从银行走出来的那一刻，Sophia感觉终于解脱了，不堪重负的一整年“卡奴”的生活使她焦躁不堪、身心俱疲！站在阳光下，她突然发现，原来天是那么蓝，呼吸是那么畅快。现在，她就像一只刚刚挣脱枷锁的小鸟，尽情地享受着本该属于她的美好生活。
Sophia是位十足的现代时尚女性，对生活和未来充满了自信。也难怪，刚大学毕业不到两年的她，就顺利进入了一家世界500强企业，每天一身高档服装，出入高级写字楼，过着令人羡慕的白领生活。
虽然工作环境优越，但是实际上Sophia的收入并不是很高，每个月也就4 000出头。但她一身的行头，哪样都得成百上千的，这也使得Sophia早早就成为不折不扣的“月光族”。这个铁杆购物迷，本着崇尚能花才能挣的精神，坚定地站在时尚前卫的潮流前列。由于本身没有任何经济负担，Sophia对自己的收入和未来从没有担心过，所以在消费方面也就没有什么顾忌，看到什么喜欢的都想立刻占为
己有。
往常把整个月的工资花完后，Sophia就会老老实实地在家待上些日子。可自从有了第一张银行信用卡以后，就大不一样了。Sophia花钱渐渐变得更加大手大脚了。外出逛街购物的时候，同事朋友们见她总是轻松刷卡，很是潇洒。这种不用掏钱包的便利和朋友羡慕的眼神，令Sophia感觉很爽，也更加助长了她刷卡消费的行为。刚开始的几个月，她还可以用每月的工资偿还完欠款后继续刷。后来手机坏了想换部新的，但原来那张卡的信用额度已经用完，于是她就毫不犹豫地申请了第二张信用卡。手机有了，电脑又出了新款，同事有了，自己怎可落后，于是又办了张卡，透支10 000元，买了一台笔记本电脑。从此Sophia好像上了瘾，只要是额度用完，如果无法偿还欠款恢复额度，就会再办张新的信用卡。就这样，卡还卡，债还债，不知不觉Sophia竟然先后拥有了8张信用卡。
在Sophia的观念中，刷卡消费不等于真的花钱，她觉得反正是以后才还款，以后的事情以后再说，刷卡就是用别人的钱充实自己的生活。随着她超前消费意识的日益膨胀，几张信用卡都严重透支。到了最后，由于透支过多，无法在免息期内还清，每个月她都要负担高额的利息，Sophia变成了一个标准的“卡奴”。
因为拖欠，她一下子收到三家银行的欠费催缴单，还有一家银行的律师打来电话说再不还款就要发律师函，准备到法院起诉了。另外四张信用卡的对账单也显示已经在支付大额的循环透支利息。Sophia这才发现自己已经不知不觉透支了4万多元，吓得冷汗直冒。那些天她常常夜不能寐，一是担心欠款会严重影响自己的信誉；二是担心利息越来越高，利滚利，债叠债，有还不完的负担；三是金融危机开始后，企业赢利大幅萎缩，收入有所减少，Sophia不得不担心起工作保障来。最后她实在走投无路只能找父母借了2万多，先还了一批，然后在保证能偿还每张卡的最低还款额的基础上，逐月用大部分工资进行偿还。看到每个月的工资很多用来支付透支利息，Sophia心痛不已。可谁让她之前消费毫无节制呢！
从那时起Sophia再也不敢乱刷信用卡了，她逼着自己改变生活习惯，努力克制自己的消费冲动，每天省吃俭用，用辛辛苦苦挣的钱和节省下来的钱尽快偿还借款和利息，甚至有很长一段时间不敢带卡出门。虽然她的工作还算稳定，但有时想到如果工作出点什么状况， Sophia都不知道后果会如何。她就这样战战兢兢过着每月的生活，总惦记着还有多少欠款没有还完，十足一个“卡奴”。
这样的日子整整过了差不多一年时间，Sophia才把银行所有的欠款还完。还完款的那天对于她来说，是个大日子，终于可以摆脱“卡奴”的束缚，重新过回正常人的生活了。现在，Sophia对使用信用卡已经有了自己一套非常精明实用的方法，也不再盲目消费、乱透支了。她总结自己的经验后常常对人说：信用卡过度透支，潇洒的背后是黯然神伤。
信用卡是把双刃剑，一方面可以成为我们生活的好帮手，出差、旅游、购物全靠它，几乎可以一卡走天下。刷信用卡的优点是可以获得免息贷款、积分送礼、里程积分、打折消费等好处。但一不留神，信用卡也有可能让我们付出昂贵的代价，不仅仅造成金钱上的损失，甚至会留下不良信用记录，从而影响到以后我们的日常生活，更有可能给我们造成很大的精神压力。如何用好信用卡，是现代人时尚消费的必修课。
信用卡，现代社会的好帮手
信用卡的由来
信用卡，顾名思义就是凭信用消费，简单地说就是赊账消费，无须事先支付费用，先刷卡后还钱，凭信用得到商家提供的服务。
