从赌博房学徒到票号创始人
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如果说晋徽盐商的次第崛起，缘于粮盐物物交换和盐银的货币交换，那么银票之间的信用交易，则催生了中国商帮史上另一伟大的一幕，那就是票号商人的出现。从历史上看，每一次围绕结款方式的变革，都带来了财富革命，当代网上购物结款也不例外。
张家口—恰克图贸易是一条用骆驼、牛、骡、马车拉出来的贸易通道。牛车运输，多在春季4月出发，8月底返回，这时草原水草丰茂；骆驼运输则从秋天9月开始，直到冬季，多走戈壁沙滩。
商队一般在11月1日到来年4月1日这150天的冬季行路。夏天酷热难当，晋商一般不在夏天行路。即使在夏天，一般也会选择在晚上赶路。骆驼商队的领路人被称为“驼手”。驼手不仅要精力充沛，而且要熟悉路途，要知道在哪里能够找到水和食物，以及怎样治疗生病的牲畜等。
最要紧的还不是长途跋涉。已经垄断了北边外贸的晋商，最头痛的问题就是伴随贸易额增大而带来的现金白银的携带和安全问题。10万两白银的重量达2.5吨，为保证银子的安全，抵御恶劣的天气和土匪的任务就成为每趟贸易的重中之重。于是，中国最早的镖局，由一个叫张黑五的山西人在清乾隆年间（1736~1795）创办，专门为远途商人押运货物，保驾护航。每趟运输必有镖师和卫犬。镖师更番巡逻，入寝，就以犬代之。
但镖局并没有从根本上解决晋商历时两三个月长途押运的风险问题，新的问题接踵而来。从1796年开始的白莲教农民起义，持续了近20年，波及国内多个省份，镖局的局限性被无限放大。而1823年在京城率先出现的票号，无意间破解了这一难题。
约190年前的平遥城，有关织布、染布和贩卖生丝、茶叶的生意遍布在这座城市之中。来自陕西或上党的棉花、曲沃的旱烟、岚州的胡麻油、苏州的绸缎、两湖的茶叶，让这座小城充满了省内外的商业讯息以及包容、创新的意识。
一种叫压宝的赌博是这座小城的主要娱乐方式。元朝从陕西汉中落籍山西平遥达蒲村的李氏家族的二公子李大全，就是这赌博房里的常客，而来自平遥细窑村（后改成雷家堡）的雷履泰最初的学徒生涯，就是在赌房里度过的。
雷履泰父亲早逝，家道衰败，13岁便辞母离家，弃学从商。不过三年的功夫，雷履泰就已经是赌房里的大把式，以致财东破天荒地给他分配了人力股，以示对他的器重。三年学徒届满就顶人力股，这在当时平遥商界是绝无仅有的。
在这种场合里，雷履泰练就了一副好眼力、快速心算术以及对人情的练达，这一切都被李大全看在眼里。但赌博，毕竟不是一个谈得上有声望的行业。在李大全的邀请下，雷履泰跳槽到了西裕成。
李家是大户人家，在平遥有高楼院落三处，同时投资新设商号十多处。西裕成是一家颜料行，颜料是平遥达蒲村的传统手工业。雷履泰先是做业务，也就是“跑街”，他能放下身段和放弃身股来西裕成，绝非常人。很快，他就被提拔重用，1810年领班汉口分号，1814年执事北京分号，1818年接任西裕成总号总经理。
雷履泰的与众不同，就在于他能从山西商人的商业实践及由此衍生出来的金融工具中，找到全新的金融业务模式和商机。诸多解决资金结算、汇兑和借款的机构，在当时已经出现。中国最早的账局就由山西人首创，出现在对俄北边贸易的城市张家口。与账局主要给候选官吏和商人放贷不一样，作为小额信用借贷机构，印局产生于明末清初，放款对象主要是城市贫民与小商人。18世纪初，大盛魁印票庄开张。
