※国民关注程度评级及基本知识
国民保险理财投资关注程度评级：★★★
点评：经历牛市大起大落后，特别是在第四季度里，让大家再次感受到保险投资的必要性。而且各大保险公司也都交出了极其漂亮的成绩单：金盛、新华、泰康、中德安联、联泰大都会旗下的部分投连险账户跑赢大盘，瑞泰人寿更是以专注投连险为特色获得了中高端投资人的信赖；太平人寿、中英人寿、合众人寿旗下的万能险产品也是随息而动，以5%以上的年化收益保证了其客户所得高于同期可比的银行利率。让老百姓在进行保险投资的时候不惧怕加息。
而且值得一书的是，兼具理财功能的分红险、万能险、投连险更有其它金融工具无可比拟的保障功能，让客户在投资之余还能平添一份保障。
今年8月，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式实施，约定了6种必保疾病；10月，投连险、万能险新规出台，对初始费用进行了限定。广大保险客户的利益再次获得了法律维护，我们完全有理由相信：在大牛市中，不可或缺的保险产品将再度迎来属于自己的春天。
□保险：一种以钱省钱的理财
购买金融产品的目的，是为了通过理财这一方式，达到钱生钱的增值效应。买股票、买国债、银行存钱，都是如此。但作为金融产品之一的保险却不一样。保险产品是通过获得一定程度的保障来降低可能发生的风险，从而减少支出，达到以钱省钱的目的。
购买保险产品，是家庭理财、个人理财中一个重要的组成部分。在一些经济发达的国家，常有“房子第一、保险第二”的说法。其中的道理就在于，不买保险，个人的生命风险得不到保障、家庭财产得不到保全。那么，保险“钱省钱”的，理财作用究竟通过什么样的形式体现的呢？
举一例：有一位出租车司机，不幸
车祸受伤。但因购买了保险公司一款名曰“绿色通道卡”的保险产品，到医院急救时，凭该卡直接进行急救、住院。待出院时，共花去医药费、住院费1万多元，全部费用均由保险公司支付。花了120元，却少支出了1万多元，这是比较典型的“钱省钱”的案例。
为什么买保险产品能够起到“钱省钱”的作用？
首先，购买保险产品，是降低风险带来的损失的一种行为。所以，其购买的不仅是一种保障，更是对风险的一种投资。由于风险具有不确定的特性，购买保险产品的目的也就在于一个“防”字。在这样一个过程中，你付出的是极少的钱（保险的保费），但得到的却是大额的保障（保险的保额）。
其次，保险产品“钱省钱”的作用，是在发生保险责任事故后才体现出来。也就是说如果不买保险产品，全凭自己的积蓄进行补偿的话，可能有倾家荡产的风险。而买了保险产品，只要交出相应的保费，就能化险为夷，渡过难关，具有雪中送炭的功能。
需要强调的是，保险与其他投资工具相比，有一种强迫储蓄的特性。在保单生效期间，不发生风险，不能以个人的意愿随时收回投资。因为购买保险，是在购买一种保障，不到“万一”，这种投资是不会兑现的。所以，一旦买了保险产品，切不要轻易退保，否则会给自己带来损失。
随着保险市场的发展，一些保险产品在原有保障功能的基础上，又增加了储蓄或投资功能，使原本单一的保障功能向产品的多功能转化。但无论怎样转化，保险的保障本质还是不变的。
保险能通过各种有效的手段，为人们提供各类保障，诸如生有所托、老有所养、终有所安等。这些目标是无法通过其他金融产品来实现的，却可以通过保险产品有效、合理的组合来实现。
□银行理财和保险理财有什么不同
要知道银行理财和保险理财的区别，首先必须了解：目前市场上的保险理财主要是集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：
（1）银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能。
变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。
万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额+保单现金价值。
变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。
（2）资金收益情况不同。
银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红（目前国内大多属分红型的），若分红，会承诺一个收益底限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益底限，通常为年收益4%或5%；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的″资金收益表″只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。
（3）支取的灵活程度不同。
银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。保险理财的资金支取情况分几种：
