理财规划应及早拟订
常听人们以“没有数字概念”、“天生不善理财”等借口逃避理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种与生俱来的能力，没有商学领域学习经验者自认与“理财”绝缘，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有对金钱的处理能力。
事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许对数字敏感或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影相随的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。
现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程也走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人的需求，理财工具的范畴得到迅速的拓展。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩的金钱游戏”，是与己无关的行为，那就证明你已落伍，该奋起直追了！
在我们身边，许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，也不敢过于消费享受；或许有些人企图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后颓然收手，放弃从头开始的决心，就只能落得后半辈子悔恨抑郁而再难振作。
要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对人生不同阶段的生活所需，而对财务适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制汀符合自己的理财规划呢？
有钱人认为，一生理财规划要趁早进行，以免年轻时任由“钱财如水流”，蹉跎岁月之后，老来慨叹“白了少年头，空悲切”。同时，理财决不能“无头苍蝇式的瞎撞”，有目标才有动力，若是毫无计划，只是凭一时的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠积少成多逐渐累积的，平稳妥当的人生理财规划应及早拟定，逐步达到“聚财”的目标。
明确自己的财富目标
在有钱人眼中，财富就像一棵树，是从一粒小小的种子长大的，如果在生活中制订一个适合自己的财富计划表，那么财富就依照计划表慢慢地增长，起初是一粒种子，但种子总有一天会长成参天大树。
有钱人认为制订一个财富计划表对自己的财富增长相当重要。在设定财富计划表时，有钱人总要先弄清楚以下几个问题：
1．我现在处于怎样的起点？
2．我将来要达到什么样的制高点？
3．我所拥有的资源能否使我到达理想目标？
4．我是否有获取新资源的途径和能力？
弄清以上几个问题后，有钱人就能定出明确的目标并设法达到。有了适度的财富目标，并以此目标来主导其获取财富的行动，就可以到达幸福的彼岸。
有钱人在确立财富目标时，通常要考虑再三，在考虑的过程中，他们遵循以下几个原则：
1．具体量度性原则。如果财富的目标是：“我要做个很富有的人”、“我要发达”、“我要拥有全世界”、“我要做李嘉诚”……那么可以肯定你很难富起来，因为你的目标是那么抽象、空泛，而这是极容易移动的目标。他们认为最重要的是要具体可数，比如，要从什么职业做起，要争取达到多少收益等。此外，他们还必须考虑这个目标是否有一半机会成功，如果没有一半机会成功的话，就应该暂时把目标降低，务求它有一半成功的机会，等日后目标成功后再来调高。
2．具体时间性原则。他们认为要完成整个目标，就要定下期限，规定在何时完成，要制定完成过程中的每一个步骤，而完成每一个步骤都要定下期限。
