需要注意的是，许多家庭都把投资理财当做是暴富手段，这是一个严重的误区。理财不是一夜暴富，而是一种生活方式，不要看着别人在股市中赚钱就眼红。对于绝大部分人来说，应更着眼于长期增值，抵御生活风险，保护和改善未来的生活水平，达成多年后养老、子女教育等长期财务目标。
李钠今年43岁，是一位个体经营户，年收入约30万元，“上有老下有小”，妻子38岁。每月全家支出约5000元，没有购买任何商业保险和人身保险。目前有存款40万元，20万元在股市，10万元买了基金。
针对类似情况，有以下理财建议：
1．投保宜选终身保障型
李钠和妻子都没有保障，建议他和妻子预留年收入的10％～20％资金作为家庭保障的支出，选择缴费10年，风险保额高，并有重大疾病且分红，既理财又兼顾保障的双重产品。
此年龄段的爸爸们，身处“上有老人要孝敬，下有子女要培养”阶段，社会竞争压力加剧，平时体力透支巨大。
可以考虑直接投保意外伤害保险。上了年纪容易因为摔倒等意外事件导致住院，含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。不少保险公司都有专门针对此推出的意外险种。
保险专家建议，这个年龄段的父亲保险需求除了意外、健康之外，还有理财的需求。投保健康险时，要考虑“有病治病，无病养老”的终身保障型险种，这类险种具有长期投资回报、可灵活支配的特点。
2．教育规划，合理投资
在家庭投资中，子女教育投资是不可或缺的投资，所选产品应具有收益可预见性、获利性和抗风险性等特点。建议选择交费3～5年、收益性高的分红产品，通过红利分配、复利滚利获得较高的收益。
此外，投资基金，可选择风险相对较小的配置型基金。养老金因期限较长，风险承受能力稍强，可在配置型基金之外搭配部分股票型基金。股票投资宜调减为10万元，作为有风险的收益增长点。与众多理财产品相比，信托是一项比较稳定、高效的理财方式。可以15万元认购信托产品，期限2～3年的基本建设项目信托产品可作为赡养金投资，一般预计年收益5％。
（第813节）50多岁，规避风险，守成是常态
古人云：“五十知天命。”走过人生最高潮、最精彩的阶段，50岁过后的人们慢慢走向人生的收获期，期待着美丽的人生夕阳，他们的生活状态有一些共同特点：
1．生活经历动荡盼安逸
目前50～60岁年龄段的人们，他们与时代“同呼吸、共命脉”，经历过社会巨大的变迁。他们中绝大多数人都上山下乡插过队，返城后，有些人当上了工人，有些人成为恢复高考后的（第一拨大学生，并留在高校成了高级知识分子，还有些人赶上“洋插队”从海外镀金回国做上了公司高管，另有大批人为了祖国经济建设的转轨转制而“下岗”失业。
他们的前半辈子，为祖国建设和改革牺牲小我，为子女成长委屈自己，唯独没有想过为自己的老年生活留下点什么。辛苦工作几十年，经历了丰富而动荡的人生，他们其实更需要较为安逸的晚年生活。可以说，他们是目前各类在职人群中最迫切需要通过各种途径做好养老规划的。但综合各方面状况来看，他们又都还没有什么成形的养老计划，他们对于退休养老的规划意识比20世纪60年代出生的人，甚至比70年代出生的人群都还要低得多。
2．生活状态趋稳筹养老
随着儿女们的逐渐成长、自立甚至组建起自己的小家庭，年过半百的人们处于从家庭稳定期逐步走向空巢期的阶段；在事业上，50岁上下的人们一般工作能力、工作经验、收入水平都已达到了高峰状态，退休之前的5～10年，无论是职位还是薪水，一般人已经不会再有大幅提高；家庭经济状况上，债务一般也已逐渐减轻甚至全部偿还，生活开销基本不愁。
在这种较为稳定的生活状态下，50岁人的养老规划可以遵循“查清现有基础，规划将来状态，调整现有方式，积极增加储备”的步骤来进行。当然，由于现有基础不同，对将来生活的目标追求不同，高中低不同收入档次的“准退休族”在理财上也要有所侧重。
3．高收入阶层重在资产增值
对于基础较好，收入较高的50岁人群而言，为了不至于“坐吃山空”，可以从现有积蓄中腾出一部分资金进行“大钱生小钱”的增值活动。由于靠工作来累积财富的过程即将结束，因此50岁左右的高收入人群可以扩大投资，依靠投资性行为来增加自己未来的非劳动性收入。但又因他们已进入人生后期，风险承受能力低，所以应多选择风险小、收益稳定的投资品种，少进行风险大的项目。
对于高收入、高储备，以及一些中等状态的50岁人群而言，其投资项目应该以国债和货币市场基金为主，尽管这些产品的收益可能仍旧无法完全抵御通货膨胀，但其收益稳定、风险较小、利于变现的特点比较适合老年人。尤其是货币市场基金，这个作为储蓄替代产品的投资项目其收益率通常高于银行存款利率，而且可以随时取现，是保守投资的首选工具。
4．中低收入群切忌高风险投资
