突如其来的灾难，让这个家庭背负了沉重的经济负担，整个生活都被打乱了。她自己觉得对不起家人，拖累了那么多人，曾经有自杀的念头。幸亏她后来想到了自己曾经投的保险，便让丈夫去保险公司申请理赔。保险公司在得知情况后，知道他们已经无力承担高昂的医药费，就在最短的时间内进行了理赔。正是因为张琳的这份保单，变成了这个家庭的救命草。收到保险理赔后，他们受到了很大的鼓舞，对于未来的生活更是充满了信心。可以说就是当年那份看起来似乎不起眼的“保单”，把这个家庭从水深火热中拯救出来。
其实在我们工作的环境中有着各种潜在的风险，就像张琳一样，她怎么能料到自己会因为一时的疏忽造成重伤呢？这些未来的风险我们都无法避免，能避免的是当风险来临的时候，一份保单在手，最起码在经济上我们没有后顾之忧。这既是爱护自己的方式，也是为了整个家庭提供的安全保障。一份30万元的意外保单，男士少喝几次酒，女士少买几次化妆品，这份解决后顾之忧的保险也就搞定了。
意外保险常见的有三种。一种就是保障范围比较广的意外伤害保险，有团体和人身的，一般期限都是一年。它主要针对的是因为各种的意外事故造成的残疾或者身故的保险责任；还有就是针对出行人员设定的极短期的意外保险，期限在几天到十几天不等，像因为黄金期出游而设的旅游险等。再有就是针对交通工具的意外险，它的期限也是一年，主要针对客户因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具而造成的意外伤害。
拥有一份意外保险，也就为自己买了一份保障。尽管它不会让你变得更健康，但却可以在健康问题出现时帮你更好地去修补。尽管它不会挽回一个人的生命，或者让残疾的人重新恢复到以前的身体状况，但是至少它可以让这个家庭的成员小有所依、老有所养：尽管它不能代替一个人的精神痛苦，但却可以在经济上给予安慰，不至于从此这个家就背负沉重的负担。
其实钱跟钱的价值是不一样的，有的钱花出去就是花出去了，它体现的是当时这个钱的价值，也许是一顿饭，一件衣服，一次游玩，随着消费的结束，钱的价值也终止了；有的钱却体现在了未来，当时它并不会为你带来什么利益上的成果，以后可能也不会，但是一旦有了问题，它绝对拥有“救命”的价值。生命永远重于金钱，投一份意外保险就是花小钱，省大钱的聪明做法。
制定终生保险计划
从蹒跚学步到走进学校，从毕业工作到成家立业，从为人父母到退休养老，我们每一阶段面临的风险不一样，因此所对应的保险计划也有所不同。保费开支不宜过大，科学合理的保费支出比例是：家庭保费支出占家庭总收入的10％-15％，被保险人的顺序以家庭经济支柱为先。现在我们就来详细介绍一下每个阶段应该注意的问题，帮助大家结合自身情况，选好保险类型。
0～18周岁
这一时期基本上是父母帮助孩子买保险的阶段，越早为孩子买保险，就能越早得到保障。因为这一段时间的人群年龄较小，所以并不建议家长替孩子买终身险，那个应该是孩子成年后自己考虑的事。
如果你现在要为自己的孩子投保，不同年龄段的关注点也有所不同。0～8岁，孩子尚属幼儿时期，容易得一些流行性的疾病。父母可以考虑在当地劳动保障局或者学校为孩子买一份少儿住院医疗互助金。当然，教育也是未来长期的大额支出，有能力的父母现在就应该考虑为子女以后的教育金做好打算。目前各保险公司开发的教育保险能很好地满足我们的理财需要。
等子女到了8～18周岁时，可以选择时间间隔比较短的分红保险，这在一定程度上也可以成为教育金的来源。这种保险不仅属于保障型还有投资的性质，因此，不管对于大人还是孩子都是比较适宜的。同时，这一时期的意外险和医疗保险也是家长应该考虑在内的。
18～28周岁
18～22周岁是大多数人在象牙塔里读书的年纪，各种保险仍然需要父母代缴。但从22周岁之后，这一时期的年轻人会步入工作岗位。收入不稳定，但是花销却很大，年轻人都比较喜欢户外运动，因此这段时期的风险主要针对意外伤害，意外保险必不可少。而且年轻人相对而言，这段时期的家庭压力比较小，保险应该以自身的保障为主，像定期寿险。在选择的时候可以用定期的寿险加意外伤害和意外医疗保险的组合。当然，如果资金充裕的话，还可购买重大疾病保险，如果得了大病，也可分担一部分巨大的医疗费用。
28～35周岁
