（第823节）“月光族”的投资计划
现在年轻人里流行着一种享乐的消费观念，他们每月的收入全部用来消费和享受，每到月底银行账户里基本处于“零状态”，所以就出现了所谓的“月光族”(每月工资都花光，俗称“月光族”)这个群体。“月光族”具有的基本特征是：每月挣多少，就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，吃的是馆子，可就是银行账户总是处于亏空状态；他们偏好开源，讨厌节）流，喜爱用花掉的钱证明自己的价值，他们认为花出去的才是钱；他们还常常认为会花钱的人才会挣钱，所以每个月辛苦挣来的“银子”，到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。
王小姐毕业于一所着名高校，毕业后在一家金融公司工作两年，月薪4000元，除去每个月的房租、生活费，王小姐喜欢逛街，或到大商场买衣服，每周至少一次。此外，每月还会在酒吧小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花，有时候还不得不跟好友借钱。结果两年工作下来没攒下什么钱。王小姐今年已经25岁了，她很庆幸自己是个女孩，因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友，并希望男朋友最好能有套房，这样她就不用为买房操心了。
王小姐是一个女士，，她可能在成家方面需要付出的相对较少，但是她真的就不需要存有一定的资金了么？假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说，倘若嫁一个收入平常的人，要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是王小姐，而是张先生，再过两年就要面临成家的问题，月月花光，怎么买得起房？虽说不能以钱财作为婚姻的基础，但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄，又买不起房子的男人么？其实与当地普通市民的平均工资相比，王小姐的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。”
老刘，33岁，是在某建筑工地干活的民工，每天要工作12个小时，一天挣25元钱，加上夜班，每月收入也不到1000元。在扣除吃、住及吸烟钱后，他每月仍坚持给家里寄700元。算一算，两年下来，家里收到老刘16400元的汇款。试想想，王小姐的月收入是老李的4倍，可是两年下来，老刘有了16400元的积蓄，而王小姐还是“一文不名”。看来在金融机构工作的王小姐的理财智商还不如民工老刘。
这里我们不去讨论收入问题。从事劳动不同，付出不同，收入自然不同。但王小姐每月消费4000元还不够，老刘每月收入不足千元却颇有盈余，这个反差是不是过大了？是不是值得我们深思？像王小姐这样，有高学历、高收入的30岁左右的年轻人，一般在IT、金融、出版、媒体、艺术等领域工作。他们小时候在长辈的百般疼爱下生活，手里攥着亲人们给的零花钱，衣食无忧，学校里的学费、生活费大多也都是家里供给，所以已经养成了只知道消费不知道节）省的习惯。
一旦踏入社会，敢于超前消费、高档消费，敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己今天的生活，把大量的钱花在服装、化妆、餐饮、旅游、娱乐等方面，花到两手空空，再想新的办法，这就是所谓“月光族”。他们没有想过，一般来说，七八十年代出生的年轻人，在2～4年的未来，不仅要买房、结婚，还可能要赡养4位长辈(自己的父母和爱人的父母)和抚养至少1个子女。所以说，“月光族”要养成节）约的习惯，算好每个月的支出后，把剩余的钱按40%的储蓄、30%的国债、20%的理财产品，10%的保险做好投资。如此，才能使未来的生活无忧。
总的来说“月光族”怎么规划财务呢？
1．先检查每月全部支出是否占到总收入的60%以上。如果“是”，则检查收入与支出的合理性，看看是否有优化的余地。
2．关注一下风险转移。也就是保险保障，避免在没有足够积蓄的情况下遭遇健康或意外的突发事件，使自己陷入经济困境。
3．充电，提高专业水平，增强工作能力。积极寻求升职或转换更高收入的工作，应该是这个阶段最重要的努力方向，而不是为了仅有的几万块钱寻找更高收益的投资方向。
（第824节）白领的投资规划
孙女士的家庭是一个三口之家，先生是一家公司的部门经理，今年32岁，年薪18万。孙女士刚刚研究生毕业，26岁，准备在家做两年全职太太，孩子刚出生不久。家庭现在月开支大约在2500元左右，有5万左右的债务和40多万(15年)的房贷，房子目前市价50万元。双方父母都在60岁以上，没有养老保险，需要孙女士夫妇赡养。
