一、银行贷款的优势和类型
银行贷款是指企业向银行融资的行为，即银行以一定的利率和额度发放资金给予资金需求者，并约定到期还本付息的一种经济行为。目前，银行贷款是企业获得资金的重要途径，银行贷款是一种风险小、成本低的融资模式，通过和银行建立良好的关系而取得银行贷款，无疑是解决中小企业资金困难，获得经营成功的重要因素。
（一）银行贷款的优势
1.银行具有信息搜集的优势
银行有条件、有能力收集分析企业投资、经营、分配、收益的状况，同时能在一个比较长的期间内考察和监督企业，有助于防止“道德风险”的出现。
2.银行具有信息分析研究的规模经济特点
一方面，银行收集同样的信息具有规模经济作用；另一方面，分析大量信息本身也具有规模经济效益。
3.在长期“专业化”的融资活动中，金融机构发展了一套专业的技能
4.银行对企业的控制是一种相机的控制
债权的作用在于：当企业能够清偿债务时，控制权就掌握在企业手中，如果企业还不起债，控制权就转移到银行手中。
5.节约时间和成本费用
银行贷款手续简单，贷款只需得到银行的同意，不必经过其他行政机构、银行管理机构等部门的批准，省去时间，加快企业融资速度；国内银行贷款制定利率相对较低，同时企业可以直接与银行商定条件，不需要再进行宣传、制作广告等，为企业融资节省了大量的费用；银行贷款利息可以进入成本，取得税前扣除从而相对减轻企业税负。
（二）银行贷款的类型
1.按偿还期限分
可以分为长期贷款、中期贷款、短期贷款，长期贷款是指期限在5年以上的贷款，中期贷款期限在1年以上5年以下，短期贷款是指期限在1年以内的贷款。
2.按偿还方式分
可以分为活期贷款、定期贷款、透支。活期贷款是指银行在发放贷款时不确定偿还期限，而可以根据自身资金调配的情况随时通知客户收回贷款的一种贷款方式；定期贷款是指本金和利息是以事先约定的方式进行分期偿还的，可以是按月的，按季的，半年的，或者是一年的；透支是在与银行事先约定的限额内，超过存款余额支用款项的一种放款形式。
3.按贷款的有无担保条件分
可以分为担保贷款、抵押贷款、票据贴现、信用贷款。担保贷款是指公司按《中华人民共和国担保法》规定的方式，由第三方承诺在其不能偿还贷款时，按约定承担责任和连带责任而取得的贷款；抵押贷款是以抵押品作为还款保证而取得的贷款；票据贴现是公司把未到期的票据转卖给银行而获得的贷款；信用贷款是企业以自身名誉获得的无须担保的贷款。
4.按利率约定方式分
可以分为浮动利率贷款、固定利率贷款。浮动利率贷款是指在利率贷款期间内随市场利率或法定利率等变动定期调整的贷款；固定利率贷款是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，贷款利率都不随之变化的贷款方式。
二、国内银行贷款的条件和流程
（一）国内银行贷款的条件
中小企业在向银行申请贷款时，必须满足如下条件：
（1）企业经营的合法性。企业必须经国家工商管理部门批准设立，具有法人资格必需的相关条件；
（2）企业经营的独立性。企业实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏，有独立的财务计划和会计报表；
（3）生产经营的有效性。企业及其生产的主要产品是否属于国家产业发展行列，能否给社会和企业带来效益，提高信贷资金的使用效率；
（4）企业自有资金的合规性。企业要具有一定数量的自有资金，以抵御风险，保证银行贷款的安全免遭损失。
（二）中小企业申请贷款的流程
1.建立信贷关系
企业提出书面申请，到银行信贷科领取《贷款申请书》，并填写完整。申请书内容包括：贷款金额、贷款用途、偿还能力、还款方式。同时需要提交如下材料：
企业基本资料：企业法人营业执照、法人资格认定书、税务登记证、法人身份证、公司章程、企业董事会名单等；
企业辅助材料：企业自身经营规模、财务状况、产品情况等；
业务操所必须资料：授信申请、企业董事会决议、企业具体贷款用途、还款来源分析等。
2.银行审批
包括立项即确认审查目的、选定考察事项、制定并实施审查计划，对借款人进行信用等级评估，进行可行性分析，综合判断，进行贷款前审查。
3.签订贷款合同
如果银行审查后，认定其全部符合规定，并同意贷款，则应与贷款人签订《借款合同》，合同自签订之日起即发生效力。
4.贷款发放
合同签署后，双方按照合同规定核实贷款，融资方可以根据合同办理提款手续，提款时由融资方填写银行制定的提款凭证，银行贷款以提取之日开始计算利息。
三、银行贷款中的问题
虽然银行贷款是中小企业融资的重要手段，但是由于各种限制，中小企业要获得银行贷款异常困难。
（一）中小企业
一方面我国中小企业普遍存在内部管理缺陷，管理组织结构不透明，这也反映在资金层面，即财务制度不健全、财务状况透明度差、缺乏披露制度，银行很难确定这些企业的发展经营状况，自然影响其贷款的申请；另一方面中小企业产品技术含量低，产品多为一些简单的消费品，经济附加值低，效益差，市场淘汰率高，银行出于风险意识，对于中小企业的贷款要求自然会格外的小心；同时中小企业缺乏担保信用，由于中小企业规模小、家底薄、资产质量差，难以提供有效的担保，从外部获取合格的信用担保人也难以实现，这加大了银行贷款的风险；最后，中小企业通常信用观念单薄，信誉度差，还款意识缺乏，故意拖欠、逃款现象时有发生，这使得中小企业获得银行贷款难上加难。
（二）国内银行
银行信贷机制不灵活。银行贷款审批权上收，基层基本没有审批权，这无疑抬高了信贷门槛，贷款不能及时获得，影响银行和企业双方使用资金的效率；银行“嫌贫爱富”现象严重。出于节省经营成本和监督费用的考虑，银行不愿意与中小企业合作，这就影响了放贷的积极性；银行评估机制僵化。银行实行的评估机制大都是针对大型企业或国企，没有考虑到中小企业的现状和实际，对于一些信用一般或较差的中小企业，很难获得授信。
（三）企业信用担保以及政府关注不够
中小企业难以获得担保是银行惜贷的部分原因，目前虽然有所改善，但担保基金规模小、来源单一，不能适应中小企业的发展需求。政府也未能给中小企业投资决策和经营管理提供咨询等中介服务，对中小企业贷款难的现象重视不够。
当然，随着我国金融市场的深度发展，一些金融机构针对中小企业贷款难的现象进行了金融创新，例如深圳发展银行、北京银行、兴业银行、华夏银行、民生银行等都根据中小企业的特点推出了很多种类的贷款创新，以促进我国中小企业的发展。
四、国内银行贷款产品创新
农业银行为满足小企业金融需求，多策并举，在机构、机制、产品等多方面进行适应小企业特点的创新。在服务措施上，农业银行加快构建小企业专业化金融服务机构，形成覆盖全国的经营管理网络。农业银行优化小企业信贷业务运作机制，提高审批效率，稳步实施小企业信贷业务一站式审批模式，同时，根据小企业信贷需求“短、小、频、急”的特点，推出了“简式贷”、“智动贷”、“厂房贷”等特色金融产品。此外，还推出了综合金融服务方案，包括产业链型小企业金融综合服务方案，园区型小企业金融综合服务方案，专业市场型小企业金融综合服务方案，等等。
（一）农业银行简式贷（小企业简式快速信贷业务）产品
小企业简式快速信贷业务是指依据客户所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。
1.产品功能
