很多推销员为了让你购买保险，把保险公司说得很弱智，这也赔那也赔，而你一定要记住：没有免费的午餐。
直接损失会产生“间接损失”。比如，一家产品批发公司失火停业了，它遭受的财产和营业收入的直接损失可以通过保险的方式得到补偿。但是，它的供货商和下游企业同样遭受了一部分生产或者营业损失，这就是间接损失。因为间接损失很难计量，上下游企业对这方面的保险也不感兴趣，因此，在间接损失领域还没有开展保险业务。
责任保险
我们生活在社会中，每天都要和别人打交道，难免做出点错事，需要承担责任，有的错事还需要经济赔偿。
目前涉及经济赔偿的“责任保险”大体可以分为两类。
第一，过失责任。
就是你做了不应该做的事情，或者没做你应该做的事情，从而对他人造成伤害或者经济损失。
比如，你将西瓜皮乱扔，导致别人摔伤，或者导致别人把笔记本电脑摔坏了。
再比如，你开车转弯的时候忘记打转向灯，从而发生了剐蹭。
第二，绝对责任。
绝对责任并不意味着你做错了。只要受害人不是故意伤害自己，但是他人身受到的伤害或者财产损失，肯定得有一个“倒霉蛋”承担。
比如，你是个老板，你雇佣的工人在工作期间受到意外伤害，一定由你负责赔偿，尽管你没有责任。或者你的狗咬人了，你也一定要负全部责任。
当然，大部分绝对责任还是自己做得不好，比如所有召回产品的企业，都是因为自己的产品质量有问题。
可是，社会上就是有一些人不想负责任，不想赔偿别人，总是摆出一副“要钱没有，要命一条”的姿态；或者在赔偿问题上磨磨唧唧，讨价还价，受害者难以得到经济补偿。遇到这种人，我们该怎么办呢？很多国家已经在某些责任方面强制推行责任保险，比如“交强险”。
有人问：如果自己的过错造成巨大损失，比如高速路上群死群伤，赔付金额远远超出了一般责任保险赔付的能力，怎么办？有相应的“伞式保险”进行高额赔付，只要你交得起保费。
有朋友问，这责任保险是不是意味着只要有钱什么事情都能摆平？那可不一定，如果是故意伤害，无法无天的事情，天王老子也保不了你。
信用保险
我问大家几个问题：
假如你是一位银行家，把钱无抵押地贷给企业或者个人以后，万一他们资不抵债怎么办？
假如你是一位厂长，为了促销，把产品赊销给商店，商店万一破产了怎么办？
假如你是一位商店老板，将进货款预先打到工厂，工厂老板万一携款潜逃了怎么办？
由于这些类似的问题在商业日益发达的今天屡屡发生，于是保险公司推出了“信用保险”。你只要交一定比例的保费，如果贷款、货款、货物等受到损失，保险公司负责赔偿。保险公司之所以敢推出这项业务，基于社会上大部分交易是守信的。
有人抱怨说：保险好是好，可是得花钱呀，究竟谁该掏钱买保险呢？一句话：谁担心，谁投保；谁弱势，谁掏钱。
而且有的信誉不好的弱势方想掏钱保险公司还不愿意呢。比如，一个人想从银行贷款，银行要求保险公司为他担保。可保险公司凭什么为他担保呢？但是，保险公司有办法，可以要求他再找个担保人，或者做财产抵押等，这种情况叫“反担保”。
信用担保的问世，使企业能够消除顾虑，促进了商贸发展。尤其是出口型国家，政府亲自为企业担保，使国内企业加速出口创汇。
有的朋友心眼挺活套，心想：我先上一份信用保险，然后让一位朋友假装还不了债，这样不就可以得到一大笔赔付资金了！你非常聪明，但是，如果你想考验一下保险公司的侦破能力，需要用后半生的自由做赌注。
保证保险———忠诚保险
如果问你的雇员对你是否忠诚，他可能会说：我向毛主席保证，对您忠诚。
如果问一个民选领袖是否会兑现自己的承诺，他可能说：我向上帝发誓，对选民负责。
那个雇员可能只是玩笑话，那个民选领袖或许根本不信上帝。事实证明，一个人的赌咒、发誓根本靠不住。
我们通常认为，一个人的忠诚和守信基本无法控制，但是在经济社会高度发展的今天，保险业居然推出了“保证保险”。它种类很多，划分标准也不相同，我们只介绍“忠诚保险”和“履约保险”。
下面，我们首先讨论忠诚保险。
