但这对那些有能力提前还款的人是有利的。如果你想提前还款，一下子就把本金还完了，自然也没有利息可还了。这相当于银行贷出去的长期贷款一下子变成了短期贷款，手续成本不说，而且此前可能还有利息优惠。这样银行就不划算了，一般要收取违约金。因此，等额本金还款方式存在不合理的成分。
于是，银行就改良了这种还款方法，出现了等额本息还款方式。就是刚开始少还点本金，多还点利息；随着剩余本金产生利息的降低，再多还点本金。保证每个月还款数量一样。我们买房贷款的月供就是这么计算出来的。由此，我们可以推知，按揭还款的人如果提前还款是不划算的，因为你此前已经交了太多的利息，最后还款时交的大部分是本金。银行倒是很划算，因此就不必再收你违约金了。
荒谬的有限责任公司———教会的伟大发明
假如有一个人开公司的哥们儿向你借了一大笔钱，并保证几个月以后公司加倍奉还。可是一段时间后，这哥们儿的公司倒闭了。你怎么办？你找到他，他说公司破产了，没钱还你了，可他自己开着豪车、住着洋房。你说：那把你的豪车、洋房卖了不就能还我了吗？你猜他会怎么说？“对不起，我这是有限责任公司，公司破产责任消失。至于豪车、洋房，那是我私人财产，与公司无关，你无权要求我卖房、卖车。”听了这话，估计你要被气个半死。
在古代，杀人抵命，欠债还钱，那是天经地义的事情。一个人要是欠了别人的钱，卖房子、卖地也要还；要是倾家荡产也还不起钱呢，可以卖身为奴；要是一辈子还不起钱呢？那就父债子还。总之，掘地三尺也要把你的油榨干抵债。可现在怎么冒出个什么“有限责任”的名词，并且这个名词日益被商界追捧。这是为什么呢？
我们还是追本求源地看看有限责任公司的由来吧。
公元10世纪，欧洲是一个崇尚神权的世界，人们拜倒在上帝的脚下。很多人为了避免死后下地狱，只好在死前将自己的土地、房屋捐给教会。10世纪中叶，英国差不多有58%的土地属于教会。由于神职人员不能经商，教会聘请了职业经理人。这是所有权和经营权的首次分开。可是有的职业经理人为了经营，以公司的名义向其他人借钱，随后又出现亏损，还不起债务。于是债权人们找到公司，有的职业经理人干脆跑了。于是债权人们便找到教会。可是教会是神圣的地方，怎么能接受索债呢？于是教会宣布，教会旗下的公司均属于“有限责任公司”，所有债务不能追及教会、冒犯上帝，否则就下地狱。
看到这里大家就明白了吧，发明“有限责任”这个名词是用来赖账的，“破产”主要是用来保护借款人的。
储蓄利息与利率———“金匠铺”的吸存手段
我们再回到银行的发展历史上来。
实施准备金制度之后，“金匠”们的投资规模稳步扩大，他们发现，投资收益要比代管金银的“保管费”多得多，仅凭投资收益就能过上富裕的生活，代管金银的“保管费”已经显得无关紧要。
他们还发现，很多拥有少量金银的家庭宁可把细软藏起来，也不愿意付保管费。但是社会上的散碎金银的数量十分可观。在竞争压力下，为了能吸引更多的人将手中散碎的金银存到自己的“金匠铺”里，有的“金匠铺”干脆免去了“保管费”；还有的“金匠铺”不但免去保管费，反而把自己投资回报的利润分配给储户。这部分分享的利润被称为“储蓄利息”。“金匠铺”按你存入的本金分配给你利息的百分比，被称为“利率”。
利率既然作为一种吸存手段，是自由竞争的产物，它一定是自由浮动的。有的朋友说，中国的所有银行的利率不都一样吗？是的，这又是中国特色。
有的朋友担心，储蓄利率一旦放开，一定会有银行为了吸存盲目提高储蓄利率，最终入不敷出，银行倒闭。这在今天的中国是完全可能的，因为银行都是国有的，银行领导大部分习惯于行政领导，他们的利益与银行风险是不挂钩的，管理是脱节的。
