(4)注意文件的保管安全程度。十分重要的理财文件，最好存放在银行保险箱内，安全可靠，而且翻查亦十分方便。虽然要花费一些资金，但相对这些重要的文件而言，还是十分有必要的。
总之，千万不要忽视理财时的文件资料处理。很多人理财失败，不是失误在没有理财技巧上，而是因为忽视妥善保存理财文件的重要性，失去了许多机会，亦减少财务分析的依据。
现代家庭理财的危机
1．子女少，花费多
过去的夫妻并没有节育观念，孩子多多益善是多数人的观念；而现代家庭普遍响应计划生育，只有一个孩子，但由于父母十分重视孩子的养育，花在生活上、学习教育上的费用比以前多得多。
2．家人少，负担重
传统家庭结构主要是三代同堂，虽然自主性不足，但小夫妻的开销却能大幅降低，而现代夫妻结婚后多自组小家庭，于是购房、买家具、带小孩子等由自己来做。虽然可享有自由，却也造成经济基础还不稳定的小夫妻多了房租或房贷、保姆费开支等经济负担。
3．收入增加，支出扩大
传统家庭多是男主外女主内，全家收入多依赖作为一家之主的男士；而现代家庭，夫妻二人都有工作，双薪家庭收入增加，可以支配的家庭收入相对较多。但是由于现代人物质欲望高，加之社会消费诱惑也大，收入虽较丰厚，花费也比以往高出许多。
传统家庭生活俭朴，赚5000元可以存2000元，但现代家庭常有过度消费情形，赚得多花得也多，挣1000元可能花1000元，反而更难存钱，有时甚至负债消费。
4．投资虽广，风险也高
传统家庭财理方式一般以储蓄为主，财富累积速度虽慢，但风险电低，至少不会把本金赔掉。而现在，随着时代的发展，理财工具多样化，包括股票、基金、债券、保险等，各种理财工具的报酬率也比存款高，但若未具备专业知识而盲目理财，其结果不仅白忙一场，还可能因此赔掉老本。
5．借钱虽易，利息巨增
传统家庭总认为借钱是件比较难为情的事情，而且借钱渠道很少也不方便；现代人借钱较容易，造成许多人习惯先消费后付款甚至借钱消费，利息负担便成为资产累积的绊脚石。特别是那些借款投资的家庭，一旦投资受损，利滚利可能让你终身负债。
储蓄是积累资金的好选择
将钱存入银行，无论是活期还是定期都会取得利息。当然，银行也有所得。它把你的钱和别人的钱汇聚成一大笔，转借给其他人而收取更高的利息。这样，对你、银行和他人三者来说，都是有利的。
利息的高低，由中国人民银行统一规定，各银行及其他金融机构没有权力随意调高或者调低利率。一般来说，定期存款比活期存款利率高，长期存款比短期存款利率高。
根据人民银行的相关规定，各种储蓄存款是以元为单位，元以下的角、分不计利息。
储蓄存款的存期是从存入之日算起至取款前一天止，存入的当天计息，取出的当天不计息。
储蓄存款的天数，按每月30天、一年按360天计算。30日到期存款于31日来支取，不算过一天。31日到期，30日来支取，也不算提前一天。30日存入当月31日支取，给1天的利息。
在法定节假日到期造成储户不能按期取款，储户可在节假日前一火办理支取。这在手续上视同提前支取，但利息按到期计算。
按对年、对月、对日法则计算储蓄存期，自存入日至次年同月同日为一对月。如存入日期为到期或支取月份所没有的，则以到期或支取月份最大的一天作为对月计算。
所有的储蓄存款，在原定存款遇利率调整，不论调高或调低，均按存单开户日所定利率计付利息，不分段计息。活期以结息日或销户日利率计付。
各种定期储蓄存款，如提前或逾期支取部分，均按支取日挂牌公告的活期存款利息计付利息(通知储蓄除外)。
不论你手中有几百元、几千元或是几万元，存入银行1年、半年或者只有几个月，或者只存活期，多多少少都会生出些钱来，总比放在家里有意义得多。
虽然现在储蓄已是微利时代，但存款仍是一种有效的资金积累方式，毕竟存钱或多或少有一些利息回报，而且将钱存入银行具有安全可靠、存取方便、回报稳定等优点。
储蓄在个人理财中的地位