一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗因为你已经享受了一段时间的死亡保障，因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求″保障少、投资多″的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万元用来理财，并且可以灵活支取。
二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要选择。
□买保险之必备基本功——基本术语
此招乃初涉保险领域者或欲购买保险产品者必通之术，下面就让我们认识一下基本的保险理财术语：
保险人：就是我们平常所说的保险公司。
投保人：与保险公司签定保险合同，并且按合同负有支付保费义务的人。
被保险人：受保险合同保障，并在保险事故发生时，享有保险金请求权的人。
受益人：人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。
保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。
保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。
保险费：投保人为了使被保险人得到保险保障，按保险合同约定，向保险人缴纳的费用。
保险金：保险人按保险合同约定，赔偿或给付被保险人及其关系人的金额。
保险利益：投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。可表现为投保人对保险标的的经济利益关系，在人身保险合同中，也可表现为亲缘关系。
※国民运用熟练程度及应用技巧
国民保险理财运用熟练程度评级：★★★
点评：用多少钱买保险？随着市场的发展，有部分保险产品除了基本的保障功能外，还拥有了分红、投资等功能，已与股票、基金、债券、不动产等成为了当红的理财产品之一。该怎样分配财富才算合理呢？我们在此诚挚的忠告您：鸡蛋不要放在同一个篮子里！现在国际上比较通行的做法是将收入的25%用于存款、40%用于保险（主要是保障类）、35%才用于消费和投资，而中国理财协会秘书长也认为首先应留足预备一家人一年生活所需，其次留足家庭意外事故（比如生病）所需，剩下的钱才能用于投资。因此保障生活所需绝对是第一选择。买什么保险好？这个时候不妨先请您清楚、细致地考虑以下四个问题后再做决定：“我现在并在将来一定时期内有多少钱可以用来买保险？”“我在不久的将来最想解决哪些问题？”“我的肩上承担了哪些责任？”“我的家庭状况怎样？”
□保险基本原则
此招为保险之独门绝技，能使大家更加深入地理解保险大数法则：保险是一种互助形式，充分体现了“人人为我，我为人人”的理念，大量的投保人把风险转嫁给保险公司，而保险公司将这些数量众多、性质相同的风险集中起来，当少数人发生保险事故时，就从投保人集中起来的资金中拿出一部分远高于保费的资金进行赔偿。能在最大程度上弥补被保险人的损失。
最大诚信原则：在签订和履行保险合同时，保险双方都必须保持最大的诚信，互不欺骗和隐瞒。这就要求保险公司要将保险合同的主要内容和重要提示告知投保人，另一方面也要求投保人在购买保险时要尽到如实告知义务。
□购买保险策划大法
适合自己的才是最好的。在选择保险产品时，一定要综合考虑家庭成员的年龄、收入、工作状况等诸多因素来确定保障类型和保险产品，切忌盲目跟风。这样才能够在众多保险产品中慧眼拾金，找到自己的真正需要。
□认真对待保险条款之法
由于保险涉及面广、专业性强，为满足不同客户的需求，产品更是丰富多样。但是无论您购买哪一个产品或是在哪一家保险公司购买保险也好，一定要仔细阅读保险条款，而最基本的步骤就是：
首先要充分了解保险责任和责任免除：不同的险种有不同的保险责任和除外责任，要看清条款里面哪些保险事故保险公司要赔，哪些保险事故是保险公司不赔或者限制责任的；
其次，要看清保险期限、保险费、保险金额和保险责任保障程度，以确定适合自己的保险产品和保费缴纳方式；
再次，要看清退保规定：一年期以上的寿险合同规定客户收到保险单后会有10天的犹豫期，这个期间可以全额退回保险费，而过了这一时限就要扣除一定的手续费或按现金价值退保；财产险合同则规定按实际承保时间扣除相关费用后退保；
此外还要掌握细节：不同险种也有不同的细节规定！例如住院医疗险中的医院必须是保险公司指定或认可的医院、分红险的红利分配和告知方式、渠道等；对寿险公司的万能保险和投资连接保险，还要注意初始费用及其它相关费用的扣除比例。特别要注意投资连接保险除具有保险保障功能外，还具有较强的投资功能，其投资损益与保险公司经营状况和资金投资运用情况的好坏密切相关，可能客户会收到较高的收益，但同时也可能遭受一定的投资损失。