这一时期的人们基本上都已结婚，可能会有房贷的还款压力，家庭负担变重。因此夫妻双方可以考虑保障性比较高的终身寿险，再辅以重大疾病保险、意外保险和医疗保险。一般来说，家庭保费支出占家庭收入的10％～15％为比较适宜，大家在计划投保时一定要调整好保险和家庭收支的平衡，做到量入为出。如果家庭预算有限，这一时期的保险规划应以家庭支柱为首要对象。在此期间，大家也可以选择一些适合长期投资的，保费和保险金额比较灵活的万能寿险。
35～45周岁
这个阶段正是“上有老，下有小”的时期，家庭负担多，压力更大，考虑的方面也会比较多，既要保证孩子的教育基金，又得照顾老人的养老和医疗保险，并且还得兼顾自己本身的健康和养老保险，因此这个阶段的家庭投保方式应该关注家庭保险套餐的形式。各保险公司针对这一时期家庭的特点，也推出了适宜全家投保的家庭保障计划，这样就解决了想投保而保费不足的难题。只要家庭成员中有人投的是储蓄性质较重的主险，其他成员即可投保保障性较强的附加险，获得比较高的保障。此外，这时期家庭设施都比较完备，为防止意外事故造成的财产重大损失，大家也不妨投一份家财险。
45～60周岁
这个阶段大部分人都退休了，现代人的生活水平提高了，人均寿命也有所延长，退休后如何保证生活的质量显得尤为重要。提前为自己退休后的生活做打算，即可保障自己的收入来源，也给自己的子女减轻了经济负担。如果之前没有任何保险，那么此时的养老保险和医疗保险一定是首先考虑的问题。46周岁之后投保养老保险，有一定的强制储蓄功能，督促自己交保费，为以后的生活提供保障。如果在这之前几个年龄段有延续下的医疗、意外、养老、人身等保险比较全面的人们，不妨关注稳健型的理财产品。
怎样让保单活起来
1．什么是保单转换
“保单转换”就是指按照保险合同的约定或者保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同；转换后，新保险合同计算保费的年龄与原保险合同相同。为了能够既减少保费支出，同时又不降低保险的保障功能，消费者可以通过“保单转换”调整保险计划，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。“保单转换”调整保险计划有两大优点。一是投保人如果选择退保不仅会承担较大的退保损失，而且退保后想要再购买保险，保险公司将会以购买时的年龄作为新的投保年龄；而通过“保单转换“调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同。二是退保后再购买保险，保险公司需要重新核保，投保人面临被拒保和增加保费的风险；如果通过“保单转换”调整保险计划，保险公司一般不会再次进行核保，并按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率计算。
2．怎样通过保单权益转换避免退保损失
很多人在购买保险之前没有考虑周到，往往过后才发现保单并不合适自己，或因为缴费能力下降等原因有退保的想法。其实，有的保单可附加“权益转换”功能，无须二次核保，且可减少盲目退保带来的损失，不过并不是所有的险种、保单都可权益转换，投保人可以根据保单中的条款以及自身的需求选择是否进行权益转换。巧用保单权益转换可以避免退保损失。
（1）定期寿险转换为终身寿险。如李先生现在刚刚参加工作，因为资金还不足，没有多余的钱买终身寿险，于是他考虑年龄大一些后，再将定期寿险转换为终身寿险。
在购买寿险时，应对自己的资金和经济能力有个了解，对于经济能力有限的人来说，先选择定期寿险，待经济能力提高后再选择终身寿险、养老险或两全寿险，这些都是个不错的做法。不过，定期寿险的转换也有条件限制，一般在保险合同生效满两年甚至更长时间后才可转换，且被保险人年满45周岁的生效对应日以后将不再享有此项权益。所以，对于年龄偏大的投保人来说，保单权益转换也要注意时间上的要求，为了避免受到年龄限制，可在原有保单结束之前早点做出打算。
（2）少儿险到期转其他险种。如刘女士的孩子6个月大，为了使孩子健康无忧地成长，近期咨询为孩子购买一份保险，她有两种考虑，首先是购买教育金保险，其次是购买寿险，但是又觉得没有必要为孩子提供终身保障，待孩子成人后再考虑转投其他险种。
理财师的建议是：首先要做好最基本的保障，在资金还宽裕的基础上，再购买寿险和教育金保险。不过，如果购买定期寿险和教育金保险，都将面临保单到期的问题。目前，国内少儿教育金保险的保障期限一般到18岁、20岁或25岁等，且随着年龄的成长，未来风险保障的重点也将发生改变，即转向疾病、意外、养老等，此时，可使用保单转换功能，将其转换成可转换险种。不过，作为少儿教育金保险的保费将以转换日当时合同中被保险人的年龄为准。
