）第一节 第一步：人生致富，不靠工资靠投资
市场上没有最好的投资产品，只有最适合自己的投资方案。风险与收益是相对应的，要根据自身的需求与特点，选择适合自己的理财产品进行资产配比。
普天下的人都知道一个道理“钱能生钱”，即“钱”追“钱”总比“人”追“钱”更加快捷有效。其实，赚钱并不是一件困难的事情，学会理财与投资就可以轻松赚钱。成功的理财和投资不仅不能被视作小气抠门，还应被高度重视。
那么如何用钱去追钱呢？首先，需要拥有作为投资的“第一桶金”，即一笔骁勇善战的母钱，然后用这笔母钱投资产生钱子钱孙。那么这“第一桶金”来自何处？生活中我们常被“清仓大减价”、“免年费信用卡”等诱因让我们控制不住花钱的欲望，一次又一次地错过储蓄“第一桶金”的最好时机。下定决心开始投资理财后，就要积攒第一桶金，为自己打一个基本的地基。
日本人虽然个人资产很多，但看上去并不那么富有。他们住在小房子里，一件西装能穿10年，花钱也很节省。其实，这是由于目前日本社会的主流人群仍是经历过战后贫困的那一代人。他们从小就养成了勤俭的习惯，把大部分收入存入银行，对于投资股票、外汇都非常谨慎。日本是世界上储蓄率最高的国家之一，截至2004年6月，现金和存款总额占日本个人金融总资产的55%。
近年来，日本人的这一心态开始逐渐改变。一是因为日本多年实行的“零利息政策”，让个人存款变得无利可图，二是因为日本的养老金问题正日益严重，人口老龄化使养老金的缴纳者越来越少，领取者却越来越多。很多日本人担心养老金最终会入不敷出，自己老年没有保障。因此，投资股票、债券、外汇成为日本人的新选择。
如果你要赢得更多的财富，靠工资还不如靠投资。很多人第一桶金的来源多是自己的工资积累，但是你应当清楚，工资的多少存在一个限度，你每个月存的只是一个固定数额，如果不打理不投资，随后存在卡里的钱很快会减少。
工资是死的，攒工资不如投资。很多人总喜欢拿自己的工资较劲，刻苦钻营就是为了高薪，似乎只有高薪，才能让他更加富有。其实，对于普通人来说，靠工资永远富不起来，只有通过有效的投资，让自己的钱流动起来，才能较快地积累起可观的财富。
通常获得财富的手段主要有两种，第一种手段是打工，就是通过劳动获得工资，这样的人大约占到90%左右；第二种手段就是投资，这个群体目前人数比较少，只占总人数的10%左右。
曾有理财专家对这两种获得财富的手段进行分析，得出了一个结论：靠打工致富，有可能达到年薪百万，但这样的人非常少，而能达到上千万，甚至是上亿元，则基本没有。
现在大多数富人阶层，都属于依靠第二种手段——投资，来创造财富。投资大师沃伦·巴菲特的致富手段，就是用一辈子去做投资，他的财富已近500亿美元。沙特阿拉伯的阿尔萨德王储也特别喜欢投资，四十多岁的时候，他的财富就已近300亿美元。如果你能够把眼光放开，学会用投资手段去创造财富，效果也许就大不一样了。
如果只是一心为了死工资费尽心力，不但赚不到钱，还容易搞得身心俱疲，说不定还要到处受人白眼，非常不值得。所以，有志向致富的年轻人，赶紧抓住投资致富的手段吧，别把眼光困在了死工资上面。
在现在的经济形势下，不管你工资有多少，一年能省下多少钱，如果不投资，那致富的机会将等于零。投资的威力巨大无比，它能让财富平平者变成亿万富翁，能让你的人生命运由此改变。因此，人生致富，别靠工资靠投资。
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在现在的经济形势下，不管你的工资有多少，一年能省下多少钱，如果不投资，那致富的机会将等于零。
）第二节 第二步：评估个人资产，确认自己手里有粮
“做一个有规划的人！”
2012年，是全民理财意识大涨的一年，不少人告别了“月光”的消费习惯，开始未雨绸缪。选对了适合自己的理财产品，能够为理财成绩加分。然而，养成好的理财习惯，并非一日之功。
在现实生活中，清楚地了解自己资产的人寥寥无几。如果我们生活在一个风平浪静的保温瓶里，那个人的资产状况如何也就无所谓了。但是，我们的经济世界已经逐渐陷入周期性，也许此一时你还是百万富翁，彼一时你就负债累累濒临破产了。
