理财之前，先做好家庭预算，要把个人理财计划和家庭理财计划结合起来。既要制定个人一生的理财计划，也要按年龄段、收入多少来制定理财计划。一定要制定切实可行的理财方案，找出适合自己的理财计划，把多种理财工具巧妙组合起来，选择最适合自己的理财工具进行投资，以取得最佳的经济效益。
怎样规划个人预算
无论你是单身还是已婚，都需要制定一个长远的财务计划。而管理财富的第一步，就是检查自己的收支状况，制定出自己的收支预算表，管理好自己的收支预算，以便清楚地了解自己的消费习惯，帮助改进自己的消费方式，以便节省不必要的开支，为以后的消费做好规划。
有人说，赚钱不容易，借钱也为难，世上最难为情的事就是手心向上，可以说，每一个人不到万不得已都不愿意那样做。拿别人的钱，就会受制于人；受制于人，就必须强迫自己去做违心的事情。因此，聪明的人就应该学会积累自己的财富。这个积累的财富可能是现金、保单存款、房地产，或是共同基金账户。当你需要时，这些金钱随时可以派上用场。要想知道如何积累自己的财富，就要规划好你的收支预算。收支清单让你的生活更有条理。
杜小姐是一名白领，工作有一两年了，积蓄不多，男友也是类似的情况。最近总是感慨不知道这几年赚的钱都花到哪了，不知道为何钱花得那么多，一个具体的例证就是，每个月结束时她和男友打电话给银行统计自己的银行卡使用情况，打出来的单子总是那么长，自己都不记得这些数字是为何支出的。对于怎样省钱，杜小姐已经计划用一些方法，比如，出门时身上少带现金，既避免丢失又免得乱买东西。但是一有购物冲动，她就会掏出银行卡来刷。她也曾经一拿到奖金就存起来，不过最后还是会用掉。年纪不大不小的她已经面临着理财的问题。于是她最近开始做起自己的收支预算管理来，想了解一下自己的财务状况。
杜小姐收入一般，也没有过多的外在收入。其实支出的项目也不是太广，女孩子每到换季时总要买一些衣服，所以一个月总要有这方面的一两笔开支。不过，每一次杜小姐都拿定了主意只买一件新衣服，但在购物当中很难抑制自己的购物欲望，几乎每一次都超出了自己的预期。第二笔是吃饭费，虽然单位有食堂，可是她和同事经常一起出去在周围饭馆吃饭。不像在读书的时候，现在有些交际是难免的，经常要收到朋友请喝结婚喜酒的“红色罚单”，是不能不出也不好意思不出红包的。还有出去玩，每次的节目是唱歌、喝茶，当然也要花掉不少费用。另外一笔就是昂贵的交通费了。原来，费用主要还是在这些方面。杜小姐恍然大悟，知道自己要删减的地方在哪了。杜小姐下定决心进行“记账”，尽量把自己的主要费用都记下来，她现在也知道，其实最好的理财方法是明白自己的支出，这样才能知道如何去安排自己的收入。
1．确定消费标准
很多人都没有金钱观念，赚多少，就花多少，没钱了还有银行卡可以透支，花钱如流水，最后又都不知道钱花到了哪里。所以首先要了解自己的收入如何，然后根据自己的收入情况确定生活消费标准，按照这个标准去执行。比如买冰箱，同样的电器但消费价格却不一样，功能方面可能或多或少有些差别，这时就要考虑那些多余的冰箱功能自己是否用得上，如果对自己来说那些没有任何意义，就可以考虑选择适合自己的小品牌，选择功能简单的冰箱。
2．每天做好收支报表
收支报表可以让你清楚地了解到每天自己的钱都花在了什么地方，心中有个概念，一个月下来，这时可以拿着清单看看自己是否有不需要消费的项目，引以为戒，吸取教训。
3．定下严格的储蓄计划
为自己定下严格的储蓄计划，每月都要将部分工资自动转存到固定的投资账户中，多年后财富累积的成效绝对会让你大吃一惊！但是，不同人也适用不同的存钱方式。保守型的人，可以运用储蓄险、定存或是债券型基金，来打造自己的黄金存折。冒险型的人就不需要再说了，他们都有自己的生财之道。有人说：“学会花钱比学会挣钱还要难”，一个对存钱理财毫无计划的人，到最后只能比别人还要穷！
4．培养自己的理财意识
每天做好收支报表、做好收支预算管理只是个开始，只有培养自己的理财意识，树立理财观念，才能做到理性消费，保住财流，跳过消费误区。
怎样做好家庭预算
在日常生活当中，做好家庭收入预算能保证你的钱能够得到合理使用，使家人满意地分享这笔收入。预算不应该过度限制消费，也不能毫无目的地花费，它是让你经过精心的计划，帮助你物有所值，把钱花在刀刃上。比如你想置一个新家，缴孩子们上大学的费用、家人的养老保险金，想实现盼望已久的度假。合理的预算会让你梦想成真，它会告诉你，怎样节省不必要的花销，以应付必要的大笔投资。
