第一节美国银行体系
自1782年费城成立美国第一家银行——北美银行（Bank.fNorthAmerica）以来，经过长达200多年的发展，目前美国银行业已成为全球最大的银行体系，它是美国金融业的中坚力量，是世界金融舞台的重要角色。相对其他国家而言，美国银行体系更为多样化，多年来，美国银行业内的兼并已使美国银行数量不断下降，但美国银行业内大型控股公司、区域性银行以及小型银行之间的竞争依然十分激烈。
（一）美国银行监管体系
基于本身经营的高杠杆性、风险性以及对于经济系统的重要性，银行业往往是一个国家中受政府监管最为严格的行业。在美国，联邦政府和州相关机构同时对银行进行监管，这种二元制监管体系一方面使州政府能更加严密地控制和把握其行政范围内银行的经营情况，另一方面，联邦政府通过监管，能确保银行在进行跨州业务经营时，免于遭受地区间的不公平待遇以及控制全国性的风险。美国的银行监管体系包括以下方面：
第一、联邦储备体系，是美国银行监控体系的伞形监管部分，负责监督和定期检查所有由州授权成立的会员银行及在美国营业的银行控股公司，强制收取银行的存款准备金，受理和批准会员银行的兼并收购、开立分支机构和经营信托业务的申请，负责监督和检查他国银行机构在美国的经营；第二、货币监理署（Comptroller of the Currency，OCC），授权成立新的国民银行和国民储蓄机构，对所有的国民银行和国民储蓄机构进行监督和定期稽核；受理和批准国民银行和国民储蓄机构的兼并收购、开立分支机构和经营信托业务的申请；第三、联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，FDIC），为银行存款提供保险，审核所有投保银行的财务报告；第四、国家信贷联盟署（Created National Credit Union Administration，NCUA），负责授权成立信用合作社，对信用合作社进行监督等；第五、司法部，根据公平竞争原则，审核银行提出的兼并和收购申请，着重审批兼并收购的公平性；第六、证劵交易委员会，审核银行或银行控股公司发行债券和股票申请，并监督银行证劵分支机构的经营情况；第七、州委员会，授权成立新的州立银行，监督和检查所属管辖范围内的州立银行。
美国的银行监管主要依据CAMELS原则，即重点考察银行的六个方面内容：资本充足情况（Capital adequancy）、资产质量（Asset quality）、管理水平（Management）、盈利情况（Earning）、流动性（Liquidity）和风险情况（Sensitivity to market risk）。FDIC将详细考察各个银行上述六个方面的情况，使用五分制对每个方面计分，1为最好，5为最差，最后计算一个最终的分数，也是使用五分制。得分为3—5的银行将被列入FDIC的问题银行清单，该清单每季度更新一次。FDIC的数据显示，截止2011年6月30日，被列入问题银行清单的银行和储蓄机构共计865家，总资产共计3970亿美元，其实正常年份该清单的上榜银行数一般仅为50家左右，可见金融危机导致美国问题银行数量剧增。
（二）美国双轨银行制和特许经营
按照对商业银行管理体制不同来划分，银行制度可分为双轨银行制度和单轨银行制度。美国是实行双轨银行制的典型国家。在美国，银行可分为在联邦政府注册和在州政府注册两种。其中，有联邦政府颁发特许状的为国民银行，所有国民银行必须在国民银行必须是联邦储备体系的成员银行，受财政部货币监理署、美国联邦储备体系和联邦存款保险公司的监督管理。成为国民银行，其银行名称中必须加入国民字样或它的缩写，国民银行不必然是全国经营范围的银行。州银行可以选择成为联邦储备体系的会员，但这不是强制性的。如果州银行选择成为联邦储备体系的会员，则必须接受联邦和州银行监管当局的双重监管。
