为了奢侈而背负债务是何其愚蠢!为了现实身份而购买一件精美物品，就让我们6个月甚至一年都去偿还借贷!没有什么比这更蠢的事情了，我们欣然中了店主的花招。我们已经养成了依靠别人习惯失去了，而依靠自己生活的骨气。这是人类莫大的耻辱。罗马人曾把他们的仆役看作敌人，因为仆人会侵蚀他们的自立。这样看来，我们更应该以同样的眼光把店主看作自己的敌人。因为他们设下了重重诱惑，诱使人们尤其是妇女们通过赊账消费。他们索要高价然后开出不实的账单，最后就把想过正直生活的男人的妻子诱骗到债网里。而这些愚蠢的人们则不可能对长期应付款一直保持精确的验算，这就只能导致家庭的堕落和破产。
在此，我们可以看看纽曼教授的建议。他说：“我衷心地希望，在法律上宣布商店的赊账在过一定时期之后就不再有收回权。这样就使店主们不再轻易向外赊账，除非是他非常熟悉并的那些可靠的能还账的人。同时，这还可以使得所有的价格都降到用现金买卖的低水平。如今，借贷系统早已名声狼籍，太多的迟迟不还债者导致了损失，但店主往往又通过提高价格把损失转移到其他顾客那里。这也已经毁了许多人的幸福。这样的体系将必须而且会马上完蛋。”
“主不让我们陷入诱惑”这句祷告词，正是人类宝贵经验的总结：没有哪个男人或女人能够抵制得了诱惑。在面对百般诱惑的侵袭下，人的抗拒能力被彻底粉碎了。只要对是否要冒险借不该借之债陷入犹豫，其实就已经输掉了。而那些贪婪地盯着老板钱财的职员或助手迟早要把这钱贪污掉。因此，正是这些成千上万个微不足道的小事情，让人形成了某种习惯并在很大程度上决定了一个人的道德品行。
如前所述，陷入债务会让人变得不再诚实。无论是打赌输掉的或玩纸牌欠下的债，还是赊的帽子商或布料商的账都可能让一个人道德堕落。而那些受过良好教育和培训的人以及靠诚实工作挣钱的人，则会由于奢侈而堕落下去。还有的人则是为了外表体面，或者是因为做投机生意或赌博甚至是因为性行为放荡而走上堕落之路。
我们曾对年轻人从正派堕落到邪恶和犯罪的方式的实例做了深入的了解。例如，一个人为了得到一笔钱来偿还在公共娱乐场所欠下的债，不惜把名字伪造成另一个职员的名字。还有一个原来是受到良好教育的富于理智的青年，他不仅广结人缘而且娶了一位受人尊敬的年轻姑娘。但是沉迷于喝酒和打牌的恶习让他忘掉了所有的妻儿老小和亲朋好友。最终他受到指控并沦为了7年监禁的罪犯。
还有一位年轻人，他是一位退隐部长的儿子。为了获得钱财，他偷了一些珍贵的资料并把它们变卖后就潜逃。但警方的追踪并未停止，有人说在澳大利亚的南安普顿见到过他的行踪，这个半岛和东斯帝莫地区就被翻了个遍，但这次并没有抓到他。后来，又有人发现这个家伙又从都柏林回到了英格兰银行。在侦探对他进行追踪调查后，人们在一个最底层的小公司抓住了他并把他带回了伦敦。经过审讯后，他最终被判了 12个月的监禁。
还有一个案例则更让人惋惜，因为这个罪犯是一个已经被提升为瑞典皇家铁路公司的经理因而占据很高地的人了。但他还是为了所谓的面子，而丢弃了诚实、道德和美德从而最终沦为了囚徒。像大多数深陷债务而不能自拔的人一样，他也因此而逐渐变得不诚实起来。他甚至还变成了职业盗贼的同伙。因为他利用自己掌管办公室的职务之便，把用来开启从伦敦到巴黎的火车上专门盛放金银的坚固的保险箱的钥匙样制成蜡模，从而制了一把钥匙样品交给了一个有名的匪徒。然后在这把钥匙的帮助下，这些“黄金大盗”就屡次得逞。只是过了一段时间这个盗贼被拿获后，人们才发现盗窃钥匙的人居然正是外貌堂堂的瑞典皇家铁路的经理，最终他也被逮捕、审判并被马丁男爵宣判流放他乡。