最后，条款若要求被保险人亲笔签名的，一定要认真履行，否则会造成保险合同无效，尤其是涉及以死亡或高残为保险责任的条款，切忌代签，否则可能引发道德风险，给投保人或被保险人带来严重后果。
特别提醒：当您决定购买保险前，请务必掌握以上所提示的环节和内容。对欲购买产品若有不清楚的环节和内容，请拨打该产品所属保险公司的客户服务电话。
□让保险竭诚为您服务之法
想要让保险更好地为您服务，并不是办理完手续把一切交给保险公司就万事大吉了。作为投保方，签订保单后一定要注意：
1.若您购买的是分期缴纳保费的产品，千万别忘记定期缴纳续期保费，防止保单失效；如果选择银行转帐方式续交保费的客户还需保证您的帐户中有充足的资金，避免因转帐不成功造成保险失效。
2.当您的通讯地址变了、电话号码换了、受益人变更了，财产险中所有权发生转让或保险标的风险状况发生变化了（如发生车辆过户时），一定要及时通知保险公司并办理相关批改手续，这样不仅可以保证您能顺利领取各种保险金，甚至是部分保险事故能获得赔偿的必要前提。
3.当保险标的遭到摧毁或发生保险事故时，一定要在保险公司规定的时间内尽快通知公司，这样，才能使保险公司及时、迅速进行准确的调查取证和定损理赔，从而使自己尽快得到赔付。
4.索赔时，按照保险合同的规定和保险公司的要求尽量快速、全面提供真实、完善的索赔手续，如此才能最大限度的节省时间，让您免受奔波之苦。
□银行、邮政代理保险购买秘笈
产品解密：这是一种借用银行和邮政营业网点来销售的保险产品。通过在银行和邮政网点，广大消费者能够较为方便快捷地购买保险，同时保险公司也节约了运营成本，相应降低了投保人缴纳的保险费。
第一招：不要认为在银行购买的产品就是银行的理财产品。
银邮代理保险的经营者是保险公司，只是借用了银行和邮政的营业网点而已。购买银邮代理保险后真正为投保人提供各项服务的是保险公司。
第二招：确认银邮网点及销售人员是否具有代理资格。
根据规定，销售保险的各代理网点，其一级分行应当取得保险兼业代理资格，并持有中国保监会颁发的《保险兼业代理许可证》；2006年10月31日以后，销售投资连结类产品、万能产品，以及监管机构指定的其他类产品的银邮代理销售人员，必须通过保险代理从业人员资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》。
第三招：不要盲目依赖宣传资料和销售人员的介绍。
当确认要购买保险时，应向销售人员索取保险条款并要认真阅读，根据实际情况，选择真正适合自己的产品。当销售人员或宣传资料的介绍与保险条款的内容有差异时，以保险条款为准。
第四招：要理性认识投资性产品的预期收益。
目前在市面上推出的分红保险、万能险、投资连结险中，部分承诺了保底收益，部分未承诺。但无论是否承诺了保底收益，所有投资性产品的最终收益都是不确定的，其结果有时不一定像投保者购买时想象的那样“高额”。同时，万能险、投资连接险的收益率的计算基础，是扣除保险费、管理费、手续费之后的现金价值，而非缴纳的总保费。例如购买10000元万能险产品，若第一年需扣除各种费用约3000元，而收益率达3%，其第一年的实际收益只有（10000-3000）×3%=210元，而非10000×3%=300元。综上所述，不要认为此类保险的最终收益总是大于银行同期利率。
第五招：投资型险种宜作为长期性投资。
许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，尤其在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大，现金价值就低；之后随着成本降低，扣除的费用大幅下降，现金价值累积加快，再加上红利分配，其投资功能才能体现出来，这期间往往要经过一段较长时间。因此，投资型险种宜作为长期性投资，您在购买此类产品前应充分考虑各种因素，更要避免短期内退保。
第六招：注意银行代理保险的实质是保险。
无论哪种保险，其核心功能都是保障，银行、邮政代理保险也不例外。因此，不宜将银行保险产品与银行存款、国债进行简单、片面的比较，特别是不要完全把它作为银行储蓄的替代品。如果消费者有3至5年不需用闲钱，可以购买两全险及投资分红类的银行、邮政代理产品；若不太富裕的家庭，应首先选择健康类和意外类的保险。否则，一旦因临时用钱需要退保时，将遭受一定金额的损失。尤其是当您在购买大额银行、邮政代理的分红、万能、投资连接险时，应考虑合理分配投入比例，避免风险过于集中。
第七招：充分利用犹豫期。
犹豫期也叫冷静期，多存在于一年期以上的长期性寿险和健康保险，是指在投保人、被保险人签收保险单后10日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不尽满意，可以无条件要求退保。在犹豫期内退保，保险公司应在扣除工本费后退还投保人缴纳的保费。如果超过了犹豫期，投保人就不能拿回已经缴纳的全部保费了，保险公司将在扣除保单生效期间保费、管理费、代理人手续费及其他各项税费后退还保费或退还现金价值。
