先支付自己
像富人那样杠杆金钱的关键是“先支付给自己”,即每个月在支付账单或用于满足其他需要之前，固定将收入的一部分投资或存入储蓄账户，然后让钱产生复利。而不是把赚来的每一分钱都花光。
思考：荒岛余生
Rob是一个成功的商人，正在南太平洋岛上享受一次值得纪念的大洋旅行。他在一次冲锋艇漂流中与其他旅行者失散。他独自一人乘一个橡皮筏漂泊，在漂了一天后，来到了一个未绘入航海地图的岛上。
岛上气候宜人。他没有帐篷和衣服。经过一天的搜索后，他找到了水源——天然瀑布。然而食物是一个问题。岛上唯一可食用的东西就是仙人掌的根，这是他在电视的特别节目中知道的。不幸的是，仙人掌的根长在地下，需要从地下挖出来。因为他被冲到海岸上时除了身上的衣服外没有任何东西，所以只好用自己的双手挖出食物，一天的劳动仅能满足一天的食用。
一天，Rob想出一个主意：如果有种工具特别是铲子，他一定能挖得更多。他四处看了看，发现光滑的石头可以做铲子的面，一些竹子的茎可以用来做铲子的把手，藤可以将两部分连接起来。由于没有其他的工具来制作这把铲子，用手的话要耗费整整5天的时间。Rob每天都要挖仙人掌根以获得足够的食物，那么花时间制造工具就意味着有一段时间要挨饿。在经过深思熟虑后，他认为这种牺牲是值得的，于是决定用每两天的一个下午来制作工具。以这个速度，在经过努力获得成果之前他要度过20天半饥饿状态。这代表着一种很大的痛苦，但最终工具做成了，Rob有了铲子。
Rob从第21天开始有了铲子。他发现有了铲子后工作效率是没有铲子时的两倍。这使得他在岛上的生活好多了。现在他有了一些选择：或者如以前一样努力工作，吃过去两倍的食物；或者用一半时间工作，食物和过去一样多，给自己一些休闲时间。当然，两种选择的任意组合都是可能的。
启示
储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分。
投资就是将资源用于可以带来增值的事情而不是用于将来消耗而最终消失的东西。
知识才能解决问题并创造财富。
不是凭财务知识挣来的钱很快就会消失。
1.2 计划生命周期财务
1.2.1计划生命周期
“早点退休，和家人享受海阔天空”,越来越多的人对退休后的生活寄以积极乐观的期望。随之而来，构筑富足、闲适退休生活的经济基石——退休金成为人们关注的热点。
期望的退休生活
每周七天，如果周一到周五是退休前的时间，那退休后的时间就像周末。
车贷、房贷、子女教育金……中青年人士背负着许多负担喘不过气来时，对退休后没有负债的时光格外羡慕。“等到退休时，房贷、车贷都还完了，孩子也长大成人，没有经济负担就可以好好享受生活。”年届四十的王先生畅想退休生活时，连额头的皱纹也舒展开了。
忙碌工作之余，“偷得浮生半日闲”的短暂放松就足以让上班一族窃喜多时。“退休后，有大把的时光可以偷闲，是多么惬意的事情啊！”朱女士就职于某会计师事务所，与数字、报表打交道，在各城市间飞来飞去的紧张生活，让刚过而立之年的她，对轻松的退休生活充满了渴望。
工作、加班是职场人士的生活重心，大部分的时间消耗在工作与去工作的路上，品味生活之美则成了奢侈的追求。
“晨练、插花、陶艺、阅读、旅行……早点退休就可以做想做的一切了。”Lucy的小资情调仍未被繁忙工作磨灭，退休对她而言，是生活质量提升的代名词。
国际知名财富管理机构安盛集团(AXA)发布的《2007安盛全球退休生活态度调查》(下文简称《退休调查》)显示，在中国的一线城市中，人们在对退休生活的态度上是最为乐观和积极活跃的，这点甚至超过了欧美发达国家。绝大多数中国受访者和王先生、朱女士、Lucy一样，认为退休意味着一段不再需要工作的新生活——积极活跃、经济上宽裕、生活质量会更高。因而，大部分在职人士希望能提早退休。
必要的经济储备
提早退休，享受美好生活的愿望如果没有经济储备的支持，便成了空中楼阁。只有制定完备的退休财务计划，才能保证美梦成真。
从《退休调查》报告中发现，对被访者而言，国家社会保障体系依然是获得退休金保障的基础。75的受访在职人士和90的受访退休人士表示，缴纳社会养老保险金是目前进行退休筹备的主要方式。
尽管社会养老保险的重要性不可动摇，但接受调查的在职人士中，有2/3的人认为，个人应为退休承担准备责任，超过退休人士对此的认同度，显示出年轻一代的退休筹备观念已发生改变。《退休调查》报告显示，越来越多的人开始通过积极购买寿险，投资股票、基金和储蓄，或投资房地产等方式为自己的退休金做准备。
朱女士的父母都是国家公务员，每人每月2000多元的退休工资足够老两口的花销，不但不需要儿女资助还颇有结余。朱女士虽然有社保，但她认为自己退休时如果光靠社会养老保险，生活不一定能像父母一样富足。
朱女士的担忧不无道理，随着养老保险制度的改革，预期未来个人养老金的领取额会有所减少。而且，领取的养老金与退休前工资的比率(替代率)不足50,退休前后的落差让很多人心存畏惧。基于此，在退休筹备问题上，越来越多的人，特别是城市中的在职人士，纷纷在社会养老保险之外，选择各种保障、储蓄、投资产品以规划退休财务生活。
比如朱女士就开始将资金投入到储蓄、基金、保险产品中。
及早的养老规划
“我这个年龄的人，或许还用不着过分为钱发愁，但是，如果想想将来退休后自己能领到多少退休金，我就乐不起来了。”28岁对很多人来说还是“月光无罪”,Lucy却已经开始积极筹划退休养老生活了。
