货币兑换业务
银行业务五花八门，让人眼花缭乱，想要深刻理解银行业务，首先要了解银行的“前世今生”。
我们都知道，在古代贵金属可以兑换商品，因此为了方便使用，各个国家和地区都不约而同地通过铸造货币，方便商品和贵金属的流通。
当时不仅国家可以铸造货币，有经济实力和信誉的私人也可以铸币。中国也出现过官银和私银。有“聪明人”就想了，如果往金属当中掺进一些便宜金属，不就可以买更多的商品了吗？于是，从贵金属充当货币伊始，掺假的货币也诞生了。
重量不一、成色不同、来路混杂的货币在市场上进行商品交换时带来很大麻烦，于是，很多金匠凭借丰富的经验，识别、估值不同的货币，并提供货币兑换服务。他们赚到的好处就是“手续费”。
这种古老的业务至今仍然存在，只不过已经不是按含金量进行兑换货币，而是根据当日汇率兑换货币。
存款业务———不再抱着枪睡觉
朋友们，如果你家里有很多黄金、白银，你睡得着吗？估计得抱着枪睡觉。古代的商人也和你一样，彻夜难眠。怎么办呢？
很多大的金匠铺自己就储存大量黄金、白银，因此保安措施非常好，为此也花了不少钱，因此，他们也很愿意代别人保管黄金，赚一部分“保管费”。慢慢地，有一部分金匠铺的信誉越来越好，很多富商都把金银给他们保管。逐渐地，代人保管货币就成了一种行业，有的地方取名为“钱庄”，有的地方叫“票号”，为了方便，我们以后姑且还叫它“金匠铺”吧。他们赚到的好处就是“保管费”。
这就是银行储蓄业务的由来。不过，现在代为保管的已经不是金银，而是纸币；在金库里堆放的也不再是白花花的白银和黄澄澄的黄金，而是一堆堆被我们叫作“钱”的印刷品。在电子商务的今天，甚至纸币也可以省去，只需一台大型计算机，全面建立一个电子化的账本就可以了。
货币发行权———“金匠铺”里的发明
假如你是一个古代的商人，把金银存到金匠铺以后，“金匠铺”是不是需要给你开个收据呀？这个收据还要设置特殊暗号以便“金匠铺”的工作人员以后辨认，防止有人伪造凭证取款，对吗？
据我所知，山西的“票号”开出的每一张银票都写着一首有暗语的“藏头诗”。由于每次兑换金匠铺的风险很大，因此，他们只接一些大单的业务。一些零星的金银就懒得费那个事了。
但是，两个问题出来了。第一，大单的存款如果想根据需求分次取出来比较困难，程序过于复杂；第二，社会上大部分人只有零星的金银，但是这些金银积聚起来却相当可观。
“金匠铺”之间为了竞争，吸收更多的存款，有的“金匠铺”推出了“金匠卡”。“金匠卡”有“金匠铺”自己才能识别的暗号，防止假冒；“金匠卡”的面值也可以做得很小，方便吸收社会上零散的金银；还可以做成不同的面值，方便储户随时来提取实际需求数量的金银。而“金匠铺”呢，见到自己发行的“金匠卡”就立即无条件兑换金银。
这下可好了，社会上只要有金银的，十有八九都存在了“金匠铺”。“金匠卡”在社会上就流行起来，也得到了大家的认可。很快人们就发现，支付货款的时候其实不必先跑到“金匠铺”，把“金匠卡”兑换成金银之后再付款，这样效率太低，也不安全。因此，有很多人直接支付“金匠卡”，让卖货物的自己去钱庄兑换，省去了自己的麻烦；商人也很快发现，带着大量的金银很沉，不如带着“金匠卡”轻便。逐渐地，“金匠卡”就在市面上流行起来。
说到这里，朋友们可能觉得“金匠卡”似曾相识。对了，“金匠卡”就是今天“纸币”的前身，“藏头诗”或者“识别暗号”变成了“防伪标识”，而“金匠铺”印刷自己“金匠卡”的权利就演变成了今天的“货币发行权”。这个权利在信用货币时代，各国已经收归中央银行了。中央银行不同于商业银行，属于政府机构，一方面负责制定金融政策，管理商业银行，另一方面输出国家信用，就是印钱。
大家也许还发现，“金匠卡”（货币）的背后是兑换财富的信誉，“金匠铺”发行“金匠卡”的权利（货币发行权）来源于经济实力。如果一种货币失去兑换财富的信誉，如果一个没有经济实力的机构拥有了货币发行权，那将是多么荒唐可笑的事情。而这些荒唐事就发生在今天的世界各地。
准备金———拆东墙补西墙