提到个人理财，很多专家都会告诫人们：个人理财应遵循“三分法”原则，即除去个人日常生活的必要开支，应将剩余收入的三分之一存入银行，三分之一买证券，三分之一买不动产。事实上，情况并非如此简单。调查表明，我国居民投资途径的选择依次为储蓄、证券、保险、实物(包括收藏品、保值品、房地产等)以及直接投资办企业、做生意等。我国居民储蓄一直保持着很高的比例，达50％以上，而投资债券、股票等有价证券仅占10％左右。从我国近几年来工资的增长速度与储蓄存款余额的增长速度相比，也可以看出储蓄存款的增长率远远高于工资的增长率，即居民不仅把新增工资的大部分用于储蓄，而且还把工资外的收入大量存入银行。可见，储蓄在个人理财中占有十分重要的地位，大多数人仍习惯于将闲余资金存入银行，储蓄存款仍是个人理财的主体。出现这种现象的原因主要有以下几点：
(1)传统观念：中国人一向注重勤俭节约，有闲钱就存入银行，这在人们的思维中形成了定势。
(2)储蓄的动机：维持日常生活开支、筹集婚丧嫁娶费用、积攒子女教育经费、准备购房买车款项、预备养老及医疗基金等都是我国居民储蓄的主要动机和内在动力。
(3)政策：我国历来采取鼓励和保护个人储蓄的政策，遵循“存款自愿、取款自由、为储户保密”的原则，使银行存款成为居民心目中最为可靠、最为保险的理财工具。
(4)实际情况：由于股票、债券、基金、保险等金融市场相对来说还不是很完善，其他新兴的邮票、外汇等投资市场也尚未形成规模，这些理财工具存在着种种的局限性，客观上使存款成为居民理财的主流。
(5)储蓄本身的优势：与股票相比，储蓄收益稳定、风险小、安全性高；与债券相比，储蓄存取灵活方便、变现力强、种类繁多、没有存取数额限制等特点，因此，储蓄成为个人理财首选的投资渠道。
储蓄的优点
储蓄之所以深受人们的青睐，而成为人们最常用的一种理财方式，是因为它有以下优点：
1．安全可靠
我国宪法规定：国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权。保护公民的储蓄是国家保护公民所有权的重要组成部分。储户的存款完全归存款人自己自由支配，任何人和机构不得侵犯。国家对查询、止付、没收个人存款等问题都作出了严格规定，所以，储蓄是一种受法律保护、最安全可靠的理财途径。储户存款一般采取实名制，存单(折)丢失后可挂失，挂失后一旦存款被冒领支取，银行要负责赔偿。且相关金融法规规定了，在银行倒闭时，优先支付个人储蓄存款本金和合法利息的原则。这对于保护储户的利益，维护社会稳定具有极为重要的意义。
2．手续方便
从主观上讲，投资者参加储蓄不需要具备专业的投资知识。从客观上讲，我国储蓄业务由4家国有商业银行、3家政策性银行、10家股份制银行、90家区域性商业银行和上万家农村信用社组成，储蓄网点遍布全国。因此，每个投资者都可结合自己实际情况，就近有选择地储蓄。特别是随着银行网络技术的发展，信用卡的使用，异地存款业务的开办，储户不仅可以在当地存款、取款，而且可以在住地开户，到异地办理存款、取款业务，极大地方便了储户和投资者。
3．形式灵活
储蓄有多种类型可供投资者选择，储户可根据自己的实际情况，灵活决定该选择哪种形式进行储蓄；储蓄的期限也有长有短，除活期和信用卡可以随时支取现金外，定期存款的期限也有多种选择，只要急需，可以办理提前支取，不收手续费，只是按活期计算利息，但本金小受影响。
4．存款可以继承
我国相关法规规定：如果存款人死亡，其合法继承人可以继承银行存款。继承人只要在当地公证处办理好继承权的证明书；银行即凭此办理过户或支付手续。如果继承权发生争执，银行将凭法院判决书、裁定书或调解书，办理过户或支付手续。
5．风险小
与其他理财品种相比，储蓄风险最小。可以说，只要储户选择可靠的、合法的金融机构，储蓄几乎是一种无风险的理财项目。在发达国家，银行都参加了国家储蓄保险，银行破产后，国家储蓄保险负责偿还存款。我国银行大部分是国家开办的，有国家财政收入做后盾，所以把节余的钱存入银行还是比较理想的理财渠道。
储蓄操作技巧
对于每一个首选储蓄为理财方式的人来说，要做到科学安排、合理配置，运用好储蓄这一理财手段，应掌握以下的方法和技巧。
1．存期的选择
一般来说，在经济发展形势良好、通货膨胀率较低的情况下，宜选择长期。因为存期越长利率越高，实际收益越大。但在经济萧条、通货膨胀率很高的情况下，应选择短期。因为短期存款流动性强，可以根据利率的变化及时作出调整。
2．储种的选择