3．具体方向性原则。他们认为，要做什么事，必须十分明确执著，不可东一榔头西一棒子，朝三暮四。他们认为如果有一个只有一半机会完成的目标，等于有一半机会失败，当中必然遇到无数的障碍、困难和痛苦，容易远离或脱离目标路线，所以要确实了解你的目标，必须预料到在完成目标过程中会遇到什么困难，然后逐一把它详尽记录下来，加以分析，评估风险，把它们依重要性排列出来，与有经验的人研究商讨，找到解决办法。
制订可行的财富计划表
制订财富计划表是有钱人的重大财务活动，有钱人认为致富必须要有目标，没有目标就没有行动、没有动力，盲目行事往往成少败多。在设定财富计划表时，应该把需要和可能有机地统一起来，在此过程中，必须要考虑以下6点要素：
1．了解本人的性格特点
在一个经济社会中，你必须清楚知道自己的性格和心理素质，确认自己属于哪一类人。由于性格千差万别，每一个人面对风险的态度是不一样的，概括起来可以分为3种类型：一种为风险回避型，他们注重安全，避免冒险；一种是风险爱好型，他们热衷于追逐意外的收益，更喜欢冒险；另一种是风险中立型，在预期收益比较确定时，他们可以不计风险，但追求收益的同时又要保证安全。生活中，第一种人占了绝大多数，因为大多数人都害怕失败，只追求稳定。往往是那些勇于冒险的人走在了致富的前列。
如果你想开启致富的大门，那么就按自己能够承受风险的大小来选择适合自己的投资对象。
（1）稳重的人投资国债。这种人有坚定的目标，讨厌那种变化无常的生活，不愿冒风险，比较适合购买利息较高，但风险极小的国库券。
（2）百折不挠的人搞期货。这类人不满足于小钱小富，决心在金融大潮中抓住机遇，即使是失败了，也不灰心；放长线，闯大浪，不达目的不罢休。
（3）信心坚定的人选择定期储蓄。这种人在生活中有明确的目标，没有把握的事不干，对社会及朋友也守信，不到山穷水尽不改变自我。
（4）脚踏实地的人投资房地产。他们干劲十足，相信自己的未来必须靠自己艰苦奋斗。他们知道，房地产是长期的同时也是最赚钱的投资。
（5）井然有序的人投资保险。这种人生活严谨，有板有眼，不期望发财，但求满足眼前，一旦遇到意外，也有生活保证。
（6）审美能力强的人投资收藏。这类人对时髦的事物不感兴趣，反而对那些稀有而珍贵的东西爱不释手。
（7）最爱冒风险的人投资股票。这种人喜欢刺激，把冒风险看成是浪漫生活中的一个重要内容。他们一经决定，就义无反顾地参与炒股活动，甚至终生不渝。
与此同时，每个人都要具备独立思考的能力，这样，就能得心应手地独立投资。当市场喜讯频传，而经济报道极为不乐观之时，股市如果没有持续上涨的理由和政策支持，那么就应该考虑出售了。反之，当股市一片卖单，人人都绝望透顶时，一切处于低潮，这时就是投资的良机，你就可以乘虚而入，大胆买股，长期持有，必有厚利。2．知识结构和职业类型有钱人认为创造财富时，必须首先认识自己、了解自己，然后再决定投资。了解自己的同时，一定要弄清楚自己的知识结构和综合素质。每个人都要根据自己的知识结构和职业类型来选择符合自己创造财富的方式。
有的人在房地产市场里如鱼得水，但做股票却处处碰壁；有的人爱好集邮，上路很快，不长时间就小有成就，但对房地产却找不到窍门。如果受过良好的高等教育，知识层面比较高，又从事比较专业的工作，你大可抓住网络时代的机遇，在知识经济时代利用你的专才，运用网络工具进行理财。如果你是从事专门艺术的人才，你可充分发挥你的专长，在书画艺术投资领域一展身手，但这是一般外行人难以介入的领地。如果你是一名从事具体工作的普通职员，你也不必灰心，你完全可以从你熟悉的领域人手，寻找适合自身特点的投资工具。相信有一天，你也会成为某一方面的“理财高手”。如果你对股票比较精通，信息比较灵通，且有足够的时间去观察股票和外汇行情，不断地买进、卖出，你就可以将股票和外汇买卖作为投资重点，并可以考虑进行短线投资。如果你是一名职员，上班时间非常严格，又不喜欢天天盯在股市上，你就可以选择证券投资基金。投资基金汇集了众多投资者的资金，由专门的经理人进行投资，风险较小，收益较为稳定。
创造财富是人人都想做的事情，同时也是一门学问，所以，制订一个财富计划表对创造财富相当重要。创富者只要从实际出发，踏踏实实，充分运用自己的知识，善于利用自我的智慧，就有可能成为一个聪明的创富者。
3．资本选择的机会成本
在制订财富计划的过程中，考虑了投资风险、知识结构和职业类型等各方面的因素和自身的特点之后，还要注意一些通用的原则，以下便是绝大多数创富者遵循的通用原则：
