有些人生意铺得很大，轻轻松松赚到一百万，却不能成为百万富翁；有些人小本经营，稳步 发展，终成就殷实的家境。差别只因两个字——理财。
Ⅰ花钱比赚钱更重要
现在流行“钱商”一个概念，什么是钱商呢？简单地说，钱商就是一个人认识、把握金钱的 智慧与能力，主要包括两方面的内容：一是正确认识金钱；二是正确使用金钱。
一个人怎样使用钱（包括投资赚钱和消费花钱）是检测其钱商高低的惟一方法。犹太人亨利 ·泰勒在他写的《生活备忘录》一书中就指出：“从一个人在储蓄、花销、送礼、收礼、借 进、借出和遗赠等方面的做法，就知道一个人能不能赚钱。”
因为人性中的一些最优秀的品质是与正确使用金钱密切相关的，例如，节俭、慷慨、诚实、 公平和自我牺牲精神等；同样，人性的一些弱点如贪婪、欺诈、不公平和自私，也能由此表 现出来。而犹太人在商业活动中，恰恰表现的全是这些优秀的品质，所以，犹太人有着相当 高的钱商，而且还是很多年之前就是这样了。
比如吃饭，犹太人是比较讲究享乐的。所以在吃的上面不惜花钱，这样能使他们有一个强健 的体魄和充足的精力，就能赚到更多的钱。
《圣经》上有一则关于犹太人理财的故事。一个大地主将他的财产托付给三位仆人保管和运 用。他给了第一位仆人5元钱，第二位仆人2元钱，第三位仆人1元钱。地主告诉他们，要 好好珍惜并善加管理自己的财富，等到一年后再看他们是如何处理钱财的。
第一位仆人拿到这笔钱后做了各种投资；第二位仆人则买下原料，制造商品出售；第三位仆 人为了安全起见，将他的钱埋在树下。1年后，地主召回三位仆人检视成果，第一位和第二 位仆人所管理的财富皆增加了一倍，地主甚感欣慰。惟有第三位仆人的金钱丝毫未增加，他 向主人解释说：“惟恐运用失当而遭到损失，所以将钱存到安全的地方，今天将它原封不动 奉还。”地主听后大怒，并骂道：“你这愚蠢的家伙，不花钱怎么能够赚钱？”
第三位仆人受到责备，不是由于他乱用金钱，也不是因为投资失败遭到损失，而是因为他不 敢花钱，这对犹太人来说，是极其愚蠢的做法。犹太人一个重要的理财观念是：会花钱才会 赚钱。
一个叫卡恩的人，有一天站在百货公司前，突然闻到一种很好闻的雪茄味，转脸一看，原来 在自己身边，站着一个穿戴得体的绅士，雪茄烟的香味就是从他手上的雪茄上传出来的。
卡恩恭敬地与那绅士搭话：“先生，你的雪茄味道很香，我想，它一定不便宜吧？”
“两美元一支。”
“好家伙……您一天抽多少支呢？”卡恩佩服地问道。
“大概10支左右吧。”
卡恩惊讶了：“天哪，您这样抽了多久？”
“抽了40年了。请问，先生，您是为这家烟草公司做调查的吧？”
“不，先生，我只是想计算一下，这40年您一共抽了多少美元。我想，您如果不是这样抽 烟的话，抽雪茄的钱足够买这幢百货大厦了。”
“先生，您抽烟吗？”绅士反问道。
“不，我才不抽呢，抽烟是浪费。”
“那么，您有一幢百货大厦了吗？”
“我哪里有哪么多钱。”
“告诉您吧，这幢百货大厦就是我的。”
按照一般人的看法，卡恩的想法是对的，并且他也很聪明，能够马上算出来：每支雪茄2美 元，每天抽10支，那么40年的雪茄烟钱，足可以买下眼前的这幢百货大厦。
但是，虽然卡恩很懂得滴水成河、聚沙成塔的道理，并且能身体力行，从没抽过2美元一支 的雪茄。但是，这样不会花钱的人也是不能赚钱的。所以，抽雪茄的人拥有了百货大厦而不 抽雪茄的人却一无所有。在犹太人看来，像卡恩这样的人，钱商是很低的。