目前银行开办的储蓄品种主要有活期、定期、零存整取、存本取息、通知存款、定活两便等。在众多品种中应选择不受降息影响或影响较小的储种。如遇降息，定活两便、通知存款、活期储蓄均要按新利率计息。零存整取遇降息利率在存期内不变，从而保证了储户的利益。定期、存本取息只要不提前支取，也仍按开户日的利率计息。
3．存款组合的选择
在选定了存期、储种后，对储户来说要想获得更多的利息并确保日常生活开支需要，就得讲究储蓄存款的组合了。一般来说，存款组合应以定期存款为主，通知存款为辅，活期和定活两便少量。因为无沦长期、中期、短期存款，在同期限内定期储蓄的利率最高，收益最大。时自己一时难以确定存期的大额闲置资金，不妨选择“通知存款”，用款时只需提前七天通知银行，变现性极强，而收益又高于同期限的定活两便储蓄。定活两便与活期应以小额、少量为宜。
4．储蓄技巧
(1)阶梯法。储蓄理财要讲究一定存期搭配，如果把钱存为长期，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会；而如果把钱存为短期，利息往往太少。阶梯存储法则可以弥补这方面的不足，且流动性强，又可获取高息。
具体操作步骤是：假设你有1万元，你可分别用2000元开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单、五年期存单各一个，一年后，你用到期的2000元，再去开设一个五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个2000元存单的到期年限不同，依次相差一年。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息。
(2)存单四分法。如果你现在手中有些闲置资金，暂时用不上，但可能过一段时间有急用，具体金额、时间却不能确定，而且还想将钱存起来获取“高利”，那么你最好选择四分存储法。具体操作步骤为：把钱分别存成四张存单，但金额要一个比一个大，当然也可以将钱仔成更多的存单。但存单过多则不利于保管，最好还是在确定好金额后，把钱存成四张存单，在存款时最好都选择一年期限的。这样一米，假如你需要资金周转，只要动用其中一个存单便可以了，避免了动州其他存单，减少了不必要的损失。
(3)交替法。要想做到既不影响急用，又能使储蓄为自己带来“高”回报可选择交替存储法。具体操作步骤为：假设现在你手中有一笔闲置资金，你可将这笔资金平分为两份，分别按半年、一年的档次存入银行，若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便按一年期档次再存入银行，以此类推，每次存单到期后，都转存为一年期存单，这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用，还会取得比活期储蓄高的利息。
(4)利滚利法。所谓利滚利存储法，是指存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法，采用此种储蓄方法，只要长期坚持，便可获得丰厚回报。具体操作步骤为：假设你现在有一笔资金，可以先把它存成存本取息储蓄，一个月后取出月利息，用它开设一个零存整取储蓄账户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，一笔钱取得了两份利息。
(5)十二存单法。对一般的工薪阶层来说，选择十二存单法是比较合适的。这种储蓄法具有分配合理、收益稳定、支取方便、风险较小等多种优点。具体操作方法是：根据自己的收入情况以不影响生活为原则，每月都存入一笔固定的资金。如每月收入1500元左右，便可考虑每月存300元，连续存足1年以后，手中便会有12张存单，金额共有3600元。这时第一张存单开始到期，便把本金及利息加上第二期所存的300元，再存成1年定期存款。如此手中便有12张存单循环，年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现。如果此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又可解燃眉之急。
