有人说人生最悲惨的事情，莫过于活得太久，以至于积蓄都花完了，可人还活着。为了解决这个问题，每个人都必须早作打算。那么，我们怎样才能养老呢？
有人说：养儿防老。这也叫“家庭养老”。这种养老方式在漫长的历史发展中充当了人们养老的主要方式，直至今日，在东方国家依然非常盛行，也证明十分有效。但是随着经济社会的发展，人们越来越强调人的独立性、自主性和生活尊严，尤其在西方，家庭养老逐渐显得不那么令人满意。
有人说：买房养老。这是一种被证明十分明智的投资养老方式，尤其在新崛起的国家，不动产可以很好地抵抗通货膨胀：随着经济的迅速发展，房价不断走高，你的财富就像坐上了一条船，水涨船高。但是，这种养老方式只有对那些在经济发达、人口稠密的大城市，拥有多余房产的人才有意义。因此，买房养老解决不了全社会的问题。
有人说：办企业或者投资养老。就全社会来讲，能在商海游刃有余，能在证券市场投资稳赚不赔的人真是凤毛麟角。
那么，怎样才能解决现代社会大部分人的养老问题呢？人们开始把眼光投向了保险业。但是它可行吗？有人提出了三个问题：
第一，每个人存了养老保险，最终都要在年老的时候拿回去，保险公司赚不了什么钱；
第二，人退休后要活得有尊严，退休金就不能少，这需要保险公司让保费投资的回报率要跑过通货膨胀，那升值压力多大呀！
第三，现在的人越活越长，领取退休金的时间也越来越长，那保险公司还不赔死？！
这些问题问得很有水平，我们来逐一分析它。
第一，在商业养老领域，养老金的多少与自己交的保费直接挂钩，因此，投保人晚年过得体面不体面，可以归咎于投保人年轻时交的保费多不多，怪不着保险公司。
第二，很多年轻人从青年时代就开始投资养老保险。假如从25岁开始投入，到60岁退休，应该交足了35年。而如今平均寿命按80岁计算，也只能领取20年。也就是说，投保人存钱的时间要远远长于领钱的时间。注意呀，是平均年龄，有人活得长，有人活得短。活得长的人可以用活得短的人的钱，因此，大家要努力活着呀！
第三，尽管货币在贬值（通货膨胀），但有一种东西却可以对冲（对抗）它，那就是股票。由于股票在不停地过手，企业的价值也在不断用新的货币购买力衡量，因此，股价整体来讲一定是上升的。现在，市面上就有“变额年金”和“股票指数年金”等基于股票市场保值的养老保险。这里必须强调，股票市场一定是有效监管的正常股市。另外，还可以依靠投资银行（公司）使保费升值。
第四，养老问题涉及民生和稳定，政府一定要支持。因此，发达国家政府对于养老储蓄账户给予税收优惠：其投资收益免缴所得税，直到领取的时候才征税。可以想象，经过几十年复利积累（利滚利），数量那是相当可观。
综上所述，年金的支付来源有三个：第一是投保人的保费；第二是早死的，没领完年金的人（人死了，钱没花完）；第三是投资回报和利息；再加上税收优惠。
就保险原则分析：第一，社会上的需求多；第二，投保人越是意外早死越省钱；第三，损失是可以计算的；第四，越是遇到灾难，人死得越多越省钱；第五，平均寿命说明损失概率可以预测；第六，一般人不了解通货膨胀的神奇效果，在看到几十年后自己的退休金数量时，都会感到欣喜若狂，因此，产品有吸引力。
因此，养老保险不但可以做，而且是很好的保险业务。
现在市面上有定额年金、变额年金和股票指数年金三种；支付方式有含本金、不含本金等方式；其投保方式也有长期缴费、定期缴费、一次性缴费等选择；领取方式有一次性领取、分期领取等方式。需要投保人根据当地的实际情况和自己的经济状况选择，最好掌握一些金融知识，免得被忽悠了。
健康保险的风险
谈完了生前身后事，今天我们谈谈生命的质量。健康一直是困扰人们的一个问题。
公元前400年的古罗马时代，一些经济互助组织会给负伤或者生病的工人一定的经济补偿。这大概就是健康保险的雏形。
如果你是一位保险公司的老总，你觉得健康保险能做吗？此前我们讲到，我们判断一个险种能不能做，要针对“保险原则”一一分析。
第一，社会需求要大。
俗话说：没啥别没钱，有啥别有病。人们对健康的普遍恐惧，创造了巨大的社会需求。这一点没问题。