山西在金融领域诸多方面的实践，为雷履泰的创新提供了可能。1910年，在京注册的账局共52家，山西人开设的有34家。按总经理籍贯分，52家账局中，除3家外，其他的也全由山西人在打理，在库伦、恰克图、莫斯科等地也有晋商的账局。19世纪50年代，北京159家当铺中，68.55%由山西人开办。1753年，全国有当铺18 075家，山西省有5 175家，占28.6%。
当时在北京经商的平遥人很多，每到年底都要往家捎银子。他们就想了一个办法，先把这些银子存放在北京西裕成分号，让雷履泰亲手写封信，告诉平遥总号谁在这里存了多少银子，平遥人可定时到平遥总号去领。开始还只是同乡之间帮忙，后来效仿者越来越多，雷履泰就与对方达成协议，收取一定费用，后来费用越滚越大，所赚的钱慢慢比颜料生意赚的钱还多，于是，雷履泰便借鉴“账局”的经验，把汇兑业务由同城扩大到了异地。
生意中难免有银子和铜钱的兑换，雷履泰就借鉴“钱庄”（货币兑换机构）的经验，开展生意以外的银钱兑换；经商难免有借贷，雷履泰就借鉴印局（传统借贷机构）的经验，适当地放一点“印子钱”，即有利息的借贷。在这些设想日渐清晰时，西裕成的金融经营格局初步形成，雷履泰就劝财东改组西裕成为票号，获准。
票号的要旨，在于异地汇兑和存贷，因此，扩大汇兑市场和范围至关重要。在雷履泰的主持下，日升昌很快就把异地汇兑业务由“北京—平遥—汉口”扩展到了全国。不几年，分号就达上百处，遍及天津、张家口、苏州、上海、厦门、广州、桂林、重庆、长沙等35个城市。
从中国金融行业百年发展的历程来看，中国票号创始人这个身份，足以让雷履泰获得“中国金融业百年最具影响力人物”的称号。
1840年，雷履泰70岁寿诞，山西商会专门为这位票号先驱赠送了一块匾额，上书“拔乎其萃”四个大字。这种分量的评价前无古人，后无来者。在明清中国商帮发展的前几百年中，独占鳌头的山西商人灿若群星，但从来没有哪一个商人或职业经理人获得过如此高的荣耀。
雷履泰的首创票号之功，将山西商人的主体从盐商、外贸商人更进一步推进到了民营金融领域。他开创了一个让晋商更具核心竞争力的行业，并将山西商帮推向了辉煌500年的巅峰。
日升昌也因此成为清朝票号业的“黄埔军校”。蔚家五联号总掌柜毛鸿翙、范凝晋，协同庆票号掌柜陈平远、百川通首任经理武大德、广西银行总经理王治臣等，都出自日升昌。
群商闪烁：百年商业家族
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晚清以来，除了荣氏兄弟和一些老字号以外，中国家族企业传承至今的屈指可数，但在山西外贸商人群体里，整个家族从商超过百年者，比比皆是。
中国票号鼻祖“日升昌”的创办者平遥李氏家族，从颜料转行票号算起，家业承沿超过110年。介休常氏家族事业，从乾隆（1736~1795）时期从事贸易发家算起，到清末民初已有200多年。电视剧《乔家大院》的原型乔氏家族，从乾隆初年（1376年）出外谋生，到1952年才结束全部产业；旅蒙第一大商号大盛魁从1700年开始，一直做到1929年；1736年，山西汾阳商人王庭荣在张家口设立了祥发永账局，一直存续到民国初期，三者都传承了200多年。
清朝百年商业家族的群现，绝非偶然。为什么山西外贸商人百年商业家族如此之多？一句话，这得益于北部边疆的安宁以及恰克图的对外开放政策。
至清光绪年间，清政府在三座塔设置了朝阳县。此时曹家生意经营范围由豆腐、养猪、酿酒、杂货发展到了典当、日用百货等。极盛时，曹家的商号遍及东北、华北、西北及华中各大城市，并远到蒙古和俄国的西伯利亚、莫斯科，资本总额达到白银1 000万两，传世24代，历经300余年。
