人的消费欲望是无限的，要想控制自己的消费冲动，客观上创造条件。例如，出门时只在钱包里放一张一百元的钞票和坐公车等必需的零钱，不带更多的现金和零用钱。之所以要这样做，是因为人们对零钱的使用容易缺乏控制，往往不把十元、二十元的开销放在心上，每笔支出虽然都不大，但无形之中，却增加了很多不必要的开支。一天多花二三十元也许并不觉得什么，但一个月下来，就有近千元被消费掉了。
2.时常关注理财知识
理财不光是省钱，我们平常应多关注理财知识，增加自己管理财富的能力，使理财知识不断更新，同时丰富我们自己的头脑。更新理财的知识，我们就不容易受到一些投资陷阱的蒙蔽，就能选择更有效且适合自己的理财方式，也就能帮助我们早日实现致富的目标。
3.将记账进行到底
也许有些人会对于记账这个习惯嗤之以鼻，认为它无足轻重，还浪费自己宝贵的时间。殊不知，连鲁迅这样的大文豪都坚持每天记账，让自己对自己的消费有一个明确而又清醒的认识，我们又何乐而不为呢？
也许很多人都会想：记账实在是太麻烦、太费劲了，虽然刚开始记账的时候自己似乎总是显得那么雄心勃勃，兴致盎然，可坚持不了几天，或是因为每天工作的繁忙，生活中的锁事太多，不能每天坚持记账，心想，钱反正都已经花掉了，还记下来能有什么用呢。
但反过来你想想，这是一种非常理智的理财行为，可以增加你的财富，这时，它就变得有意义了。记账可以清楚钱是怎么来的，又花到哪里去了，我们可以拿着账单对照、比较、清算，这是规范自己的消费行为的最有效方法。
4.用“加薪”来投资
不少公司的薪金制度都有规定，随着员工在公司服务时间的增加，就会给予他们不同幅度的加薪、福利、补贴等。
对于挣多少就花多少的人来说，与其越花越多，不如把每次增加的薪水做自己强制储蓄的第一步。最简单有效的办法就是直接把增加的薪水纳进自己的储蓄，“被动”地建立起自己的第一笔储蓄。
5.养成计划消费的习惯
有计划的消费可以帮助我们克制消费冲动，我们在固定的时间内，制定一份消费计划，然后坚定地执行，是实现理性消费的最有效方法。
例如，在年初，我们可以根据个人情况列出今年的大件消费计划，比方说买房子、车子、生孩子等，然后再计划筹集资金来实现目标；月初，我们可以制定出这个月的细致消费计划，像服装支出、伙食支出、人情往来支出等；每个星期我们也可以根据月消费计划列出具体的日消费计划，这样一来，我们就不会随意花许多不必要的钱。
总之，将理财当做一个生活习惯，把握好自己口袋里不多的钱财，当一个“精打细算，会过日子”的理财高手，不仅可以让我们增加财富，还能让我们的生活朝着自己理想的方向顺利前进，尽快实现自己的理想。
商家的圈套
俗话说，“买的不如卖的精”，消费者永远都斗不过商家的心眼。主要是因为卖的有“底”，买的却心中无“数”。众所周知，如今在利益的驱使下，商家“把戏”层出不穷，消费者一不小心就会陷入商家精心设计好的陷阱。因此，识别和绕开商家设下的“陷阱”，对于消费者来说是非常有必要的。
1.拒绝免费的午餐
谨记天下没有免费的午餐，很多广告往往都打着某一方面的免费来吸引更多的消费者来到店里，然后再变相收取其他的费用。这是一个比较传统的商业小招数，可很多消费者却常常上“免费”的当。
李华在一个手机专卖店买了一款手机，付钱时随赠优惠券一张，优惠券上说了好多优惠活动。比如赠送一张十寸的照片、一张水晶照片，免费做三个化妆造型，免费拍照20张。听起来很是诱人。于是，她去了，结果呢？除了化妆是免费的，其他都要收费。其中粉扑10元一个，假睫毛20元一对；造型虽然是免费的，但是可挑选的衣服比路边小摊的还差，稍好一点的衣服使用一次需要5元；照片洗出来后，先给你看洗成一寸的小照片效果，这些小照片如果觉得好想要的话，每张2块钱。
总之，那些所谓的免费，都是有限的，难以摆上桌面的，或者是捆绑销售，有点儿强买强卖的感觉。免费的午餐，不管你信不信，都不要去试，否则，你连哭的地方都没有，大家还是要提高警惕，避免上当受骗。
2.逛超市要保持头脑清醒
在逛超市的时候，货架一般都是三层的，你有多少注意力会放在货架的底层呢？经过研究，只有不足10%的人把注意力放在货架底层，60%的人注意中层，30%的人注意上层。对整个零售业来说这可是个绝对重要的信息，全球的超市都在因此而调整自己的货架摆放体系。
当商家打算增加销售额的时候，他们会把偏贵的产品放在中层和上层；但当他们打算追求最高利润的时候，就把能获得利润最高的商品放在中层和上层。那么货架底层都是什么商品呢？当然都是同类产品里便宜或者对商家来说利润偏低的东西喽！对我们大多数人来说，这其中可不乏物美价廉的好东西。
