理财的实质是牺牲眼前的消费以增加未来的消费，而人性的弱点是贪图眼前，总是被眼前利益所诱惑。理财是要付出成本的，理财所要付出的成本就是牺牲眼前的消费，收益则是未来消费的增加。牺牲眼前的消费是一笔小钱，到了将来却是一笔大钱。理财最简单的方法是量入为出，一个人，如果每天收入20元，却花掉21元，那将是一件非常危险的事情，相反，如果他每天收入20元，却只花掉19元，他则会有1元的节余。这个道理谁都懂，但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下破产的。
可能不少人会有这种感觉：一到月底就觉得手头很紧，可是回头看看，发现自己虽然花了很多钱却没有买几样有价值的东西或办几件重要的事；一年下来自己也没办成什么大事情，也没有存下钱来！这是为什么呢？原因是你没有给自己制定科学的理财规划，或者虽然制定了理财规划却没有坚持执行。
理财是一门高深的学问，太节省的人要学会花钱，太浪费的人要学会省钱。花钱，绝不是拿1元钱买价值1元的货这么简单。花了1元钱，却得到了价值1.2元甚至价值1.5元的货，这才真正叫会花钱。
理财之路不平坦，我们不仅仅需要知难而进的精神和坚韧顽强的毅力，还需要不断地学习、探索和实践，才能让自己的财富之树茁壮成长。要想增加自己的财富，必须拥有理财的智慧。
理财并不是要等到有钱了才开始理财，其实不论你是购物还是到银行存款、购买保险，都是在理财。简单说来，理财包括以下这些内容：
（1）证券投资
每个人总有一些储蓄，这些储蓄或者是留在手里以备不时之需的“活钱”，或者是为将来某项大额支出预备的“基金”，或者是积攒下来的纯粹的“余钱”。对于“活钱”，必须能够随时变现，否则一遇紧急情况就周转困难了；对于支出“基金”，需要在一定时期变现；对于纯粹的“余钱”，要求保值增值。这些钱如果全部存到银行，收益是比较低的，因此可以拿出一部分进行风险虽高但收益也高的证券投资。
（2）不动产投资
如果你还没有房子，那么你就需要计划怎么解决住的问题。租房子划算还是买房子划算？抑或是先租后买，或者先买后出租？如果打算买房子，买房时是一次付清还是按揭贷款？按揭贷款的首付比例又是多少合适？如果你已经拥有了第一套住房，你还可以考虑再购买房子以保值增值，那么你应把资产的多大比例投资到不动产上？选择什么时机买入，又选择什么时机卖出？
（3）子女教育
子女的教育支出是越来越多家庭面临的大项支出，因此你必须早作打算。按照你的承受能力，子女要接受什么水平的教育？需要多少支出？在现有的支出约束下，怎样才能受到更好的教育？
（4）保险
保险实际上是一种分散风险、集中承担的社会化安排。从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定损失转化为确定成本——保险费。拿意外伤害来说，我们每个人每时每刻都面临着遭受意外伤害的风险，但谁也无法确定到底会不会发生、何时发生，有时一旦发生就可能非常严重，昂贵的医疗费用甚至会使有的家庭走向崩溃的边缘。保险则由保险公司把大家组织起来，每个人缴纳保费，形成规模很大的保险基金，集中承担每个人可能发生的意外伤害损失。可见对于个人而言，保险就是在平时付出一点保费，以期在发生风险的时候获得足够补偿，不致遭受重大冲击。
保险中的可保风险仅指纯风险，就是只有发生损失的可能，而没有获利的可能。比如身体生病、财产被偷等就是纯风险。投资股票就不是纯风险，因为投资股票不仅可能亏损，也可能赚大钱。所以，保险公司是不会为股票投资上保险的。
【知识链接】
金融
是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称。金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。
从事金融活动的机构主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司、投资基金，还有信用合作社、财务公司、金融资产管理公司、邮政储蓄机构、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。