第八招：实事求是回答保险公司的回访提问。
为确保消费者正确了解自身权益和承担的风险，中国保监会要求各销售银邮代理保险的公司对在银邮网点购买保险的消费者在犹豫期内实施100%回访，并作好相应记录。回访内容一般包括是否认真阅读产品说明书和保单利益测算书、是否正确理解保险责任、是否正确理解自身承担的风险、是否了解犹豫期内自己的权利、是否知道退保扣费情况等。消费者应实事求是回答，切不可含糊其词，对不明白的事项应仔细阅读保险条款或直接向保险公司客户服务人员询问，若发现被销售人员误导、对保险产品不满意等，都可以在犹豫期内无条件退保。
□交强险购买秘笈
产品解密：2006年7月1日，交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）正式在我国开始实施，这是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
第一招：依法购买。
根据《中华人民共和国道路交通安全法》（以下简称《道法》）第九十八条规定，“机动车所有人、管理人未按照国家规定投保机动车第三者责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留车辆至依照规定投保后，并处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的二倍罚款。”
第二招：投保程序。
1.投保人投保时，应当履行如实告知的义务和如实填写投保单，向保险公司如实告知重要事项（包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、号牌号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码、续保前该机动车发生事故的情况等）；
2.提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件（新车首次投保交强险应提供新车购置发票复印件，待新车取得牌照和行驶证后，应到保险公司进行批单变更）。
3.签订交强险合同时，按规定一次性支付保费。
4.获得保险公司出具的正式保单和保险标志后，将保险标志贴在车辆的规定位置上。
第三招：张贴标志按照《道法》第九十五条规定，上道路行驶的机动车未放置保险标志的，依据《道法》第95条规定，由公安机关交通管理部门扣留机动车至当事人提供保险标志，并按《道法》第90条和《四川省实施办法》第33条第1项规定罚款20-50元。违法累积记分记1分。
第四招：不要重复投保
每辆机动车只需投保一份交强险。按照保险学基本原理，购买多份等于重复投保，将来发生损失，赔偿的限额以一份为限，每张保单只能按比例赔偿，因此没有必要买两份或者两份以上的交强险。若投保人需要获得更高的责任保障，可以选择购买不同责任限额的商业三者险。
第五招：不能随意退保
交强险保单一旦生效就不能随意解除。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第十六条规定，投保人在下列三种情形下，可以退保交强险：
1.被保险机动车被依法注销登记的；2.被保险机动车办理停驶的；3.被保险机动车经公安机关证实丢失的。
第六招：分项限额
交强险的分项限额是指：
1.在被保险人有责的情况下：（一）死亡伤残赔偿限额为50000元；（二）医疗费用赔偿限额为8000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；
2.在被保险人无责任的情况下：（一）无责任死亡伤残赔偿限额为10000元；（二）无责任医疗费用赔偿限额为1600元；（三）无责任财产损失赔偿限额为400元。
以上各项限额之间不能相互弥补赔偿差额，例如，当财产损失赔偿超过限额时，其超过部分不能用医疗费用赔偿或死亡伤残赔偿来补充。
第七招：除外责任
交强险各分项限额下不负赔偿责任的情况有：
1.因受害人故意造成的交通事故的损失。
2.被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失。
3.被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其它各种间接损失。
4.因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。
此外，驾驶人未取得驾驶资格、醉酒或被保险机动车被盗抢期间肇事，而造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。
另需提醒的是，交强险赔偿范围不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。
