对于99版及2000版险种：（1）有保险费自动垫交：退保金＝解约当时现金价值－欠交保费－已垫交保费及利息－借款及利息。（2）无保险费自动垫交：退保金＝解约当时现金价值－欠交保费－借款及利息。欠交保费指应交未交的保险费。
第六，合同效力中止后退保金的计算。
对于98版及以前版本险种：（1）有保险费垫交：退保金＝宽限期间开始前一日（含垫交保费情形）的现金价值－已垫交保费及利息－借款及利息。（2）无保险费垫交：退保金＝宽限期间开始前一日的现金价值－借款及利息。
对于99版及2000版险种：（1）有保险费自动垫交：退保金＝效力中止时现金价值－欠交保费－已垫交保费及利息－借款及利息。（2）无保险费自动垫交：退保金＝效力中止时现金价值－欠交保费－借款及利息。欠交保险费指应交未交的保费。
第七，一般规定。
总颁96版以前的险种条款中明确规定生存退保给付比例的严格按条款规定的比例给付。退保金额的确定，严格按条款规定执行，当上述规定与条款规定相违背时，以条款为准。1年期及以下附加险退保金的计算，严格按条款规定执行。地方险种的退保金参照上述规定计算，但必须符合条款规定。在计算退保金时，对健康加费，需退还未满期间所对应加费，计算公式如下：
（1）趸交
退还健康加费＝趸交加费×未到期加费期间÷加费期间×（1-费用率）
（2）期交
退还健康加费＝原年交加费×（12－当年已经过月份）÷12×（1－费用率）
在计算退保金时，对职业加费，已经过时期的加费部分不予退还，未经过时期的加费部分可予退还。
【法律依据】《中华人民共和国保险法》。
190.出险之后，投保人可以通过哪些方式报案？
【问题】保险出险后，投保人及其他利益主体马上就会想到索赔，索赔的第一步骤就是报案。请问：出险之后，投保人可以通过哪些方式报案？
【解答】报案人可以亲自到保险公司服务网点柜面报案，也可通过电话、传真或其他方式报案。报案人应在条款规定的时间内，及时将出险人的姓名、身份证件号码、身份（是投保人还是被保险人），出险人持有的保险合同号、险种名称，出险时间、地点、简要经过和结果，就诊医院、病案号，以及报案人姓名、联系地址及电话等重要信息告知接案人。
【法律依据】《中华人民共和国保险法》。
191.保险责任很明确但给付金额不确定，投保人能否要求预付赔款？
【问题】时常出现这种情形，出险后保险公司和投保人在保险责任问题上不存在分歧，保险公司也同样答应赔偿，但是在具体赔偿数额上存在分歧。而此时，投保人又急需用钱。请问：在这种情况下能否要求保险公司先预付赔款？
【解答】在危急时刻由保险公司先预付赔款的要求是合理的，但是必须符合某些条件。
人寿保险预付赔款的条件为：（1）有重大影响、责任明确的意外伤害保险以及补偿性的医疗保险事故，按照预付赔款金额的大小，报各级主管部门审批通过后，方能予以支付。（2）自收到理赔申请和有关证明材料之日起60日内，对给付金额不能确定的，应当根据已有证明材料可以确定的最低数额先予支付：待最终确定给付保险金的数额后，再支付相应的差额。（3）预付赔款金额不能大于目前所能判断的最低给付金额。在计算该项金额时，应考虑其在保险公司的应扣款项金额合计，以避免预付赔款大于实际应付金额的现象发生。该笔预付赔款应在日后的赔款支出中予以扣减。
【法律依据】《中华人民共和国保险法》。
192.受益人申请寿险死亡给付，需要准备哪些资料？死亡原因不同，是否需要准备不同资料？
【问题】通常被保险人死亡后，权益自然归其保险赔付受益人。相应的，在此过程中存在一个申领环节。请问：受益人向保险公司要求寿险死亡给付，需要准备并向保险公司提交哪些材料？不同死亡原因是否需要准备不同资料？
【解答】受益人申请保险公司为寿险死亡给付需要根据不同的死亡原因提供相应资料。受益人向保险公司要求寿险死亡给付，需要准备并向保险公司提出以下材料：
（1）疾病死亡给付应备资料——理赔申请书、保险合同及最近一次保险费的缴费凭证（如无缴费凭证以公司记录为准）；公司指定或认可的公立医疗机构出具的医学死亡诊断证明书、公安部门出具的户籍注销证明、法医的尸体检验报告以及殡葬部门出具的火化证明（此点对未实行火化殡葬管理的农村地区可适当放宽处理）；受益人的身份证和户籍证明；保险人身份证明；保险公司认为必要的其他证明文件。
（2）意外伤害死亡给付应备资料——理赔申请书、保险合同和最近一次保险费的缴费凭证（如无缴费凭证以公司记录为准）；意外伤害死亡有效证明材料，包括公司指定或认可的公立医疗机构出具的意外伤害死亡原因证明，工伤死亡应有劳动部门出具的工伤死亡事故处理证明，刑事案件应有公安刑侦部门出具的案情证明等，公安、司法部门出具的户籍注销证明或尸体检验报告以及殡葬部门出具的火化证明。对于一些不能出具以上证明的案件，在及时、充分调查的基础上，可参考出险人所在单位或居委会出具的有关证明文件；受益人的身份证和户籍证明，如委托他人时应出具《理赔委托书》；被保险人身份证明；保险公司认为必要的其他文件。