的确是这样，现实生活中这样的例子很多。有的人将钱存入银行，不敢花钱，就算一时意外 发了财，他也肯定管理不好财富，会让财富慢慢流失。索罗斯在亚洲金融风暴之后回答记者 问题的时候就说过：赚钱，一个乞丐就可以做到；花钱，十个哲学家都难以做好。
金钱的实际价值并不是其表面的金额，同样多的钱如何花，最终产生的结果也不同。会花的 ，能给你带来也许是几十倍、几百倍的收入；不会花的，花了就花了，不仅没有任何收益， 甚至有可能还要赔钱。
犹太人的花钱术就是，该花的钱一定要花出去，想挣钱还要会花钱。做大亨与一般人的最大 不同在于，大亨的工作实际上就是如何花钱，钱花对了，就肯定能赚钱。犹太人的花钱观念 就是：“只有舍得花钱才能挣到大钱，对该花的钱，绝不计较多少。”但他们花一元钱能起 到一元钱的作用，花100万能起到100万的作用，很少花过冤枉钱。
Ⅱ支出永远都不超过收入
一个中国留学生曾经给一个犹太富商家当佣人。他乘车花了14美元向雇主报销，犹太人给 了他15美元，硬要求他找1美元；一次家庭聚会后，留学生做卫生时，把抽剩的雪茄烟扔 进垃圾桶。谁知老板回家后，又从垃圾桶里把雪茄捡出来继续抽；如果吃剩的牛肉被扔了， 老板还要把它捡回来洗净喂猫。这就是犹太人节俭甚至是吝啬的本性，但是，这并没有错。
犹太人认为，“紧紧地看住你的钱包，不要让你的金钱随意地出去，不要怕别人说你吝啬。 你的钱每花出去一分都要有两分钱的利润的时候，才可以花出去。”洛克菲勒就说过：“对 钱必须有爱惜之情，它才会聚集到你身边，你愈尊重它，珍惜它，它愈会心甘情愿地跑进你 的口袋。”犹太富商亚凯德也这样说：“犹太人普遍遵守的发财原则，那就是不要让自己的 支出超过自己的收入，如果支出超过收入便是不正常的现象，更谈不上发财致富了。”
因此，世界上大多数富豪尤其是犹太富豪都是十分节俭的。如美国连锁商店大王克里奇，他 的资产数以亿计，但从来就是吃1美元的午餐；美国克德石油公司老板波尔·克德有一次去 参观狗展，在购票处看到了一块牌子写着：“5时以后入场半价收费。”为节省下25美分 ，他在入口处等了12分钟后，才购半价票入场。
一个犹太人走进一家商店，开始讨价还价。明码标价20美元的东西被他杀到10美元，再 杀到997美元，他还不满意，要求降到996美元。老板表示这已是最低限度，不能 再降了。犹太人非要坚持996美元才能成交。老板很窝火：“先生，为了小小1分钱争 来争去，有意思吗？况且，你历来是赊账的，差1分钱无所谓。”艾布拉回答说：“正因为 我赊账才拼命杀价啊。你想想，多杀1分钱下来，假如到我赖账的话，你们店不就少损失1 分钱了？”
为了一分钱就如此不遗余力，所以世界上流行这样的说法：犹太人是吝啬鬼。不错，节俭就 是犹太人的特点，他们善于算计每一分钱，总是对物品斤斤两两计较，对金钱分分毫毫的核 算。犹太人不管多么富有，绝不会随意挥霍钱财。犹太人的用钱原则是：只把钱用在该用的 地方，花1美元，就要发挥1美元100％的功效。
犹太人弗兰西斯的父亲对他提出忠告就是：“我衷心地希望你事事开心如意，但我不得不提 醒你要节俭。节俭对任何人来说都是一个必不可少的德行。然而，浅薄的人可能会轻视它。 其实，节俭是通向独立的大道，而独立则是每个精神高尚的人所追求的崇高目标。”
作为商人，对物品斤斤两两计较对金钱分分毫毫核算是职业本能的反映。如果不精打细算， 不节约节俭，怎能获得经营的盈利呢？所以，在犹太人有关金钱的观念中，就有着“简朴让 人接近上帝，奢侈让人招致惩罚”、“赚钱不难，用钱不易”的这样一些教诲。
