）第一节 你的钱都到哪儿去了
财富的积累是一个过程，在这个过程中理财最重要。如果你不懂理财，花钱大手大脚，那么即使你是高收入者，几年后你也可能负债累累。管理赚回的钱永远比努力赚钱更重要。
财富的积累是一个过程，在这个过程中理财最重要。如果你是一个精明的理财者，精心地打理自己的财富，那么即使你收入不高也能在几年后积累一定的财富；相反，如果你不懂理财，花钱大手大脚，那么即使你是高收入者，几年以后，你也可能负债累累。
小刘大学毕业后，在北京找了一份每月薪水只有2000元的工作。虽然收入不多，但他努力管理自己的收入，争取把钱花在刀刃上，就这样，他开始了北漂生活。可是5年后，他通过财富积累，贷款买了一个一居室。
而小李，大学毕业之后进入政府机关工作，月薪3000元，还有各种福利，但他花钱如流水，根本不懂理财。工作几年后，不仅没有存款，有时还要靠家人接济。
为什么他们的差别会这么大？因为在这几年里，小刘通过自己的努力，学会了如何理财，如何从现有的工资里不断地累积财富。所以，他的资产没有流失，而且增值的速度一年比一年快。而小李，由于不懂得理财，他的资产在无意中悄悄地溜走了。
理财专家特别提醒：在通胀年代，及时堵住造成你资产流失的漏洞吧，不要被它们再扯后腿了！
通常，资产流失的主要领域是以下几个方面：
1.不正确的储蓄观
储蓄本来是中国人使自己的资产保值、增值最常见的手段，可有时也会成为中国家庭资产流失的主要原因。这主要体现在以下两个方面：
（1）“过度”储蓄。储蓄是好事，可是一旦“过度”就不好了。因为当你把钱都用在储蓄上时，你就会错过其他投资机会。一般来说，储蓄是收益最低的一种理财方式。
（2）“不当”储蓄。一样的存款要获得不一样的收益，存款的技巧很重要。有的家庭由于缺乏储蓄存款的知识，不懂得存款的技巧，使存款利息收入大为减少。
2.过度和不当消费
“过度”与“不当”的消费也会让你的资产流失。所以，花钱买的是什么，一定要想清楚。
3.理财观念薄弱
有些人对于理财还未树立正确的观念，也不注意节约，例如使用信用卡时造成透支，且又不能及时还清，结果必须支付高于存款利息十几倍的循环利息，日积月累下来，债务只会如雪球般越滚越大。资产的流失在很多时候都是隐性的，对钱财一定要善于监控管理，减少不必要的支出，不断地强化理财观，让资金稳定成长。
财富算盘
资产流失很多时候都不显山露水，但只要稍一放松就可能让自己损失严重。所以，我们要不断地强化理财意识。
）第二节 为何早出晚归却囊中羞涩
在我们身边，存在着这样一个群体，他们每周工作6天甚至7天，并且有时连续工作10小时以上，当“朝九晚五”的人们进入甜蜜梦乡的时候，他们才刚刚关掉开了一天的电脑，披星戴月地走在回家的路上。他们很多已步入而立之年，天天早出晚归，但口袋并不富裕，依然囊中羞涩。
对于天天早出晚归的上班一族来说，他们更愿意当花钱不动脑的“月光族”，甚至是“透支族”。所以，到了30多岁后，他们依然会囊中羞涩。这又是为什么呢？
其实，这跟他们是否懂得理财有很大的关系。也许有的人每月只挣几千元，可是通过合理的安排与打理，不仅餐桌上能够有荤有素，而且家里水、电、煤气费用，孩子的上学费用等都安排得井井有条；而有些人虽然能月挣近万块，却经常被银行的账单“逼债”，弄得手忙脚乱，狼狈不堪。
小李，34岁，在杭州一家会计师事务所工作，她就是持“今朝有酒今朝醉”想法的人。在她看来，平时工作太辛苦，根本没时间去研究股票、期货作投资，有时间也是自己忙里偷闲，不愿再费脑力。
谈到理财计划时，小李无可奈何地表示，自己过去在原公司做会计时，还有时间炒炒股，但自从跳槽到会计师事务所后，根本没那么多精力去打理自己的收入了。反正到现在为止，她赚的钱还是所剩无几。
如今，社会上出现了一个新颖的词汇，反映了类似小李的生活现状，这个词就是“穷忙族”。