老妇人为什么不把钱存到银行——储蓄
【轶闻趣事】
一次，卡耐基的邻居——一名老妇人把卡耐基叫到她的家中，央求他为自己办点事。
卡耐基随着老人进到其密室，老妇人弯腰从床底下拖出一只皮箱。开了皮箱的锁，掀开盖子。
卡耐基定睛一看，满满一箱崭新的钞票！
“卡耐基先生，”老妇人说，“这是我先生留给我的钱，一共是10万美元，全是50元一张的钞票，一共应该是2000张。可是，我昨天数来数去，就只有1999张。我请你来，是想请你帮我数一数。”
忙了老半天，钞票终于数完了，正好是2000张，10万美元。卡耐基抹了抹额头上的汗，说：“您这么一大笔钱，为什么不存到银行呢？存起来的话，每年的利息都不下1万美元呢！存到银行里，不必担心会少了一张或几张，既安全，又有利息。”
老妇人心动了，说：“就委托你去给我存上吧！”
等到卡耐基把存折给老妇人拿回来，老妇人把存折凑到眼前仔仔细细地看，见那上面有一行字。 “这一张小纸条就是10万美元吗？10万美元，一整箱崭新的钞票就这么一张小纸条吗？”老妇人嘀咕着。
没过两天，老妇人又把卡耐基请了过去。她拿着那张存款单说：“卡耐基先生，这张轻飘飘的纸条，我心里怎么也不踏实。我看不到我的钱，就觉得好像没有了似的。以前我每天都要把那10万美元现钞数上一遍，两天没数钱，我更不踏实了！卡耐基先生，再劳驾你一次，你马上就去银行把现款给我取出来吧！”
卡耐基无可奈何，只好照办了。
【经济学聊天室】
老妇人的做法其实是可笑的，如果那笔钱一直存在她的密室里。那钱就永远也不会增加，活钱变成了死钱，就像死水一样，根本不会产生任何收益。储蓄是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币，这是最基本也最重要的金融行为或活动。
存款是银行最基本的业务之一，没有存款就没有贷款，也就没有银行。从产生时间来看，存款早于银行。中国在唐代就出现了专门收受和保管钱财的柜坊，存户可凭类似支票的“贴”或其他信物支钱。中世纪在欧洲出现的钱币兑换商也接受顾客存钱，属钱财保管性质，不支付利息，是外国银行存款业务的萌芽。随着银行和其他金融机构的出现，银行的储蓄存款业务得到了迅速发展。
中国的老百姓有储蓄的传统，只不过在以前，人们储蓄是选择自己保存金钱，如今选择银行保存现金。对于普通百姓来说，过日子必须节省着点，今天挣的钱不能完全花光，应该积攒一部分以备将来的开销，如购房、看病、子女上学、自己养老，都需要大笔开支，都要事先积蓄准备。
由于现阶段众多家庭的投资风险承受能力有限，很多居民选择将闲置资金存入具有安全性高的银行。面对商业银行众多的储蓄存款业务，该如何为自己选择最合适的储蓄品种组合呢？
选择储蓄，图的是安全稳妥，所以在选择储蓄品种时，应当首先考虑方便与适用，在此基础上，再考虑怎么获得更多利息。日常的生活费、零用钱，由于需要随时支取，最适合选择活期储蓄。除去日常开支，如果每月还有一小笔结余，不妨考虑选择零存整取储蓄。积零成整，积少成多，这种方式适合收入较为稳定的工薪阶层。如果有一笔积蓄在很长时间内不会动用，可以考虑整存整取定期存款，以便获得较高的利息，存款期限越长，利息越高。如果要为子女教育提前积蓄资金，也可以选择银行开办的教育储蓄。
对于普通老百姓而言，储蓄是最基本的金融活动，储蓄与我们生活紧密相关。选择合适的储蓄方法，应该选择最划算的储蓄方法。下面介绍三种储蓄组合方法：
（1）阶梯存储法
以5万元为例：2万元存活期，便于随时支取；3万元中，1年期、2年期、3年期定期储蓄分别存1万元。1年后，将到期的1万元再存3年期，依此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种方法的优点是：年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。适宜于工薪家庭为子女积累教育基金等。
（2）连月存储法
