对大多数人而言，“理财三三制”的原则应该是比较适合的：家庭资产不能全部放到一个篮子里，应把家庭积蓄分成三份，分别投资于高流动型（如货币型基金）、混合型（如债券、混合型基金）、收益型（如股票型基金、指数型基金）三个领域，合理分布资金，努力提高收益。
每个投资者都能找到适合自己的理财风格，不需要人云亦云，看别人赚钱就急着跟进。选定自己的风格，慢慢学习，才能让理财得心应手。
中国大多数投资者永远在满仓、空仓间徘徊，股票好时就100%在股市，一旦遇上熊市，钱就全进了银行。事实上，若大家能灵活运用各类投资产品，可能比单独投资于股票市场获得的回报更大。
在营养学上有所谓的“营养金字塔”，在投资领域，建议大家也组建一个“投资金字塔”。
整个金字塔分为三层：底部是风险最低的产品，提供最稳健而又安全的回报，这样就算在恶劣的经济环境下，也不会损失投资的本金，如货币型基金、债券基金等。
金字塔的中层是较为进取的部分，金字塔基层的回报虽然稳健，但只能稍稍跑赢通胀，要想获得理想的回报率，还得靠中层的产品，如混合型基金等。
金字塔的顶层是整个资产组合中风险最高的部分，一般这部分可为投资者提供最理想的回报，但也可能血本无归。所以顶层只能占金字塔的一小部分，这样就算损失惨重，也可由底部及中层的回报进行弥补。
当然，金字塔每层的比例因人而异，甚至“倒金字塔”型的投资者在国内的比例也不低。理论上，若年近退休或短期内急需一大笔钱的投资者，应加大金字塔底层的配置；一些专业投资者，可加大衍生品投资的比重，加大金字塔顶层的配置；而对于一般的投资者而言，应进行风险能力测试，根据风险承受能力，选择不同的资产配置。
在投资前，几乎每个理财机构，包括银行、基金、证券公司都会要求投资者做风险能力测试，而测试的结果无非就是分清投资者是属于保守型还是激进型。
保守型投资者：无法忍受短期内高风险资产10％以上的投资亏损，因此应提高债券、固定收益型产品或保守配置型基金的比例，一般推荐配置到60％以上，因为这类固定收益类产品的投资报酬率约在4％~6％，哪怕资产配置中的股票部位亏损10％，总体仍能维持正报酬。建议金字塔配置比例（顶、中、低）为：0：3：7。
稳健型投资者：能容忍10％~20％的亏损幅度，可提高股票类资产的比重到60％以上，因为股票型基金投资报酬率约在10％，哪怕市场进入熊市，投资者短期内也可承受相对幅度的波动，加上另有40％的债券，能适度平衡最坏状况下的亏损。建议金字塔配置比例为（顶、中、低）：1：4：5。
积极型投资者：能承受20％以上的波动幅度，因此可以提高中小盘股票的比重，这类资产在牛市时能有20％以上的绩效表现，但在市场波动剧烈时，下跌幅度也很惊人。建议金字塔配置比例（顶、中、低）为：4：5：1。
以上只是粗略的建议，投资者还是应根据自身的实际情况决定资产配置的比例。只有搭建好适合自身目前状况的资产配置，投资才可能是幸福的。
风险能力测试
1. 您投资主要用于什么目的？
A.应付通货膨胀的压力。
B.养老。
C.子女教育。
D.资产增值。
E.资本增值和未来收入的增加。
2. 您目前的家庭财务状况属于以下哪一种？
A.有较大数额未到期债务。
B.收入和支出基本相抵。
C.收入来源稳定，且有一定的积蓄和一定的投资。
D.有较为丰厚的积蓄，并有完备的养老保险计划。
E.家产富足，且有周详的理财计划。
3. 假设您的工作收入可以选择固定薪水和佣金提成，或者说是两者的混合，您会如何选择？
A.全部是固定薪水。
B.主要是固定薪水。