先生所在公司竞争激烈，他又不是很年轻，而且将来孙女士重新工作的收入也不确定，因此孙女士夫妇觉得家庭经济压力比较大。现在先生对股票投资兴趣很大，准备在半年内还清5万元债务，并将全部资金投进股市。
对于孙女士的这种情况，专家替她分析：丈夫的工资是家庭唯一的收入来源，虽然收入颇丰，但家庭负担很重，而孙女士两年内无就业打算。目前，孙女士家中无存款，且债务负担过于沉重，建议孙女士尽快调整收支计划。
双方家庭一共有四位老人需要照顾，由于年龄太大，现在再买保险已不合算，因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。
孙女士的学历是研究生，找到的工作收入应至少在3000元左右。按照其家庭目前每月2000元的支出来说，这一收入水平至少可以满足一家人正常生活。因此，孙女士在两年之内还是应该尽快找一份工作。
此外，孙女士的家庭负债过多，且没有存款。其中5万元的债务可在半年内还清。这样，40多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题。
假设这笔贷款的金额为45万元，按照目前贷款的利率计算，每月孙女士需要偿还3500多元；家庭每月日常生活支出为2500元；赡养四位老人，每人每月按500元计算，共需支出2000元；另外，商业保险费应占家庭收入的10%～20%，每月保险费支出3000元较为合适。
根据分析，专家建议：孙女士每月有5000元左右的收入节）余，年节）余6万元，其中1万元作为应急备用金存于银行，其他资金则可以投资收益较高的项目。
孙女士的先生想把家中所有资金都投入股票市场，这是极其危险的，俗话说“不能把鸡蛋放在一个篮子里”，一旦股票被套，家庭应付突发事件的能力将大大降低。建议多元投资，分散风险。
由于孙女士的先生已经三十多岁，正处于上有老下有小的时期，各种开销都会不断增加，因此应采取稳健投资的策略。建议股票投资份额应控制在总投资金额的50%以下，其余部分可投资于股票型投资基金、货币型投资基金和债券，比例分别为：20%、20%、10%，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券。另外，信托产品风险不大，年收益率可达4%左右，这也是不错的选择。
除此之外，孙女士的先生是家庭收入的唯一创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此要加大对他的投保力度，保额的确定可以以6个月的家庭生活开支数额为标准，主要投保意外伤害保险和大病医疗保险。
（第825节）工薪阶层的投资规划
顾名思义，工薪阶层就是主要依靠工资奖金收入维持生活的阶层。一般而言，工薪阶层每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。这类人群要想加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要的“节）流”的同时，通过合理的投资理财“开源”也尤为重要。
对工薪阶层来说，他们虽然收入来源稳定，但由于总额不高，因此避免因出现意外开支而影响到正常生活的风险是必须考虑的。做一个稳健的投资者，是工薪阶层的最好选择。
首先，工薪阶层需要加强风险防范能力，提高家庭财务安全系数。
1．对于工薪阶层来说，工作是最主要的收入来源。因此，在投资之前，工薪阶层必须先要做到认真积极地工作，不断学习各项技能，保证工作稳定，收入稳步增长，在这之后才能考虑投资的问题。
2．通过购买相应的人身及财产保险，可以避免意外事故对家庭经济造成灾难性后果。
3．留足应付日常开支或意外事件的应急资金。一般而言，这笔资金应足够应付三到六个月的家庭开支，形式可以是银行活期存款或者货币基金、短债基金等流动性极强的金融资产形式存放。
其次，在对每月结余的资金进行投资时，应以稳健为基本原则，不要盲目追求高收益、高回报，因为高收益的背后往往蕴藏着高风险。
1．由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制，工薪阶层一般不宜直接进行实业投资，可以通过购买相关金融产品进行间接投资。在金融投资品种上，最好不要涉及高风险的期货、股票等投资，可以在相对稳健的投资产品里做选择，如基金、国债或一些银行推出的理财产品等。