每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，到期日期也分别相差1个月。这种方法能最大限度发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。
（3）组合存储法
存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。
【知识链接】
利息税
利息税全称为“储蓄存款利息所得个人所得税”， 主要指对个人、机构在中国境内存储人民币、外币而取得的利息所得征收的个人所得税。
征收利息税和降息有一定的区别，前者是一项货币政策，其目的是在经济疲软、通货紧缩的情况下刺激消费、抑制存款额的持续增长；而后者是国家的一项经济制度，在均衡收入、缩小贫富间差距的同时，还可以增加政府的财政收入。
为刺激消费，2008年10月9日起暂免征收利息税。
丘吉尔为什么炒股不赚不赔——股票
【轶闻趣事】
1929年，丘吉尔从财政大臣的职位上卸任后，他带着自己的家人到加拿大和美国旅行。他们先到了加拿大，9月进入美国，受到美国战时工业委员会主席、金融家巴鲁克的盛情款待。巴鲁克陪丘吉尔参观华尔街证券交易所，当时丘吉尔已有55岁了，却颇有激情，马上开户进场炒股。在他看来，炒股赚钱实在是小菜一碟。
丘吉尔的第一笔交易很快被套住了，这使他很丢面子。他又瞄准了一只很有希望的英国股票，心想这家伙的老底我都清楚，准能获胜。但股价偏偏不听他的指挥，一路下跌。他又被套住了。如此折腾了一天，丘吉尔做了一笔又一笔交易，陷入了一个又一个泥潭。下午收市的时候，他的帐户大幅度亏损。丘吉感觉颇为丢脸，一个劲儿地向巴鲁克抱怨。
正当他绝望之际，巴鲁克递给他一本账簿，上面记载着另一个“丘吉尔”的“辉煌战绩”。原来，巴鲁克早就料到像丘吉尔在政治上是个老手，其聪明睿智在股市中未必有用武之地，加之初涉股市，很可能赔了夫人又折兵。因此，他提前为丘吉尔准备好了一根救命稻草，他吩咐手下用丘吉尔的名字开了另外一个账户，丘吉尔买什么，另一个“丘吉尔”就卖什么，丘吉尔卖什么，另一个“丘吉尔”就买什么。
【经济学聊天室】
进行股票投资首先要对股票进行分析。股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证，代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小，取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。股票一般可以通过买卖方式有偿转让，股东能通过股票转让收回其投资，但不能要求公司返还其出资。股东与公司之间的关系不是债权债务关系。股东是公司的所有者，以其出资额为限对公司负有限责任，承担风险，分享收益。
分析股票一是以股票所含的资产价值为标准，成功的投资大都是价值投资理念和成长投资理念的融汇。企业的价值在于它能有效地利用所拥有的资产，使之成长，而企业的成长又为它的资产增添了价值。因为优秀企业的内在价值迟早会在股价上反映出来。支要它保持竞争优势，就可长线投资。如果具备一定的财力，应该构建自己的股票投资组合，不要把所有的宝押在一支股票上。把资金分散投资于自己精选的若干支股票，可以降低风险。
经常说投资要谨慎，但并不意味着要投资名气大的公司。2008年中石油回归内地，不少人购买中石油股票，结果使众多股民遭受重大损失。在这方面我们应该向巴菲特学习。
2008年的世界首富是人称“股神”的沃伦·巴菲特。2001年他斥资23亿元买进1.4～1.6港元之间的中石油。此后一直到2006年，他持有了5年中石油的股票。到2007年，中石油要回归中国内地发行A股，当所有人都看好中石油的时候，巴菲特却在香港股市上分批抛出了自己手上所有的中石油股票，卖价在12～14港元之间，这一笔就赚了几百亿港币。当他卖完股票，中石油股票仍然暴涨。结果中石油回归中国内地股市后，香港中石油股价也随之直线下跌了。
股市上有句谚语：“不要告诉我什么价位买，只要告诉我买卖的时机，就会赚大钱。”因此，对于股票投资者来说，选择买入时机是非常重要的。买入时机因投资时期长短、资金多少等因素有所不同，但也是有规律可循的。