“穷忙族”，即“working poor”，该词源于欧美国家，欧盟给出的定义是“在工作，却入不敷出，甚至沦落到贫穷线以下的受雇者”。中国青年报调查中心的一项调查显示：75%的人自认是“穷忙族”。有人这样描述“穷忙族”——“比月光族更穷，比劳模更忙”。“越穷越忙，越忙越穷”，“我总是努力工作着，但为什么总是得到的很少”，这些常常成为“穷忙族”的困惑。
“最近比较忙”是很多“穷忙族”的口头禅，忙着工作，忙着赚钱，忙着学习，忙着消费……“忙”字成了很多人心中的关键词。当然，这也是无数人工作和生活的真实写照。虽然“忙”字代表了人们的生活状态，但它代表不了人们的生活质量，因为只靠忙并不能直接为我们带来满意的结果。可能我们每天工作远远超过8小时，甚至两餐都在公司吃盒饭，一天下来，筋疲力尽，可是，到头来我们还是穷人。看到一些平时看起来很清闲的人却每天开着好车疾驰于城市之间，我们迷茫了，难道这个世界真的不公平了？勤奋没有用吗？
一个人很忙却穷的原因是什么呢？大致说来有以下两个：
1.工作内容过于具体
比尔·盖茨靠着挖掘DOS操作系统这座金矿，曾坐上了全球财富榜的第一把交椅，但DOS的发明者并不是他，他只是一个经营者。一个富人要做的并不是很具体的事情，他就像个高级厨师，把油盐酱醋恰到好处地调配起来，一炒一烹，味道就出来了。
2.努力的方向出现了偏差
一只小小的苍蝇，用尽短暂生命中的全部力量，渴望从玻璃窗飞出去。它拼命挣扎也无济于事。在房间的另一侧，大门敞开着，它只要花1/10的力气，就可以轻松地飞出去。
如果我们仅仅凭借自己的勤奋去挣钱，而不深入思考如何打理这些钱，只会落得越忙越穷的结果。
所以，要让自己摆脱“穷忙族”，我们就要先停下忙碌的脚步，思考自己选择的路是否正确，多多研究如何理财，如何让钱生钱，而非一味地花、花、花。只有找准努力方向，分出一点儿时间和精力用在钱财的管理上，一边工作，一边理财，才有可能让自己的工资最大化地表现为“钱生钱”，这样才可能摆脱“穷忙族”越忙越穷的怪圈。
财富算盘
现在的社会仅有勤奋是不够的。如果每天只是瞎忙，那么换来的只能是干瘪的钱包和日渐苍老的容颜。所以，若想忙出财富，就要分出一些精力来理财。
）第三节 谁偷偷拿走了你的第一个10万
10万元也许看起来并不多，但是对于一个渴望拥有财富的年轻人来说，这第一个10万却是构建财富大厦的起点。
大学毕业后，王瑾在一家贸易公司上班，当时过得真是惬意，薪水还算不错，最重要的是全部花自己的钱——自己在外面租房子，没事就和朋友唱唱歌，到咖啡店品品咖啡，放长假的时候到喜欢的景点旅游。每个月薪水都用到刚刚好，心想自己还有大把青春可以把钱给赚回来。
25岁的时候，有一天她碰到自己的高中同学——这个同学看起来还是像高中时代一样朴实，而且在一个很普通的软件公司上班，他很开心地找我聊天。我心想，他的日子一定过得很清苦，于是请他去喝咖啡。
刚开始，我很快乐地与他分享我的“生活质量”，没想到，聊了几句话之后才发现，这位貌不惊人的男同学，居然在薪水并不高的情况下，用3年的时间内存到了人生中的第一个10万。毕业后他每个月所赚的钱，除了部分给家人之外，他都存下来买保单。他告诉我，再过半年，他就要拿这10万去学习MBA。当时，我的脑海中突然浮现：
哪天他在自己买的房子里舒适地听着音乐的时候，或许我还在为租到好的房子而奔波。哪天他开着自己的车子在街上兜风时，或许我还在公交车上被挤得东倒西歪。哪天我去一家大公司面试时，发现面试考官居然是这个昔日并不如我的同学。他现在就存了10万，再过10年，会不会就有几百万、几千万？而我连1万都没有！先乐后苦→醉生梦死→然后再苦中作乐→苦不堪言……这样的选择实在太不可怕了！