如果你的雇员对你不忠诚，会发生什么？可能会发生偷盗、伪造票据、挪用资金、公物私用等不诚实的行为，使你造成损失；雇员还有可能不辞而别，造成客户丢失、工作瘫痪等。而这些损失都是可以量化、赔偿的。
朋友们一定觉得陌生、荒唐、闻所未闻。但实际上，你会经常遇到，只是没有发觉。比如，很多工厂为什么发月薪的时候，要故意压一个或者多个月的薪水？为什么月薪少，而年终奖比较多？实际上，这些措施都是牵制随意背叛公司的雇员的。
但是，以上惯常做法的好处是可以临时增加流动资金，不好的地方是会导致税收增加，造成个人和公司的损失。而投保忠诚保险，所支出资金就属于成本，可以免税；而且，不必交全额，只用交个比例金额就行了，毕竟背叛的几率不会太大；而且还可以节省管理成本，保险公司会做得更专业。反正各有利弊，你自己斟酌吧。
你损失的多少直接与雇员的道德品行、职位、公司管理模式等有关，因此，每一个雇员的保费是不一样的。
对人的保险可以是“个人”或者“指名”（就是几个人一起保），涉及的任何一个人都是明码开价；有的不针对个人，而是针对职位保险的，每一个不同的职位也是不一样的价格；有的是针对总人数的，只要总人数少了就给予赔付。
有的朋友还是不想真金白银地给保险公司，觉得自己亏。没关系，保险的原则就是：谁担心，谁投保；谁弱势，谁掏钱。你要是觉得自己的公司有足够的吸引力，就让员工自己掏钱上保险，你当受益人就可以了。
有朋友问了，如果某个员工真的背叛了，或者背叛了一大批员工，保险公司岂不是白为他们垫钱？问得好，保险公司肯定也想到了。首先他们会根据员工的表现考虑是否接受他们的保险；可能还会让他们“反担保”（上次我们讲过）；即便他们真的背叛了老板，保险公司赔付损失后，还有权向这些员工追讨这笔赔付。
保证保险———履约保险
履约保险针对的是“道德风险”。比如不履行合同，比如政客欺骗选民，踩着选民的头捞好处；比如在罢工的时候，工会领袖可能在谈判中得到好处，而广大工人却得不到应得的利益。
说到履约保险，大家很容易想到“合同”。没错，这就是最常见的“合同履约保险”，这点无需解释了。
假如你在工商部门注册的企业是经营快递的，管理部门怕你经营餐饮，这时就用上了一种“特许履约保险”。
假如一个孩子成了孤儿，他表姑成为监护人，并承诺帮助这个小孩打理财产，而不会挥霍掉，你能相信她吗？这就用到了“信托保证保险”。
有的国家的保险公司还开展了“诉讼保证保险”，其作用类似于“冻结账户”、“取保候审”等。
还有的国家的保险业务甚至涉及民选领袖的从政承诺，名字叫“公务人员履约保证保险”。有人很不理解，难道保险公司是黑社会老大，如果公务员不好好干就整死他？当然不是。实际上，我们对这种保险并不陌生，比如某些官员上任的时候为表决心，抬着棺材发誓。虽然大部分庸官也没往棺材里躺，但这就是公务人员履约保险的雏形。现在是新社会了，也不用拿命赌咒了，来点实在的，押一笔钱吧。
一句话，如果有人没有履约，损失由保险公司赔付。有人问，要是有人违约了，保险公司不是白垫钱？还是那句话：保险公司赔付损失后，有权向这些违约者追讨这笔赔付。
保险经纪人
我们介绍了那么多保险的险种，是不是听得头都大了？一个普通人，面对保险推销员，或者向保险公司索赔的时候，是不是很无助？你是不是很想找个帮手？
有需求就有市场，逐渐出现了这样一批人，他们站在投保人的利益上，为投保人甄别保险险种的利弊，推荐实用的险种，而且当投保人出险索赔的时候，他们会冲在前面与保险公司交涉，为投保人争取最大的利益，因为他们熟知保险业的路数。他们被称为“保险经纪人”。和保险推销员比起来，经纪人更像你的家人。很多保险经纪人凑在一起，又组建了“保险经纪公司”。
有朋友问，那保险公司还不恨死他们，能让他们进门吗？说得对，因此，经纪人还要站在保险公司的利益角度去思考问题。比如，他们通过自己优质的服务，与大部分投保人都建立了相互信任的友谊，身边会聚拢一大批优质投保人，而这些人的保费相当可观，对保险公司极具吸引力。因此，投保人、经纪保险公司和保险公司的关系，有点像游客、旅游公司和旅馆的关系。
