（三）中美信用卡业务发展趋势和面临问题
由于金融危机，近来美国银行信用卡业务所面临的形势较为严峻。首先，预计美国信用卡业务运行的总体环境短期内难以改变。主要体现在经济在处于复苏中，失业率高企不下。美国银行业也都普遍认为，信用卡业务的春天要等到这轮金融危机完全过去。其次，******政府为保障消费者权益所制定的《信用卡改革法案》将侵蚀发卡银行的利益。新法案意在提高信用卡借贷的公平性和透明度，包括禁止信用卡公司不合理地提高利率、任意加收手续费和罚款等行为；除极少数特例外，禁止向十八周岁以下的未成年人发卡；要求信用卡公司在向二十一岁以下申请人发放信用卡时，必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明；须定期审核持卡人信用状况，在资格符合的情况下及时下调相关信用卡利率等。银行在提高利率之前，需要提前45天通知持卡人。过去延期一天还款就面临的罚款也将一并取消，除非拖欠时间超过60天。而且罚款提高的税率不针对全部欠款，只适用于新的消费项目。第三、竞争加剧导致信用卡利率重估将进一步降低美国银行业信用卡利润。由于经济危机带来的信用卡潜在风险，使得各银行蜂拥争夺中高端消费人群，价格战等不可避免。
中国方面，作为新兴业务的信用卡，近几年来受到各大商业银行的重视，纷纷跑马圈地，大力发展信用卡业务。尽管我国信用卡业务发展迅速，但同时也存在支付能力弱、风险大、配套法制化建设程度不高等问题。信用卡的高风险性体现在大量睡眠卡的存在、信用卡欺诈申请暴露、非法套现行为屡禁不止，信用卡透支不还的现象不断增加等等。正如央行《2009年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示，国内信用卡逾期半年未偿信贷总额已达57.73亿元，与第一季度相比增加8.03亿元，增长16.2%，同比增长131.3%。当然，对于分母也迅速增长的中国信用卡业务来说，这仅仅只是一个提醒，还无法确切的说中国信用卡业务就已经岌岌可危。信用卡风险日益显现的原因首先在于各发卡银行抢占资源的激烈竞争及信用卡卡量的爆发式增长。近年来国内发卡银行在信用卡市场上跑马圈地，为了争夺有限的客户资源，不断降低信用卡准入门槛，很多发卡银行对信用卡客户定位从最初的中高端客户转变为中低端客户，这些中低端的客户不时会产生欠款不还的现象。相应地在信用卡营销方式上，很多发卡银行采取外包发卡、中介代理等粗放性的发卡形式，更进一步地加大了信用卡客户的准入风险。其次，由于我国信用卡相关法律法规不健全，信用卡犯罪分子有机可趁，再加上信用卡犯罪的手段不断向高科技发展，信用卡犯罪形成了集团化和规模化，信用卡套现、伪卡欺诈、ATM资金诈骗等信用卡风险案件日益增加，对银行和持卡人的资金安全造成威胁。再次，信用卡客户对个人信用记录的漠视。国内信用卡客户对信用卡用卡知识缺乏深入了解，用卡后不能及时还款，对个人信用记录的漠视造成了信用卡不良还款的增加。
客观上来看，我国信用卡的发展与国外相比虽然存在一定的差距，但也存在极大的发展空间。信用卡业务的潜在风险倒逼各银行从量到质的方向转变，近来各家银行不再单一强调信用卡客户资源的占领和扩展，更加注重信用卡客户的质量，讲求精细化经营、专业化管理和高质量服务。例如，从客户细分上来看，各家银行已经开始在差异化产品上下功夫，市面上逐渐出现了青少年卡，女性卡，面对高端客户的白金卡等等，主题上也陆续出现了旅游卡，商务卡，高尔夫卡等等。同时产品设计上加入了更多的特质元素，更加注重对客户的服务营销，通过优质服务来增强客户的认同感和依赖感，并逐渐加大信用卡风险防控预警措施。总体上看，我国银行已经注意从客户细分、产品设计、优质服务、风险控制等多个方面做好信用卡业务推广。管理上更加注重效率和效用，加大人才的培养和专业能力的提高，这些工作都为我国信用卡业务的长远发展和繁荣打下了坚实的基础。
（四）中美信用卡办理和信用卡产品
1、信用卡办理比较