Lucy并非特例。《退休调查》报告显示，1/3的受访在职人士已经开始为退休筹备，平均开始年龄为37岁。而已经退休人士曾经开始做这一准备的年龄则要晚很多，平均是47岁。看来，提早进行退休规划的观念也开始深入人心。
如何提早进行养老规划呢？首先应对人的财务生命周期有所认识。人一生的收支情况呈现X形状，收入呈递减、支出呈递增趋势。理财专家提示，为了在人一生中的黄金岁月过去后，步入老年时还能保持原来的生活水平，应及早制定退休计划，规划退休后的财务。他们认为30岁的人，如果还未为自己的退休计划作打算，就相当危险了。
王先生虽然背负着各种压力，但他却未放松对退休生活的谋划。他和妻子的退休计划是以投资型保险为主，因为这类产品既提供保障，又兼具投资功能，有利于资金的长期积累。此外，这两年股市行情看好，他又投资了基金，再辅之债券等理财类产品。
在一个人的生命周期中，投资需求是不断变化的。而制定个人的投资计划是与个人的年龄、财务状况、未来规划、风险等条件密切相关的。由于我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标因而也会有差异。
所以我们在设定理财目标时，必须与人生各阶段的财务状况、未来规划、对风险的承受能力和投资需求等结合，在执行理财计划时才不致发生偏差或徒劳无功，甚至达成没有需要的目标。不同人生阶段的不同人士，对于保障、储蓄和投资功能的需求应各有侧重。比如，有经济压力的30多岁人士，此时应该侧重保障，然后辅以提前的退休准备(储蓄、投资功能等)；等到了40岁，需求侧重转为退休方面，投资也要追求稳健性。
人的生命周期大致划分为六大阶段
阶段一：单身期
即从参加工作至结婚的这段时间，一般为2～5年。其特点是：经济收入比较低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源。投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主，一为将来结婚之用，二为进一步投资准备本钱。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外，由于负担较轻，况且年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险，以减轻因意外导致的收入减少或中断后的负担。如：拿年收入的5～10购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保险。
阶段二：家庭形成期
即结婚到新生儿诞生这段时间，一般为1～5年。其特点是：经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品，但生活用品比较简单，为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品。贷款买房的家庭还需一笔开支——月供款。这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。
如有余钱可以适当进行投资，如果财力不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为预防一家之主在万一遭受意外后房屋供款中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支。
阶段三：家庭成长期
即从小孩出生直到上高中的这一阶段，一般为18～20年。其特点是：家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费、智力开发费。理财的重点为适当安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。
在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力，小孩又无任何经济来源，完全依靠父母的经济支持。所以父母这个“水龙头”万一中断，小孩怎么办？通过保险可以为子女提供经济保证，子女能在任何情况下接受良好的教育。因此，保险偏重于教育基金、父母自身保障等方面，例如子女教育金保险，还有父母、小孩都受保障的年金保险。
阶段四：子女大学教育期
即小孩上大学的这段时期，一般为4～7年。其特点是：
子女的教育费用和生活费用猛增，那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力支付这笔开支，故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，首要目的是使子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，即通过近20年的努力仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，这类家庭应把希望寄托在子女身上。子女上大学，父母则忙于筹措学费，财务上的负担通常比较重。
人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较高。这时可与保险代理人联系，了解适合自己的计划，为自己的老年生活做好安排。