第八招：赔款时先交强险后商业三者险
2006年7月1日后，同时购买交强险和新商业三者险的，交强险在其分项赔偿限额内赔偿，商业三者险在交强险赔偿限额以上按事故责任比例分摊责任。而且商业三者险实行统一的责任限额，人身伤亡的死亡伤残及医疗费用的各项目以及财产损失都在一个赔偿限额内赔偿。即：商业三者险计算赔款时都先分别扣除交强险的各项赔偿限额，再按事故责任比例计算。
例如：2006年7月1日后，车主投保了交强险和10万元限额的新商业三者险。
例一：被保险机动车辆发生全责交通事故，需要赔偿受害方33000元，其中：伤残20000元，医疗费用10000元，财产损失3000元，则在交强险下，保险公司应赔偿受害人30000元，其中死亡伤残20000元，医疗费用8000元，财产损失2000元，同时在商业三者险项下，保险公司应赔偿受害人3000元（不考虑商业三者险免赔因素），其中医疗费用2000元，财产损失1000元。
例二：上述被保险机动车在交通事故中无责，则在交强险下，保险公司应赔偿受害人12000元，其中死亡伤残10000元，医疗费用1600元，财产损失400元，而在商业三者险项下不赔付。
第九招：多次出险
被保险车辆在交强险保险期间内多次发生保险事故，保险公司会对每一次的保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失都按照交强险责任限额最高的限额内赔付，当一次事故达到总的保险限额和分项保险限额时，交强险仍然有效。
第十招：选择公司
省内目前可以办理交强险业务的保险公司有：（排名不分先后）中国人保财险、太平洋财险、平安财险、永安财险、华泰财险、中华联合财险、天安财险、太平财险、大地财险、华安财险、安邦财险、永诚财险、天平汽车保险、阳光财险、都邦财险。
第十一招：分清商业三者险对于2006年7月1日前已购买商业三者险且已生效的保单性质和赔偿问题，中华人民共和国最高人民法院在对浙江省高级人民法院明传电报（2006）民一他字第1号函复中，以及2006年8月21日，四川省高级人民法院在全国率先正式出台的《关于实施后，审理道路交通事故损害赔偿案件的指导意见》中明确：2006年7月1日以前投保的第三者责任险的性质为商业保险。交通事故损害赔偿纠纷发生后，应当依照保险合同的约定，确定保险公司承担的赔偿责任。因此，7月1日以前已经购买，并在7月1日前已经生效的商业三者险仍按合同约定原则即以事故责任比例赔付。该投保人可在商业三者险到期后再购买交强险。
※值得借鉴的保险理财案例分析
□钻石王老五
在寻常百姓眼里，一个中产者的标志是拥有自己的住房或者汽车，收入除了衣食住行外每年可以安排远途旅游，还有一笔不大不小的积累用于投资。据一份调查表明，在目前中产阶层的投资范围排行榜上，商业保险盘踞老大之位。6万元至50万元，这是界定我国城市中等收入群体家庭（以家庭平均人口3人计算）的标准。今年初，国家统计局城市社会经济调查总队的一份抽样调查得出这样的结论。媒体称，这是我国“中产阶层”的首次清晰数字化界定。
中产阶层收入稳定，薪金丰厚，可以说是社会的支柱消费群体。他们的消费取向也与这个群体的特征相吻合：调查表明，中产的消费兴趣基本上集中在买房、购车两个方面。除此之外，有大部分人开始希望给自己和自己的家庭购买保险，说明这个阶层的人有较强的保险意识和购买保险所必备的经济能力。
不断涌现的中产阶层是中国保险业未被开采的金矿，泰康人寿保险总裁陈东升认为，“保险正成为我国的新三大件之一，中国保险业面对的是一个13亿人口的消费市场！”陈东升的解释是，所谓“中产阶层”并不是特指某一群体，而是腰包不断鼓起的中国普通老百姓。他们在不同时代有不同的需求和财富象征，有需求就会有市场。
其实，对中产阶层来说，最大的风险就是因意外、疾病等导致家庭经济支柱的动摇。也就是家庭中某一成员的早逝，导致固定收入的中断带来的家庭其他成员不可承受的经济压力。根据中产阶层的收入与保障需求的一般规律，通常家庭年收入的10%至20%左右可以用来购买保险。保险种类包括：保障型险种（身故、疾病、意外）、理财型险种（教育、养老）。
但是，中产阶层也要根据其自身情况（单身、两口之家、三口之家）来购买保险。“高收益必然会有高风险”，因此很多理财师建议，家庭资产必须做一个合理的规划和组合。
在大家的印象中，高级白领的生活很让人羡慕，觉得他们都是坐在漂亮的办公室里，拿着高薪，过着潇洒的生活。其实，他们的生活也有很多烦恼。
陈凡是一个高级白领，也是朋友口中的“钻石王老五”。今年30岁的他不仅拥有一份月薪1万元的工作，同时还和朋友合伙开了一家每月能带给他3万元收益的公司。照理说，月薪4万元的他应该过得十分开心才对，但是，一直以来他都在为钱的事情烦恼。
首先是房子，陈凡有两套按揭房，分别向银行贷款20万元和60万元，房屋贷款还款分别是每月5000元和每月2200元，其中一套小户型出租，租金每月1800元；其次是日常开销，陈凡每个月的支出不多，衣服、饮食等开销平均每月900元左右，其他的如交际费用、网络使用费用、电话费用、清洁费用、买书费用等加起来，可能每月会用掉2200元左右；除此之外，陈凡还会每月给父母和家人6000元的补贴。