年轻的时候，一定要下定决心，千方百计地节衣缩食，先存到10万元再说。因为，这不是比财大气粗，而是比理财有没有计划，否则，你和同年龄的朋友相比，在财富上的差距就会越来越大。
在那些未曾存钱的年轻人心目中，最迫切的一个大问题是：“我要怎样做才能有钱？”
其实，理财纯粹是一种习惯的问题。数以百万计的人之所以生活在贫困中，主要是因为他们误用了习惯的法则。那些摆脱不掉贫困生活的人很少会知道，他们目前的困境其实是他们自己造成的。
有些人总是向脑中不断灌输“我的能力最多只能使我赚进多少钱”的想法，那么，你所赚的钱永远不会超过这个限度，因为你的潜意识将接受这个限制，你就会被“对贫困的恐惧”所严密包围，机会将不会再敲你的门。
养成理财的习惯，懂得“开源节流”，不但不会限制你的赚钱能力，还会帮助你将偶然所赚的钱有系统地保存下来，也会使你拥有更多的机会，并获得观察力、自信心、想象力、热忱、进取心，从而真正提高你的赚钱能力。
财富算盘
年轻的时候，一定要下定决心，先存到10万元再说。因为，这不是比财大气粗，而是比理财有没有计划。否则，和同年龄朋友相比，你们在财富上的差距就会越来越大。
）第四节 别说“我不是理财那块料”
很多年轻人在谈到理财问题的时候，经常会用一句话打发劝他理财的人：“我没钱，也没有余钱可理。”在这些人的眼中，理财是有钱人的事，自己每个月辛辛苦苦挣来那么几千块钱，除了交房租，还要穿衣吃饭，人情往来，每个月几乎都不够用，还拿什么来理财。恰恰相反，越是没钱越是应该理财，越应及早掌握理财的技巧，通过理财去“脱贫”。
理财专家也说了：“只要你有收入，有现金流，钱再少，如果好好规划，一样可以理财，关键就看你有多强的理财意识。”
在此误区痛苦徘徊的多为刚参加工作不满5年的职场新人，他们总是想着趁着现在年轻赶紧享受一些，等有了钱再理财。“等”总是给人一种没有尽头的感觉，“等待”不管在什么方面都是一种不负责任的做法。它的实质就是你无视当下所做的一切，放弃掉自己所做的所有努力而异想天开地希望某一天自己的人生会来个峰回路转。如果你现在就开始理财，然后交给时间去帮你滚雪球，这样，在未来的某一天，你就可能成为富人。可以这么说，理财不是有钱人的事，但是有钱人都在理财。如果不理财，即使挣再多的钱，也永远不可能站在有钱人的行列中。
据有关资料的统计，大名鼎鼎的拳王泰森在自己20年的拳击生涯中，用一双铁拳为自己赢得了3亿～5亿的巨额财富。但是因为泰森没有理财，他在几年之内就将这笔巨额财富挥霍一空了。于是在2003年，他向法院提出破产申请！根据曼哈顿破产法庭2003年12月提供的财务报告显示，泰森欠他的性伴侣斯卡博鲁5万美元，欠他的前经纪人芬克尔400万美元，此外，他还欠着美国税务部1300万美元，英国税务部400万美元。
要知道，理财并不是有钱人的专利，但是理不理财却决定着一个人能不能成为有钱人。所以理财专家才会强调理财意识的重要性。
张玉和红月供职于同一个公司，都是半年之前进入公司工作，因为张玉是本科生，红月是专科生，所以张玉的工资是2500元，而红月的工资是1500元。按照她们工资的状况，按理说张玉应该比红月更有钱，但是半年下来，张玉只有600元的存款，而红月已经存了3600元了。
为什么会有这样出人意料的结果呢？大家看看她们的生活安排就清楚了。
张玉住在市中心，每个月房租700元，衣服都是到大商场买的，从来不做饭，都是在饭店里吃，而且经常打车上下班，加上上网、K歌之类的消费，一个月只能勉勉强强剩下100元。而红月因为工资少，所以跟别人合租了郊区的一间小屋，每个月房租只有200元，衣服都是地摊货，总是自己做饭吃，每天骑着自行车上班，把该省的都省下来了。
现在红月正打算跳槽呢，希望找个待遇更好的公司去发展。而张玉天天跟朋友说：“现在连生病的权利都没有。更别说换工作了，如果一时半会儿找不到工作，就只能喝西北风了。”