但是，在一个自然成长的银行中一般不会出现这种现象。长期从事金融活动的银行家对行情会有一个基本判断，银行的风险与自身利益一致，董事会里也会监控银行家的经营行为。
担保公司———旱涝保收的“好心人”
之前我们讲到，银行在放贷之前要审查客户的信用等级。假如你信用等级不够怎么办？一般银行会建议你找个担保人。
什么是担保人呀？顾名思义，你要是还不起钱，就让他替你还。可是这种好人上哪儿去找呀？以前都是托亲戚朋友当担保人。可人家心里也是一百个不愿意呀，凭啥为你担风险呢？即便人家碍于面子勉强同意了，你也觉得欠了别人很大的人情。
有需求就有市场。后来，社会上就逐渐产生了专业的担保人，专门替人担保，帮助别人到银行贷款，再后来就逐渐演变成了今天的担保公司。
俗话说：无利不起早。担保公司为你冒这个风险，就是要挣你担保费。担保费和利息的计算差不多，只是用“费率”代替了“利率”，一般为2%~3%。与利息不同的是，利息是贷款到期后还款，而担保费是银行放贷的同时，一次性收取。有一点可别忘了，你是从银行贷款，因此，该怎么向银行还贷还怎么还贷，担保费是额外付给担保公司的感谢费。
有朋友问了，担保费的费率还没有银行储蓄利率高，那些担保公司干脆把钱存进银行吃利息多好啊，也没有风险。
这个问题问得很好。
首先，担保公司的注册资金只有在被担保人还不起贷款，担保公司代为偿还贷款的时候才动用，平时本身就存在银行赚取储蓄利息。
第二，担保费是银行放贷的同时一次性收取，这不但是担保公司的利润收入，而且可以存进银行赚取利息。
第三，也是最重要的一点，就是信用的放大作用。
如果一个担保公司的注册资金是1亿，他能为担保别人贷出多少资金呢？
一般的情况下，如果我们有1亿资金的资产，为别人担保的贷款肯定不能超过1亿，因为如果被担保人还不起贷款的话，我们必须迅速拿出这笔钱代为偿还。
然而在实际担保业务中，担保公司协调银行放贷的数量远比自己的注册资金多。在中国额度可以放大10倍，在韩国可以放大20倍，而美国可以放大50倍，在日本可以放大60倍。
以中国为例，一个注册资金为1亿的担保公司最高协调银行放贷10亿，假如这10个亿的贷款全部成为坏账无法回收，那么担保公司赔付银行1个亿，而另外9个亿的损失必须由银行自己承担。
朋友们一定会问，银行做事一向稳妥，贷款原则是旱涝保收，但是在担保贷款方面怎么能干出这么没谱的事情呢？
我只问你一个问题，担保公司为什么会为你担保？是靠感情或面子吗？当然不是，他一定是了解了你的资产情况，一定会让你抵押财产。假如你抵押了市场价值100万的财产，他也就担保你70万贷款就不错了。他的做法和银行的抵押贷款的做法一模一样，旱涝保收。
有朋友又问了，既然和银行一样，那我为什么还找他呀，直接找银行不就行了，还能把担保费省了。很聪明。如果你是一个很有实力和信誉大公司当然没有问题，关键是我们一开始就假设你的信用不够，贷款的数额不大、资产不符合银行的抵押条件。比如你有1万瓶酒，银行一般不会把它作为抵押财产，假如你不能还款，银行可不愿意去卖酒变现。但是担保公司可能会愿意。
可以说，担保公司做的，基本都是银行认为管理成本高、收益少、效益低的抵押贷款业务。担保公司在帮助银行拉客户、审查客户、承担贷款风险、催款、变卖抵押资产等工作。