国内申请信用卡时，一般需要本人的身份证件，单位的收入证明等去银行柜台办理。不过，如今中国进入了信用卡推销跑街时代，各家银行甚至将信用卡营销搬到了街头。为了鼓励人们办理信用卡，除了手续异常简便外，各家银行还有毛绒玩具、运动水壶、餐具、床上用品乃至保险等赠品。
和中国才起步没有多久的信用卡业务相比，美国的信用卡业务已经进入了高度成熟期。据不完全统计，银行和其他金融机构提供的信用卡的选择多达3万多种。在美国，办理信用卡的渠道也很多。任何一家大的卖场超市，都有相应的联名信用卡，有时候网上购物，也可以申请网站的信用卡。在美国办理信用卡，通常需要出示个人的基本资料，SSN（社会保险号）、年收入等。SSN是美国的社会保险号码，一旦拥有，终身不变，即使中途失去工作甚至离开美国，SSN账号还是会在美国留档。SSN保存着个人的信用记录以及重要的财务信息，例如是否按时纳税，是否曾经破产等等，如果没有SSN，很多别的东西的申请都会受到影响，例如申请证券账户等。在美国，办理个人的第一张信用卡却没有那么容易。因为会遇到信用记录不够的问题，尤其是对初始来美国学习工作的人来说，需要花费较长的时间累积个人信用记录。例如，使用支票支付水电费、电话费等等。
美国的信用卡和支票一样，有一个好处就是不怕丢失和被盗，客户仅需在丢失卡片后24小时之内给银行致电即可。根据相关法律法规，未经授权而被他人使用了信用卡，客户最大的赔偿责任为50美元。如果客户在信用卡被盗用前报告发卡机构，发卡机构不能让客户承担任何信用卡盗刷责任。如果挂失前信用卡已经被盗刷，客户的最大赔偿责任为每张卡50美元。
2、信用卡产品比较
根据《2009年第四季度支付体系运行总体情况》，截止2010年末，全国北京、上海等地信用卡人均拥有量较大，分别为1.17张、1.06张，远高于0.17张的全国人均信用卡拥有量。截止到2010年5月底，国内信用卡发行银行和全国金融合作机构已达到41家，其中有17家银行的信用卡累计发行量超过了80万张的规模。五大国有股份制商业银行全部发行了信用卡，12家全国性股份制商业银行除恒丰银行、渤海银行、浙商银行外均发行了信用卡，各城市商业银行、农村商业银行等地方金融机构都正在积极发卡或筹备发卡。外资银行中东亚银行已经于2008年12月23日推出其核心信用卡产品——东亚银联人民币信用卡，其也是内地首家发行人民币信用卡的外资法人银行。
随着我国信用卡发卡行的增加，市面上的信用卡品种也是多种多样。虽然各发行者力求向消费者传递有关差异化的信息，但从这些信用卡的物质功能看，几乎每一种信用卡都同时具备支付结算、消费信贷、汇兑转账、投资理财等功能，消费者使用任何一种信用卡所能获得的物质利益几乎是完全相同的；再加上政府管制的各家银行必须统一执行的价格标准和法律环境，从而使得各家银行的信用卡的客观差异几乎不存在。各种信用卡之间是可以相互替代的。
另一方面，中国各银行的信用卡业务已经在非常有限的空间里，极力进行产品创新，例如各种主题卡，针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，银行要针对不同细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。以及利用有限的费用空间，设计各种产品，渠道建设，积分有礼，送里程等等。
美国信用卡产品可以组合的要素就相对要多，主要包括：第一、免息期。例如********银行很多信用卡都有很多促销期，即给你半年或者一年的优惠利率甚至0利率；第二、年费；第三、返现，主要是针对新开卡客户，若其刷卡额达到一定金额，则银行将给予一定的现金奖励。例如，********银行的很多信用卡，客户在开卡后一个季度内消费满500美金则给予100美金的奖励；第四、折扣及折扣比例。即使用信用卡支付可享受一定的折扣，这样信用卡就超出了支付工具的范畴，其同时可作为打折卡和理财卡。同一张卡在不同的情况下，可能有不同的折扣比例，例如，********的折扣条款中规定，正常客户使用该行信用卡都能享受1%的折扣比例，但如果客户每季度的消费额达到一定额度，可享受5%的折扣比例，最后，如果客户通过********银行进行网上购物，则可最多享受10%的折扣比例；第五、其他。例如旅行卡的积分可兑换免费旅馆住宿，汽车卡的积分可以兑换汽油费，航空卡的积分可兑换航空里程，无外汇兑换费用信用卡等等。由此可见，美国信用卡通过不同价格手段的组合，可以组合出丰富而又多样的产品。
