虽然王小东幸运地遇到了愿意与他祼婚的许琳琳，但所有的爱侣一样，拥有一套自己的房子，是他们现在最大的梦想。然而尽管他们现在已经进入白领阶层，以上海的房价，首付和还贷的压力都是会让他们喘不过气来。对王小东来说，从单身到建立家庭，从一个人的财富到二个人的财富，原来简单而随意的理财方式显然需要进行一个调整，他们需要一个更详细、更完整、更长远的财富规划。幸好许琳琳有一个深谙此道的闺中蜜友黄莺莺，身为银行理财专家的黄莺莺为他们设计了一套详细的理财计划。
不要忽视工资利息的损失
王小东与许琳琳跟大多数白领一样，每月的工资都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息，余额存到一定的数额再转存定期。然而他们并不知道，这样已经让他们白白丢掉了三倍左右的定期利息，看似几十元到几百元的差别，时间一长就是一个巨大的数目。更重要的是，这种方法非常不利于资本的积累，减少了财富增值的基数。针对王小东和许琳琳的情况，黄莺莺推荐了几种充分利用工资存款获取利息的方式。
a、自动转存服务。
你可以凭自己的工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，同时可以设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身定制理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款（通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款，兼顾了活期储蓄的灵活和定期储蓄的利息，很适合手里有一笔钱暂时不用，而且希望能随时提取的人选择）、约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率。据统计，如果资金平均分配为三个月定期到两年定期，一年下来可以达到约1.75%的年综合收益率。不过，需要注意的是，不同银行的转存起点和时间有所不同。
例如，假设许琳琳月工资为6000元，与工资发放银行签订了储蓄协议，委托银行在自己的活期工资账户中每月保留2500元，其余资金按20%、30%和50%的比例，分别转存到三个月、一年和三年的定期子账户上。如果您的零用钱超过2500元，银行会按利息损失最小原则，由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期存款提前支取，但如果当天补足取款，也不会造成利息损失。
B、零存整取。
零存整取，这种方法适用于每个月支出固定的人。就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。
C、类储蓄法货币基金。
所谓货币基金其实是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎回，从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。
D、定期定额申购基金
定期定额申购基金很适合有强制储蓄要求的工薪族，但是缺陷就是会背上一定的压力标。已上市的各种开放式基金的数目目前已达到上百只，它们的主发行渠道就是银行。那么，经常光顾银行的工薪族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。
这种投资法，不必掌握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此，它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。
定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选择的重要标准是看它的长期赢利能力。
E、“月计划”理财
一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年收益可达到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要单个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益情况，并容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为1.7%至2.05%。
此外，黄莺莺还对最常见的十种投资方式进行了分析：
储蓄———基础(9分)
银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。
储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。
股票———谨慎(6分)
股市风险的不可预测性毕竟存在。
高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。
物业———必要(7.5分)
购买房屋及土地，这就是物业投资。
国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。
但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力，是值得投资者考虑的一个问题。
债券———重点(8分)
债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。
外汇———辅助(5分)
外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。
外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不太现实。
字画古董———爱好(4分)
名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。
但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。目前字画市场赝品越来越多，给字画投资者带来了一个不可确定因素。
古代陶瓷、器皿、青铜铸具以及家具、精致摆设乃至钱币、皇室用品、衣物等，因其年代久远，具有较高的观赏和收藏价值，增值潜力极大。但是在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，要求投资者具有较高的专业鉴赏水平，不适合一般的工薪家庭投资。