第二，损失必须是意外的。
这一点可不一定，因为有人是预感到自己要生病了之后才来上保险。怎么办呢？有人想到一个办法：等待期。也就是说，一个人上了健康保险之后的一段时间内生病，不负责赔偿。小病小灾的等待期短一些，时间大概个把月；大病的等待期大概几个月；疑难重病的等待期可能长达一年，甚至更长。总之，让投保的人无法预测自己生病的时间。
方法是好，可给人以奸诈的感觉。本人就吃过等待期的亏，我曾经给孩子上了一份投资型人寿保险，又附加了一个健康保险。三个月后，小孩感冒并转成了肺炎，住院医疗花了很多钱，当时还庆幸上了健康保险，可是等我拿着单据报销的时候，保险公司竟然告诉我：小孩生病的时间早了一天，因此，不负责赔偿。
第三，损失概率可以预测。
这在过去不是问题，因为一般人健康的时间比生病的时间，尤其比生大病的时间要多得多。但是，现在人的寿命越来越长，生活水平越来越好，污染越来越重，以前不经常得的病，例如心脑血管疾病、癌症等，现在也变成了常见病。不过没关系，哪种罕见的病如果成了常见病，保险公司就把它从保单里删掉就可以了！够狠！
作为一个商人，就要精打细算，考虑所有与成本有关的因素。比如：年龄，年龄大的肯定比年龄小的成本要高；性别，女性比男性去医院的机会更多；职业，有碍健康的职业会造成高成本；习惯，不良嗜好会增加你赔付的几率；健康状况，你当然喜欢把保险卖给健康的人；经济收入，选择高档医疗保险的人更倾向于享受医疗服务；距离医疗机构的远近，很多人离医院远的人不会轻易到医院就诊……知道了这些，你就知道保险推销员为什么那么“关心”你了。
第四，损失是可以计算的。
这可有点含糊，人们都说保险公司黑，实际上，医院比保险公司更黑。第一，进了医院之后，检查、用药、疗程等都是医生说了算；第二，医疗科技不断发展，使用新药、新设备，价格昂贵。
没关系，我们可以限制用药品种、限制检查科目、限制医疗设备品种、限制医疗服务项目、限制费用总额……我们可以建立医生黑名单、医院黑名单，或者干脆指定和自己关系好的医院。
第五，损失不能是灾难性的。
这一条几乎适合每一险种，如果天上砸下来一颗小行星，你成千上万的客户都遭殃了，你无论如何不能赔付，否则你的公司就遭殃了。这一条你必须提前写进免赔条款。
不只天灾不能赔，人祸也不能赔。投保人如果自己从事危险运动，或者靠近危险地区，纯属他咎由自取；投保人如果被别人打伤、打死，或者自残，就让他自己负责吧，否则会出现带着保险的角斗士。
第六，产品必须有吸引力。
只要处理好以上几点关系，你就可以把赔付金额定得高高的，吸引人们去购买，反正也没几个人需要你赔付。因为大部分人不会仔细看合同条款，推销人员只需稍加隐瞒，就不愁卖不出去。
健康保险的种类
健康保险都保哪些方面呢？我们只要从生活中遇到的健康问题入手，就知道了。
我们平时为什么不愿意去医院？因为太花钱了，病还没有查出来，体检费就花了一大堆。为了解决你的困扰，便有了“普通医疗保险”。这样，在看病、检查、治疗的时候就有所保障了。但是你很快就会发现，不能用救护车、不能用比较贵重的药、一些先进的治疗设备不能用……总之，你懂的。
如果你想享用更好的医疗保障怎么办呢？很简单，加钱投保“综合医疗保险”呗，这样，手术、用药、住院等方面随你享用，只要花的钱不超过某一个值就行。
说到健康，我们最怕什么？最怕得大病，因为大病不但可以要人命，而且需要高额的费用。贫困的人得了大病如同雪上加霜；刚致富的人得了大病会因病返贫；富裕的人得了大病也会家财散尽。因此，造就了“大病医疗保险”。它的投保费用也很昂贵。
但是一定要注意，这种保险可不是什么大病都保，投保的时候一定要看清楚，你懂的。
还有一种很可怕的健康问题，那就是突然残疾，失去劳动能力，以至于失去收入来源，这可怎么活呀？有一类保险叫“失能收入保险”专门解决这个问题。这种保险肯定不会便宜。
如果长年卧床需要有人长期护理呢，也有一类保险叫“长期护理保险”。俗话说“久病床前无孝子”，只要你有钱，保险公司给你找“孝子”。
