Part 8二十几岁，做自己最酷的CFO
第二章储蓄：最熟悉的陌生人
第二节要存钱，先规划
“凡事预则立，不预则废”，这句话也适用于你的家庭经济管理。在一个井然有序的家里，预算肯定是管理财务时不可缺少的内容。因为在拥有了自己的经济预算之后，你的家庭也就管理得更科学了。建立经济预算的最大优点就是能让你“量入为出”，从整个家庭的角度来考虑省钱。能不能省下钱，能省多少，其实在这个经济预算中都能得到体现。
可见，有一个经济预算为你做指引，通盘考虑，能更容易让你想到节省。所以，有很多人将它视为理财的首选。
莹莹和小文是好友，两人的薪水差不多。但小文每个月开销不大，薪水总在银行定存，莹莹则喜欢买衣服，钱常常不够花。三年下来，小文存了三万，而莹莹只有一些过时的衣服。其实小文很早就有“聚沙成塔”的想法，希望储蓄能帮助自己将小钱累积成大的财富。
一般来讲，储蓄的金额应为收入减去支出后的预留金额。在每个月发薪的时候，应先计算好下个月的固定开支，除了预留一部分“可能的支出”外，剩下的钱可以零存整取的方式存入银行。零存整取即每个月在银行存一个固定的金额，一年或两年后，银行会将本金及利息结算，这类储蓄的利息率比活期要高。将一笔钱定存一段时间后，再连本带利一起领回是整存整取。与零存整取一样，整存整取也是一种利率较高的储蓄方式。
也许有人认为，银行储蓄利率高低区别不大，其实不然。在财富积累的过程中，储蓄的利率高低也很重要。当我们放假时，银行也一样在算利息，所以不要小看这些利息，一年下来也会令你有一笔可观的收入。仔细选择合适的储蓄利率，是将小钱变为大钱的重要方法。
储蓄是最安全的一种投资方式，这是针对储蓄的还本、付息的可靠性而言的。但是，储蓄投资并非没有风险，因为利率相对通货膨胀率的变动会对储蓄投资的实际收益产生影响。比如说2007年利率上升而通胀率上升更多，那么你的收益率就下降了。不同的储蓄投资组合会获得不同的利息收入。储蓄投资组合的最终目的就是获得最大的利息收入，将储蓄风险降到最低。
合理的储蓄计划围绕的一点就是“分散化原则”。首先，储蓄期限要分散。即根据家庭的实际情况，安排用款计划，将闲余的资金划分为不同的存期，在不影响家庭正常生活的前提下，减少储蓄投资风险，获得最大的收益。其次，储蓄品种要分散。即在将结余资金划分期限后，对某一期限的资金在储蓄投资时选择最佳的储蓄品种搭配，以获得最大收益。再次，到期日要分散，即对到期日进行搭配，避免出现集中到期的情况。
每个家庭的实际情况不同，适合的储蓄计划也不尽相同，下面以储蓄期限分散原则来看一下常用的计划方案。
一是梯形储蓄方案。也就是将家庭的平均结余资金投放在期限不同的储蓄品种上。利用这种储蓄方案，既有利于分散储蓄投资的风险，也有利于简化储蓄投资的操作。运用这种投资法，当期限最短的定期储蓄品种到期后，将收回的利息投入到最长的储蓄品种上，同时，原来期限次短的定期储蓄品种变为期限最短的定期储蓄品种，从而规避了风险，获得了各种定期储蓄品种的平均收益。
二是杠铃储蓄方案。指将投资资金集中于长期和短期的定期储蓄品种上，不持有或少量持有中期的定期储蓄品种，从而形成杠铃式的储蓄投资组合结构。长期的定期存款优点是收益率高，缺点是流动性和灵活性差。而长期的定期存款之所短恰好是短期的定期存款之所长，两者正好各取所长，扬长避短。
这两种储蓄方案是利率相对稳定时期可以采用的投资计划。在预测到利率变化时，应及时调整计划。如果利率看涨，就选择短期的储蓄品种去存，以便到期时可以灵活地转入较高的利率轨道；如果利率看低，就可以选择存期较长的储蓄存款品种，以便利率下调时，你的存款利率不变。