后来成为钮盖特监狱牧师的约翰·戴维斯对年轻人犯罪原因有着不同于他人的解释，他发表了如下言论：“我认识一个年轻人，他是一位海军军官的儿子。这位军官尽职尽责地为国家效力，只可惜英年早逝。他的妻子就成为了寡妇，但令她欣慰的是她勤奋聪明的儿子也被政府部门录用。他把薪水都如数交给母亲，并为能帮助母亲而由衷地感到自豪。她还有两个正处于从小女孩发育成长的年龄的女儿。她微薄的养老金和儿子给的工资本可以使每个人都能过得很愉快。可是这个年轻人却迷恋上了漂亮的服饰和奢华，他丧失了心志，再也看不到纯洁、善良、真诚的心灵要比外表的潇洒珍贵无数倍。他本应该以帮助母亲和妹妹为快乐，但他一想到要满足于比他的同事穿得差—点就高兴不起来。他的衣服可能要比其他人破旧一点，其实这就像土兵执行任务归来时衣服上有些不可避免的脏点一样。并且这也说明了他认真的完成了任务而没有任何马虎。可这个年轻人并不这么想。他竟开始为自己虽然干净但露出了破损处线头的外套感到自惭形秽，为其他同事穿着笔挺的、闪着崭新的光泽的外衣而感到很烦恼。于是，他尽量想穿得更体面些。他终于向做流行服装的裁缝订购了一套西装，一棵罪恶的种子也就此埋下。他外表的气派给他带来的短暂的荣耀，而且搭上了欠债的代价。欠商人的债是必须要还的，他一次又一次地被逼着还钱。为了摆脱债主的纠缠，他偷了一个装有10镑支票的信封并将其付给了裁缝。然而受害方就通过这张支票追踪到裁缝这里，偷窃支票的问题于是就东窗事发。这个年轻人很快就被判刑流放了，而这正是他追求那潇洒一时的外表换来的结果。如果是懂得原来那件代表着诚实劳动的旧衣服的意义的话，也许根本就不会犯这种愚蠢的错误。但遗憾的是，还有无数青年男女正在做着同样的傻事。”
4.为实现幸福生活而作准备
查尔斯·纳皮尔爵士离开印度时，曾谴责了军官们只知道借债而不打算偿还的行为，并因此而给军队发了一个命令。他深知，许多军官欠债不还让军队的司令官十分苦恼而抱怨不断，而且他也发现欠债不还的恶习足以让那些很会经营也很勤奋的商人遭到破产。而如今这却已成为堕落的绅士品格的一部分，而按这个信条做事的人甚至还奉行着如下原则：“和无耻结盟，和那些骗人的家伙和道德低下的团伙狼狈为奸”。这绝对是一个令人羞耻的罪恶，因此他严厉谴责了这种日益嚣张的恶行。他强烈地要求军官们恪守职责，屏弃一切奢侈和浪费并在消费上严格把关，他想让人们知道“喝不花钱的香槟和啤酒以及骑不花钱的马都是为绅士所不齿的卑贱行为”。