有人问了：牙疼不是病，疼起来就要命。像牙病诊疗、视力矫正这样看似不太致命的病有没有保险呢？有，叫做“特种医疗费用保险”。
以上讨论的几种保险不是单独销售的保险，一般是以普通医疗保险为基础，逐级补充、加钱的。
健康保险还拥有很多同类产品，时间也从1年到多年不等；保险的范围有的大一些，有的小一些，相互也有交叉；赔付方式上有的实报实销，有的给予比例补偿，有的给予定额赔付；保障的对象有个人也有团体。
经常见到的有疾病保险、医疗保险、意外伤害保险、生育保险等。但是不管怎么变，钱也不是你想花多少花多少，无论保额多少，总有一个限额。
健康保险，尤其是普通医疗保险和综合医疗保险，是对个人、家庭、社会都有益的一类保险，因此，很多政府都给予大力支持，提倡公民参与健康保险，有的政府还给予参与者税收优惠的专门账户，有的政府甚至还强制投保。
保险无情也有情
保险公司要面对客户的欺诈。因此，自杀、他杀、自残、危险运动等都成为免赔条款；如果出现了年龄、性别、健康的误告，保险公司也会不厌其烦精算免赔额，有的甚至将空难也作为免赔项目。还有很多应该赔付的情况，有些保险公司也是以各种理由百般抵赖，总给人“无情”的感觉。这也可以理解，谁都是收钱高兴、出钱难，保险公司也不例外。
为了保护消费者利益，法律上对保险公司的赔付也做出了苛刻的要求。比如“不可抗辩条款”，就是保险公司必须在两年内发现客户的瞒报情况，否则必须履约。假如一个人在投保的时候隐瞒了自己的心脏病，如果在两年内死亡，保险公司可以免赔；但是两年后死亡的话，保险公司必须按合同约定赔偿。否则，保险公司会一直收取保费，而在最后时刻拒绝赔付。
在残酷竞争和人道主义的压力下，保险公司也显出“有情”的一面。比如，在缴费期间，如果投保人突然丧失劳动能力，可以免缴保费。
人寿保险在缴费期间，如果投保人突然死亡，照样赔付；投保人临终前交付高额医疗费的时候，或者被保险人需要长期护理的情况，可以提前赔付。
如果是投资型保险，在你急用钱的时候，可以把保单卖给别人，或者作为抵押进行贷款。
还有的特约条款规定，在一定年龄段意外死亡可以双倍赔付。
如果你手头紧张或者忘了交保费，只要在“宽限期”内，出险后照赔不误。
如果过了宽限期你还没有交保费，导致保险失效，“复效条款”可以保证你在3到5年内能够恢复它的有效性。
……
保险公司就是这样让你又恨它、又不舍得离开它。
财产保险
财产保险是一个古老的险种，没什么可讨论的。我们只需要了解一下它现在的保障领域就可以了。
目前，财产保险的赔付仅限于直接损失，大体可以分为“动产”、“不动产”、“工程”、“农业”几个领域。
所谓动产，就是能移动的东西，包括公司、个人的财产。这些财产不但在屋子里需要投保，在海、陆、空运输的时候需要另外投保，如果你拥有运输工具也需要投保。
所谓不动产，就是移动不了的东西，主要指建筑以及与建筑相连的篱笆和墙等。有人问：整体搬迁的别墅算动产还是不动产呢？它不动的时候算不动产，在移动的时候算动产，只要按照价值交保费就可以了。
工程保险分为两个部分：第一是在建工程保险，比如正在建设的楼房塌了；第二是工程完工后保险，比如，楼房建好并使用了几个月之后，出现了质量问题。工程保险一般是承建商投保，甲方或者消费者受益。
农业保险也分为两个部分，种植业保险和养殖业保险。
赔付方式也有很多种，大体可以分为货币补偿（就是赔钱）、置换补偿（就是给你买个同样同档次的）、恢复原状（原来是啥样还修复成啥样）等几种。
由于货币购买力、原材料价格、商品价格都在不断变化，因此选择赔付方式对于投保人和保险公司都非常重要。另外，财产的折旧问题也要引起足够的注意。
在赔付的时候你就会发现，保险公司会把责任分得非常清楚。比如，你上的是“水渍”保险，没有上“雨淋”保险，如果货物是被雨淋了，虽然都是水惹的祸，也不在赔付范围内。再比如，如果你上了“水渍”保险，没有上“霉变”保险，但是你的花生由于受到水渍而霉变，就可以得到赔偿。
很多人被复杂的“多因连锁关系”搞得头昏脑胀，实际很简单，赔偿与否关键是看“损失的原因”是否在保险范围之内。