3.避开返券的圈套
送得越多，更要加倍小心，要注意以下几种情况：其一，礼券的购买受到严格控制，也就是说，没有几个柜台参加这个活动，只要稍加留意就会看到“本柜台不参加买××送××的活动”的不在少数。其二，到了秋装上市的季节，那些夏天的货品时日无多，赶紧处理。这就意味着你在今年也没多少时日穿它了。其三，连环送的形式送得“有理”，由于实际消费过程中一般不可能没有零头，这就无形中使得折扣更小，商家最终受益。其四，要弄清楚送的到底是A券还是B券，A券可当现金使用，而B券则要和同等的现金一起使用。
4.洞悉打折的真相
曾经流行过这样一句顺口溜——七八九折不算折，四五六折毛毛雨，一二三折不稀奇。那些打着所谓的打折、跳楼价，店铺搬迁等旗号商店都是他的促销手段而已。即便是降到目前的价格，商家也不吃亏。一切都是随意定价的结果，商家一开始就想好了用打折的办法“钓鱼”、“蒙人”。建议消费者在打折面前，最好不要冲动，冷静一下，看看这个东西你是否真的需要。不需要，打再低的折也不应为其所动。
注意细节少花钱
身处市场经济时代，我们一定要学会如何理性消费，因为有句话说得好：会消费就等于会投资。乍一听，这个论调似乎有悖于中国传统的消费观念。在中国人的传统理念里，能赚会花总是和纨绔子弟的那一套浪荡行为联系在一起。所以有不少中国人在挣了一些钱之后，为了省钱，总喜欢深藏不露。更有甚者终其一生，花费甚少，给后代却留下了巨额财富。
英国著名文学家罗斯金说：“通常人们认为，消费这两个字的含义有‘奢侈的花费’的意思，其实这是误解。消费应该解释为‘有效的投资’。也就是说，我们应该怎样去购置必要的家具，怎样把钱花在最恰当的用途上，怎样安排在衣、食、住、行，以及教育和娱乐等方面的花费。”
而且，只要把钱花出去，然后换回某样东西，你就已经进行了一次投资。你可能没有意识到这一点，但这确确实实施行了一次投资的理念。
比如买衣服，有些人不会合理消费，把金钱过于分散地消费在某一类型上，就投资而言，有些重复投资。买回来的都是些只能穿一季的货色，每件衣服的平均使用率很低，而且这些衣服从买回就开始飞速贬值，这就注定了是一项非常错误的消费。为何不选择虽贵但质量上乘的衣服呢？价钱虽然贵一两倍，但每件衣服的寿命却最少长达四五年，而且由于较贵的衣服一般都设计得很漂亮，颇为时尚，所以不容易被淘汰，这样算下来，平均每次穿着的费用比穿廉价货便宜，更减少了处理每年过时衣物的烦恼。
现在生活水平提高了，一两百元的消费对一般人来说，是不用多考虑的小数目。花一两百元便可以满足对某件商品的占有欲，久而久之，购物自然就成为了一种乐趣。但问题是很多东西如装饰摆设和玩偶等，其实是多余的，有些被安置在窗台、角落蒙尘，或放在杂物架的暗角里闲置。如果要点缀厅堂，不如买件起眼、有艺术价值的装饰品。当时看起来花费比较多，但是它毕竟是确实有用的，而且和以往花在各种装饰品的冤枉钱相比，就觉得它便宜多了。此外，买的是一件可以欣赏几十年的艺术品，又可以给客人留下深刻的印象，而且随着时间的流逝，说不定还有升值的可能。消费，不仅要注重实物，更要看重其潜在价值。
深受金融危机影响，美国、欧洲等地的消费能力大大下降，除了日常用品外，以前越贵、越奢侈的东西现在的折扣就越低。以前旅行团在美国购物需要1000美元的物品，现在只300~400美元，个别的甚至100~200美元就能买到。
现在，国内商场卖8000元的LV皮包，国外价格在900美元左右，换成人民币，也就6000元左右。以前在澳洲购买5000元人民币的皮包，如今3500元左右就可以拿下。在金融危机之际，到欧洲购物更是如同商场打折般让人惊喜。由于欧元、澳元兑换人民币的汇率大幅下挫，相对于以往，同样多的人民币可以购买更多的商品。“买得越多，赚得越多”成为一些人到国外大宗购买名牌的理由。
此外，根据市场形势变化，花最少的钱买更好更多的东西也是一种投资。2008年，北欧小国冰岛陷入困境。在短短的两周时间里，冰岛最大的三家银行相继宣布破产、冰岛股市出现暴跌、货币克朗大幅贬值。但是这却让冰岛意外地成为购物天堂。
由于冰岛克朗不断贬值，近日到冰岛购物的外国人更多了。不仅仅是外国游客，包括冰岛人也觉得这里是“购物天堂”，例如在机场免税店购买国际大品牌的化妆品等，价格只相当于欧洲其他国家同样产品的60%，一些平时少人问津的奢侈品，最近竟然到了脱销的程度。
现在金融危机虽然已经艰难度过，但人们至少还心有余悸。虽然它给我们带来不少的负面影响，但不可否认，在“金融危机”里，我们可以淘到很多宝贝。
