1.理财
（1）什么是理财？
随着改革开放，个人财富的增加，理财登上了历史的舞台，一时间沸沸扬扬。理财快速地由一个概念走进了人们的生活，正所谓“你不理财，财不理你”，各类机构以迅雷不及掩耳之势，将储蓄变成了各种各样的资产，尤其以股票和基金为盛。
理财不仅仅等于投资股票和购买基金。在理财登陆人们大脑的初期，股票、基金告诉了人们什么叫理财，银行和证券部门相继成立的理财中心在股改行情和奥运行情的推动下着实让人们大赚了一把，当人们还沉浸在“理财”带来的巨大成功的幸福之中时，股市戏剧性的下跌给了人们和金融公司当头一棒，理财中心变成了“理赔中心”。人们感到迷茫，到底我们在做什么？购买股票和基金属于理财，但理财决不仅仅是购买股票和基金，相对于下跌的行情，存款好像是更好的理财。
所谓理财，就是个人根据财产的收入和支出情况，以及风险偏好和风险承受能力，将沉淀的资金根据市场的情况合理地布局，从而在风险可以接受的范围内实现资产增值最大化的过程。
因此，购买基金和股票属于理财，但理财不应该仅仅局限于购买，更不应仅仅局限于购买股票和基金。它是一个过程，存在着风险，也有可能失败，但谁也不希望失败发生，所以必须根据自身的情况和市场的情况不断地调整和布局，尽最大努力做正确的事情。理财经理也不仅仅是销售人员，而应该比客户更加清楚理财的过程。
在理财的过程中很重要的一点就是市场，市场是变幻莫测的，它可能给你带来收益，也可以给你造成损失。
（2）中国人的理财观念由来已久。古时就有“君子爱财、取之有道”这样的表述。在五、六十年代出生的人眼里，所谓“理财”就是勤俭节约、精打细算，一分钱掰成两半花。而如今，“理财”已成为一种时尚。然而，目前我们在理财观念上有五个明显的误区。
①将钱全存银行。
最新的统计数据表明，现在的银行存款总额已经超过了17万亿，尽管目前处于“负利率”时代，认为储蓄最合算的人依然占了38.5%，仍处于较高水平。显然，这和中国传统谨慎、保守的理财观念是分不开的。
②热衷投资房地产。
很多人喜欢房产投资。有的人买两套房、三套房甚至四套房，认为有了房子就有了保障，并且都为此背上了沉重的负担，以为这才是最稳妥的投资。殊不知，房产的安全性和收益性虽然好，但是变现能力却是很差的。在急需用钱的时候，贱卖自己的房产，心理很受伤。
③对投资风险缺乏正确认识。
很多人受中国传统思想的束缚，认为钱拿在自己手里才是最踏实稳妥的方法，因此不敢去投资。曾经看过这样一个故事：有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答：“没有，我担心天不下雨。”那个人又问：“那你种棉花了吗？”农夫说：“没有，我担心虫子咬坏棉花。”于是，那个人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么也没种，因为，我要确保安全。”对于投资态度，一方面不同的人有不同的风险承受能力，这点是性格特点决定的，不好改变；另一方面，人们也应该树立正确的对待风险的态度。对投资风险要有正确认识，并提高警觉；遭遇风险时要有完善的风险控制机制。但是，如果人们为了避免风险，就像那个农夫一样，总是想追求一种绝对安全的获利方式，那么，最终必将一事无成。风险与机遇是共存的，要学会正确地看待风险，学会如何理智地冒险，那么，风险将会给你带来相应的收益。
④理财知识相对贫乏。
居民缺乏理财知识，说到人民币理财产品、基金、股票、黄金、外汇、期货、期权，基本都不怎么懂，所以，只能把钱放在银行存着。天天都有很多人这样问理财师，“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我就去买。”作为理财师，他有责任为您推荐理财产品，但他不能承诺收益，如果你不会自己分析判断，那么即使是最好的产品也不会带来最好的收益，因为你可能守不住。
⑤对保险缺乏信任和理解。
提起保险，很多人认为没必要，甚至有人认为纯粹是骗人。事实上，我们一生将面临各种风险，比如生老病死、失能失业、天灾人祸等等，你都无法回避，但你可以分散它们，那就是购买合适的保险。一旦你的家庭遭遇重大风险，如果你没任何保险，后果很严重；如果有保险，就会多一层保障，让损失降低。假如你爱家人，愿意为自己和家人负责，应该考虑购买合适的保险。
那什么才是正确的理财观呢？这个问题没有标准答案，但是有一点可以肯定，当你对自己的人生目标、职业、生活水平有了充分考虑，生活上能做到开源节流，并做好保险规划，通过理性投资弥补收支缺口，你就拥有了只适合自己的正确理财观。
正确的理财公式：合理的消费+精明的储蓄+合适保险+理性的投资=自由自主自在的生活。
2.树立正确的理财观念
理财是人们通过合理评估和管理自身财务资源，实现人生各个阶段的理财目标的一个过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好挣钱、花钱这两个步骤，管理和使用好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使人生各阶段的收支能够大体平衡。理财的最终目的是实现人生的财务自由，让生活过得幸福和美好。在实施个人的理财计划中，树立正确的理财观念非常重要。