对于中低收入的准退休家庭而言，切忌进行股票、外汇等风险性较高的投资行为。在证券营业部或者银行的外汇交易大厅里，熙熙攘攘的常是退休工人的身影。不少人在50岁左右就办理了内退或各种形式的退休，生活重心一下子没了着落，于是很多人选择了股票或外汇投资作为自己业余生活的主要寄托，同时希望从中多多筹备一些养老费用，用上海话说就是“赚点小菜钱”。但实际情形是，过去几年股市低迷至今让许多老人非但没有“赚到小菜钱”，反而把自己的养老金深“套”其中。而汇市的高风险性，以及对于专业知识的高要求性，也常常让老人成为为别人“抬轿子”的典型。
本来养老储备就不充足，实在不宜将这些辛苦积攒的钱都拿去炒股。对于中等基础的人群而言，目前拥有一套便于出租和变现的小户型房产还算是一个比较好的养老储备渠道。
而对于收入更低的人群而言，手中的存款数额可能连房产投资的首付款都还不够，但也不能让这些存款在银行账户里干等，可以转为比较稳妥的货币市场基金或时下新开发的“人民币理财产品”，让资产保守增值。
总之，对于50多岁的投资者，在投资的过程中，一定要注意规避风险，记得守成是常态。
（第814节）60多岁，保本最重要，风险投资可少选
老年人经过了一生积累，到退休时，一般都有些积蓄。但面对市场经济的变化、通货膨胀和各项支出的不断增加，退休家庭若希望生活更宽裕，就要学会进行投资规划。
年轻人投资理财可以经受大起大落、承受大风大浪，但老年人经不住那些折腾。老年人理财，很重要的一点就是安全，保本最重要。别看“财”不大，却是我们一生的心血。既要让这点小财下崽儿，又不能冒太大的风险。因此，老年人投资应以“稳”为主，风险投资可少选。购买理财产品时，最好选择那些有保本特色的产品。但是当前适合老年人可以选择的理财方式有多少？老人理财的市场环境又怎样？老年人应怎样配置自己的资产？
刘大爷是一名退休职工，有70岁了，和老伴月收入共3000元。自2000年退休后，老两口省吃俭用有了15万元积蓄，他们用其中的50%买了国债和定期储蓄，另外50%从2007年开始投资股票基金。可是，2008年股票基金不断下跌，刘大爷心想总有一天会涨上来，谁知越套越紧。后来他听朋友说，老年人最好买债券基金和货币市场基金，其风险小，收益比银行定期利息高，而且不扣利息税。刘大爷听后忍痛赎回股票基金，改买债券基金和货币基金。投资股票基金共亏损了5000多元，这让李大爷心疼不已。
理财专家认为50%投资于股票或者股票基金对老年人来说比例过高，即使股市有反弹也不合适，转投债券基金和货币基金的方向是正确的，另外理财专家建议刘大爷可以将每月收入分为四块。
一是月收入的40%即1200元，以现金方式作为生活费开支；
二是月收入的20%，作为医疗费及日常活动费用，较理想的是以“钱生钱”的方式储备，灵活两用；
三是月收入的20%，即600元的资金用来开立专门投资账户，投资渠道可选择国债、债券型开放式基金等风险低、稳定性强的理想投资方式；
四是对于月收入剩余的20%（即600元）储蓄，用于应付自己的临时状况，也能在关键时刻起帮扶晚辈的作用。
对于老年人来说，根据他们的风险承受能力、年龄等，他们的资金配置方案可选择如下：
1．激进型：投资股市占总金融资产约30%，投资债券、基金（可以考虑偏股型基金）占20%，投资保险占20%，储蓄占30%。此方案适于65岁以内，身体健康（尤其是无心脏病和高血压）、心态平衡的老年人。
2．均衡型：投资股市约20%，投资债券、基金占30%，投资保险占20%，储蓄占30%。此方案适于70岁以内，身体条件允许、心理素质较好的老年人。
3．保守型：投资债券、基金（只考虑债券型或者货币型基金）占25%，投资保险占25%，储蓄占50%，不入股市。此方案适于大部分老年人。
一般来说，老年人可遵循以下的投资规则：
1．为了安度晚年，就要避免冒险的投资行为，拟订安全的理财计划。
2．拿积蓄的50%作为“养老备用金”，在急需时有钱应急。
3．积蓄在3万元以下的，最好不要去投资赚钱。
4．如果积蓄较多，可以考虑投资门面房等不动产，稳稳当当收租金过安乐日子。
5．剩下的50%积蓄应该多买债券，少买股票，慎买基金。要尽量买债券，不做股票之类高风险投资，对基金购买也要清楚其“来龙去脉”。
此外，老人除日常消费外，医疗保健是最大的支出。调查显示，看病吃药约占这笔费用的80.9%，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活。保险就成为老人晚年的重要保障。
为养老做准备，有多种方式可供选择，但养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、有一定强制性原则，需要将养老计划与其他投资分开，商业养老保险作为养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择。