从这两个人身上可以清楚地看到，理财跟有没有钱一点儿关系都没有，区别只在理财意识的强弱而已。
理财的关键不在于你能赚多少，而是你能在多大程度上照看好你的钱，不让它们不知不觉地从指缝中漏出去。“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海”，永远不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就应该尝试理财，一定会得到丰厚的回报。
“积少成多，聚沙成塔”。如果我们能够意识到理财是一个聚少成多、循序渐进的过程，那么“没有钱”或“钱太少”不但不会是我们理财的障碍，反而会是我们理财的一个动机，激励我们向更富足、更有钱的生活努力。
在没钱的时候，就少花钱，更不允许自己背上比自己收入还多的车贷之类的消费贷款。任何时候都要保持十分清醒的头脑，因为我们还有很长的路要走。
归根结底，我们应该明白这样一个事实：不能因为有钱，甚至钱多就不用理财。钱财有限，则更应该懂得理财，学会理财。
财富算盘
理财的关键不在于你能赚多少，而是你能在多大程度上照看好你的钱，不让它们不知不觉地从指缝中漏出去。不要认为自己不是理财那块料，只要你有经济收入就应该尝试理财。
）第五节 只消费不投资，你在想什么
在中国，有这样一句俗话，“吃不穷，穿不穷，算计不到才受穷”。这就说明了“算计”是致富的重要途径。如果一个人长期处在“贫穷”的境况中，这就说明他没有好好“算计”自己的钱财。
个个都能赚钱，不过，大部分人并没因此而富有，反而月月喊穷，处处举债。为什么会这样呢？因为他们每月一拿到工资就呼朋引伴去逛街、玩乐，还没到月底就把钱败光了。
夏兰在一个外企里工作，月薪7000元，却是一个典型的月光族。2000多元一条的裙子，她半年就要买四条。只要是喜欢的东西，夏兰从来都不吝惜。夏兰的口头禅是：“会赚钱就要会花钱，钱花了还会赚回来，还年轻，没必要存钱。”
由于金融危机来袭，2010年春节前突遇公司裁员，夏兰很不幸地被裁掉了，从来都没想到会失业的夏兰一下子陷入了窘境，她对她的朋友说：“早知道我会下岗，我之前挣那么多，每个月存一点儿，现在也不至于这样窘迫啊！”
像夏兰这样“只消费，不投资”的朋友大有人在，他们也跟夏兰一样，都认为钱花出去了还会赚回来，如果不花钱，赚那么多钱干嘛？其实，他们的想法也不是没有道理，但是如果只消费，不投资，就会像夏兰一样，遇上一些突发事件，自己就会手忙脚乱。退一步来讲，即使不投资，也要存一点儿钱以备不时之需。用一句话来说就是：只有理财，才能够让自己的生活有保障。
一个人花大部分时间和精力挣钱，充其量只能维持基本的生存条件，要发展，还得把眼光放在“钱生钱”上，在投入和产出之间获得效益，否则，套用一句俗话讲：即使你浑身是铁，又能打几根钉呢？
现在，有许多人也认识到理财的重要性，但总觉得“理财”离自己还远得很，自己钱不多，也没有什么门路，想理财也无处下手啊。对于拥有种想法的人，用证券专家张昕帆曾经讲过的一个故事就可以很好地给出回答。
有一次，做完理财知识的讲座之后，有一位中年女士问他：“张先生，我在一家公司上班，每月只有1500元的收入，我已经离异三年了，自己带着女儿生活，像我这种情况也谈得上如何理财吗？”他就问那位女士：“你一个月能不能存下200元钱？”那位女士想了想说：“这还是可以的。”他就对那位女士说：“你一个月存200元钱，一年就可以存下2400元，然后你可以拿这2400元去投资，只要你能坚持，时间长了你就可以拥有更多的财产了。”那位女士很犯愁：“就这么一点点儿钱，拿到股市上去和人拼，我靠什么赢人家呢？”于是他就对这位女士说：“投资不是去和人斗，而是随着企业一起成长！”
理财其实并不是一件多么高不可攀的事，它的门槛一点儿都不高，也不像大家想象中的那样，需要与人钩心斗角，斗智斗勇，它需要的是个人的信心和坚持。