不盘算不知道，原来日本的个人财产大得惊人。美国是世界第一富国，但美国人却不是世界上最富的国民。联合国大学世界开发经济研究所发表的各国家庭经济资产统计资料显示，目前世界上最富裕的国民不在欧美，也不在盛产石油的中东，而是在日本。目前，日本的人均资产高达18.1万美元，是美国人的1.3倍，德国人和法国人的2倍。
《日本经济新闻》的文章称，今年带动日本经济发展的关键因素发生了变化，既不是政府也不是企业，而是庞大的个人资产。据统计，2006年日本的个人资产总额高达2000万亿日元，约占日本所有资产的80%。这些个人财富包括现金、存款、住宅、土地等，是美国12万亿美元国内生产总值的近两倍。
个人资产一般包括个人资产状况和个人负债状况。个人在弄清自己的资产状况之前，最好知道，自己有什么资产，它们的“资产质量”都怎么样。个人资产可以根据不同的分类方法划分出不同种类。不过在理财中，可将其做如下划分：
1.固定资产
家里的大件耐用品，这个大件价格指的是购买价格，比如你居住的房屋、汽车、珠宝及家电设备。在较长时间内会一直拥有，是价值较大的资产，一般以实物资产居多。
2.投资资产
主要指进行能够带来利息、赢利的投资活动，承担一定风险的资产，如股票、基金、债券等。这些资产不是为了消费或应付短期债务，它们包括你的投资基金，长期存款债券和票据，如果在一定时间内持有股票，股票也算投资资产。除此之外，还有用于投资的房屋。如果你是个热爱收藏的业内人士，那些用于投资升值的坛坛罐罐也可算作投资资产，但若只是为了附庸风雅，那些只能算装饰品，就不算投资资产了。
3.债权资产
指对外享有债权，能够凭此要求债务人提供金钱和服务的资产。
4.保险资产
指用来购买社会保障中各项基本保险以及个人另投保的其他商业保险的资产。
5.个人使用的资产
指个人日常生活中经常使用的家具、家电、运动器械、通讯工具等价值较小的资产。不要把冰箱里的存货和衣柜里的袜子、内裤也算作资产，即使它是某个高级品牌的内裤，也不能算作资产。
除清算拥有的个人资产外，还要了解个人负债情况。
个人负债就是个人支出超过收入所得时带来的债务压力。从负债性质上讲，个人负债分为良性负债和恶性负债。若你已经下定决心做投资理财，就需要将自身财务独立起来。所谓财务独立就是要了解的自己的负债状况，以便排除恶性负债，控制良性负债。
一般来说，恶性负债是指人力不可控制的负债，例如生病、车祸、意外伤害等，这些事件引起的负债都属于恶性，会给人带来严重的财产损失。这种情况下，如果买了保险就可以降低因意外带来的损失，从而排除恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司。转嫁财产风险可以将未知的财产损失降到最低。
良性负债就是你可以自己控制的负债，如生活费、娱乐费、子女教育费、房屋贷款等。因为这些花销都是在意料之内，不会使生活发生骤变，是良性可控的，危险性不大。对于良性负债，也要进行适当处理，提前决定自己每月的生活费用，可以决定跟父母住或是搬出去住，结婚后要不要买房子、生孩子等，早决定早打算。
在了解了个人资产和个人负债的基本情况后，可以适当地对自己的资产进行评估。
有时间清点一下个人资产是必要的，因为当你确认手里有粮后，心里至少可以不慌。
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给自己买一个可爱一点的储钱罐，每天强迫自己往储钱罐里扔10块钱，一个月下来，你就会为自己存下300元。坚持下去，你就能够远离月光一族。
）第三节 第三步：学会用知识追逐财富
投资需要理性，何为理性的投资？简单地说就是“投资者了解所要投资目标的内涵与其合理报酬后所进行的投资行为”。为什么独立理财要强调理性投资的重要性呢？因为投资不当会导致出现严重负债的情况，理性、正确的投资不但可以将“收入”大于“支出”的差距扩大，使你的财务真正独立，并且能协助你达到人生的目标。
崔女士今年43岁，老公与她同龄，两人月收入共5000多元，女儿上大二，自住一套5年前购买的88平方米的房子，手头有15万元的存款分散在多个银行的活期账户里，还有5万元3年期的凭证式国债，2013年到期，没有负债。