消费是一门悠久而又崭新的学问。悠久是因为人类自从进入社会化阶段就已经出现了消费。崭新是因为我们的消费观随着社会的不同结构和阶段在进行着深刻的变化。需要我们随时调整观念。有的人花了1元却挣了1000元，有的人花掉1000元却一文不赚，有甚者，全部赔光亦有之。所以，在这充满机遇的时代中，花多少钱已不是关键，关键是你花了1元钱后能赚多少。有这种消费思想的，他的钱永远都是流动着的，而不会存在银行等着贬值。
组合投资，规避风险
西方谚语说：“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子。”投资理财也是如此，这其实也是一种规避风险的方法。现在市面上可供选择的投资品种异常繁多：储蓄、股票、基金、外汇、房产、黄金……投资的时候，我们既希望取得理想的收益，同时又想要规避风险。但是，我们必须明确一个观点：天下没有只有收益而无风险的投资。
风险和收益总是相辅相成的，一般情况下，有高收益就有高风险。每个投资者都梦想在没有风险的情况下获得高收益，但世界上几乎找不到只有收益没有风险的投资，也很难找到收益大而风险小的投资。表现稳健的黄金也出现过1盎司一天涨跌20美元的情况；股票基金之类则冷不丁给你来个“黑色星期二”，亏得人欲哭无泪。而房产的投资，光是想想日本20世纪90年代的房产泡沫危机，就让我们不寒而栗了。
控制投资风险最好的办法就是分散投资，也就是根据自己的具体情况坚持组合投资。投资的目的是开源，因为我们仅仅靠攒钱是不足以很好地应对未来生活需要的，并且通货膨胀也在不断地吞噬着我们的财富，所以我们要使资产在保值的基础上进行增值，这就需运用多种投资的工具。
工薪理财六法
第一，35%存在银行。虽然央行一再降低存款利率，但是作为保本的投资手段，储蓄仍然是普通百姓的理财首选。不过，可以在期限上动动脑筋，进行组合：一年期的占55%，三年期的占35%，活期的占10%。这样，储蓄可以实现滚动发展，灵活方便，随时调整。
第二，30%购买国债。买国债不仅利率高于同期储蓄，而且还有提前支取可按实际持有天数计息的好处。另外，您还可以试着买二手国债。比如，我所购买的挂牌上市的二手国债，年收益率就比同期的储蓄收益率高出1个百分点。
第三，20%投资基金。基金具有专家理财、组合投资、风险分散、回报优厚的特点，一般年收益率可在20%左右。我自己就购买了一些基金，现在已经升值。我认为，这种投资方式很适合工薪阶层。
第四，5%购买保险。在目前银行利率较低的情况下，购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。比如，像养老性质的保险，不仅对人生的意外具有保障作用，而且是长期投资增值的过程，可以买上一些。
第五，10%投资收藏。艺术品具有极强的升值功能，长期投资的话，回报率极高。但是，您千万得注意要真正懂行，否则一不留神“打了眼儿”、买了假货，您可是悔之晚矣。其他的邮票、钱币、磁卡等，风险较小，而且融入了个人的兴趣、爱好，可谓是投资、观赏两不误。
第六，还可以把资金通过集资入股、委托理财等方式，投入到风险低、效益好的项目里去。但是，这里要注意资金安全问题，注意经济合同的合法性，以免日后出现不必要的纠纷。
针对不同投资工具的不同特点，我们可以将“应急钱”投资在活期存款、通知存款、短期的定期存款、短期国债、货币市场基金等；将“保命钱”投资在定期存款、国债、养老保险等中；而将“风险投资钱”投资到股票、基金、不动产等投资项目中。
如果投资基金，则可以购买不同基金公司发行的3~5支基金，投资股票亦然。
我们可以根据自己的知识面和爱好，选择组合投资，组合投资的目的是分散风险，避免“一招不慎满盘皆输”的结局，达到整体上的平衡。
同时，随着我们年龄的增长和家庭结构的不断变化，我们的投资组合也应该及时进行调整。青年时期，我们因为要发展自己的事业，可以侧重于风险性投资组合；年老的时候则应逐步转成安全性投资为重点，到66岁的时候，我们的“保命钱”应该够未来20年的生活费用。股票基金要尽可能少买，因为老年人无论从生理、心理还是财务安全上，都不适宜再进行高风险的组合投资。毕竟组合投资只是降低风险，而不是远离风险。
面对众多的理财方式，我们要坚持一个原则不动摇——组合投资。确定投资理念后，就是静下心来，根据家庭的具体情况，通过细心分析，然后选择适合自己的组合理财方式了。只有这样，才能让你的钱安全地增值！才能让你成为财富的主人！而不至于被生活驱赶，搞得身心俱疲。