（3）宣告死亡给付。宣告死亡的认定条件包括：①公民下落不明满4年的或因意外事故下落不明从事故发生之日起满2年的；②经利害关系人申请；③人民法院依照法定程序宣告。宣告死亡给付应备资料：理赔申请书、保险合同和最后一次保险费的缴费凭证。人民法院宣告死亡的判决书、受益人的身份证件或户籍证明。
（4）自杀死亡给付应备资料包括：理赔申请书、保险合同和最近一次保险费的缴费凭证（如无缴费凭证以公司记录为准）；死亡有效证明材料包括：公司指定或认可的公立医疗机构出具的死亡原因证明，交通事故应有交警部门出具的《道路交通事故责任认定书》，公安刑侦部门出具的案情证明，公安、司法部门出具的户籍注销证明或尸体检验报告以及殡葬部门出具的火化证明。对于一些不能出具以上证明的案件，在及时、充分调查的基础上，可参考出险人所在单位或居委会出具的有关证明文件；受益人的身份证和户籍证明，如委托他人时应出具《理赔委托书》。
【法律依据】《中华人民共和国保险法》。
193.不明原因引起的火灾导致车辆起火保险公司是否应该赔付？
【问题】2002年12月，李某在保险公司办理了车辆损失保险合同。2003年1月3日发生火灾造成车辆损毁。事故发生后经公安消防部门认定，该次火灾的起火点位于投保车辆一侧距车有近二米的地方，起火原因不明。随后李某向保险公司索赔，但遭到拒赔。他们的理由是根据保监发（2002）102号《机动车保险条款解释》第一部分第3条第（六）项关于：“自燃以及不明原因产生火灾”的规定属于负责事由，因此拒赔。请问：不明原因引起的火灾导致车辆起火保险公司是否应该赔付？
【解答】此案要判断保险公司是否有赔付责任，还要看当初投保人和保险公司的保险合同是怎样约定的。
《保险法》第10条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”
第19条规定：“保险合同应当包括下列事项：
（一）保险人名称和住所；
（二）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；
（三）保险标的；
（四）保险责任和责任免除；
（五）保险期间和保险责任开始时间；
（六）保险价值；
（七）保险金额；
（八）保险费以及支付办法；
（九）保险金赔偿或者给付办法；
（十）违约责任和争议处理；
（十一）订立合同的年、月、日。”
第20条规定：“投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。”
但是，请注意以下《保险法》关于保险合同条款的一些特殊规定：
第19条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”
第31条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”
因此，对于保监会颁布的文件中确认的自燃以及不明原因产生火灾，保险公司可以拒绝赔付的规定，保险公司有责任明确予以说明，如果没有明确说明的，则该条款不发生效力，保险公司不得据此而拒绝赔付。另外，保监会颁布的任何文件内容如果和保险法及其他法律、法规的规定相抵触的，则保监会的文件规定无效。
【法律依据】《中华人民共和国保险法》第10、18、19、20、31条。
194.意外伤害保险中，保险人有哪些免责事由？
【问题】俗话说：月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福，意外伤害时有发生。请问：意外伤害保险中，保险人有哪些免责事由？
【解答】意外伤害保险的免责事由主要有：①被保险人的自杀行为。②疾病。疾病是因被保险人身体内部原因而造成的，不属意外伤害保险的承保范围。③被保险人因违法犯罪行为而致伤残、死亡的。④不必要的冒险行为。这是指被保险人本来可以避免危险，但有意识地将自己置身于危险之中而发生的伤害。⑤酗酒。这里分两种情况：因酗酒而失去自控或反应能力被他人打伤或打死的，保险人应负责任。因酗酒而致自身伤残、死亡者，保险人不承担责任。⑥战争或军事行动。
【法律依据】《中华人民共和国保险法》。
195.投保人、被保险人、受益人在保险事故发生后，如何进行索赔？
【问题】保险事故发生后，当事人必然会向保险人请求赔偿。请问：投保人、被保险人、受益人在保险事故发生后，如何进行索赔？
【解答】保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和材料。保险人认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人提供有关的证明或资料。需要提交的有关证明和资料，因保险合同不同而有所区别，但一般情况下应包括：保险单证、事故报告、损失清单、有关的证明文件、其他赔偿费用的必要凭证等。具体到每一个保险合同，如果在合同中对此有约定的，以合同的约定为准；合同中没有约定的，由双方当事人根据保险事故发生后的实际状况协商确定。
【法律依据】《中华人民共和国保险法》。