之前我们讲到，人们为什么要把金银存到“金匠铺”，那是出于安全的考虑。既然如此，你就不会随意地将它们取出来，对吗？而且人们取款时也不会介意取出来的金锭、银锭是不是之前存进去的金锭、银锭，反正是纯度一致的金银就行。
“金匠们”很快就发现，总是有一部分金银常年积存在金库里无人问津。一些大胆的“金匠”就开始把这些金银拿出去投资，结果获利丰厚。后来，很多“金匠”也跟着学，把大量库存金银拿出去投资。结果有的“金匠铺”金银库存过少，有的储户取款的时候“金匠铺”居然拿不出金银，储户们一听说都着急了，争着去“金匠铺”取款，而金匠的投资还没有到回报的时候，自然拿不出金银还给储户。结果可想而知，那个“金匠”和“金匠铺”的命运肯定很惨。我们把储户们竞相拿着凭证将存款取出来的现象称为“挤兑”。
“金匠”们痛定思痛，总结经验教训，一致发现，积存的金银可以拿出一部分进行投资，但是一定要有一定库存金银，随时准备应对储户们日常的取款需要。而这一部分金银的库存被称为“准备金”。
“准备金”是现代银行学的一个重要概念，只是现在的准备金已经不再是金银，而是纸币。银行业常年的经验告诉我们，准备金数量达到存款总量的20%左右是安全的。也就是说，储户们80%的钱都可以拿出来投资。这就是每个银行家看起来总是那么有钱的原因。
自从有了存款准备金概念，以前“金匠铺”100%金银库存的时代就结束了，真正意义的现代“银行”已经初露端倪。
银行的“阿喀琉斯之踵”———挤兑
从银行的准备金概念中我们发现，现代银行的运作只建立在20%左右库存的基础上，80%左右的库存已经拿出去放贷了。如果人们储蓄的行为习惯不改变，他的运作就是安全的；而一旦很多人同时到银行取钱，也就是发生“挤兑”，银行一定是无法拿出足够的钱来应对储户的兑换，可以说，“挤兑”对于银行来说是个死穴，即便是一个运行非常健康的银行也是如此。
那么，挤兑什么时候会发生呢？这个问题诸位比我更有直觉。不过可以概括地说，是你对银行失去信心的时候。比如：你认为银行有可能倒闭的时候；通货膨胀太厉害，钱存在银行等于看着财富缩水的时候；有其他好投资项目（比如股票、债券）的时候……
它的导火索一般来自于社会的恐慌，来自于公众对银行失去信心。
贷款业务———一种古老的银行业务
贷款行为自古就有，有的向亲戚朋友借钱；有的到“当铺”里抵押财产借钱；还有的到乡绅那里借高利贷；赌博的时候拿房子和地产抵押等等，五花八门，利率也有高有低，还有“驴打滚利滚利”（复利），总之，很不规范。
自从有了银行，贷款就没那么困难了。关键是由于规模效益和自由竞争，贷款利息下降了很多。银行几乎继承了社会上所有的贷款方式，并且不断创新。
比如：
你要有财产，可以做“抵押贷款”；
你要认识有钱的朋友，可以做“担保贷款”，现在也有专门的担保公司为你担保；
如果你有优质的股票、债券，也可以拿它们去做“质押贷款”；
如果你还款能力强，与银行长期合作，甚至可以“无抵押贷款”，也就是“信用贷款”，最常见的就是信用卡的透支功能；
如果你有稳定的工作，或是有高学历证明有比较强的就业竞争力，无需担保和信用记录也可以贷款。
现代银行为了适应经济全球化的趋势，不但可以贷款本币，还可以贷款外币；
如果你贷的款很多，一家银行的钱不够，还可以多家银行一起给你贷款，这叫“银团贷款”。
银行也逐渐担负起社会责任，“助学贷款”就是体现之一。
过去贷款得到银行办手续，现在也可以在网上进行“在线贷款”。
贷款的方式举不胜举，而且花样不断翻新。归根结底，只要你能让银行相信你有还款的能力和动力，他就可以把钱贷给你。假如以后网络虚拟世界中的财产成为人们难以割舍的财富的时候，估计也可以用作贷款。
总之，贷款是银行的一种古老业务，随着商品社会的发展，贷款领域、贷款方式也必将随着时代的发展而不断发展。
贷款时间
贷款，是一种非常神奇的生意。为什么要这么说呢？
一般做生意都要开一个门店。就算你非常勤劳，从早上7：00干到晚上24：00，但是周末和工作日关门停业的时候还是不能盈利。而贷款不一样，一旦把钱贷出去，这些钱不管是周末还是半夜，不管你在吃饭还是睡觉，它都在不停地创造利润。对吗？