这样算下来，陈凡每个月的节余在3万元左右。按理说日子过得比较滋润，但由于父母并没有什么家底，他必须承担父母的开销，所以他的11万元存款都只能存为活期，以便应急。
而且他还面临一个很大的问题，就是自己的婚姻大事，但结婚生子以及以后的子女生活教育的开支都是很大的。
怎样更好地打理家产，陈凡希望理财师为他做一份比较详细的计划。
理财师建议：
考虑到陈凡在公司享有各项保障，因此，理财师建议可把弥补公司所给保障不足作为保险的主要方向，以固定给付型为主（因不需发票报销，所以与原保障不冲突），保险内容应包括意外伤害保险、大病保险，总保额应在120万元以上，月保费支出应在4000至6000元。
陈凡的父母养老没有什么保障，且希望有一些保险在生病时救急。但问题是他们可能已经过了投保的最佳年龄，保险公司未必愿意为他们担保。这样陈凡父母的风险就比较高了，而且还得采用自保的形式，陈凡也必须负担他们的潜在医疗开支，所以他可为父母购买诸如意外医疗保险（退休人员专用计划），规避意外的风险。
就保障方面而言，陈凡现在是家里的主要支柱，不仅要自己生活，还要照顾父母，帮助亲戚。因此陈凡自己的保障很重要，这也是确保家庭收入持续稳定的重要途径。虽然他拥有公司的保障，但相对来说并不完备。陈凡现有资金相对宽松，可以买一个投资分红型保险，以此保障自身、化解风险。可选择两全分红型保险。这个保单可附加意外伤害、意外医疗、防残防癌险以及附加豁免等，每年需要花费5万元左右。
陈凡父母因为年龄问题可供选择的保险品种不多，可以购买万能险、意外医疗保险等保险，转移因重大疾病产生的风险。两个险种投资6万元左右，可从陈凡现有的11万元的储备资金中支付，剩下的5万元左右的应急资金也恰好属于一个合适的预留范围。
□温馨小两口
康奇，今年32岁，在外企工作，月收入7000元；妻子28岁，在国有设计单位当会计，月收入4000元。康奇有社保，另外公司每月会发1000元让他购买各种保险。目前康奇只买了一份普通的商业医疗保险；康奇妻子单位有医保和社保，妻子一直想再为康奇买一份意外险，康奇觉得没什么必要，保险计划就一直这样搁置着。
康奇告诉记者，他们现有商品房一套，价值36万元，是妻子单位集资建的房，买得很便宜，但康奇还是办理了5万元贷款，15年还清，每月还贷300元，这样康奇手中还可以留一些用来救急。因为房屋按揭金额不多，康奇就没有使用公积金还贷。
在买了现在的房子后，康奇他们还剩下现金存款5万元，另外还投资了2万元保本基金。另一方面，妻子想在明年生一个孩子。生孩子和养房子都是很花钱的事，康奇夫妻俩又没有什么理财的技巧，一般拿到工资后，除1000元用于生活费，剩600元零用，其余的钱会全数存入康奇夫妻的共同账户。
康奇和妻子的理财目标是：近期内贷款买辆15万元左右的车；贷款用公积金还贷再购买一套房子，希望能为父母留一份保障金，1年后生孩子，再做一些适当投资。
康奇希望自己能提高理财技巧，使财富平稳增值。
理财师建议：
考虑到这个家庭的财务状况和想要孩子的现时目标，太平洋安泰人寿SH305营管处经理杜持久建议他们采取居家型的投资方式，注重稳健、保障和收益性的结合。按照一般的比例，这个家庭存款2万元比较合适，剩余的3万元和持续的每月近1万元的净收入可以用来稳健投资。
首先需要完善家庭成员的健康保障。康奇的公司每年有1.2万元的专款可以让他们用来购买保险，建议康奇选择太平洋安泰的喜盈门两全保险（分红型），既有较好的投资收益，也有很好的终身保障。同时他们也可选择信诚三连宝等产品。
中宏的精英代理人建议，康奇夫妻的父母可以选择万能险，意外医疗保险等保险，这样家庭保障系统就比较完善了。但是，康奇要考虑孩子的保障以及教育费用，需要重新调整投资方案。
另外，康奇有社保，只买了一份普通的商业医疗保险；妻子也只是基本的保障，无商业保险，所以建议两位将每月发的1000元专款专用于购买商业保险。康奇可给自己购买一份意外伤害保险，给妻子购买一份大病和意外的险种，如中国人寿的人身意外伤害保险和具有储蓄性质的重大疾病保险。对于妻子来说，她还可以选择一个专门针对妇女的保险。
康奇的父母退休，但都没有保险，并且此年龄阶段很可能采取自保的形式。考虑到老年人容易发生意外伤害及大病，所以建议购买针对老年人的意外医疗保险。
□三口之家
在朋友们的眼中，李蕾是一个称职的好妻子，也是一个温柔的好妈妈。李蕾家庭的基本条件是这样的：丈夫在一家外企做销售主管，月工资8000多元，加上奖金大概10000元左右。李蕾的孩子6岁左右，他们一家每月的平均开销在8000元上下，包括每月2000元的房贷、孩子的生活费、教育经费、丈夫的应酬花费。现在他们住的房子贷款24万元，付了3年。除此之外，他们还有一套价值40万元的店面，付全款，双方父母家里赞助1/3.