（3）由于支付能力下降而转向便宜的险种。如经济环境陷入困境，投资市场低落，人们的资金也开始缩水，原有高保费保单无力续保，难免产生退保想法。如购买费率较高的两全保险、终身寿险、养老险后，由于经济能力下降无法正常续保，为使自己保障部分继续有效，可将原保险内积累的现金价值，拿来转换为低保费险种，可避免因为退保带来的损失。但是，保险公司有关人员提醒，由高保费险种转换为低保费险种时，应该特别注意保障功能或收益是否发生了变化，投保人应根据实际情况选择是否转换。
3．怎样通过“保单转换”调整保险计划
消费者在商场里买衣服时，发现不合适之后可以调换大小，更换款式，一直到称心为止。如果是在保险公司购买保险后发现不合适怎么办？除了退保，还有其他更好的办法吗？邢先生是一位生意人，曾购买过一份高额投资型定期寿险。但是由于2008年全球遭遇金融危机，A股市场持续低落，他投资的股票下跌了很多，损失惨重，自己的生意也是一落千丈。在这种状态下，邢先生已经承担不起高额的保费。而邢先生的保险该怎么办呢？是否需要退保呢？
（1）选择退保损失大
保险业的资深人士大多会这样向投保人建议：“不到万不得已，最好不要退保”。一般在保单经过一定年度后，投保人可以向保险公司提出解约申请，公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。不过需要注意的是，寿险合同订立后，如果中途想要退保，投保人就会承担不同程度的退保费用。
在长期的寿险契约中，投保人为了履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险人将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额就是保单的现金价值。据了解，对于长期寿险，第一年度的保单现金价值极少，甚至为零，如果退保，退保手续费等于保户所交保险费，投保人有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20％左右，如果退保，保险公司将扣除投保人所交保险费的80％作为退保手续费；而从第二个保单年度到第五个保单年度，手续费比例递减；在第五个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。所以在保险合同订立后，投保人如果提前退保，将要承担一定程度的退保损失，因此消费者尽量不要提前退保。
另外，投保人在损失保费的同时，被保险人也失去了保障。因此，应该反复权衡后再做打算。
（2）保单转换激活保险
在这样的情况下，或许很多人会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”的方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致，但保障金额会减少；“垫缴保费”虽能使保障金额不变，但保险期间不确定。如果投保人希望风险保障额度能够维持不变，保险期间也能尽量长久些，那么保单转换就提供了这种选择。当储蓄型的保险转换为纯保障型险种之后，储值功能会大大地减弱，但是保障仍然是有效的。
（3）保单转换有条件
保单虽然可以通过转换将以前不适合自己的保单变成对自己有益的，但是，这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，多数的保单转换条款有严格的时间限制，因此如想要保单转换，一定要马上采取行动。
一般来说，保单转换规定一定要在保单生效两年后才能开始。并且有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。有些公司还规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。如果需要转换保单，就要好好把握中间这段时间。
另外，如果客户需要进行保单转换，必须向保险公司提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明（若委托他人办理），就可以向公司要求办理转换手续了。