每贷出一笔款，都需要了解客户信息，确认还款能力和动机。营业厅的工作人员制作办理一系列手续，成本都是一样的。在这个前提下，你希望贷出去的款项时间长呢还是时间短呢？当然是时间越长越好，因为一次性扣除了成本之后，贷款就可以长时间地自己创造稳定的利润了。最好是一年当中只花一天，把所有款项都贷出去，剩下364天都去度假，对吗？
你倒是想得挺好，关键是借款人能配合你吗？他们如果为了少还几天利息，三天两头地贷款、还款（短期贷款），那可有多烦人呀。怎么办？很简单，你只要规定，贷款时间越长利率越低（长期贷款）不就行了，你们两边不就都踏实、都消停了！
由此，我们便可以理解为什么贷款时间的长短会影响利率的原因了。
目前，银行贷款从时间上大致可以分为三类，长期、中期和短期。
如果你想贷大量的款，而又不能很快还款，可以采用长期贷款，5年以上的都属于长期贷款，我们买房子的30年按揭就属于长期贷款；
如果你有生意需要资金周转，就需要中期贷款，时限为1-5年；
如果你只是手头紧，想临时周转一下也可以，时限在1年以下的属于短期贷款。最典型的是银行间的“隔夜拆借”，只借几个小时。
至于它们利率的高低，我想已经不言自明了吧。
贷款利率
朋友们，假如你是一位银行家，
请问你为什么要把钱贷出去呀？对了，为了赚取利息。
怎么保证人家愿意贷你款，而不去贷别的银行的款呢？菜市场小商贩招揽顾客靠的是服务态度好，蔬菜品种全，但是关键还得价格低。银行间的竞争也是一个道理，放贷利率低，意味着借款客户的成本会降低，等于让利给客户，自然会提高竞争力。
由此我们可以推出，放贷的利率作为银行间的竞争手段，是可以高低不同的，是可以随时变化的。对吗？
但是问题来了，假如我的贷款期限很长，期间银行放贷利率变化了怎么办呢？假如我借款的时候贷款利率是5%，等我还款的时候你突然告诉我变成10%了，那我肯定不干呀！
银行为了留住你，一定会承诺：请放心，无论以后利率怎么变化，您的还款利率按照合同规定固定不变。这就是固定利率贷款。
放贷的利率作为银行间的竞争手段，在现实生活中即使上浮也浮动不了多少。假如我借款的时候利率为5%，而等我还款的时候利率变成了3%，如果我和银行间签订的是固定利率合同，那岂不是白白多付了很多利息？不要紧，你可以和银行签订合同，按浮动利率支付利息。
一切均在变化之中，因此，浮动利率和固定利率也没有什么绝对的优劣之分。
当然了，你也可以采取二者兼有的方式，比如开始采用固定利率，后面采用浮动利率；当然也可以先采用浮动利率，后采用固定利率；还可以采用一部分使用固定利率，另一部分使用浮动利率。
在国际间合作、援助的过程中，还出现了一部分贷款采用低息或无息（零利率），一部分采用固定或浮动利率；还有的干脆说：其中的一部分连本带息都不用还了（中国的对外援助经常采取这种方式）。以上所说均属于混合贷款。
高利贷———不太靠谱的业务
一提到高利贷，很多朋友就想到歌剧《白毛女》里黄世仁用高利贷抢走喜儿、逼死杨白劳的故事，就认为高利贷真不是个好东西，谈高利贷色变。
那究竟什么是高利贷呢？实际就是民间借贷。为什么民间借贷就叫高利贷呢？
假如你是一位很有钱的绅士，有很多存款，想贷出去赚钱。假如银行的存款利息为2%，而向你借钱的人也只愿意付2%的利息给你，你愿意吗？当然不愿意，那样还不如存银行不动呢。因此，你必定希望对方支付的利息超过银行，比如2.2%，这样你的收益才能比存银行强一点，对吗？如此一来，你的贷款利息一定是高于银行贷款利息的，对吗？因此，你的贷出的款就是高利贷。有朋友说，我才比银行高出0.2%，这算什么高利贷。这个高就是相对于银行贷款利率的，只要你比银行的贷款利率高，就属于高利贷。
我们可以再理清一下思路。贷款利率的高低，是银行间的竞争方式。长期竞争的结果使各银行间贷款利率趋同。而银行的储户中很多人不满足于银行给他们的利息，想自己把钱贷出去挣利息，因此这些贷款一定高于银行利率，因此就叫高利贷。