李蕾曾经做过一些投资，比如她现在投资了基金。另外还有定期存款7000元。
理财师建议：
太平洋安泰人寿杜持久给记者列了这样一个公式：未来10年总收入+未来的债务（包括贷款的额度）—手上现金=保险金额。他说，一般的标准是家庭年收入中的10%至15%就是所付保险费用。杜持久建议买10万到15万元保额的险种，普通家庭每月合理保费控制在500到600元左右。杜持久推荐的产品是，太平洋安泰新世纪定期两全保险。
李蕾家庭并没有考虑到保险及养老问题。李蕾现在为个体经商者，考虑到生意收入和店面出租的不稳定性而导致的净收入较低，以及家庭短期风险较高，应及早投保和考虑养老问题，特别是当前应首先考虑丈夫（家庭收入主要来源）的人寿保险问题。
海尔纽约人寿精算师直挺建议，作为患病期间收入损失的补偿，夫妇俩还可考虑购买津贴型保险，从而获得长期的医疗费用保障（目前市场上的住院医疗险通常为1年期附加险）。
杜持久认为，在父母赡养上，老年人容易发生意外骨折，因此李蕾可以考虑为父母购买意外及意外医疗险，而这类险种价格相对便宜，保障高，保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险，选择短期缴费的方式，确保老人大病有保障，养老金定期有返还。两家老人情况不同，李蕾的父母应多购买一些商业保险。
女儿在幼儿园就读，可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金，另外可购买少儿重大疾病保险作为补充，如新华人寿的“少儿成长无忧”险。
孩子的养育金可与李蕾夫妇的风险保障结合起来考虑，投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。教育金可用各家公司的专门教育险，也可投保多份保险期限不同的分红保险，到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销，10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销，以此类推。
另外，也有理财师建议，夫妻都购买万能寿险以满足投资及保障双方面的需求，现在市面上的万能寿险产品有的年保底收益已达2.5%，而且是复利。万能寿险是提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。而且万能寿险设有单独的投资账户和保底利率收益，收益可能不如投连险高，但比较稳健。
在寻常百姓眼里，一个中产者的标志是拥有自己的住房或者汽车，收入除了衣食住行外每年可以安排远途旅游，还有一笔不大不小的积累用于投资。据一份调查表明，在目前中产阶层的投资范围排行榜上，商业保险盘踞老大之位。
※当前形势下国民需要保持的理财态度及未来预测
□当前形势下国民需要保持的保险理财态度
2007年的保险业将会是一片繁荣景象。中外资保险公司近百家同时有上千种产品供投资者选择。例如返还型健康险刚刚退市的同时，各家保险公司就陆续推出一大批新型健康险产品。新型的健康险产品更加人性化，保障也更加全面，非常值得投资者关注。同样，投连险也会借今年股市良好的走势，收益将有所提高。分红险产品由于快速返还、多重保障，仍将会是今年投资者投资寿险的主流产品。在选购保险产品方面，理财师在此提醒投资者，买保险就是买保障，“保险保障为主、投资理财为辅”。
每当人们谈起保险业发展时，总不免感叹国民的保险意识淡薄。以下这一组数据足以说明这一不争的事实：2005年，世界人均保费500多美元，我国仅40多美元；发达国家人均长期寿险保单持有量为1.5件，而我国仅0.1件；我国的家庭财产保险投保率为5%，公众责任保险投保率不足10%，即使消费者熟悉的车辆保险投保率也仅达到30%，而在发达国家这些险种的投保率都在80%以上；我国医疗费用由商业保险承担的比例不到2%，而许多发达国家往往超过50%。
□2008年保险理财展望
中国国民保险意识淡薄有其深刻的历史文化根源，也有其特殊的经济社会制度背景。
