（第810节）20多岁，及早投资，积累财富
对20多岁的人来说，应该尽快养成投资的好习惯。所谓你不理财，财不理你。对不久可能就会组建家庭的你来说，强制储蓄的习惯必须要有，这是为将来做准备。下面以刘小姐的情况为例进行分析。
刘小姐，26岁，单身贵族，个性沉稳、有条理。
家庭目前状况供职于沪上某装饰装修企业，任设计师及项目管理主管，收入稳定，有基础社保。自住贷款房一套，投资贷款房一套。刘小姐为独生女，父母在老家，她已经为父母买房一套，无贷款。父母有退休金收入，未来每年会来沪短期居住。
财务收支分析年度净现金流：年收入15万元；生活支出3.6万元；赡养父母1.2万元；自住房贷款2.64万元。（第二套房产每月贷款3600元，2007年4月将拿到该房，准备出租以减轻还款负担，所以，现金流不会有太大变化。另外，没有商业保险。
未来生活预期未来3～5年希望结婚，则现居住房有可能出租或出售增加年度净现金流，或增加整笔现金资产。对目前收入满意，但工作强度过大，很伤身体，非常辛苦，希望有两全的解决办法。
根据刘小姐的情况，有以下投资建议：
1．房产投资分析结论经计算，目前仍在还贷的自住房，每月相当于支付租金1244元。如果出租，按房产出租的收益底线一般不应该低于5%，应设定净租金在2000元以上，否则，不如卖掉变现获得房产增值收益，然后转投资于其他相匹配品种。
经计算，才交付的（第二套投资房，如果自住，每月相当于支付租金2586元；如果出租，应设定净租金在4300元以上。
另外，上海市3500元以上租金的房产由中介出租时，业主需付出1个月租金做中介费，则该房产每月租金应再提高，而该地区租务市场暂时达不到此水平，则建议短期可出租（不以收益为目的，只以减低贷款负担为目的），而未来则以自住比较有价值。
2．保险规划
（第一，规划大额健康、意外赔偿品种，以对应个人负债较高阶段防灾的需求。
（第二，规划小额养老金储蓄品种，开始修建资产配置中无风险、长期储蓄类别蓄水池。
3．短期结余资金规划建议预留3～6个月生活费在活期账户，其余结余现金，都可以放入灵活存取的短期金融品种。如中短债基金、货币市场基金，目的是在2～3年后累积足够额度，交由专家打理，去投资一些高风险、高收益品种。
4．职业发展规划家庭财务规划服务于个人生活品质。刘小姐既不希望收入降低，又希望转换稍微轻松一些的岗位，在沟通中我们着重讨论了职业发展的问题，初步确定一个方案：
（1）3～5年内，保持目前工作的稳定，目的是能获得理想的资金累积。3～5年后，当资金累积到30～50万元时，可以委托专家打理，投入年收益超过10%的风险类投资品种，以获得3～5万元以上的年度投资收益。
（2）在3～5年内，积极寻求本行业自由职业的机会，包括相关市场、客户的积累，刘小姐这个行业自由职业的年收入比现在岗位的收入稍低，但由于其他金融品种的投资收益已经可以弥补收入降低的缺口。而且，投资收益逐年再投入，弥补缺口能力越来越强，生活整体水平就不会有太大波动。刘小姐的工作强度困扰可以基本解决了。
试想，2万元本金，就算年收益10%的品种，1年下来不过2000元收益。不如将精力和智慧用在寻找一个升职加薪机会，或者努力争取一个好的转换工作机会，更何况10%收益的品种几乎个个都是高风险类的（指本金有机会亏损的品种）。在人生职业生涯初期，我们能够拥有的最大的投资本金，就是自己的时间、精力、智慧和热情。
（第811节）30多岁，初有孩子，做好家庭保险规划
30多岁的人出生在20世纪70年代。30多岁似乎是人生最辛苦的阶段，基本上有了自己的家庭，拥有或者即将拥有自己珍贵的宝贝儿，人生重心有工作转到家庭。
他们刚刚开始规划自己的人生，钱财上离“月光”不远，但已经不再是随心所欲、大手大脚地花钱。计划已经被放在生活中重要的位置，也开始关心自己的未来。在家庭中也会更加注重理财投资的重要性，多数有计划的人在这个年纪里开始买保险，费用不贵也能获得不错的收益率。许多关于投资的理念和实践经验都来自于这段时间的积累。
小沈阳说过：“人生最悲哀的是什么？人死了，钱还没花完。那还有更悲哀的事吗？有，那就是人还没死，钱就花完了！”告别单身没几年，你会忽然发现你的孩子已经上学了。而且这个时候你和你老公的事业已经相对稳定。
作为家庭中的一分子，30岁的人已经开始步入“上有老，下有小”的人生阶段，需要和自己的老公一起担负起家庭的重担。这个时候，你必须考虑的事情是：先把自己保障好。养老保险、医疗保险这两项内容，是不可或缺的。想象一下你的下一代将要面临一对子女养4个老人的境遇，估计你也不忍让自己的宝贝受这么大的负担。
