第22章第10节选择合适的理财方案——理财规划
每个人都需要独立面对和处理居住、教育、医疗、养老和保险等问题，因此每个人都需要承担起理财的责任，做到“我的钱财我做主”。理财不是简单的储蓄和节省，更需要合理的投资。
每个人的风险承受能力同其个体情况有关系，我们应当依据自己的收入水平制定最优的投资策略。以下我们以三种收入水平为例，作一个简单的理财规划解析。
1.月收入5000元如何进行理财规划
张女士今年29岁，她和丈夫白先生在同一家大型企业工作，两人每月收入为5000元。结婚3年，两人有了10万元的积蓄。虽然在所居住的城市，两个人的收入已经比较不错，但是考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，张女士担心家庭收入不能有效利用、科学管理。
从张女士夫妇的家庭状况来看，虽然目前他们的家庭收入不错，但是缺乏必要的保障。家庭理财要求绝对稳健，求稳的理财方式对于他们比较合适。
因此，建议张女士按照储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险10%的投资组合进行投资。在对家庭理财比例分配中，储蓄占的比重最大，这是支持家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用非同小可。
2．月收入3000元如何进行理财规划
小秦大学毕业两年，现在一家事业单位上班，工作稳定，目前单身，月收入3000元，没有房贷、车贷，单位提供三险一金，自己还购买了商业保险。每月剩余工资2000元，有存款10000元。小秦希望把每个月的剩余资金用于一些风险小的投资，收益比银行存款收益高一些就可以。
小秦处于理财人生的初级阶段，但职业生涯进入了稳定发展阶段，因此理财前景广阔。具体从理财规划上来说，工作单位为小秦提供了三险一金，并且小秦本人又购买了商业性保险，正可谓是双保险，因此不用再增加任何保险产品。虽然小秦既无房贷又无车贷压力，但小秦剩余的资金却并不是很高。小秦没有理财经验，要求投资风险较小、收益率要高于银行存款的金融理财产品，建议小秦必须在专业理财师的指导下选择管理时间较久的股票型基金。
3．月收入2000元如何进行理财规划
如何来支配这些钱呢？不妨借鉴下面的做法：
生活费占收入的30%～40%
生活费用是最基本的费用。在投资前，要拿出每个月必须支付的费用，如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入的1/3。这部分费用是生活中不可或缺的部分，满足最基本的物质需求。
储蓄占收入的10%～20%
用来储蓄的部分，应约占收入的10%～20%。同时，应保证至少3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员，如果一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，就会非常被动。
活动资金占收入的30%～40%
剩下的这部分钱，约占收入的1/3，可以根据当时的生活目标，有所侧重地花在不同的地方。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都花完。
当然，以上只是对三种不同收入水平的人的理财规划进行建议。实际上，即使收入相同，但是城市不同、家庭情况不同、个人消费性格不同等其他因素的相异，其理财规划必定是各不相同的。我们每个人都应该根据自己的情况，灵活选择自己的理财规划。最重要的是，不同收入层次的人，应该指定适合自己的理财规划。
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理财规划 是指运用科学的方法和特定的程序为自己制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使自己不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
财务自由 主要包括两方面的含义：其一，通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出；其二，个人/家庭财务独立、安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。