中国是一个有着5000年历史的农业社会。在几千年以农作物生长期为生产周期、以家庭为生产单位、以倚赖风调雨顺过上好日子为特征的小农经济的基础上，形成了注重血缘、人情和短期利益的传统文化。这样一种文化下，听天由命的宿命论主宰了人们对待风险的态度，以家庭为单位的保障和事后救助理所当然地成为人们防范风险的主要手段。这一切正好与保险这样一种以事先、主动、长期、社会和契约为特征的风险防范手段具有天壤之别。
中国又是一个实行了30多年社会主义计划经济制度的国家。在计划经济时代，企业的生产经营由国家计划安排，城镇职工的生老病死、天灾人祸由国家统筹，农村的农民作为人民公社社员，这一切可倚赖人民公社，而人民公社则有政府这个坚强后盾。记得当年少小离家，下农村、进工厂、上大学直至进京工作，越走越远，每次远行，父母总是千叮咛万嘱咐，最后总少不了一句话，“有问题就找组织”。这个“组织”就是中国共产党，就是政府。几十年计划经济制度养成了人们对国家、对政府的依赖，其结果是人们的风险意识越来越弱，主动防范风险的意识越来越淡。
正如冰冻三尺非一日之寒，中国国民缺乏保险意识是千百年历史的积淀而非一时的表象，而保险不同于一般商品的产品特性又加重了人们对保险的生疏。
保险的产品特性主要表现在两个方面。首先，保险是一种非必需的服务产品。企业和个人购买保险不是为了消费，而是为了在发生风险事故时获得经济补偿，消费者难以主动意识到这种需求，也就不会积极地去了解保险。其次，作为一种无形的服务产品，依靠专门的精算技术确定出来的保费和保额，以及其复杂的保单条款使得消费者对保险产品的性能和价格难以进行直观的评估，因而在交费和理赔时就容易产生误解，发生纠纷。而对于那些并未出险，从而未能享受到保险理赔带来的利益的消费者，则更难体会到保险的价值。
由此可见，要真正融化我国国民保险意识淡薄这块坚冰也非一日之功可成。
这些年来，人们对保险的认识和了解主要来自于保险营销员，以致于保险营销员几乎成了保险的代名词。通过营销员普及保险知识，由于营销员推销产品的目的性太强，且难免有“老王卖瓜自卖自夸”之嫌，容易让消费者产生逆反心理。而且有时某些营销员对产品不适当的介绍，以及由此产生误解而引发的纠纷，还会带来负面效果。因此，要提高人们的保险意识，不仅需要保险业持之以恒的不懈努力，还需要社会各界的真诚理解和鼎力支持。不久前发生的方便面事件就是一个很好的例子。近一两年，有关油炸方便面致癌的报道不时见诸报端，引起了消费者的恐慌，并造成了对方便面行业很大的冲击。为此，中国食品科学技术学会和中国营养学会于6月21日联合召开了“方便面营养论坛”，来自国家质检总局、国家食品药品监督管理局、国家工商总局、发改委、卫生部中国疾控中心营养与食品安全所、中国消费者协会等政府部门及权威机构的领导和有关专家齐聚一堂，集体对方便面致癌风波作出评价，以消除油炸方便面致癌报道可能产生的消极影响，并正式发布新闻稿，公布了“中国方便面是严格按照国家标准进行生产的安全食品，食用方便面无害”的结论。令人感慨的是，我们也时常看到各种严重影响保险业形象和关于消费者纠纷案件的负面报道，虽然其中有保险公司不可推卸的责任和需要改进的问题，但确也不乏有消费者的误解和期望值过高的原因，然而却鲜有人出来为保险公司正名。或许保险业还太弱小，或许个别事件只影响个别保险公司，而不像方便面行业那样作为中国以粮食为原料的深加工食品的第一大行业，其兴衰存亡意义重大。但不可否认的是，不少部门，甚至地方政府都远远未认识到保险的经济补偿、资金融通和社会管理功能，很大程度上仍抱有“银行最重要，证券也重要，保险可要可不要”的旧观念。如果我们的各级地方政府、新闻媒体以及有关部门、组织在维护消费者权益、监督和曝光保险业问题的同时，也能消除偏见，及时报道在天灾人祸、生老病死中保险公司赔付所产生的积极和重要作用，无疑会对澄清误解，增强国民的保险意识产生比保险营销员的宣传大百倍的效果。
让亿万国民对保险从生疏到了解，从了解到接受，从接受到喜爱，关键在于保险机构自身，但若没有社会各界的共识和支持，如独木行舟，何以破坚冰，行万里？