家住伍家岭附近的崔女士晚上去了一趟超市采购日常用品，想到厨房里的食用油要见底了，打算买一壶纯茶子油。两三个月没有买油的她被货架上的价签惊呆了——绿色罐装5L茶子油标价竟然是328元，红色桶装的5L茶子油标价299元。售货员向我推荐另一个品牌的油，说我想要的这种油刚涨完价，绿色罐装5L茶子油涨了60块，红色桶装的涨了70块。崔女士说，居家过日子哪样不要精打细算？最近菜篮子越来越沉，买两根黄瓜就花了5块钱，连食用油都疯涨，她坐不住了。
正好看到报纸财经版的栏目里提到了一些适合普通家庭的投资理财建议，崔女士萌生了学习理财投资的想法。于是，从未尝试过投资的她去证券公司把10年前开了但从未使用过的股票账户重新开通了，并拨通了报纸财经工作室的电话咨询。
工作室的理财顾问告诉她，以她的情况并不建议做小户型房产的投资，除了制约资产流动性弊端外，还涉及房贷月供、装修等支出，变现也不方便。理财顾问建议，主妇在做投资理财时要遵循稳健原则，待资产增值到一定水平后再进行扩大投资。
理性投资讲究方式方法。很多人像崔女士一样，在投资开始前并没有做好投资理财的计划和准备，很多都是因为朋友鼓动或因为某件事的刺激想了一下就突然决定做投资。
其实投资是一门很深奥的学问，里面或多或少会存在一定的风险，投资者需要十分注意投资的技巧和方法，提前做好准备。
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想要学习理财知识，平时可以多看一些理财书，专业的理财书也许会枯燥，但你可以选择一些趣味性强的或者是畅销之类的普及理财知识的读物。
）第四节 第四步：设定你的投资路线图
如果你想做个有钱人，那么你首先要敢想，然后做好计划，在投资中明确方向，抓住重点，进而收获财富。从表面上看，投资根本不需要什么计划，但事实并非如此，没有计划的投资，一定是失败的投资。
在一片茂密的森林里，住着一位猎人。他终日打猎，却过着食不果腹的日子。为此他每日祈祷，希望财富女神能给他一个指引，让他变得富有起来。终于有一日，财富女神在他梦中出现了。她对猎人说：“你将会得到你想要的财富，就在那森林深处，有一棵非常古老的梧桐树，它的根扎得很深，你顺着它的根挖下去，就会发现大量的财宝。”猎人听了这些话，立刻从梦中醒来。“这是女神给我的指示，我这就去找那棵树。”说着，他就带上了工具，往森林的深处跑去。
果然，他找到了那棵巨大的梧桐树，并费了两周的时间把它挖了出来，结果，真的发现了财宝，他真的富有了。他欢呼大喊，“哦，谢谢您！我的财富女神”。
可是，他没高兴多久，就又陷入了愁苦之中。这么大的一笔钱，他该怎样管理呢？他并不想就这样一直花下去，因为钱总会有花完的时候。因此，他闷闷不乐，并在梦里继续祈祷：“财富女神，帮帮我，我该怎么办？”
财富女神听到了猎人的祷告，感到十分为难，她想：“猎人要财富，我可以给予他，这是我职责内的事。但是要让我帮他管理这些财富，我可没办法，因为这是智慧女神的事。”这样，她将自己的想法再次在梦里告诉了猎人，让他向智慧女神求助。
终于，智慧女神也被他的真诚所感动，她对猎人说：“要想管理好你的财产其实很容易，你先想想你想当个什么样的富翁吧。有了目标，再盘算自己的财富和一切可以让你致富的条件或者机遇，最后在心头写出自己的计划，并认真实施它。当然你还要谨言慎行，不要招人妒恨，这样你就可以长久地享有你的财富了。”
随后，猎人想了很久，把自己能想到的一切都想到了——他想当一个长久的富翁，他寻找一切可以利用的外在环境和条件，居然真的发现了不少可以挣到钱的机遇。然后他把这些作了一下整理，完成了有生以来第一个规划。他一步步按着自己的计划，稳当地实施着。一年，两年，三年……最后他真的变得非常富有，富有到连他想都不敢想，富有到连他的子孙都能拥有享用不尽的财富。
如果你所设定的目标是一只鹰，那你可能只射到一只小鸟，但如果你的目标是月亮，你可能就射到一只鹰。某些人之所以贫穷，大多数是因为他们所追求的只是一种平常、闲适的生活，有的甚至只要温饱就行，即有饭吃、有床睡，当拥有了最基本的物质生活保障时就会停滞，不思进取，得过且过，这些就决定了他们一辈子也成不了富人。
投资讲求以一个投资方针贯穿整个计划，了解每一个投资项目在这个计划当中所占的地位、所扮演的角色，相互关联起来，再考虑投资方向。例如，在整个投资计划中，如果主要倾向于低风险，那么大部分资金便都应该放在低风险而回报比较稳定的项目上，如债券等，同时可部分选择风险稍高的，如前景看好的新兴创业板上市的科技股。只有用心做好投资计划，才能有效规避风险。