有人问，这些经纪人怎么挣钱呢？当然是佣金。由于他们同时为很多人服务，就比你单请人帮忙要花钱少多了。如果你是大客户，可能还不收你佣金，因为保险公司那边也可能会有让利。
免赔额与比例赔付
我们知道，投保人一旦出险发生费用，一定需要及时找保险公司索赔，否则过时不候。
如果你是一个投保人，今天丢了一块名表、明天看了个小病、后天开车轻微剐蹭，天天得找保险公司确认赔付，还不够麻烦的呢。
保险公司也烦，整天陷入大量的小额赔付，需要极大的成本雇佣大量职员，浪费大量的时间。
于是，保险公司推出一个概念“免赔额”或者叫“超额保险”（超过一定额度才给赔付）。
比如，丢失财富在800元以下不再赔付；医药费500元以下不再赔付；责任险1000元以下不再赔付……投保人一听不干了：凭什么不赔付呀？保险公司说：我少收一部分保费，这样咱俩都消停。
大部分投保人一旦上了保险，就想把保险用足。看病使劲用昂贵的药，丢了东西也无所谓，汽车剐蹭也不在乎，只要不超过限额使劲花，反正能赔付。但是保险公司老板可受不了了，于是推出了“比例赔付”的概念。如果看病、丢了东西、责任赔付的时候，保险公司和投保人按比例分担。保费嘛，自然也要少收一点了，这样保险公司能节省一大部分没必要支出的保费，而投保人也不用操心怎么样能把保险“用足”了。
免赔额与比例赔付在许多险种中已经使用，效果不错。类似的小商业技巧还有很多，请大家留心发现吧。
准备金与投资———长投长，短投短
银行吸收存款，必须承诺储户可以随时取款或者折现取款，因此需要准备金。我们在商业银行中讨论过。
和银行类似，保险公司也需要准备金。根据大数法则，大部分投保人投的钱，根本不会用来赔付；如果是人寿保险，投保人的钱可能十几年或者几十年也不用支付。因此，保险公司留一部分“准备金”应付偶尔的赔付就可以了。剩余那些钱如果整年在账上存着不投资实在太可惜，因此，保险公司开展金融投资是件必然的事情。
投资渠道我们在人寿保险中的“变额人寿保险”中已经讨论，不再赘述。我只想提醒大家所有投资行为中一定要遵守的一条铁律：长投长，短投短。什么意思呢？
比如责任保险、财产保险、医疗保险等等，大部分是短期合同，如果发生理赔也是短期内发生，还可能理赔时间比较集中。因此，这部分钱投资的时候一定要投资于短期项目，以便迅速回拢资金，以备急用。
又比如人寿保险大部分是长期合同，理赔时间可能会拖延很久。因此，这部分钱投资的时候可以投资到长期的项目中。
由于投资时间长收益大，投资时间短收益小，很多企业家会冒险将短期资金投入长期项目，以为必要的时候可以通过周转拆东墙补西墙，但是最终往往发生资金链断裂，以破产而告终。
有朋友问，保险公司还能破产？它们要是破产了，投保的老百姓该怎么办呢？是的，可以破产，我们下一次就讨论保险公司的破产。
保险公司的破产
保险公司起源和商业银行的起源都是私人企业，和其他类型的公司一样，经营得不好也要破产。破产的原因很多，主要有以下几种：
准备金不足。这和商业银行一样，不必讨论。
遇到天灾。飓风、暴雨等造成财产和生命损失过大，赔付失控。
费率不充分。当年为了促销，售价太低，不能赔付损失。
发展过快。急于做大做强，资金链断裂，这是激进发展的通病。
成本过高。雇的人太多，门面装修得太气派，总是请人吃饭，总之开销太大。
欺诈指控。说白了就是犯法了，执照吊销了。
资产高估。比如，管理层为了标榜业绩，通过各种手段突出利润，隐瞒成本，表面上欣欣向荣，实际上危机四伏。
管理不善。企业管不好，啥事都有可能发生。
保险公司破产了，那些上保险的老百姓怎么办呢？这涉及一个社会稳定问题呀！
一般来讲，破产保险公司的保单要销售给另一家保险公司，出现赔付不足的，地方政府要从相应的基金中支付。但是，如果是大型保险公司倒闭了，赔付问题可能会拖延很多年，有的甚至根本无法完全支付。这或许是商业保险公司的一个顽疾。