C.固定薪水和佣金提成各占一半。
D.主要是佣金提成。
E.全部是佣金提成。
4. 目前，您的各项开支占全部收入的比例是多少？
A.80%以上。
B.60%~80%。
C.40%~60%。
D.20%~40%。
E.20%以下。
5. 您是否有过股票与基金的投资经历，如有，投资时间是多长？
A.没有任何基金投资经历。
B.少于1年。
C.1~5年。
D.5~10年。
C.超过10年。
6. 您计划中的基金投资期限是多长？
A.没有期限，想短炒一把。
B.少于2年。
C.2~5年。
D.5~10年。
E.10年以上。
7. 您希望获得的年收益率是多少？
A.获取相当于银行定期存款利率的回报。
B.保障资本增值及抵御通货膨胀。
C.高于通货膨胀率、只要保值并略有增值即可。
D.每年获取10%~20%的回报率。
E.每年获取超过20%的回报率。
8. 以下几种投资模式，您更偏好哪种模式？
A.收益只有5%，但不亏损。
B.收益15%，但可能亏损5%。
C.收益30%，但可能亏损15%。
D.收益50%，但可能亏损30%。
E.收益100%，但可能亏损60%。
9. 如果投资出现损失，您会如何选择？
A.预设止损点，到止损点即全部抛出。
B.部分止损，如抛出一半。
C.什么也不做，继续观望一段时间。
D.择机补仓，以摊薄成本。
E.立即全仓买入，并等待反弹机会。
（选A得0分，选B得5分，选C得10分，选D得15分，选E得20分）
分析：
80分以下：保守型投资者。您的投资性格属于保守型，投资期限很可能不会超过5年，希望维持原有的投资成本，不愿冒风险，但也有小潜力愿意尝试股票，承担一点小范围的本金波动。
80分~130分：稳健型投资者。希望获得中等程度的风险投资回报，这类型的人并不看重目前的收入，更注重投资的增长空间。
130分~180分：积极型投资者。以长线投资为主，利息对您来说不重要，但是回报有很高的波动性，同时，您的资金增值时的速度也是惊人的，但需注意投资风险。
性格决定成败
性格决定命运，性格也决定投资的成败。
按照风险承受能力进行划分，投资者可分为积极型、稳健型、保守型三类，但这种分法稍显草率。正如广告中所言“男人要两面”，人性如此复杂，就算是积极型投资者身上通常也有稳健或远虑的另一面。
Lynx投资顾问总裁、畅销书作家彼得·J·泰诺斯，就曾创造出一整套投资性格分析问卷，根据一些简单的自我测试，将投资者分为8种类型：狮子（积极稳健）、秃鹫（积极冒险）、骆驼（保守稳健）、野狼（随机冒险）、猎豹（谋定狠取）、鳄鱼（智谋投机）、考拉（保守无为）和兔子（随性无为）。
投资者若能认清自己的投资性格，就能在投资过程中更为游刃有余，避免出现像秦先生一样在投资过程中对抗“性格”的矛盾局面。
但据泰诺斯的统计，在基金经理中，狮子、骆驼、猎豹和鳄鱼性格的投资者占绝大多数。也就是说，投资者若是狮子、骆驼、猎豹和鳄鱼投资性格，更容易取得投资的成功。
投资者在认清自己的个性后，也应明白，一味顺应自己的个性去投资，也不完全是对的。例如，秦先生在测试后，就属于秃鹫、野狼型投资性格，这种性格的投资者凭直觉投资，随时寻找新投资机会，但很容易被情绪左右，投资时常因此作出错误的决策。而兰女士就属于狮子，追求稳定获利的狮子多倾向投资蓝筹股和绩效不错的基金。
而猎豹、鳄鱼的长项是擅长等待，然后在关键时刻猎杀，非常“快、狠、准”。秃鹫、野狼一旦成功，就会过于相信自己的成功经验，却可能在某次投资中因赌注太大而一败涂地。