如果你想成为家庭预算高手，就应该多看看那些生活类杂志，那里面有许多相关的经济知识。它会告诉你，怎样利用旧衣服；怎样制作出物美价廉的点心；怎样制作家具等。另外，附近的银行开设了一种免费预算咨询服务，他们会根据你家庭的需要，告诉你如何做出符合自己实际情况的预算。这项计划是专门为你订制的，对其他家庭并不适合。因为，你的财务问题就像你的身材和面面孔一样，是独此一家的。其他家庭的情况和你的情况是不一样的。所以，这种预算的计划价值也就更高。
1．做好生活预算
很多朋友学会了记账理财，却忽略了理财中的家庭预算。我们要对自己的生活“未雨绸缪”。有的朋友会认为预算太麻烦，并且还特别费力气。其实家庭预算是对家庭未来一定时间收入和支出的计划，是家庭经济管理的一个重要组成部分。做好了生活预算，才能保证我们吃完了明天，还有后天，不会导致入不敷出的结果。
2．预算的内容
预算在时间上分为年预算和月预算，在支出形式上分为固定开支和非固定开支。我们预算的一般是固定开支，这些开支是我们能预料的，在我们的掌控范围内的开支。
以一个在职的工薪族为例，他每个月的月初应该计算出自己这个月的电费、水费、煤气费、房租、通讯费、交通费、交友费、服装费、日用品开支费等这些无法省略的费用，还有育儿费、老人赡养费等。当然，每个家庭都有不同的开支项目，在财务预算上，我们应该根据自己的实际情况进行分门别类的预算。
做好了月预算以后，我们还应该给年预算。家庭或个人做得比较多的是月预算理财，但是也不能忽略了年预算。我们应该明白，年预算≠月预算×12个月。因为每年，我们可能会有一些比较大的花销，比如，装修房子，购置大件电器，利用年假去旅游等等，这些花销就造成了那个月花得非常多，比以往的月预算都要多。
有一种“334”整体规划法，对于家族预算来说还是比较科学合理的。把我们所有的支出进行划分，收入的40％是日常的衣食住行；30％是对家庭住房和子女教育的投资；最后30％是保险和储蓄。
3．预算时的注意事项
要根据自己的实际情况预算，不要把自己抠得太紧，更不要放得太宽。太宽容易造成浪费，太紧就会让预算变得无法兑现。一个好预算的结果，也需要经过我们的不断学习和摸索。例如，这个月的预算在实际生活过程中感到不切实际，那么下个月做预算的时候，就应该做出相应的调整。
做预算前，要对自己的生活有一个全面的把握。先要了解我们每个月钱都需要花在哪些方面，一定要做到心中有数。
预算的目的是为了理财省钱，为了能够提高我们的生活质量，从而更好地生活，所以预算的大方向应该本着节俭的原则，而不是铺张浪费。不要把根本不需要的花销加入到预算中去，从而形成主观意识上的消费暗示，在实行的过程中产生一种错觉，以为这也是预算范围内的花销，不属于超支，这样的话就会使预算失去了意义，达不到节省的目的。
4．预算的好处
古人云“欲则立，不欲则废”。预算能使我们的生活变得更有条理。如果我们在月初的时候，就把这个月将要花的钱算出来，一种危机意识油然而生，自然也就会克制自己的开支。就好比有人告诉你，三个星期后必须交出来3000块钱，否则就把你从这所房子里赶出去。如果你手上有4000块钱，你肯定花到3000的时候，就不敢再花了。预算可以督促我们节俭，时刻提醒我们这个月将要花多少钱，从而使我们有节制地消费。只有这样，生活才有可能会越来越幸福。
制定个人理财方案
在现实生活中，为什么有的有才华的人没有取得成功呢？这主要是因为他们做事缺乏计划性，他们的投资行为都发生在一瞬间或是一个似是而非的消息，或是心血来潮的冲动，几十万上百万的资金就在很短的时间内投入进去，没有理由，更没有计划，对于投入后市场将可能发生的变化没有任何准备，这样的投资行为本身在开始前就已经埋下了失败的种子！
投资市场是复杂多变的，充满了风险。这就需要投资者进行必要的筹划。有了投资计划，才能有条不紊地实施自己的投资步骤，才不会方寸大乱，手足无措。要制订自己的投资计划，可以通过如下六个步骤来完成：
1．对自己有一个清醒的了解，认清自己的实际情况
（1）资金因素：投资者有一定数量、来源可靠而合法的资金，是制订投资计划的前提。
（2）对资金投资收益的依赖程度：所谓依赖程度，也就是投资者承担投资风险的能力。如果对投资收益的依赖很大，就应该选择债券、优先股等安全可靠、有稳定收益的证券投资项目或者把握比较大的实业项目；如果对投资收益的依赖较小，则可以选择收益可能较大但风险程度也高的项目进行投资。