积累财富的途径有两个，一个是开源，一个是节流。如果你用心去分析，第二章你就会发现，通过节流这条途径去积累财富，所获非常有限，既然衣食住行要保障，健康和快乐也不能省，那么这种节流会限制消费，也只能应付你的不时之需。要想自由自在地消费，学会投资才是根本，以钱生钱，这才符合当今社会的发展趋势。
所以，不要再“只消费，不投资”了，从现在开始就理财。有效率的理财规划，除了有效地避免资产缩水、对抗通货膨胀外，更可以以钱滚钱的方式创造财富。抛开世俗的眼光，既消费，又投资，才会获得比别人更多的财富。
财富算盘
一个人以自己的时间和精力挣钱，充其量只能维持基本的生活，要发展，还得把眼光放在“钱生钱”上，在投入和产出之间获得效益，否则，即使你浑身是铁，又能打几根钉！
）第六节 100元，到底能做些什么
如果有100元，能用来做什么？下一次馆子？买一双皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有没有想过，每月省下这100元，您也有可能成为百万富翁呢？
如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，您所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万元。
可以看出，在复利效应的增长作用之下，最初的100元本金，在投资的过程中，每年翻倍的增长，在时间与利率的双重作用之下，仅仅是这每月100元的投入，如果在15%的增长率作用下，35年以后，将滚动成为140多万的收益回报。不得不说，这是一项一本万利的投资。养成持续投资的好习惯，是用财富创造更多财富的最好方式。现在小小的100元或许不算什么，但是积少成多，在30年以后，当你退休的时候，就可以拥有百万的回报，何乐而不为呢？赶快行动起来，启动你的富足人生！
2005年，王先生30岁，在年初的时候他投入10万元为自己建立一个退休养老账户，这个账户每年的投资回报率是9%。
为什么我们会得出这样一个结论呢？这样的账户资产是怎么计算出来的呢？我们可以看出一个规律：每8年王先生的账户资产就会翻一番，而9%的投资回报率与账户资产翻番的年限乘积永远都是72，也就是说，用72除以投资回报率之后的数据大概就是账户资产翻番的年限。这就是经济学中著名的“72法则”。
所谓的“72法则”就是以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如，利用5%年报酬率的投资工具，经过14.4年（72/5）本金就变成一倍；利用12%的投资工具，则要6年左右（72/12），就能让1块钱变成2块钱。
通过运用“72法则”，可以计算出王先生的账户每8年会翻一番：72/9=8年。由此可以看出，在王先生62岁的时候，他的养老账户已经增值到160万元，比最初的投入增值16倍。如果王先生到38岁（晚8年）才建立自己的养老金账户，那么到62岁时，王先生的账户只有80万元，前后有80万元的差别！因此我们说：投资应该尽早，这样才可以在同样的年纪收获更多的财富。
因此，今天如果你手中有100万元，运用了报酬率15%的投资工具，经过约4.8年，你的100万元就会变成200万元。或许有的人会说我现在没有100万元，那每个月节省下100元总可以吧，每个月从你的收入中拿出100元进行投资，如果你现在30岁，持续进行35年投资回报率为15%的投资，那么在你65岁退休的时候你依然可以成为百万富翁，享受幸福的晚年。
财富算盘
阿基米德说过：“给我一根足够长的棍子和一个支点，我可以撬起地球。”在理财中，起到关键作用的支点就是复利。合理地用好它，我们的退休生活将没有任何负担。