现代意义上的信用卡最早是由美国大莱公司在1950年推出的，目前国际上最大的信用卡组织包括美国的万事达卡、VISA卡、运通卡和大莱卡，日本的JCB（吉士美卡，或称日财卡）以及中国的银联卡。
1985年3月，中国银行珠海分行第一张“中银卡”（BOC卡）发行。1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡，成为中国第一张真正意义上的信用卡。“银联”是在 2002年3月26日由80多家国内金融机构共同发起设立的，从此中国银行卡进入了全新的时代。
截至目前，我国国内发行的信用卡超过3 000万张，而且随着人们消费意识的进一步加强以及银行促销力度的不断加大，这个数量每天还在快速增加。如何合理有效地使用信用卡？如何才能发挥信用卡的作用？如何才能避免信用卡的弊端？如果有几张信用卡，又该如何使用？这些问题总是困扰着信用卡使用者。信用卡作为一个现代社会的支付工具，在协助人们结算的同时，更应该发挥其理财的功效，合理使用信用卡，成为现代社会人必须掌握的基本技能。
信用卡的八大“好处”
先消费后还款，免费资金充分利用
用信用卡消费，先消费后还款，简单说就是银行借钱给我们，帮我们垫付给商家，通常再提供给我们20~50天的免息期，只要我们在规定的时间内还款，就可以不用额外支付其他费用。合理使用信用卡的免息还款期，就相当于给自己增加了一个月的缓冲期限，使我们手头上的现金得到更加灵活的运用。如果把这笔资金放在银行生利息或用于投资基金、股票等金融产品，都可以获得比较好的收益。
应急资金，灵活方便
对于临时急用资金但款项未到或者定期存款未到期的朋友，如果向银行贷款，手续烦琐；向亲朋好友借，又不好开口怕伤了和气，这时就可以考虑使用信用卡。使用信用卡这种便利的资金调度工具，好处就在于手续简单而且不需提供任抵押品。如果仅仅是刷卡消费，只要在免息还款期内还清消费透支的金额，就不会产生利息费用，帮我们解决资金的燃眉之急。如果是取现操作，需要支付日息万分之五的高额利息，但是在短期偿还的话，成本应还可以承受。
携带安全，卫生干净
出门在外，无论是携带还是保管太多现金，都是非常不安全的。通过信用卡刷卡消费，减少现金携带数量，可避免由此带来的安全隐患。现金丢失较难找回，但如果是信用卡丢失，就可以马上挂失，只要消费密码和查询密码不丢失，问题就不大。如果是凭签名消费，很多银行承诺在挂失前 48小时甚至72小时内造成的损失都由银行承担。多使用信用卡消费，不仅减少了收到假币的可能性，也避免了没有零钱找换的尴尬。况且市面流通的钱币上细菌非常多，多使用信用卡可以减少接触钱币，安全卫生。
优惠打折，积分换购
精明的商家为了吸引更多消费者，很多都会和银行合作进行促销，甚至提供联名卡直接使持卡人享受VIP会员待遇。经常留意消费打折信息，在同样需要消费的情况下，可以让我们节省不少开支。比如看电影刷卡五折，购买某品牌产品使用信用卡八折等。另外使用信用卡，还可以累积消费积分，很多银行都会提供许多不同档次的积分换购礼物。
消费便利，省时省力
信用卡带来的便利是前所未有的，甚至可以做到“出门在外，一卡走天下”。全球各地都有“VISA”或“万事达”等信用卡网络，银联也逐渐在全世界流行推广。在世界各地使用信用卡消费可以避免兑换当地币种的麻烦。而使用信用卡预订机票和酒店，进行电话或网络购物以及租车等更是快捷便利。常住酒店的旅行者可以使用信用卡的“预授权”功能，免除押金手续。在我们采购电器等大宗商品时，信用卡往往可提供分期付款的便利，缓解我们一次性付款的经济压力。只要支付一定的手续费，可以免息享受３个月至一年的分期付款的优惠。
如果为家人申请了附属卡，还可以享受到附属卡消费、主卡付账的便利，非常方便我们支付家属的相关费用。如果有孩子留学在外，更是免去了长途汇款的麻烦。
管理账单，梳理消费
人们常常是知道自己的收入有多少，但不知道自己支出了多少，一到月底就奇怪到底钱都花到哪里去了。这都是因为我们没有做好日常消费的记录和账目管理工作。使用信用卡支付的所有消费都会出现在每月的消费明细账单上，我们可以通过账单分析自己哪些消费不理性，哪些消费可以延后，哪些消费根本就不应该，做到心中有数，慢慢地消费行为就会得到控制，再也不会出现不知道钱花到哪里去的困惑。因此，信用卡消费能方便我们统筹安排，更好地进行投资理财。
附加价值，身份象征