2．定期定额购买基金，应该是工薪阶层投资的一个很好的办法。基金定投是类似于银行零存整取的一种基金理财业务，可以到银行办理。开通基金定投后，银行系统会根据客户指定的基金及申请的扣款金额和投资年限，每月自动扣款购买基金。定期定额进行投资较单笔投资能更有效地熨平投资风险。一次性买进，收益固然可能很高，但风险也很大；而定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，与单笔投资追高杀跌相比，风险明显降低，更适合财富处于积累阶段的普通工薪阶层。另外，定期定额进行投资，有助于强制储蓄，从而培养起良好的投资习惯。
（第826节）“奔奔族”投资计划
如果现在你每年可以挣到5万元，现存款近1万元，想三年后结婚买房，该如何规划呢？
作为起步阶段的年轻人，三年后，手中有16万元的资产，但如果想买房结婚的话，可能还需要仔细地盘算一下。
首先，对于房子的要求可不能太高。建议用6万元付首付款(首付3成)，按揭购买一套小户型，每月按揭款用未来小两口的收入支付应该压力不大。付完首期后，你手里还有10万元在手中，通常情况下足以对今后的生活起到有力的保障作用。
按照上述想法，三年之后，你及另一半将会拥有一套属于自己的小户型。接下来，就要准备婚礼用钱了。
1．（第一年的投资方案
年初将手中资金1万元，购买股票型基金，预期收益率8%，全年收益800元。
到了年末，将工资及其他收入逐月买入货币市场基金，全年5万元的平均年收益预计为1%，全年收益50000元×1%=500元。
这样，（第一年总收益：500+800=1300元。
2．（第二年的投资方案
年初将手中资金6万元(1万元+5万元)，购买股票型基金，预期年收益率为6%，全年收益3600元。
到了年末将进一步买入货币市场基金，预计5万元的收益为500元。
这样，（第二年总收益：500+3600=4100元。
3．（第三年的投资方案
年初手中资金11万元(6万元十5万元)，由于要考虑买房，出于稳健考虑购买配置型基金，预期收益率为5%，全年收益约为：11万元×5%=5500元。
到了年末，买入货币基金，预期收益500元。
这样，（第三年总收益：5500+500=6000元。
3年的时间，11400元(1300+4100+6000)的投资收入作为筹备婚礼的相关费用应该差不多。既有了属于自己的房子，又有了婚礼的费用，算起来应该可以好好地筹备婚礼了。
（第827节）“北漂族”的投资计划
“北漂族”通常都是指那些在北京为事业打拼的年轻人。无疑，“北漂族”有着巨大的工作压力，而相应的收入可能比较有限。那么，这些人该如何理财才能确保生活的稳定呢？
小李，25岁，月薪5000元，属于北漂一族，将大部分的收入用于房租、在外吃饭、泡吧上。工作至今没有任何积蓄。每到月底，看到空空的钱包就开始为自己不久后买房、买车的事烦恼。小李工作较忙，无暇打理个人资产，且无任何投资经验，害怕冒风险理财。他计划1年内购置10万元以内小轿车一辆，3年内购置两居按揭住房一处，希望房子的首付款能依靠自己的存款支付。
小李的收入来源单一，开销却比较大，投资方面又不愿意冒风险，属于比较保守型。根据小李的1年内买车、3年内按揭买房的计划，就其目前的收入和理财水平是很难达到的。买车如果是付全款，每月养车的费用也不低，所以买前要考虑清楚是否有必要。买房还不能单算首付款，还有装修费、家具家电费用等，都必须算入，而且首付款的支付还必须考虑到月供所能承担的能力范围。根据小李的情况，专家给出这样的投资理财的建议：
1．小李所处的阶段是家庭成长期，指工作至结婚的一段时期，一般为2～5年。该时期是未来家庭的积累期，每个人的经济收入都比较低且花销较大。建议处于此阶段的人们按照先节）财，后增值，准备好应急基金，再购置住房的顺序，调整自己的理财计划。
2．小李工作繁忙、生活不规律，出现重疾的风险不可忽视，应购买一份以重大疾病为主，住院医疗、意外伤害为辅的保险，在可以保障的范围内，对自己的安全和健康状况负责，而且最好购买定期的寿险。
3．投资方面。小李最好选择定期定额投资计划，这样做的好处有三：既能享受到股票市场繁荣的成果，又不必投入太多的时间精力去关心股市，同时还可以养成强制储蓄的好习惯。
以小李现在的资产和收入支出水平，在期望时间内买房、买车不成问题。但应注意，购车后支出将增加车船使用税、养路费、保险费、停车费、保养维修费等，月支出预计近千元，因此不宜过早买车，可以考虑提前还房贷。
建议以能够维持6个月正常生活的资金，3.5万元左右，作为应急金。其中50%可以购买货币市场基金，其余以活期存款形式储蓄，以备不时之需。将应急金以外的存款和部分月收支节）余，投资于几只配置型或者股票型开放式基金，采取定期定额投资方式，免除没有时间理财的尴尬。
