面对上述问题，政府部门着力建立健全一个分层次、多方位的林权抵押贷款制度体系。重庆市政府及其下属的农业局、人民银行、银行监管机构以及当地政府等部门，相继出台了《关于进一步深化集体林权制度改革的若干意见》、《××县森林资源资产评估与产权变动管理暂行规定》、《关于开展森林资源资产抵押贷款支持××县林业发展的指导意见》、《关于推进森林资源流转工作的意见》、《国有和集体森林、林木、林地流转招标拍卖挂牌办法》、《关于推进森林资源资产抵押贷款业务发展的意见》等文件，明确了林权抵押、登记、评估、流转等基础性操作程序，为林权抵押贷款实施提供了政策性制度保障。此外，该县林业部门为占全县林地面积近70%的林地农户颁发了林权证，林权抵押贷款的风险补偿机制也在逐步建立完善。
各项制度的建立和出台为商业银行顺利推动林权抵押贷款工作提供了操作依据和坚实的基础保障。因此，如何响应政府要求金融机构支农扶林的号召，以及怎样把老百姓手中的青山变成“金山”、活树变成活钱，是摆在金融机构面前的现实问题。
内容
为解决林业贷款担保难问题，进一步拓宽林业融资渠道，商业银行狠抓建章建制，突出创新发展，取得了较好的成效。
（1）坚持以制度为保障，全力推进林权抵押贷款改革试点工作
根据某县森林资源分布的实际情况，商业银行作为林权抵押贷款试点行，及时下发了《××县森林资源资产抵押贷款业务管理办法（试行）》，明确规定了贷款对象和条件，以及可用于抵押的森林资源资产范围等。目前，该县支行已与当地林业部门、担保机构签订了林权抵押及登记战略合作协议，其业务范围主要以惠农卡为依托、以林权抵押贷款为载体、以满足农户生产经营资金需求为目标，突出农户小额贷款。
（2）探索创新贷款方式，因地制宜推出四种贷款模式
一是林农小额循环贷款。以惠农卡为载体，采取“以担保机构保证、林权反担保、一次授信、自助操作、随用随贷、周转使用”的管理办法，主要解决林农在10万元以内的生产经营需求。
二是林农个体直接林权抵押贷款。指林农个体直接以林权证作为抵押物向商业银行申请贷款。主要做法为：拥有林权证的林农凭森林资源资产评估书与商业银行签订借款合同，并将有关资料送林权登记管理中心，经审核无误后核发林木他项权证，商业银行收到他项权证等有关资料后，依照合同发放贷款。该方式主要是针对林业大户和林业法人客户的大额资金需求提供贷款。
三是农户联保林权抵押贷款。农户以林权证为信用保证，由3户以上农户在自愿基础上组成联保小组，商业银行对联保小组成员提供免评估、免担保林业联保贷款。其基本原则是“自愿组合、多户联保、责任连带、风险共担、相互支撑”。
四是“公司+农户”的贷款模式。由公司和农户签订购销合同，公司为农户贷款提供保证。
（3）大胆深化试点工作，全力推进林权抵押贷款
商业银行某支行不断加大信贷资金投入力度，充分合理有效配置资源，以林权贷款为推手，大力支持多层次的农户融资需求，推动山区农民创业发展。这家支行采取多种措施，加强宣传，通过召开合作项目推介会，在林业要素市场及集镇网点设立林权抵押贷款咨询台等形式，向林农介绍银行的支林措施和林权抵押贷款办理程序。同时，该行利用自身的系统优势，加强农村电子渠道建设，加大ATM、支付通、网银、电话银行、POS等机具设备投入，落实结算、贷款等环节相关服务，扩大服务农户的广度和深度，提高“三农”服务能力，积极推进信用村建设，充分发挥服务“三农”主力军作用。
（4）通过创新产品服务，取得丰硕成果和效益
截至2011年8月末，该支行惠农卡发卡总量近20万张，发放农户小额贷款28076万元，贷款2645户。其中发放林权抵押贷款286户，余额2725万元，抵押山林面积4800多亩；发放小额林权抵押贷款261户，余额2213万元；发放林权直接抵押贷款25户，余额512万元。
体会