实际上，在印度的这些年轻“绅士”的奢侈只不过是在国内的年轻“绅士”的奢侈行为的影子而已。这些奢侈的牛津大学和剑桥大学学生们则把矛头指向了本来该教育他们如何做人的学校。这些只学会了如何做一个受世俗社会欢迎的“绅士”的家伙们还毁掉了他们尊贵的家长，因为他们不争气的儿子不仅没有成为一个学者，而是成为一个绅士——一个赌徒、一个赛马手、一个纸牌玩家、一个猎手、一个花花公子或者是他们的组合。这些“绅士”们过着快节奏的生活：花钱快，喝酒快，死的也快。不仅如此，他们还变得寡廉鲜耻，这些年轻人对欠债毫无羞耻感，他们只知道口腹之欲。不管收入水平如何挥霍起来毫无节制。奢侈的习惯带给他们一屁股债务，这就像一块石头将一直压在他们的背上。但人们依然随随便便地借债而丝毫不想如何去还，以至于不讲道德的风气弥漫着整个社会并不断地在社会日益蔓延开来。昔日的绅士蜕变成了今天的“假绅士”和“快速”的人，而且这些伪绅士们表现出的懒惰和奢侈比真才实学、品德高尚、勤奋刻苦要多得多。恶习的戒除、道德的恢复，都还需要一段更长的时间。
此时此刻，决心入不敷出的人都应当立刻采取行动。为避免承担不起的消费，不写欠条不借债是最保险的计划。万一欠了债，要尽快还清。欠了债就会失去自立的资格，就会处于债主的支配之下，就会成为律师要找的对象，也就会成为邻居谈论丑闻的主角。沦为债务的奴隶，就会使人的道德品格低下而残缺，这也会使人失去起码的尊严，甚至连亲戚族人的同情都失去。
蒙田说：“我在还钱时总是感到——种愉悦，因为我卸下了肩上的一个大包袱，并消除了作为奴隶的感觉。”约翰逊也说：节俭是自由之母。事实也证明，欠债的人不仅会伤害了自己的独立性，而且会让人失去自由的资格。从长远来看，欠债还会造成道德堕落。欠债足以让人感到羞耻而抬不起头来。那些靠别人的钱来喝酒、讲究衣着、维持外表体面的人足以让人生厌。这种只会借钱不能还的人，自然很难获得那些尊重诚实的品格的人们的尊重和同情。
靠自己的双手过活的人必须要懂些算术。但由于女教师们会认为算术没有用处，因此她们通常更乐意教语言、音乐、举止和灯罩的用法等等这些她们看来重要的东西，而不会教算术。因此，妇女通常对算术一无所知，她们几乎连最基本的算术都不会。但是四则运算法则也是必不可少的重要生存技能，假如她们不知道加减法，又如何能比较她们的收入和支出呢?要不是她们懂得数的运算，她们又怎能精确的知道她们的钱是如何花费的？对算术知识的缺乏不仅会造成很大的浪费，更会造成巨大的不幸。因为许多幸福的家庭堕入贫穷之的原因，也许就仅仅是因为不懂得合理的计算。
结婚问题也是个重要问题，但年轻人常常不多想就匆匆忙忙结婚。例如一个小伙子在舞会上遇到一位长相漂亮的姑娘，和她跳舞并喜欢上了她，就和她调情回到家做梦还想她。最后他们堕入爱河，追求她并娶了她。这样他就把这张漂亮的脸蛋带回家，并开始知道关于她更多的东西。这张脸至今仍那么迷人、漂亮、自然、美丽。所有这一切至此还“非常快乐”。但他们所要面对一种新的生活。两个人组成了一个新的家庭并朝夕相处，挣钱和管理家务也形成了明确的分工。
大部分新婚夫妇都要经历激情消退而进入安定平静的日子。甚至那些为了婚姻的幸福而不懈奋斗的新人也需要过一阵子安定的日子放松一下。于是，就容易出现丈夫不能立即找到他在家庭中的位置的情况，妻子也一样。一个我们所知道的生活得最幸福的女人层亲口对我们说，她婚后的第一年是所有日子里最难过的一年。她特别害怕把事做糟，但又有太多的事情要学着去做，以至于她在很长时间里都没有找到她在家庭里的位置。但是，循序渐进地凭着她的善良和关爱的本性，他们最终创造了自己舒适和安宁的生活。