不少信用卡还具有很多附加价值，比如附加银行或机场贵宾厅的服务、不同的优惠折扣、高额航空意外险、特殊的积分换旅程、医疗服务、拖车救援服务等。金卡、白金卡等更是身份的象征。
良好信用，逐步累积
信用卡是个人最直接、最简单与银行发生交易关系的金融工具，每张卡的消费状况及还款记录都将成为日后银行评估个人信用等级的重要参考。合理利用信用卡，按时按额还款，可以充分累积自己的信用，建立自己的信誉度。一旦拥有良好的信用记录，以后再与金融机构交易来往，比如贷款买房买车等审批就容易多了。
“卡奴”是怎样炼成的
如今，不论打开谁的钱包，里面都会有几张银行卡。银行卡也成为许多人身份的象征，再加上银行推出了“办卡送好礼，刷卡有积分”等活动，越来越多的时尚人士加入到持卡一族的行列。
信用卡提供的先消费后付款，没钱可以先透支，减少现金消费等的便利，大大方便了我们日常生活消费。特别是对收入本来就不是很高的年轻一族来说，信用卡的功能刚好可以满足年轻人的消费欲望。
在日常消费的时候，往往出现这种情况：在购买一件可有可无的物品时，如果要自己从口袋里掏出现金，我们一定会权衡利弊，甚至最终不得不选择放弃；但是如果是选择刷卡支付，则会变得很爽快，在很多人心中，刷卡约等于不花钱。
“挣钱就是为了花钱，花钱也是为了更好地挣钱”、“人生苦短，享受至上”、“提前享受生活”、“花明天的钱圆今天的梦”，在一个个看似非常有道理的诱人的口号下，“月光族”成为了普遍现象，没有钱就贷款买车、买房、买家电、买衣服。从某种意义上说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是对持卡人来说，自己的超前消费和过度消费，最终很可能给自己的经济带来巨大的压力，以致影响正常的生活。
使用信用卡的隐患和问题
发卡门槛低是“卡奴”的孵化器
银行为了扩大发行量，采取种种手段和渠道推销信用卡，商业区、地铁口、小区内，随处可见信用卡办理点。很多银行发行信用卡毫无门槛可言，简便到只要一张身份证，简单的收入声明，填写一两张表格就行。信用卡已经变得和手机、电脑一样普及，是年轻潮流一族不可或缺的装备。
对还没有实际收入的高等院校的学生，很多银行信用卡中心也摆开阵势，发卡大战硝烟不止。他们不断宣传使用信用卡给持卡人带来的“好处”，并且采取多种刺激手段来吸引学生申请和使用，却几乎很少注明用卡所需要注意的问题，更别提告知持卡过度消费的危害了。
部分发卡行工作人员把信用卡定位成免费购物的工具，诱惑顾客上钩；有些不良从业人员甚至利用已经陷入债务困境的持卡人的弱点，诱导他们以卡养卡、以债养债；部分银行还压低一般信用卡、现金卡的最低应缴还款比例，只要每月还款5%即可，也就是说每月最低只需缴500元，就可以透支1万元，使持卡人放松心理警惕，随意透支消费，全然不顾自己的偿还能力如何。
这样低门槛大量发卡，助长了年轻一族的消费欲望，而表面的短期风光换来的是之后长远生活的艰难，最终将自己变成了银行的打工仔，为了偿还银行的欠款而痛苦地挣扎。在我们周围，“卡奴”数量还在不断增加。
盲目消费，冲动消费，过度消费
现金消费每笔钱都是从自己口袋里面真金白银地拿出来，用起来会比较心疼；但刷卡签单就不一样了，似乎怎样刷都没有花钱，却在不知不觉间花钱如流水。信用卡消费的便利性，给了我们消费却没有花钱的错觉。本是减轻我们负担的分期付款，让我们暂时忘记了付款的压力，而几样相加数额可能就会超出我们下个月的实际支付能力。还款时虽然心痛，可过不了多久，我们又依然随意购买可能并不是十分必要的物品，再度陷入困境。
以债养债，积累成“卡奴”
刷卡的时候爽快潇洒，还钱的时候痛苦迷茫。任何时候，花钱都比还钱容易。有了信用卡，我们不再为眼前的现金短缺犯愁，任何东西随时轻易就可以拥有。人们对信用卡越来越依赖，离开了信用卡，就好像缺了点什么。但是，潇洒的背后，看到高额的还款金额才常常惊呼，甚至怀疑是否是自己消费的。如此反复循环，使得很多信用卡持卡人旧账未清又来新账，为了还旧账，不得不以申请新信用卡的方式还款，陷入“拆东墙补西墙”、“以债养债”、“以卡养卡”的恶性循环中，最终导致欠款数额不断增加。欠债还钱天经地义，即使是欠银行的钱最终还是要用自己的资金全额还款，而过度透支信用卡更是会增加手续费和利息支出等持卡人的财务成本。
无度使用信用卡容易陷入“以债养债”的恶性循环，让自己陷入到“卡奴”的怪圈里不能自拔。信用卡最终用到没有信用，完全改变了使用信用卡的初衷，导致自己成为信用卡的奴隶。
逾期超限，代价高昂