（1）获得政策支持是顺利开展林权抵押贷款业务的前提条件。国家《森林法》《物权法》对森林资源资产抵押也有一些原则性的规定，但缺少具体的操作性强的实施细则作支撑。在林权制度改革大背景下，虽然各个省市在各自范围内制定了有关抵押贷款的管理办法，但在借款人条件及借款用途、抵押物等方面的规定互有差异，并不统一，或宽或严，不够科学合理。而且这些规定大多停留在政策层面，尚未上升为法律法规，一定程度上影响了林权抵押贷款工作的稳定性和实际效力。因此，商业银行在实际操作过程中必须获得政府和林业等部门更多的政策支持，以进一步规范林权证的登记管理，将森林资源资产抵押、登记、采伐办证等工作有机结合，将“抵押贷款期间所抵押的林木未经抵押人同意不予发放采伐许可证、不予办理林权转让变更手续”作为一条严格的工作规定。对于多宗地合办一本林权证的，根据抵押需要及时予以分册发证，确保林权抵押贷款顺利推进。
（2）创新金融服务是开拓林权抵押贷款市场的关键环节。产权不清晰，缺乏有效的抵押物，林农融资难一直是制约林业经济发展的“瓶颈”。为破解这个难题，商业银行深入解放思想，转变观念，大胆创新，积极探索支农扶林之路：一是创新贷款产品，以林权制度改革为契机，先选择两个乡镇进行林权抵押贷款试点，在成功的基础上逐步推广，为林业产业的科学发展搭建起了良好的融资平台。二是创新贷款方式，打破传统观念和传统模式的束缚，通过林农小额循环贷款模式、林权直接抵押贷款模式、保证担保贷款模式等，因地制宜，破解林农有效抵押物不足问题，把林农手里的“死资产”变为“活资金”，拓宽了林业产业发展融资渠道，为农户增收注入了新的活力。三是创新服务模式，下达专项指标，与全行经营责任制指标挂钩；针对林权抵押贷款单笔金额小，工作量大的实际情况，实行专项费用奖励；并对客户经理实行“三包一挂”办法，即包发放、包清收、包管理和工资挂钩，全面调动客户经理的工作积极性。
（3）狠抓风险控制是确保林权抵押贷款健康发展的根本保障。由于“林权抵押贷款”是一项创新的信贷业务，现在还处于探索阶段，可以说没有现成的经验可供借鉴。因此，在实际操作中会存在一些风险：一是抵押物虚设风险，主要包括违禁抵押、无效抵押、重复抵押；二是抵押物估计风险，一般的会计师事务所人员缺乏林业相关知识，而森林资源调查规划设计机构人员则往往缺乏财会和资产评估知识，这就容易导致出现评估不当风险；三是抵押物管理风险，林业经营过程中面临的森林灾害较多，另外，林地往往交通不便，银行很难实施有效监管；四是抵押物处置风险，林权处置往往受制于采伐指标和林权流转市场两个因素。为此，商业银行通过规范信贷行为，严格风险管理，制定《森林资源资产抵押贷款业务管理办法》，对贷款对象、条件、抵押财产范围、评估、管理、处置等做了严格的规定，保证了林权抵押贷款工作的顺利开展。由此可见，商业银行在创新森林资源抵押贷款的同时，必须严格按照管理办法规定，切实规范信贷行为，及时防范和化解风险，确保商业银行信贷资产安全。
205、重庆农村“三权”抵押贷款实践案例之五：“权”变“钱”的探索——重庆某县商业银行创新“三权”抵押担保贷款
村民老王站在门前的坪坝上，一边晾晒谷物，一边看着坪坝前田里种着的秧苗，听着屋后的松林涛声阵阵，倍感舒心。他有田有林还有塘，有家有业知根底，但这一切在两年前，并不能为他的商业银行贷款审批表上增加点实际的分数。如此不合情理，却囿于政策规定的僵局在重庆市多数区县已得到了轻松的破解。老王去年使用林权证，成功从当地商业银行获得抵押贷款5万元，用于种田主业之外的苗木花卉种植。看来，只要思维变换、脑子转一下弯，就能将土地的“权”置换成创业的“钱”，每个农民都能变成身家过硬的银行优质客户。
重庆市某县2009年被确定为“重庆市农村改革发展综合改革试验区”。在“改革试验区”的大环境下，近两年来，该县的商业银行深入解放思想，放开手脚做实事，用实际行动在破解农村融资瓶颈方面探索出了一条可行、有效、实用的发展新路。
权证，我们给办好，农民想用就用
“不管农民目前有没有融资需求，我们都会为其办理该有的权证，他们以后随时有需求，随时可以用。”该县政府金融工作办公室主任说。这位从中学语文教师转而从政的基层干部讲起话来条理分明、言简意赅，在交谈中，可以充分感受到他对本县农村金融工作充满希望，对以民为本、为民办实事充满自信。