由于每个人的投资性格各异，即便都是投资股票，所挑选的标的也会略有不同。如考拉型投资者较厌恶市场的波动，骆驼型投资者则喜欢采取买入并持有的投资策略。在进行资产配置时，考拉型投资者不宜过度配置股票资产，固定收益乃至不动产反倒是更好的投资方向。
知己知彼，百战不殆。先了解自己的投资性格，再慎作投资决定，总比盲目进场投资更有胜算把握。
投资性格测试
下面三组问题中，依次挑选一个最适合你的描述。
第一组：
1.（苹果）喜欢和一般人相处；
（香梨）喜欢和有想象力的人相处；
2.（苹果）认为可预期和稳定是最好的；
（香梨）认为新奇独特是最好的；
3.（苹果）享受当下；
（香梨）喜欢想象未来；
4.（苹果）按部就班处理事情；
（香梨）喜欢不按常理出牌；
5.（苹果）喜欢讨论具体的事情；
（香梨）喜欢讨论观念和理论；
算一下，看得到的苹果、香梨哪个多。
第二组：
1.（番茄）不管谁犯错，都喜欢公平处理；
（香蕉）当别人犯错时，更具同情心；
2.（番茄）和人相处，一开始容易怀疑别人；
（香蕉）和人相处，很容易接受别人；
3.（番茄）重视逻辑分析；
（香蕉）重视与他人沟通的能力；
4.（番茄）挑剔他人的缺点，准备随时批评别人；
（香蕉）忽视他人缺点，准时随时协助别人；
5.（番茄）善于分析筹划；
（香蕉）善于了解他人；
算一下，看得到的番茄、香蕉哪个多。
第三组：
1.（橙子）及时完成任务；
（草莓）到最后一刻才完成任务；
2.（橙子）事前制订详细计划；
（草莓）等问题出现时再解决；
3.（橙子）约会准时，甚至会早到；
（草莓）容易放松，经常迟到；
4.（橙子）快速决策，坚决执行；
（草莓）在执行过程中，欢迎任何新的提案；
5.（橙子）希望按进度做事；
（草莓）认为进度表是一种限制；
算一下，看得到的橙子、草莓哪个多。
列出你所得到的答案，你会得出一个组合，对应相应的投资性格，以某种动物为代表。
苹果、番茄、橙子→狮子 苹果、番茄、草莓→秃鹫
苹果、香蕉、橙子→骆驼 苹果、香蕉、草莓→野狼
香梨、番茄、橙子→猎豹 香梨、番茄、草莓→鳄鱼
香梨、香蕉、橙子→考拉 香梨、香蕉、草莓→兔子
投资性格结果分析：
狮子：王者。代表无畏，不管市场如何变化，总是能用自己的方式来应对风险，相信自己的投资策略，多喜欢投资蓝筹股。
秃鹫：对变化很敏感，相信直觉很少犹豫，勇于接受新的投资概念和投资品种，偏好高成长股票。
骆驼：积蓄能量。代表回避风险，少亏就是大赢。重视传统，倾向低风险且稳定报酬的投资。
野狼：喜欢刺激和投机，追求立竿见影的高报酬，投资时常出现大赢大输的局面。
猎豹：快。代表捕捉机会，深谋远虑，只要机会来临，就能一击即中。喜欢可行性、大胆的新计划，并挑战普遍被接受的投资策略。
鳄鱼：狠。代表冒险精神和与众不同。不怕高风险，敢于与众不同，认为高风险背后蕴涵高收益。能承受高风险，对高收益投资工作感兴趣。
考拉：对钱不太感兴趣，更喜欢与人相处。用钱节省，投资保守，喜欢收支平衡的理财态度。
兔子：充满创造力，但不擅长投资，建议投资平衡型基金或请专家理财。
幸福投资学小结
1. 其实，投资者不应盲目跟随投资大师乃至名人的投资秘技，因为每个人的性格不同，理财方式也相应不同。投资大师的智慧＋你个人的投资性格＝一套专属于你的个性理财方案。
2.内控倾向越强者，其所选择的投资组合风险也越高，两者呈现正相关。内控性越高，往往其投资回报的业绩也越好，相比之下，越外控则投资回报业绩越差。
3. 投资者应根据自身的实际情况决定自己的资产配置和投资风格，只有这样，投资才可能是幸福的。