洛克菲勒早年在一家大石油公司做焊接工，任务是焊接装石油的巨大油桶。要焊接就会有焊 条的铁渣掉落，他细心地发现他每焊接一个油桶要掉落的铁渣每次都是509滴，他想，要 焊接那堆积如山的油桶要浪费多少焊条呀！
于是，他改进了焊接的技术和焊接的方法，让每次滴落的铁渣少1滴，变成508滴。这样 这家石油公司全年就可以省下高达57亿之多的成本。而洛克菲勒本人也因此获得了一次 极佳的晋升机会。
当他有了一些积蓄的时候，他开始自己创业。刚开始经营时步履维艰，他朝思暮想发财却苦 于无方。有一天晚上，他从报纸看到一则出售发财秘诀的广告，他高兴至极，第二天急急忙 忙到书店去买一本。他迫不及待把买来的书打开一看，只见书内仅印有“勤俭”二字，结果 大为失望。不过，他反复思考后，觉得此书言之有理。此后，他将每天应用的钱加以节省储 蓄，同时加倍努力工作，千方百计增加一些收入。这样坚持了5年，积存下800美元，然 后将这笔钱用于经营煤油，终于成为美国屈指可数的大富豪。
拥有几十亿美元的家产后，洛克菲勒还是非常节俭。他曾向秘书借5美分钱打公用电话，归 还时秘书不好意思要，可他反而教训秘书：“5美分是1美元钱的年利呢！”更夸张的是， 他向自己邀请来家的客人收取10美元钱的住宿费。他不仅自己生活非常俭朴，而且时时刻 刻都在给儿女们灌输节约的价值观。他对女儿说如果煤气费用降下来节省的费用就都归她， 于是女儿看到没有人在用的煤气灯，就去把它关了。
犹太人就是这样，既千方百计努力，同时也想尽各种办法节省不必要的开支，这样才使其生 意获得更多的盈利。他们精打细算，成本能省一厘就省一厘，价格能高一分就是一分，其斤 斤计较简直到了无以复加的地步。
犹太人经商致富的最大秘诀就是，既“开源”——想尽一切办法赚钱，又“节流”—— 处处节省开支。
Ⅲ现金才是真正的财富
犹太人有钱不存银行，原因是犹太人的“现金主义”。在犹太人看来，银行存款虽然稳当， 但是不太可能获得更大的利润。而现金随时都可能协助经商者扩大投资，把它变成更大的利 益，用这些钱购置房产、铺面、设备等固定资产，或搞商务活动，它会比存在银行多很多的 利润，灵活性也强，运转速度快，这就是现金的威力。
有一家犹太人的小餐馆的墙壁上贴着一首歌谣：
虽然我喜欢你，
但是你要赊欠，
我却不能答应，
就怕你今后不再上门。
这其实就是中国的“小本生意，恕不赊欠”的翻版。但犹太人却为何绞尽脑汁编出这样的歌 谣来拒绝顾客的赊欠呢？原因有三个：一怕赊欠了收不回来，吃亏的是自己；二怕如果赊欠 太多，影响餐馆的资金周转；三怕赊欠的钱如果是现金的话，不能用于再投资，就不能够增 值。
这就是犹太人所坚持的“现金主义”。前面提到那个死了的犹太人将现金放入棺材的故事， 也能说明犹太人对现金至死不忘。
犹太人的现金主义生意经在日常生活及交往中表现得特别明显，他们力求把一切东西都“现 金化”。与其他商人打交道时，他们的心中关心的是“那个人今天究竟带来了多少现款？” 对对方公司的评价则是“这个公司，换成现款究竟值多少？”做生意时总是力求现金交易。
为了保证最大限度的现金化，他们还确定了这些原则：
商品不卖没有支付能力的顾客。
在契约上标明付款条件。
信用限度表明可以赊欠多少，超过限度不予赊欠。
约定期一到，立即上门收款。
收款态度坚决，不让对方有拖延的余地。