农民贷款难，难就难在农民的资产得不到商业银行的认可，纵有良田万顷，却无法通过抵押担保来获取资金；银行难贷款，难就难在银行发放贷款没有抵押物品作保证，担心造成贷款损失，形成信贷风险。面对困难，该县的商业银行深入解放思想，切实转变观念，开动脑筋，想出的办法是，农民资产没有“身份”，那么就赋予其“身份”，为其颁发“权证”，使农民在办理抵押和担保时有所依靠。农民宝贵的山、水、林、地通过权证的认可，转化成一张放在家中，随时可以借贷的“信用卡”。就这样，通过观念上的创新与置换，农民“资产”变“资本”变得如此容易，融资的死结一触即开。
该县的人行作为重庆市农村金融产品和服务方式创新试点单位，在当地银行监管部门的支持配合下，牵头拟定了《××县农村物权确认和抵（质）押担保暂行办法》，全面开展了包括“农村土地承包经营权”“农村宅基地使用权”“房屋所有权”在内的农村“三权”确权办证工作。确权工作涉及领域众多，专业性要求高，人民银行、银行监管单位与县政府相关部门紧密合作，成立三个工作小组对应办理三类权证，从2010年4月份开始，为所有村民逐一办理相应权证。
目前，该县农村土地承包经营权确权61.1万亩，办证率99%；农村集体林权确权30.5万亩，办证率100%；为1082户农民颁发了农村水域滩涂养殖权证，确权面积9.8万亩，办证率100%；此外，还分别为12.4万户和11.6万户农民颁发了集体建设用地权证、房屋所有权证，办证率分别达到98%和95%。
有政府做担保，商业银行就放心
权证办下来了，农民拿着权证去办理贷款有两条途径：要么直接通过权证办理抵押贷款；要么通过第三方担保来获取银行贷款。据该县人行和银行监管部门的工作人员介绍，目前的抵押贷款多是通过林权证办理。然而，三种物权中，其他几种对于银行的吸引力并不如林权，大多需要第三方进行反担保后才能顺利贷出款项。担保机制不健全，一直是农村金融研究中屡屡提到的问题。然而，在该县，一套简洁、高效、环节紧密的农村担保融资机制从论述变成了现实，甚至更富创造力。该县不仅组建了2家担保机构，注册资本1.8亿元，担保资金规模3.1亿元的县信用担保中心，还同时建立了物权交易中心和金融服务中心，形成“一站式”新型农村金融快捷服务平台。在金融服务中心的大厅中，右侧是物权交易中心和信用担保中心邻桌作业，左侧的金融服务中心里，一字排开的分别是农行、农商行、邮政储蓄等各家商业银行的办事点。农民只需在这两百平方米的空间中换几个窗口，便可办完所有的手续。
当农户有贷款需求时，可持“三权”证书到农村信用担保中心申请担保，由物权交易中心下设的评估机构在两个工作日内进行评估，根据评估结果，农户和信用担保中心签订担保和反担保合同，然后由信用担保中心向金融服务中心内的金融机构进行现金担保。金融服务中心会根据农户的资金需求，根据利率高低、紧迫程度等因素，向农户推荐不同金融机构的贷款产品。
承担第三方担保责任的是政府，信用担保中心的行政管理由财政部门负责，除此之外，担保贷款的审贷会由当地政府有关部门的主要负责人担任组长，有关部门的负责人为成员，共11人组成。每一笔5万元以上的贷款，都要由审贷会记名投票，2/3以上票数通过后，政府才能出面担保。拿着政府盖章、乡镇行政组织签字的文件去办理贷款，金融机构一般一周就可以走完审批手续，发放贷款。
是不是做事的人，村里都知道
“三权”贷款的风险性如何？有没有农民因为还不起贷款而失地失产？这两个问题在该县好像不成为问题。据了解，该县“三权”抵押贷款工作开展以来，到目前为止，还没有出现一例坏账。
这其中的原因，从篇头老王的经历中大概能参透一二。老王当时通过林权证借到了5万元贷款，现在他的苗木花卉生意步入正轨，形成了良好的资金循环，年收入十几万，还上5万元的贷款不成问题。问及老王当时为什么不拿着林权证多贷点，把种植规模弄得更大，老王说：“我当时急需的只要5万，贷多了还不上，我还要损失几十万的林权呢，可不敢。”
