随着用人机制和人们职业观念的转变，人才流动越来越频繁，跨地区、跨省份求职就业已非常普遍。同时，国内婚姻也逐渐走出了地域的束缚．很多不在同一个城市甚至天各一方的有情人终成眷属，由此便产生了一种新的社会现象：两地分居的家庭越来越多，很多女性和丈夫在不同的城市里生活工作。这些夫妻二人长期分居两地的家庭就被称为“分居家庭”。
张女士今年30岁，在广州一家外企公司工作，广州户口，结婚3年，有一个两岁的女儿。丈夫是在广东老家一个二线城市经人介绍认识的，还留在当地做一名小学老师。简而言之，张女士的家庭目前处于两地分居状态。
张女士在外企做销售经理，月收入约有1.5万元，年终奖大概有5万元，未来仍有加薪的可能性。丈夫月收入3500元，由于当地生活成本较低，他的工资正好用来应付老家日常的开支。高先生每个月也给妻子1000块，作为女儿的生活费。先生自己在广州开支，包括租房、人情交际等，每月需要4000元左右。逢年过节）回家买东西、孝敬父母等杂费，每年大约要1万元。
张女士家庭目前有活期存款5万元，定期存款25万元，基金15万元。他计划今年在广州买套房子，将妻子女儿都接到广州来。由于妻子与学校的合同还没到期，因此还需要等两年的时间。
现在社会中，有很多人像张女士那样和丈夫过着分居两地的生活。可是，很多人没有考虑两地分居的成本，或者考虑得不是很周全，致使家庭理财生活出现了问题。处与分居的家进行家庭理财，可以使用网银打理双方的财产。双方开通网上银行，实现“遥控理财”。
利用网银打理收入，并不是一件很难的事情。因为打理工资收入和家庭积蓄的需要，居住在两地的夫妻经常会有资金往来，为了便于资金划转，提高资金效率，双方都可开通同属一家银行的网上银行，网上银行不但资金转移方便、实惠，而且，还可以实现“遥控理财”操作。如果一方没有时间或者对某项理财操作不擅长，可以把网上银行的账号和密码告诉另一方，让对方操作，比如，妻子开通了网上银行的炒汇功能，丈夫也可以在另外一个城市代为操作，从而实现理财资源的互通有无和相互使用。
分居家庭的任何一方都应养成记账的良好习惯，可以通过网银把每月的开支记下来，就可以有针对性地制订节）支方案。在日常生活中，养成多记账、多核对的习惯，做到账目明晰、往来收支明确。日积月累、坚持不懈，必定能够一改以往支出随意、家庭理财混乱低效的局面，实现财富积累有方、有效、有序。
夫妻双方通过网银沟通理财信息，提高理财收益。两地分居虽然有诸多弊端，但也有它的优势，那就是两人分别在两个不同的城市，选择理财产品的机会肯定会比在一个城市多，所以两人应当经常交流一些当地的理财信息，从而综合衡量，相互商量，选择一种风险和收益率均适合自己的理财方式。除了采用网银理财的新鲜方式，分居的家庭可以改用QQ、MSN语音聊，在不额外花钱的情况下，利用这种实惠的通话方式不但省钱，还可以海阔天空尽情聊。
充分利用银行卡“一卡多功能”。目前许多银行卡都具备了多种多样的功能，而且在一张卡内就可以同时兼容各种功能，因此，分居的家庭也应该尽量集中自己的资源，充分利用银行卡的各种功用，做到少操心、多办事。国内的银行也都看到了大家的需求，力求把各种功能汇编到一张卡片之中，并按照不同客户群体进行分类服务，从而给大家提供更多的便利。比如最近兴业银行推出了国内首套家庭系列理财卡，利用电子货币综合理财工具和综合性个人金融服务平台，实现了存取款、转账结算、自助融资、代理服务、交易消费、综合理财于一体的多账户、多功能的集中管理服务。一般来说，家庭系列理财卡概括来说共有七大特色功能：
1．多币种、多账户；
2．多品种投资，自动理财；
3．多方式转账，实时到账；
4．自助循环贷款，自动还款；
5．多重积分，常年兑奖；
6．电信增值，个性对账以及各项代缴费功能；
7．网银、短信等多种电子渠道支持。
未来，银行会将所有的借记卡逐步升级为这种一卡多功能的综合理财卡。银行的卡几乎包容大部分的投资品种，尽量把它们都集中在一张投资卡上，以便于管理。此外，如果你看好某个投资品种，计划投资多少钱，也最好按额度把钱转到这张卡上，再进行投资。这样能够保证投资账目清清楚楚，每个月账单到手时，你都能方便地检视一遍，自己的各种投资理财收支及赢利情况一目了然。