美国双轨银行制的形成与美国的政治架构有直接的关联。州先于联邦存在的历史特点，导致了州权力和联邦权力的真实分置，美国的州议会颁发给银行经营特许状是不容置疑的历史惯例，在美国，倒是联邦政府是否有设立银行的权利，在建国之初成了一个实实在在的问题。1864年6月3日，美国国会通过了《国民银行法》，根据该法案及其修正案，国会授予至少五个股东的团体以特许权，并按照其经营所在地的人口，规定其最小的资本额。每家银行必须认购等于其资本数量三分之一的联邦政府公债券，然后，该银行可以发行钞票，其数量等于所认购公债券当时市值的90%。《国民银行法》还规定在财政部设立货币监理署（the office of the comptroller of the currency）。货币监理署是美国最早成立的联邦政府金融监管机构，隶属于财政部，它是国民银行的监管机构，由它负责国民从机构设立、业务运营到并购事宜的审批等事宜。至此，联邦与州政府正式分享对银行发行特许经营状的双轨银行制，同时，也宣告了两级政府共同监管银行业的制度。
在美国，任何人要开设银行，必须取得州立银行监管机构或货币监理署颁发的在美国设立银行的许可证，申请银行特许证的费用不菲。一般来说，对于颁发设立新银行的许可证，联邦的标准比州立银行监管机构更为严格。在联邦及州申请设立银行各有其好处：第一、申请成为国民银行的好处：可以为银行带来额外的声誉，在客户心目中树立更多的威信，从而吸引更多的企业和个人存款；在经济不景气时期，国家的银行管理当局将会向国民银行提供更高质量的技术支持，从而帮助其度过难关；联邦银行法规比各州法律效力更高。第二，申请成为州立银行的好处：取得州立银行特许经营许可证比较容易，且成本较低；无需加入联邦储备系统；许多州法律允许州立银行向单个借款人发放占其资本较大比例的贷款；州立银行拥有更广泛的业务范围，如房地产经纪服务。
（三）美国的银行存款保险制度
美国是当今世界建立存款保险制度最早，运行机制最为完善的国家。1934年大危机后，为恢复存款人对银行系统的信任，美国根据《格拉斯-斯蒂格尔法》建立了联邦存款保险公司（FDIC）。联邦存款保险公司总部设在华盛顿，在全美约有6个大区办事处和80个分区办事机构。联邦存款保险公司由理事会负责管理，理事会成员内5人组成，其成员包括货币监理署总监、储蓄管理办公室主任以及总统任命的其他3名理事（含理事会主席），理事会约每月例会一次。美国法律要求国民银行、联邦储备体系会员银行必须参加存款保险，不是联邦储备体系成员的州立银行和其他金融机构可自愿参加保险。实际上，美国几乎所有吸收储蓄的银行都参加了保险。目前，联邦存款保险公司对每个账户的保险金额最高为25万美元，当然这一标准未来可能随着通货膨胀等因素进一步上调。
自1934年，美国建立存款保险制度以来，尽管联邦保险公司在近年来没能成功阻止众多银行免于破产，但还是显著减少了银行挤兑的发生。联邦存款保险公司要求每个参加投保的银行，在其存款额度和所面临风险的基础上，定期支付一笔保费，如此一来，在积累了一段时间后，联邦存款保险公司就积累了相当大的保费金额，从而足以对付银行破产的困局。1991年，美国通过《联邦存款保险公司修正案》，允许联邦存款保险公司从国库借款，从而是其对付大量银行倒闭的能力增强。
1934年金融危机以后，美国每年倒闭的银行数量不超过10家。但是有两个特别时期除外。第一是1984年-1992年储贷危机时，美国每年倒闭的银行超过200家。第二是2008到现在的次贷危机时期。截止到2011年11月，次贷危机以来倒闭的银行数量已经达到了413家。美国的存款保险公司将作为这些倒闭银行的接收者，致力解决倒闭银行的后续解决事宜。一般存款保险公司有三种方式解决处理倒闭银行：第一、接受倒闭银行所有资产，给予存款账户保险赔偿。这种情况下，原银行所有者丧失一切银行资产，银行的特许经营权消失，所有员工失业，银行彻底关闭；第二、将倒闭银行的不良资产剥离，而后拍卖。这种情况下，银行将以子公司或分行的形式继续存在，大部分员工未必失业；第三、为银行注入资金，让倒闭银行复活以继续经营。这种方式目前较少采用。
美国存款保险公司的存在为保护储户利益，维护银行系统稳定发挥了重要作用，但这种存款保险制度也存在重大的缺陷——道德风险。所谓道德风险即指，从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。存款保险制度将产生道德风险的理由如下：首先，弱化储户对银行的监督。在没有存款保险制度情况下，存款人会采取各种措施监督存款银行，以保证自身财产的安全性。一旦银行承担风险过高，存款人就会要求银行提高存款利率，当风险超出存款人的承受范围时，存款人就会进行挤兑。建立存款保险制度后，由于存款受到保险的保护，存款人将放松对银行的监督，使存款人不再关心银行的经营业绩和承担风险的状况，从而弱化银行的市场约束。其次，可能导致银行更倾向于从事风险较高、利润较大的银行业务，从而加剧了银行体系的内在脆弱性。