太谷人王相卿和祁县人史大学、张杰，这三位走西口的山西人，创造了中国贸易史上的一个伟大奇迹--他们所成立的大盛魁商号成为清朝山西人开办的对蒙贸易的最大商号，极盛时有员工六七千人，商队骆驼近2万头。到清嘉庆初年（1796年），大盛魁已发展成为称雄塞外蒙古市场的垄断性大商号。清同治到光绪初年，大盛魁到达极盛，积累了2 000万两银子，每年贸易金额达900万~1 000万两银子。1690~1696年，清军三次征讨葛尔丹，他们是跟随三路大军中的西路军西行北上的。
由于要深入漠北不毛之地作战，粮食等军需供应是一大问题，清政府就准允商人随军贸易。王相卿等三人就是随军贸易中的三个肩挑小贩。王相卿善于统筹管理，史大学精于算计，张杰则是马贼出身，敢说敢做，三人搭档是一个相当不错的团队。清兵击溃葛尔丹后，主力部队移驻大青山，三人便在杀虎口开了个商号“吉盛堂”。
王相卿和另两个年轻人一起，用扁担挑着货物到各个军队的帐篷里出售。一开始，商品包括烟草、食品和茶叶，但是生意并不是很景气，与乔贵发（乔氏家族创始人）早先一样，两个年轻人就回到了家乡，只有王相卿在坚守。王相卿从蒙古人那里购买牲口和肉，在熟悉游牧民族的社交习惯的同时，也逐渐学会了蒙古语，这成为日后他在大草原上做成生意的先决条件。
战争结束后，原来充做汉蒙交易市场的马市因为江山的一统和安定而没有了存在的必要。费扬古的部队驻扎在漠西蒙古的乌里雅苏台，这个地方成为蒙古的满洲军队的前营，后营则在科布多。之后，有关王相卿跟着清军来到乌里雅苏台发迹的故事充满了传奇色彩。
据说一个蒙古王公的女儿生了重病，濒临死亡。王相卿给她服用了一帖珍贵中药“龟灵集”，这是一种源自山西的珍稀秘方，救了这位小姐一命。为了报答救命之恩，这位蒙古王公把他的女儿嫁给了王相卿的第三个儿子，王相卿的商业贸易网络随之便无限量地发展起来，尽管康熙（1662~1722）后期，清政府对旅蒙商人制定了严格的贸易禁令，譬如，旅蒙商人赴蒙贸易必须向主管蒙古事务的理藩院或归化城将军、察哈尔都统、多伦同知衙门批准，领取部票（亦称龙票），才可去指定的蒙旗进行贸易。部票上要写上商人的姓名，经营商品的名称、数量，经商地点，起讫时间等，但有着随军贸易和蒙古王公贵族背景的王相卿，还是拿到了在蒙古各处通关的执照，同时包揽了蒙古的皮货贸易。
最盛时，大盛魁在浙闽山地购买了数百亩茶场，包办了茶叶的全部收售加工；又购置桑园千顷，并设立了收购丝绸的机构，在紧缺时，将南方的货物尽力收购并垄断在手，然后通过水陆两路运至北京。张家口的大盛魁成为南货最大的集中地，然后从俄蒙商人那里换回毛皮、牛羊、鹿茸、蘑菇、羚羊角、水晶石、麝香、药材、黄金、白银等。
从创业之初至新中国成立前夕关门歇业，大盛魁绵延近300年，经商足迹遍及中国各省及俄罗斯和中亚诸国，雄踞塞外而傲视天下。
20世纪60年代初期，时任内蒙古自治区主席的乌兰夫亲自出面，组织内蒙古政协开始组织编写大盛魁史料。因为在新中国成立前，大盛魁还曾经是秘密的中国国际地下交通点。
不仅晋商中存在百年商业家族，徽州盐商江氏家族，三代传承担任总商，也持续了114年。广州十三行潘家，两代传承也超过百年，但它是十三行中唯一一家超过百年的商业家族。当然，最为显眼的百家商业传承家族就是山西外贸商人。
为什么其他区域商人没有像晋商这样出现这种现象？原因有三：一是两准盐业政策的腐败及持续时间不及恰克图的开放时间长，让当时的徽州盐商难以与山西外贸商人相提并论；二是海路对外开放时间的略微偏后及其被鸦片战争过早所打乱，又让中国海上外贸家族命运多舛；三是山西商人开创了票号时代，顺理成章地完成了从外贸商人到票号商人的过渡，顺应历史发展，从而延续了商脉。