此外，如果你能够集中手中的资产并达到一定的数量，银行还将为你升级为贵宾客户，并且配备专属客户经理，提供“一对一”的优质理财和各项贴心提醒服务，比如即时账户变动的短信通知服务、贵宾登机服务，以及全球医疗紧急救援等多项增值服务。
使家庭资产既要安全保值，又要最大限度增值，是每个家庭追求的目标。与丈夫分居两地的女性朋友可以通过网银理财达到以“合”（和）为贵的家庭状态，这样既可提高双方的理财水平，又可增进夫妻感情，最大限度发挥夫妻双方的优势，共同搞好家庭理财。
（第822节）空巢家庭：构建稳健的投资组合，为养老做准备
城市新移民的出现是中国城市化的结果，但这也直接导致了大批独守空房的父母。所谓空巢家庭，是指子女长大成人后，从父母家庭中相继分离出去，只剩下老年一代人独自生活的家庭。现在人们常说的空巢家庭，一般是指子女长大了，或外出求学，或另立门户，造成的纯老人组成的家庭。由于计划生育的控制，以及教育的发达，越来越多的中老年人步入了空巢期。空巢家庭的数量不断增加。空巢家庭的增加，对传统的家庭养老产生强烈的冲击，空巢家庭尤其应该注重理财的规划，为晚年生活提供有力的保障。
李太太58岁，李先生61岁，都已退休。夫妻俩的一双儿女，大学毕业后，都在外地成家立业。儿子自己创业开了家公司，女儿是位中学英语老师。老两口不想拖累子女，不让子女每月寄钱过来。儿子曾邀请父母同住，但夫妻不愿离开生活了多年的故乡，于是只得作罢。
李太太税后退休金为2200元，先生税后退休金为1800元，家庭日常支出1800元左右。因年岁已高，他们每月花在健身和保健品上的费用约为600左右。目前，李太太手里有5万元活期存款，3万元3年期定期存款，10.5万元股票型基金。此外，还有两套住房，一套自住，市值约50万；一套出租，市值约30万元，每月租金收入1000元。另外，老两口退休后热衷于旅游，为此每年需要支付约12000元的费用。李先生夫妇都有社会医疗保险，没有商业保险。
李太太家是典型的“空巢”家庭，儿女已独立，老两口与孩子分开过。当前，夫妇俩已处于养老期，两个人收入稳定，负担很轻，收支状况也比较合理。像李太太这样处于“空巢家庭”的家庭妇女该如何打理自己的钱财呢？
空巢家庭的老人，一般都已濒临退休或已经退休，并且孩子又都不在身边。所以，空巢家庭的理财就应当更多地从安度晚年的角度出发考虑，制定以健康消费为重点的理财计划：
首先，要把保险投资放在最重要的位置。
保险公司目前针对老年人的保险主要分三类，一类医疗保险；另一类是意外伤害保险；（第三类是寿险。老年人在选择保险产品以前，首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题，是意外风险，生病医药费，还是安度晚年的养老费。
一般来说，空巢家庭的老人年纪都比较大，自身患病的可能性也比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障是十分必要的。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
至于寿险，由于空巢家庭老人的子女大多已经独立，而且也基本没有照顾父母的任务了，所以通常不需要死亡险的保障。但我国如果开始征收遗产税，寿险应该是一个比较好的避税工具。最近我国新推出了“以房养老”的倒按揭寿险业务，也是空巢家庭，尤其是无子女家庭可以考虑的一个方向。
在保险方面，李太太可以为自己和丈夫购买一份商业保险。此外，他们也可以购买一些保险理财产品，如储蓄型投连险等。
其次，储蓄存款应占投资理财的主体。
对于离开子女的空巢家庭来说，必须要存有一定数额的活期存款或定期存款，以保证未来发生特殊情况急于用钱时能够及时变现。而这样又不会遭受过多的损失。另外，也可适当买一些无风险，收益相对较高、免收利息税的短期国债，期限以不超过3年为宜。储蓄型存款的比例最好占到自己全部资金的50%以上，以保证资金的安全。