（四）美国银行系统概览
美国的银行种类繁多，比如，有专门吸收存款并向个人和家庭提供贷款的储蓄银行，有向新房屋和住房工程提供抵押贷款的抵押银行，有停止传统借贷业务转而以收费服务为主要收入来源的服务银行，如道富银行。
美国的银行系统的总体情况可以通过联邦存款保险公司的报表看出。联邦存款保险公司2010年末报表。总体上，美国的银行可大体分为商业银行和储蓄银行两大类，储蓄银行的性质和最终目标和商业银行没有根本差别，主要区别在于储蓄银行更侧重于不动产金融服务。从总体结构上看，商业银行不论是在数量、资产和利润在都处于绝对多数。按资产分布情况划分，美国的银行大体可分为信用卡银行、国际性银行、农业型银行、商业信贷银行、抵押银行、消费信贷银行和其他，从数量、资产和利润数字来看，国际性银行和商业信贷银行占比较大。
虽然美国银行种类繁多，业务品种齐全，兼并收购不断，但目前大小银行之间的资产规模相差依然十分巨大，行业集中度较高，四家国际性银行的总资产占比达到美国银行业总资产的22.80%。保费基数即为计入保额范围的存款，可见，大型银行占据美国国内存款的近乎半数，大小银行资源的不平等可见一斑。
（五）美国的银行控股公司
实际上，美国银行体系远比上面银行系统概览所述的要复杂的多。随着《金融服务现代化法案》的通过，美国出现越来越多的金融控股公司，并逐步向全功能银行靠拢。所谓金融控股公司，一般又称银行控股公司，是指在同一控制权下，完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模地提供服务的金融集团。例如1998年，花旗公司和旅行者集团合并成立的花旗集团，合并后的金融集团成为拥有花期银行、美邦证券和旅行者保险的综合金融服务集团。
银行控股公司的发展模糊了传统中银行的概念，类似高盛集团，在美国也被称为银行控股公司，其项下也有从事传统银行业务的子公司，但是其更为主要从事的是投资银行业务。FDIC所提供的数据仅包括金融控股公司下属的存款型金融机构。
截止2011年5月末，美国前六大银行控股公司分别为：第一、美洲银行，总部位于美国夏洛特，总资产22764亿美元；第二、********，总部位于美国纽约，总资产21981亿美元；第三、花旗集团，总部位于美国纽约，总资产19178亿美元；第四、富国公司，总部位于美国加州的旧金山，总资产12447亿美元；第五、高盛集团，总部位于美国纽约，总资产9335亿美元，第六、摩根斯丹利，总部位于美国纽约，总资产8362亿美元。
（六）美国的影子银行系统
所谓影子银行是指在法律上不属于银行，但实际上在功能上与银行并无本质区别的金融机构，如货币市场互助基金。从表面上看，货币市场互助基金是消费者认购基金份额，而后基金公司投资于货币市场上，如投资于大额存单和国库券等，最后基金公司将所得利润返还给消费者。但实际上，这一过程与消费者将资金存入银行，银行偿付利息并无本质区别。另在，在美国，货币市场互助基金能够像银行那样，为账户所有者提供支票服务。
影子银行系统是指由影子银行组成的金融体系，在这个体系中包括互助基金，对冲基金，投资银行和抵押贷款公司等。美联储提供的数据显示，2007年次贷危机爆发前，影子银行系统的资产总额以及增长速度都要大于传统银行系统。
影子银行系统在美国的次贷危机爆发过程中扮演着重要角色。由于影子银行在法律上不属于银行，因此不用受到严格的银行监管条例的束缚，例如，美国对于银行资本充足率有极为严格的规定，一般美国大银行的资本充足率都在10%左右，即杠杠比率为10倍左右，但影子银行的杠杠比率可以高达30倍以上，风险要远远高于传统银行。另外，影子银行的高风险还在于不断循环借入短期资金用以偿还买入长期资产所产生的债务，如证券化的抵押贷款。因此，一旦市场形势恶化，无法从市场上续借到短期资金，则公司将濒于破产。当大量的影子银行面临破产，则将导致整个金融体系的危机。