（3）时间信息因素：投资者应该考虑能够投放在某项投资上的时间和精力有多少，以及获得信息的渠道、手段和时效等因素，如果条件都不充裕，就不应该选择价格波动较大的短线投资项目作为投资对象，而应以投资收益稳定的长线投资项目为对象。
（4）心理因素：在投资过程中，投资者的心理素质有时比资金的多寡更为重要。优柔寡断、多愁善感性格类型的投资者应该避免进行风险较大、起伏跌宕的短线投资项目。
（5）知识和经验因素：投资者的知识结构中对哪种投资方法更为了解和信赖，以及人生经验中对哪种投资的操作更为擅长，都会对制订投资计划有帮助。相对来说，选择自己熟悉的投资项目，充分利用自己已有的专业知识和成熟经验，是投资稳定成功、安全获益的有利因素。
（6）多元化投资方案：投资的风险与收益并存，收益越高往往风险也越大。好的投资方案可以使投资者最大限度地提高收益，躲避风险。例如，在股票市场上．投资者很难准确预测出每一种股票价格的走势。假如贸然把全部资金投入于一种股票，一旦判断有误，将造成较大损失。如果选择不同公司、不同行业性质、不同地域、不同循环周期的股票，也会相应降低投资风险。
2．设定合理的收益预期
很多人没有合理的收益预期，他们觉得钱赚得越多越好。这是非常错误的想法。其实，不管是投资房产、黄金等实物，还是股票、债券、基金等金融产品，或者是店铺、工厂等实业，都不能抱着一夜暴富的心理，设定不合理的收益预期。因为不合理的收益预期往往会促使投资者做出不理智的决定，带来巨大的风险。
3．判断大环境
对大环境有一个清晰的判断很重要，除非是顶尖的短线资本运作高手，绝大部分人还是靠把握趋势来积累财富的。一个人必须要学会根据外界的环境来调整自己，这是一种原始的动物本能。对市场环境有一个大致的判断，是制定投资计划的关键步骤。
4．坚定投资理念
投资理念是指用什么样的原则和方法来指导投资。趋势跟踪、波段操作、价值挖掘等都是投资理念。选择什么样的投资理念跟你自己的能力和性格有很大关系，如果你对数字不敏感，技术分析能力很差，那就不要考虑波段操作。如果你缺乏足够的耐心，价值挖掘就不适合你。投资理念的选择也和市场环境有关，如股价普遍高估的情况下，价值挖掘会很难；长期熊市的情况下，趋势跟踪不是好办法。
5．分配资产份额并设计投资组合
当你做好前面的准备之后，接下来就是具体实施了。与使用资产类别较少的传统方法相比，广泛分散的复合等级资产投资能够产生更高的长期波动调整后收益。一旦你决定采用广泛分散的投资组合，那么就开始着手设计适合你自己的投资组合吧。
6．控制投资规模
确定投资规模在任何投资系统中都是最重要的部分，但是绝大多数投资专业指导书籍和课程中都忽略了这一节，而往往以资产配置和资产组合管理来代替。其实，资金管理和资产组合管理绝对不能相互替代。特别是在经济不稳定的情况下，控制好投资规模才能确保你的资金安全。
总之，人生的道路依然很漫长，充满着太多的变数和风险，需要足够多的钱来保障自己的未来。所以，为了你的生活幸福，从现在开始制定自己的投资计划吧，合理分配你的资金，利用各种投资工具去闯荡一番，并为自己博取一个幸福美好的未来。
不同年龄段理财方案
由于人们的收入和资产状况不同，消费情况也不相同，因而理财需求是不同的，理财实践也呈现出四个不同的层次。
1．随意理财。一般来说，每个人或者家庭都会制定一个大致的理财计划，如一个月或者一年中，会有哪些数额较大的开销，这几笔资金又可以从哪些渠道筹集到。这是人们凭着日常生活的经验，都会做出的潜意识的理财方式。
2．专业理财。主要是指各大金融机构推出的理财产品，这些金融机构同时还提供一些专业性的咨询及销售服务，人们可以据此做一些专项的投资理财。
3．比较全面的理财，即一些金融机构在设计某一款理财产品的时候，也会考虑一些相关的功能。比如说，某一种保险产品在重点关注个人的健康、安全之外，也可能会考虑人们投资收益方面的需求。
4．理财规划，即个人或家庭的财务安排要从收入、支出，以及理财目标、家庭的风险承受能力等方面统筹地考虑。其着眼点是个人或家庭财务运行的健康和安全，涉及到人生目标的方方面面，构成了一个理财规划体系。
正确的做法应是既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。因此，个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。