投资计划若采用高风险的策略，保本的投资比例便会比较少，大部分资金会集中在高风险的项目中。这些投资看准了便可以赚大钱，但看错了就可能全部输尽。投资者应给自己留一些后路，譬如，在手中预留大量现金，可以随时调用，这也是一个投资计划，没有计划，后果难以想象。
从以上的分析可以看出，投资计划是帮助投资者增加投资胜算的标杆。如果想计划成功，就需要目标先行，在了解自己资产状况的基础之上，做出科学的执行方案，然后以个人财产为起点，迈进财富之门。
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制订投资路线图不能天马行空，把自己的目标和实现这个目标所需要的时间写下来，给自己的长辈和朋友们看看，不要闷头瞎想。不实际的想法只能是幻想，永远都不可能实现。
）第五节 第五步：像装修房子一样配置资产
“资产配置”的概念并非近代的产物，早在400年前就已经出现了。莎士比亚在《威尼斯商人》中就传达了“分散投资”的思想——在剧幕刚刚开场的时候，安东尼奥告诉他的老友，其实他并没有因为担心他的货物而忧愁：“不，相信我；感谢我的命运，我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上，更不是倚赖着一处地方；我的全部财产，也不会因为这一年的盈亏而受到影响。”
资产配置其实就是指投资者根据个别的情况和投资目标，把投资分配在不同种类的资产上，如，股票、债券、房地产及现金等，在获取理想回报之余，把风险降至最低。
实际上个人资产可以分成三类：一类是日常生活开销，像柴米油盐等生活消费，这笔支出肯定不能做风险投资；第二类是保命的费用，一笔应急的费用，可能要把它配置到保险上去，但这笔资金也不能用来做风险投资；第三类，可以用来投资的闲置资金。这部分资产可以这样配置，一部分属于投资权益类，比如股票或股票式基金，一部分属于固定收益类，包括债券、债券型基金、现金类资产、货币市场基金、存款，等等。比如，我希望达到每年15%的收益率，那么分解下来可能是：权益类资产占60%，回报为20%；固定收益类资产占30%，回报为8%；现金类产品占10%，回报为2%。即：
60%×20%+30%×8%+10%×2%=14.6%
每年综合回报率为14.6%，已经很高了，按照“72法则”，差不多5年资产就可以翻一番呢。
作为一个理财概念，我们需要根据每个人投资计划的时限及可承受的风险配置资产组合。您所拥有的资产投在不同的产品项目下，每个产品有它固有的属性，有些产品属于收益比较好，但风险较高；有些产品收益比较低，比如活期，或者定期存款，但风险也较低；有些产品随时能变现，什么时候想用都行，当然收益率就会更低。综合所有这些收益率，选择符合个人具体情况的组合就是好组合。
作为普通投资者，要想达到自己理财的目的，将个人风险降到最低，重点在于把握资产配置。很多人认为，只有资产雄厚的人才需要进行资产配置，如果钱本来不多，索性赌一把，就无须再配置了。其实不然，资产配置的本意就是指为了规避投资风险，在可接受风险范围内获取最高收益。其方法是通过确定投资组合中不同资产的类别及比例，以及各种资产性质的不同，在相同的市场条件下可能会呈现截然不同的反应，可进行风险抵消，享受平均收益。比如，股票收益高，风险也高。债券收益不高，但较稳定。银行利息较低，但适当的储蓄能保证遇到意外时不愁无资金周转。有了这样的组合，即使某项投资发生严重亏损，也不至于让自己陷入窘境。
那么在国际金融风暴冲击下，普通人如何做好资产配置呢？
风险偏好是做好资产配置的首要前提，通过银行的风险测评系统，可以对不同客户的风险偏好及风险承受能力做个大致的预测，再结合投资者自身的家庭财务状况和未来目标等因素，为投资者配置理财产品，既科学又直观，在为投资者把握了投资机会的同时又降低了投资的风险。
如果已经通过风险测评系统做好了各项产品的占比配置，接下来就要在具体品种的选择上动一番脑筋了。因为同样的产品类型，细分到各个具体的产品上，投资表现往往有好有坏，有时甚至大相径庭，所以做好产品的“精挑细选”也是非常重要的一环。
在不同期限、不同币种、不同投资市场和不同风险层次的投资工具中，需要根据不同客户对产品的不同需求进行配置，更容易达到合理分散风险、把握投资机会、财富保值增值的目标。