邮票———轻松(8分)
在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所。邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量过大，降低了邮票的升值潜力。
珠宝———享受(4分)
珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来，具有易于保存、体积小、价值高的特点
投资珠宝，有一举两得的功效。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。
彩票———有度(1分)
购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，因此也渐渐被工薪族认同为投资。
彩票无规律可寻，成功的几率极低。
钱币———细心(3分)
钱币，包括纸币、金银币。投资钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求。因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资。
当黄莺莺用了整整一个下午的时间向王小东和许琳琳灌输了她的理财理念后，王小东和许琳琳不得不佩服专家就是专家。他们按照黄莺莺的建议，开始重新安排自己的财富计划，为了不做房奴而买得起房子，不做孩奴而重得起孩子的伟大人生目标开始了新一轮的努力奋斗。
附录二：蚁族购房攻略
虽然王小东和许琳琳已经结婚了，但是他们还分别租住在各自的房子里，只在周末的时候小聚片刻。
在专家理财计划的指引下，王小东的家庭财富稳步增长，一年之后，他和许琳琳已经攒够了首付的钱，开始准备着手买房了。作为这辈子目前为止最大的投资，王小东的态度十分谨慎，经过理财计划的事，他开始相信专家的眼光，于是通过朋友介绍，认识了一位叫做王十二的房地产投资顾问，得到了如下专业知识和建议：
1、 购房流程
基本的购房流程都是相通的，根据各个房地产公司的具体情况会稍有差异，但是下面这些是每个购房者都一定会经历的：
(1)签订认购书，交纳定金；
(2)根据认购书约定的时间、价格等，与开发商签订商品房买卖契约，并按契约约定交付房款；
(3)买卖双方到房屋管理局或房屋所在地区县各局办理合同登记手续(大部分项目由开发商代办)；
(4)办理购房贷款(商业性贷款或公积金贷款)，与银行或市住房基金管理中心签订贷款协议；
(5)验收房屋，办理入住手续；
(6)购房者与物业管理公司签订有关物业管理契约及交纳相应费用；
(7)开发商与购房者共同办理产权过户手续，购房者领取房屋产权证。
2、基本概念
了解了基本流程以后，现在我们来看看一些专业的房产术语，了解了这些你才会在看合同的时候被“烧”。
1.住宅使用率：住宅套内净面积即使用面积和住宅面积的比为使用率，一般高层塔楼在72%至75%之间，板楼在78%至80%之间。
2.住宅实用率：实用率是套内建筑面积和住宅面积之比，大于使用率，因此，往往有楼盘以较高的实用率吸引买主。一般高层住宅的实用率在80%-85%就是高实用率了。
3.住宅的结构的形式
(1)砖混结构住宅：砖混结构是指建筑物中竖向承重结构的墙、柱等采用砖或砌块砌筑，柱、梁、楼板、屋面板、桁架等采用钢筋混凝土结构。通俗地讲，砖混结构是以小部分钢筋混凝土及大部分砖墙承重的结构。
(2)砖木结构住宅：砖木结构住宅是指建筑物中承重结构的墙、柱采用砖砌筑或砌块砌筑，楼板结构、屋架用木结构而共同构筑成的房屋。目前这种结构已经很少采用了。
(3)钢筋混凝土结构住宅：钢筋混凝土结构住宅是指房屋的主要承重结构如柱、梁、板、楼梯、屋盖用钢筋混凝土制作，墙用砖或其他材料填充。这种结构抗震性能好，整体性强，抗腐蚀耐火能力强，经久耐用。
4、住宅的开间、进深、层高和净高
(1)住宅的开间：就是住宅中房间的宽度。住宅建筑的开间一般为：2.4米、2.7米、3.0米、3.3米、3.6米、3.9米、4.2米。
(2)住宅的进深：就是指住宅的实际长度。为了保证住宅具有良好的自然采光和通风条件，进深不宜过长。
(3)住宅的层高：住宅的层高是指下层地板面或楼板面到上层楼地板面或楼板面之间的距离，也就是一层房屋的高度。现住宅的层高一般在2.7米——2.9米。
(4)住宅的净高：住宅的净高是指地板面上表面到上层楼板下表面之间的距离。净高和层高的关系可以用以下公式来表示：净高=层高-楼板厚度。
5.建筑容积率、建筑密度和绿化率
建筑容积率：是指项目规划建设用地范围内全部建筑面积与规划建设用地面积之比。
建筑密度：即建筑覆盖率，指项目用地范围内所有基底面积之和与规划建设用地之比。
绿化率：是指规划建设用地范围内的绿地面积与规划建设用地面积之比。
6、商品房分摊的公用建筑面积主要包括以下两部分：
(1)电梯井、楼梯间、垃圾道、变电室、设备室、公共门厅和过道等其功能上为整楼建筑服务的公共设施用房和管理用房之建筑面积；
(2)各单元与楼房公共建筑空间之间的分隔墙以及外墙(包括山墙)墙体水平投影面积的50%。
3、如何选择好户型
好的户型需具备以下几点：功能区分合理：动（客厅、餐厅）静（卧室、书房）分离，干（卧室、厅）湿（卫生间、厨房）分离。通风采光良好：大开间、短进深，明厨、明卫、明厅的全明全通透的户型涉及具有良好的通风条件，大面积朝阳和大阳台户型保证了良好的采光效果。空间利用标准：是指在相同的面积能够容纳更多的功能或者提供居住的舒适性。目前很多户型设计空中花园，一般空中花园只计算一般面积，这就大大提供了空间利用率。
动线合理标准：主要指功能区的完整性和私密性，这也是好户型的标准之一。
一套好房子通常都能满足以上几个标准的，尤其是功能分区和通透采光的条件，直接决定了居住的舒适度，而对于空间利用标准也是不容忽视的，决定了你选的房子是否物有所值。在购房时一定仔细考虑，多家比较。
从房地产的发展趋势来看，房型也在不断朝着“以人为本”的方向改进。上世纪八九十年代或者本世纪初的房型，多数都是暗厨暗卫，即厨房、卫生间没有窗户。而现在的户型，讲究全明全通透的设计，确保每个房间的都有良好的采光和通风。由此可见，户型也会随这人们对居住舒适度的需求不断更新升级。这也就需要我们购房者具有超前意识，选取更适合于自己的房型。