（1）理财是一个长期过程，需要时间和耐心。有许多投资理财者都比较乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。特别是在股票投资时，更是喜欢追涨杀跌。还有人甚至把基金作为短线品种来炒作，这些都是不理性的。建议投资者把握住市场大的发展趋势，顺势而为，不要因为行情一时的涨跌而惊慌失措，将一部分资金进行中长期投资，树立起“理财不是投机”的理念，做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长。例如在美国，大约58%的家庭金融资产分散于各项长期投资中。
（2）理财如种树。参天大树并非一两天就能长成，需要长期的过程。这个过程需要精心照料，同时树木本身也要有成长的能力。
理财是个长期的过程，十年、二十年、三十年，需要持久地打理。理财也要保持资产的持续增值，就如同树木每年都要成长。
借助机构理财或专家理财是一种理想和明智的选择。与个人投资者相比，机构理财的优势主要表现为品种选择范围上大大高与个人投资者。在专业投资机构内有专人从事信息收集，对国内外金融形势进行全面深入分析，能合理利用各种金融手段进行组织投资，有利于资产的较大增值。机构理财不太可能出现资产短期大幅增长的情况，但是保持稳定增长是机构理财的特点。
（3）树立风险意识。投资是有风险的，高回报的产品也对应着高的风险。低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报；高风险的投资品种，如股票、期货投资，有产生高回报的可能，但也能导致巨额亏损。从理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。
（4）保险是一种重要的财务保障手段，是家庭理财的重要组成部分，也是保证致富成果的一个关键环节。预先做好保险安排，使人力资源或已有财产得到保护，当发生损失时，受益人可以获得保险费来弥补损失。保险的功能为当事故发生时家庭现金收入无法支付当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料之外收支失衡时产生的冲击。为了得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。根据常见的保险配置方案。家庭保险建议设定额度应为家庭年收入的十倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
（5）理财如蓄水。蓄水池能够蓄水，关键是要有持续的水流入。同时由于存在出水口，只有尽可能减少出水量才能蓄足够多的水，当然流入的水大于出水同样是能蓄水的必要条件。
理财中需要解决的两个问题是收入与支出，收入是弹性的、波动的。但支出往往是刚性的，很难减少。这就是“棘轮效应”。所以就理财而言，控制支出往往显得更重要。
美国有一本理财畅销书，刚一上市就引起市场瞩目，书名是《成为百万富翁的八个步骤》。这本书的作者查理·斯卡尔森调查了美国170位百万富翁，并提炼出成为百万富翁的八个步骤。其中的关键步骤是“每月有固定投资，并建议将收入中的百分之十至百分之二十强迫用于投资，而不论投资金额多小”。
实际上，大部分人要实现理财目标必须经历本金积累这个过程，而本金的积累又包括初始本金积累和追加投资本金的积累这两部分。这两个积累都需要通过日常收支盈余来积累，所以合理地控制支出。保持日常收支平衡和收支盈余是我们“有财可理”的基本前提。
通过日常收支盈余的蓄水作用，可以使我们获得理财的“本钱”，更重要的是，长期地“蓄水”并形成习惯，可以使我们获得源源不断的理财“本钱”。而“本钱”是我们理财的第一步。
（6）针对理财目标合理配置资产。要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）目标合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量；投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才会保持一个良好的心态。一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前对国内百姓而言，家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。对于不同年龄，有不同的投资组合，家庭资产合理配置比例大致可以按如下配置：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
（7）要多学习理财知识，多同专业理财人员交流，增加分辨能力和投资能力。理财知识并不是那么高深莫测，是每个人都可以学懂的。你每天多去看看财经报纸，看看理财的书籍，听听理财的讲座或者看看理财的电视，理财知识就可以逐步增加。丰富的理财知识会使你擦亮眼睛，对理好财有很大的帮助，并且可以使你在理财上少走弯路。
（8）要多记账，内容包括资产负债表和现金收入支出表，做到收支有数，心中有底。记账是一个好习惯，可以把自家的收入和支出都以书面的形式记下来，清楚钱是怎么挣来的，又花到了什么地方去。可以对照去年和今年的账，看看有什么钱是该花的，有什么钱是不该花的。根据记账的结果，我们才能做到有的放矢，做出有计划、合理的理财目标和理财规划。