为了好理解，打个比方，担保公司就相当于银行的“小额抵押贷款部门”，只是银行不需要再为这些员工发工资了，而你交的担保费就是这个部门的利润。贷给你的钱，相当于银行贷给你的高利贷（利率+费率）。
说到这里，你们觉得银行是不靠谱还是精明呀？
固定利率的弊端———银行的羁绊
很多金融不发达的国家都在实行固定利率，也就是说，无论是“贷款利率”还是“储蓄利率”，都不是市场形成的，而是国家规定的。出发点很简单，就是怕银行为了吸存，制定过高的储蓄利率；为了把钱贷给优质客户，制定过低的贷款利率，从而恶性竞争、入不敷出，最终倒闭，影响社会稳定。
这好比在一个学走路的孩子身上拴上一根背带，好处是防止小孩摔跤，弊端是孩子离开背带就走不稳，也不会跑。
我们知道，银行无论吸存还是贷款，都需要选择优质客户，选择的主要手段就是靠利率竞争。而一旦利率固定，银行将无法选择客户。
打个比方，你是一个大企业家，有很多钱需要存银行，同时为了资金周转，也要经常进行大额贷款，那你就是银行的香饽饽。这时很多银行找上门来，开出的汇率都一样，你选择哪家呢？如果你是老板，你会选择服务好的银行。听说为了拉拢大客户，银行连客户孩子的考学问题都负责。总之，在固定利率下，银行要为潜规则付出巨大的隐形成本。
现在再假设你是银行家，你的资金恨不得全贷给优质大客户，可很多符合条件的小客户你怎么拒绝呢？
因此，固定利率给银行带来的羁绊远大于它带来的安全。
定期存款与活期存款
我们明白了准备金制度，就不难理解为什么“定期存款”利率要比“活期存款”利率高的原因。一句话：方便银行投资。
如果你做的是活期存款，银行为了保证你随时提款，要留相应的准备金，不能进行投资。
如果你做的是定期存款，银行就会根据你存款期限，将你的钱全部投入短期、中期或者长期贷款，不必再为你预留准备金。
可是如果你将积蓄存为定期存款之后，突然急需钱用，怎么办？银行也会给你，但你占用了别人的准备金，打乱了银行的投资计划，因此你要付违约金。违约金的比例各银行也不尽相同。
通存通兑
现在，银行已经可以很好地在当地吸纳存款，也可以很好地为当地企业贷款了。可是随着商业的发展，很多商人需要和外地的商人进行交易，或者自己到外地去进货。商人带着大量金银走村过市、翻山越岭、长途跋涉，可能会遇到强盗。怎么办呢？
历史上出现过商帮，很多长途贩运的商人聚集在一起，带着金银或货物，更重要的是带着武器赶路，而且仍然很危险。后来又产生了镖局，但是镖师的雇佣费很高，一路上人吃马喂的花销很大，因此大额款项的异地运送一直价格不菲，严重制约了商品的流通。银行也不喜欢，因为很多大的储户频繁提走大量金银，影响银行的投资。
后来，银行家们发现，假如“甲市”和“乙市”的贸易很发达，每个月从甲市运送到乙市的白银是5000两，从乙市运送到甲市的白银是6000两，如果按商帮或者镖局的货币流通方式，需要运送11000两，护送费用高昂。但是，如果两个城市的银行合作，实现“通存通兑”，两个城市的商人无需再携带大量金银往来，只需带着存款凭证，就可以在另一个城市直接提款。而一个月后，两家合作银行相互结算，最后只需要从乙市运送到甲市1000两白银就可以了，金银护送费用大大降低。
这种通存通兑的业务一经推出，就受到了客商的热烈欢迎。这就是现在我们熟知的异地取款业务和汇款业务。现在已经进入信用货币时代，无需再运送金银，而且实现了信息化，因此异地取款和汇款的费用进一步下降，速度更快。
随着信息技术的飞速发展，人们买东西时更倾向于使用电子货币，信用卡、储蓄卡付款的方式逐渐普及，进而出现了另一个问题。