（1）不要把鸡蛋放在同一个篮子里。一般而言，年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下投资，而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股，但理智的做法就是让你的投资组合多样化。
众所周知，传媒大亨默多克一直关注于文字传播，对于报刊、杂志情有独钟，但从1980年开始，默多克把注意力集中于图像而不是文字上，因为他已经敏锐地认识到过去的投资方向太过于单一了。1985年，他买下了威廉·福克斯的20世纪福克斯电影公司，当时公司附属的福克斯电视台还是个名不见经传的小型独立电视台。可1年以后，默多克就将它改造成结构合理的电视网，变成了一座可开采的宝藏。不久，他又购买了即将破产的英国收费电视台——英国天宇电视台，然后用他的才能使之起死回生。他从内部的市场信息中得到结论，他认为，在全球的信息社会中，世界范围的卫星电视将来会获得丰厚的利润，必要时他会很快地把报纸卖掉。比如，1993年，为了进军中国市场，默多克不顾资金紧张，囊中羞涩，果断地卖掉了《南华早报》，毅然买下了卫星电视网，同时发行了5000万新股。结果在股票上市8个月后，上涨的股市完全弥补了默多克的资金短缺。这件事具有深刻的象征意义，非常清楚地表明了默多克把经营重点从报纸转向电视和电子媒体的决心。
2001年6月，为了适应香港政府关于有线电视特许权的新政策，他更是斥资把自己在香港有线电视有限公司的股份额从48％提高到了100％。他在随后发表的声明中说：“我们很高兴能成为全部股份的所有者，这是一个重要的保证，它将保证我们在香港进一步大规模投资，要知道香港是我们经营的大本营之一。”
诚如其言，这3笔交易实际上构成了“默多克新闻帝国”的3大支柱。
（2）保持一定数量的股票。股票类资产必不可少，投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，又可抵御高通胀所导致的货币贬值、物价上涨的威胁，同时也能在市场不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。
（3）反潮流的投资。别人卖出的时候你买进，等到别人都在买进的时候你卖出。大多成功的股民正是在股市低迷无人人市时建仓，在股市热热闹闹时卖出获利。
像收集热门的名家书画，投资大，有时花钱也很难买到，而且赝品多，不识别真假的人往往花了冤枉钱，而得不到回报。同时，收藏一些当代年轻艺术家的作品，也有可能将来成为一笔不菲的回报。又比如说收集邮票，邮票本来价格低廉，但它作为特定历史时期的产物，在票证上独树一帜，虽然关注的人不少，但潜在的增值空间是不可低估的。
（4）努力降低成本。人们常常会在手头紧的时候透支信用卡，其实这是一种最为愚蠢的做法，因为这些债务如果久拖不能及时还清，结果是月复一月地支付利息，导致最后债台高筑。
（5）建立家庭财富档案。也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们未必都清楚。你应当尽可能的使你的财富档案完备清楚。这样，即使你遇到突发意外的时候，家人也知道如何处置你的资产。4．收入水平和分配结构选择财富的分配方式，也是财富计划表中一个不可缺少的部分。分配方式的选择首先取决于你的财富总量。在一般情况下，收入可视为总财富的当期增量，因为财富相对于收人而言更稳定。在个人收入水平低下的情况下，主要依赖于工资薪金的消费者，其对货币的消费******需求极大，几乎无更多剩余的资金用来投资创造财富，其财富的分配重点则应该放在节俭上。
在这里，投资资金来源于个人的储蓄，对于追求收益效用最大化的创富者而言，延期消费而进行储蓄，进而投资创富的目的是为了得到更大的收益回报。因此，个人财富再分配可以表述为：在既定收入条件下对消费、储蓄、投资创富进行选择性、切割性分配，以便使得现在消费和未来消费实现的效用最大。如果为这段时期的消费所提取的准备金多，用于长期投资创富的部分就少；提取的消费准备金少，可用于长期投资的部分就多，进而你所得到的创富机会就会更多，实现财富梦想的可能性就会更大。