（五）中美信用卡盈利模式及绩效分析
信用卡业务能为银行带来许多利润点。间接收入方面，信用卡业务可带来交叉收入，培育客户忠诚度，还能带来额外的存款等等。信用卡业务的主要收入包括以下方面：第一、利息收入。利息收入主要指信用卡的循环信贷利息收入，是由信用卡的透支功能产生的。例如，招商银行信用卡业务2010年利息收入共计30.72亿人民币，占信用卡业务收入的比例为48.42%。第二、年费收入。目前尽管各家银行都明确标明有各种信用卡的年费，但在激烈的市场竞争中，免年费已经成为银行吸引客户的主要价格策略，类似开卡首年免年费，刷卡三次免年费等屡见不鲜。目前各商业银行稍显陷入恶性价格竞争，每个银行无论市场份额大小，都在可能的范围内不断降低自己的价格，结果是信用卡的销量可能在一定期限内提高，但银行盈利能力大大削弱，而且还带来大量的休眠卡。第三、手续费。主要指分期付款手续费。第四、来自于商户的收入。在目前我国的信用卡利润分配模式下，交换费是由收单银行向发卡机构支付的一笔费用，以弥补发卡机构为吸引和维护持卡消费者而花费的成本，它是从属于商户折扣的。《银行卡业务管理办法》中对相关费用分配做了明确规定，自2004年3月开始实施的《中国银联入网机构银行卡交易收益分配办法》将跨行交易手续费收益在银行间的分配标准由8：1：1的分配模式改变为7：1：X，使收单收益通过市场定价完成。目前来自商家的收入是我国银行信用卡业务主要的收入来源之一。
招商银行已经属于我国信用卡业务经营最好的银行之一了，其利息收入占信用卡业务总收入的比例达48.42%。但更多的银行所面临的困境则是，年费因为竞争激烈收不到，手续费收入比国外少许多，由于负债消费的观念不如国外普遍，因此循环信用使用率不高，从而信用卡利息收入不高。由于目前信用卡业务较低的收入水品，所以尽管各大银行总行层面高度重视发展信用卡，但分支结构的销售人员层面则可能仅有非常低的重视程度。另外，国内真正信用卡业务大发展也就10来年的时间，因此，各家银行面临规模、渠道、商户资源等不足的问题，这就要求巨额的前期投入。总体来看，前期的填成本以及低收益使得许多国内银行的信用卡业务挣扎在0收益附近甚至亏损状态。
尽管美国银行信用卡业务近来遭受了巨大的打击，但这仅仅是暂时的。美国的信用卡业务已经经历了50年的发展，属于成熟的产业，居民也习惯于负债消费，因此，他们的信用卡收入中很大部分是循环贷款利息收入。例如花旗银行2010年年报披露，其信用卡业务总收入为25.6亿美元，其中利息收入17.8亿美元，占比约70%，而非利息收入仅为7.8亿美元。
综上，循环信贷利息收入是国外银行信用卡业务的主要收入来源，而来自于商户的费用收入则成为我国信用卡业务的主要收入来源。盈利模式的不同说明中美银行对于双边市场两端的竞争重点不一样。美国银行之间竞争焦点在于消费者一边，而国内银行则在于商户一边。但是以商户折扣为主的盈利模式很难持久，因为一般情况下，零售百货业利润率较低，根本无法支撑高额的信用卡结算手续费，所以发生商家拒刷事件就不足为奇了。因此，从美国银行业的经验，从国内零售百货业的现状，从居民消费习惯的逐渐改变，可以看出，对于我国信用卡市场的盈利模式而言，预计将面临着从争夺商户向争夺消费者的转变。
（六）中美信用卡风险管理
1、中美银行信用卡运营和管理模式
美国发卡机构大多采取独立预算、集中管理的运作模式和以市场为导向、效益为核心的组织体制，即发卡机构的财务、人员、技术等完全独立于母银行之外。该结构可以在相当程度上使发卡机构有效控制风险。
目前，中国许多商业银行相继成立了独立核算的信用卡中心。随着信用卡业务近年来高速发展，各种风险也应运而生。各商业银行是防范信用卡风险的主要力量，也是受益方。信用卡中心经营模式中有自己的决策层、风险管理等部门，独立运作，自负盈亏，有利于提高运营效率、反应能力和反应速度。