家住广州的刘女士结婚三年，年收入15万，房贷2000元/13年，今年刚和丈夫喜得贵子。觉得家里经济还宽裕，她和丈夫打算给儿子买一份保险，于是找到一个理财顾问咨询看看该选择什么样的保险品种。
真是不咨询不知道，一咨询吓一跳。原来保险里面还有这么多学问，理财顾问告诉他们如为小孩投资教育金，另外附加一份综合性意外住院医疗险，可以包含所有意外住院医疗事故的报销；家庭保险应该以家庭经济支柱一方为主，配重大疾病保险；女性可以配养老或重大疾病保险，当然具体要看每个家庭的经济情况；家庭交保费不超过全家年收入的20%，否则将会影响家庭收支。
当家中的新生命出生后，孩子就自然成为了家中关注的重点，孩子的教育费用成为家庭的主要支出。从孩子出生到上幼儿园，生活费、玩具、衣服等很多生活基本费用，我们按大城市的平均水平算起来有2万。3岁小孩上幼儿园，按大城市的标准幼儿园每年托管费是600元；7岁上小学，小学每学期学费约250元，一共12个学期；初中6个学期，按每期450元计算，再加择校费10000元；高中6个学期，每期650元；如果顺利升入一所中等消费的大学，每年需7000元学费，要读4年。生活费，中小学按每月300元计算，大学按600元计算；图书费、上网费，中小学每年200元，大学每月100元。所以算起来孩子上学20年，得花掉128000元之多。加上上学之前20000元，总共148000元。这只是保守算法，还没有考虑孩子求学过程中生病、转学、留级，以及大学读完后的继续深造等费用。
面对巨大花销，初为人母的你需要提早做好打算，提早下手准备孩子的教育花费。同时因为孩子年龄较小，在成长过程中面临很多未知的风险，给孩子买一份保险是一种不错的选择。
购买保险是为了能够给自己和亲属的人身和财产提供一种保障，也是你减少突发事件带来的损失的一种方式。但在很多人心里，保险是被忽略的，原因有以下几种：首先，很多人买了保险却几年甚至十几年都没用上，只是白白投钱；其次，小病小灾的上医院看看就行了，大病又不一定轮到自己；最后，现在市场上有很多卖保险的推销人员，他们无孔不入，让人反感。
不要以为保险只是个“稻草人”，简单的觉得它对你没有什么意义。孩子就像个脆弱易碎的瓷娃娃，本身抵御风险的能力就低。众所周知，当前医疗费用很高，可是一些重大疾病和意外事件发生时，不去医院根本不可能。面临高额的费用，连收入较高的家庭也会一筹莫展。此时，保险的作用就体现出来了。首先，它能够帮你报销一部分甚至全部医疗费用，使你减轻了你的经济负担。其次，它能够帮你减轻生活的压力，从而充满信心地面对一切，至少在精神上你不用再为大数额的钱而担心，可以一心关注要解决的问题。
在关键时刻，尤其是在孩子面临一些突发的重大的疾病时，保险就是家庭最好的经济保障。那时，钱代表的不仅仅是一个符号，而是健康甚至生命了。为了保证你的幸福生活，保证自己和家人的安全，提高生活状态的安全度，你应当静下心来，仔细考虑一下保险。
如今的社会，保险已经不仅仅是一种人身或财产的保障，同时也是一种投资方式。因此，在接触保险之前，你需要掌握必要的保险知识，这是你高效、顺利地进行保险投资的基础。
（第812节）40多岁，抵制诱惑，稳健投资
对于40多岁的投资者，就要抵制住诱惑，稳健投资，不要再跟年轻时那样追涨杀跌，毕竟整个家庭生活的重担都在肩上扛着。如今房价高高在上，一些40多岁工作稳定的家庭暂时打消了购房的想法，转而想在火爆的资本市场中试一试身手，博取一些投资收益。
李先生，某公司部门主管，夫妻双方均收入稳定，没有买房，有一个年纪尚小的孩子。最近李先生家有一笔50万的定期存款到期，由于暂时不想买房子，因而想拿这笔钱做一些投资。
面对这种情况，理财专家建议：
1．由于李先生是一个三口之家，又没有买房，所以买房必定是将来无法回避的一笔大额开支。再加上孩子今后的教育开支，以李先生目前的情况，即使是属于中等收入家庭，其风险承受能力也是有限的。因此李先生首先需要注意的是控制投资风险。首先，家庭应急备用金及应付意外等大额开支的资金要留足，剩余资金再考虑投资。
2．采取分散投资的方式，风险较低的理财产品如债券型基金和银行理财产品等至少要占投资组合的20％，基金组合中可适当配置指数型基金和封闭式基金。关于孩子教育基金，可采取教育储蓄和基金定投的方式来解决，为孩子积累大学教育金。
3．剩下的钱可适当购买必需的保险，如夫妻二人的健康险、重大疾病险，意外险等；在孩子身上的投入除了购买一些儿童住院保险、医疗保险和意外保险外，还可以每年大概投入8000元左右，为孩子购买一份教育基金。