若以投资期限的不同来划分，可将资产配置划分为短期、中期和长期三种方式。短期产品以“超短期灵通快线”、七天滚动型、二十八天滚动型理财产品和货币基金为主；中期产品由“稳得利”理财产品及债券型基金、股票型基金组成；长期产品则以万能型保险、分红型保险、保本型基金居多。
若以风险程度的不同来划分，可将资产配置划分为保守型、稳健型、进取型三大类。保守型配置，由“灵通快线”系列理财产品、货币型基金、分红型保险等组成；稳健型配置，由“稳得利”理财产品、保本型基金、万能型保险等组成；进取型配置，由偏股型基金、混合型基金、投资联结型保险等组成。
若以投资币种和市场来划分，有美元、澳元、欧元、港币等“安享回报”系列理财产品和QDII基金可供选择。
在诸多选择前，在理财师的专业眼光和科学分析下，投资者可精选各种投资工具的具体品种，尽享资产配置的优势。
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资产配置是普通投资者理财的关键所在。对于每一位投资人来说，法无定法，资产配置能否带来优质的生活，很大程度上取决于个人对于资产配置的认知及对生活的期望值。
）第六节 第六步：定期检视财富成果
投资理财讲究计划、讲究步骤，但是如果想长期投资获益，就不能靠短暂的侥幸，而要靠长久的经验积累。只有有经验的投资人才会知道什么是适合自己的投资方式，才能在合适的时候买进或卖出。经验的获得不是在一时半刻就能够完成的，它需要长时间的积累。
投资经验究竟来自哪里呢？一方面在于自身的投资心得，这是直接经验，主要靠自己的慢慢积累和参悟；另一方面则在与通过和别人交流投资经验中获得间接经验。
如果想在投资中获得有效的直接经验，需要个人在投资过程中加强对投资的管理，只有足够重视投资，才能慢慢有所收获。那些单纯把钱扔在那儿，然后不管不顾的人算不上真正的投资者，更不用说获得经验了。做任何一件事，学管理的人都很讲究对事物发展不同阶段的控制。因为经由这些控制，才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进；若不是，也可以及早发现，立即作出修正。理财投资是有关钱的事情，不可疏忽大意。对于投资，有三个方面可以进行管理：
1.投资前控制：设定理财目标，拟订达成目标的衍生产品市场
下面这些问题可能会对你有所帮助：衡量目标设定是否合理？有配合个人人生的阶段目标吗？达成目标的方法可行吗？你能操作计划中的每个步骤吗？俗话说，好的开始是成功的一半。通过自己的提问和反思，可以在投资前期理清投资理财的思路，明确投资目标。只有在开始能够对自己的投资目标清晰明了，才能根据自己的目标制订出合理的投资计划，避免在投资中走冤枉路，不至于在自己的投资项目上花了很多时间、精力、金钱，后来却发现选择的投资项目根本不适合自己，那就得不偿失了。
2.过程中控制：“记账”就是在事中控制投资进展
你可以从平时的账目记录中得出金钱运作的状况，当你发现可为公司带来稳定且强劲现金收益的产品或业务，通常成长性较差，但市场占有率较高，便可为其他产品的开发提供资金支持。
3.投资效果分析：计划完成后的得失检讨结果
在每一阶段的投资结束时，要对自己的投资计划的设定是否合理、投资实施执行情况是否有效、在投资过程中有哪些问题可以避免来减少损失等各个方面进行复核分析。这种分析一方面可以使自己清楚知道投资计划的具体执行情况，明确投资效果，另外一方面也有助于投资者积累经验，为下一阶段的投资提供重要参考。
这三个方面的管理要以第一个方面——投资前的控制为重。只有目标方向正确你才能更好地达到自己的目标，而自身经验的获得主要在于第三个管理步骤。其实，投资经验除了通过自己的积累获得，也可以通过和别人的交流获得。
当然，别人的经验也只是别人的经验，不是所有的经验都适合自己，别人的经验之谈有时还可能带来干扰，这就强调了在听取别人建议时保持自己的理性和自制力的重要性。巴菲特认为，在投资中要清楚自己的行动范围，这样才能尽量避免犯重大的错误。
财富算盘
成功是一种习惯，失败也是一种习惯。坏习惯难以改变，但可以用好习惯来替代。成功致富很简单，简单的事情重复做即可。如每天省10块钱，养成习惯，就能积少成多。