对于怎样才能通过储蓄有效地增加收益，有这样集中方法可以供空巢家庭的家庭妇女借鉴：
1．计划储蓄法
每个月领取退休金后，留出当月必需的生活费用和开支，将余下的钱按用途区分，选择适当的储蓄品种存入银行，这样可减少许多随意性的支出。如果想购买一件高档商品或操办某项大事，应根据家庭经济收入的实际情况，建立切实可行的储蓄指标并实施攒钱计划。
2．滚动存储法
每月将积余的钱存入一张1年期整存整取定期储蓄存单，存储的数额可根据家庭的经济收入而定，存满1年为一个周期；1年后（第一张存单到期，可取出储蓄本息，凑个整数，进行下一轮的周期储蓄。如此循环往复，手头始终保持12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕。滚动储蓄可选择1年期的，也可选择3年期或5年期的定期储蓄。这种储蓄方法较为灵活，一旦急需钱用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，这样可以有效减少利息损失。
3．四分存储法
如果持有1万元，就可分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。如：将1万元分别存成1000元、2000元、3000元和4000元4张1年期定期存单。这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额提取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。
李先生家庭的活期存款为50000元，每月支出3400元，流动性比率为14.7，正常情况下流动性比率应为3～6倍。李先生夫妇虽收入较稳定，但考虑到老年人身体状况，家庭需留够满足6个月支出的应急基金。由此，李太太可以保留10000元活期存款并购买10000元货币市场基金作为应急准备金。
（第三，风险投资可适当进行。
空巢家庭的老人一般不能承受过大的风险，所以不宜选择股票、基金等高风险投资品种。但如果家庭条件比较好，也可以投一部分资金购买高风险理财产品，不过比例一定不能太高，以避免遭受过大的损失。
一般来说，高风险的股票、股票基金和投资型基金等也不是空巢家庭好的选择。因为风险系数较高，股市一旦大幅震荡，压力会使很多老年人心理无法承受。以前就发生过几起老年人晕倒在证券交易所里的事情。即使买，这部分投资也不要占自有资金比例太高。对于这些老年人来讲，投资债券基金、货币市场基金、基金中的基金等要更稳妥一些。
另外，如果老年人选择将资金用于购买银行的人民币理财产品，要注意选择容易变现的短期产品，不要投资收益比较高的理财产品，因为收益高的产品风险也比较大。
有这样一种说法，老年人购买开放式股票型基金等风险类投资产品的比例，应该不大于100减自身的年龄。比如一位65岁的老人最多只投资35%的资金用于购买开放式股票型基金等风险类投资产品，其他资产则可以投资于银行活期或定期、国债和债券基金及货币基金等收益类的产品。这样基本上就可以做到能攻善守，空巢家庭的老人也可以安心地享受晚年生活。
（第四，健康投资必不可少。
健康投资是必要的，对于离开了子女照顾独自生活的空巢老人尤其重要！而健康投资又往往是被老人忽略了的投资。因为老人大多都有着节）俭的习惯，不舍得花钱。
对于空巢家庭的老人来讲，一定要改变节）衣缩食的传统观念，适当增加用于外出旅游、购买健身器械等文化娱乐类的投入，保持良好的身体和精神状态。“有病及时治不如提前买健康”，这些科学有度的健康、文化类消费，既能提高晚年生活质量，也会减少生病住院的几率，是一种非常科学的理财。同时，老人还要注意定期进行体检，随时监督自身机体的问题。
我国正在步入老龄化社会，60岁以上的老人越来越多，由于生活条件和医疗条件的提高，老人们其实大多数身体健康、思维敏捷。空巢家庭的老人，儿女不在身旁，如果困守在家中，也是不利于身心健康的。最美不过夕阳红色，理财有道红更红。在保证自己身体健康的基础上，进行合理的投资消费，保本的基础上使自己的财富有增无减。
