（1）保险利益的主体。保险利益的主体是谁，即谁应该具有保险利益的问题，被保险人为其保险利益主体。这主要是因为，设立保险利益原则主要是为了降低道德风险和防止不当得利，被保险人享有保险保障，具有发生道德风险和不当得利的动机，所以应该要求被保险人对保险标的具有保险利益。英国保险法即要求被保险人对保险标的物必须具有保险利益。从防范道德风险和不当得利的角度来说，谁投保并不重要，重要的是谁获得了保险保障，只有享有保险保障的人才有发生道德风险和不当得利的可能性。被保险人享有保险保障，因此应该运用保险利益原则对被保险人进行资格限制，而不是限制投保人。舍本逐末地要求投保人对保险标的必须具有保险利益，不但难以达到设立保险利益的目的，还给了保险公司解除保险合同、侵害被保险人权益的借口，扰乱了正常的保险活动。
（2）保险利益原则的适用范围。由于人身保险的保险标的是被保险人自己的身体和生命，而被保险人对自己的身体和生命肯定具有保险利益，要求被保险人必须具有保险利益是多余的，所以在人身保险中不必要求保险利益。笔者个人认为，保险利益原则仅适用于财产保险。在我国人身保险的保险标的与被保险人是一体的，投保的是谁的身体和生命，谁就是被保险人，被保险人对自身肯定具有保险利益，因此要求被保险人对自身必须具有保险利益没有任何意义。主张保险利益原则适用于人身保险的学者，可能是误解了英国将保险利益原则运用于人寿保险的情况。
在英国人们可以作为被保险人投保他人的生命，转嫁自己面临的他人死亡的风险。此时投保人即被保险人有权决定保险金的归宿，为了降低被保险人的道德风险，所以法律要求被保险人对投保的生命必须具有保险利益，如英国学者克拉克在其著作《保险合同法》中指出英国《1774年人寿保险法案》要求被保险人对投保生命必须具有保险利益。
（四）投保人的缴费与保险人承担的责任相一致的效力原则一般而言，合同的订立就意味着合同的生效，但商业保险合同的订立与生效并不是一个概念，这主要是由商业保险合同的特殊性决定的。保险合同往往是在合同成立后的某一特定时间生效。《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”第十四条又再次特别规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”这就决定了保费的缴纳是保险合同生效的先决条件，明确了保险合同成立后、生效前如果发生保险事故，保险人并不承担赔偿或者给付保险金的责任。这也表明了双方当事人权利义务的一致性和相互交叉性。
二、商业保险合同的协商变更原则
所谓合同变更，是指合同成立后双方当事人根据主客观情况的变化，经过协商取得一致，对原合同的内容进行修改、补充或完善。《合同法》第七十七条规定：“当事人协商一致，可以变更合同。法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。”《民法通则》第九十一条规定：“合同一方将合同的权利、义务全部或者部分转让给第三人的，应当取得合同另一方的同意，并不得牟利。依照法律规定应当由国家批准的合同，需经原批准机关批准。但是，法律另有规定或者原合同另有约定的除外。”商业保险合同的变更则是指在保险合同的存续期间，其主体、内容及效力的变更。协商变更原则是指在保险合同有效期内，由投保人根据保险标的的危险程度变化，提出变更合同有关内容的要求，经协商一致并履行一定的手续，达到保险合同变更的目的所遵循的原则。保险合同依法成立，即具有法律效力，双方当事人必须全面履行合同规定的义务，不得擅自更改或解除合同。但有些长期性保险合同需要随着主观和客观情况的变化而变化。《保险法》第二十一条规定：“保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”保险合同的变更主要体现在以下几个方面：
（一）保险合同主体的变更
合同主体的变更一般称为合同的转让，是指合同当事人一方依法将其合同的权利或者义务或者权利以及义务的全部或部分转让给第三人，由第三人享有合同权利或者承受合同义务或者概括承受合同权利义务的法律制度。《合同法》第八十四条规定：
“债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。”第八十八条规定：“当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。”这几条都对合同主体的变更做了相关规定。
保险合同主体的变更是指其当事人的变更，一般说来，这主要是投保人（或被保险人）的变更，而不是保险人的变更。同样，保险合同主体的变更通常又叫保险合同的转让，由于保险合同的主要形式是保单，所以这种变更在习惯上又叫作保单的转让。
财产保险合同主体变更是指投保人和被保险人的变更。其变更主要是由保险合同标的物的转让引起的。保险标的的转让可以因买卖、继承、赠予等法律行为而发生，从而导致保险标的从一个所有权人转移至另一个所有权人。在这种情况下，要使保险合同继续有效，就需要保单的转让。关于保单的转让程序，有两种国际惯例，一种是转让必须得到保险人的同意。如果要想继续保持保险合同关系，被保险人必须在保险标的的所有权（或管理权）转让时，事先书面通知保险人，经保险人同意，并对保单批注后方才有效，否则，保险合同从保险标的所有权（或管理器）转移时即告终止。另一种规定是允许保单随着保险标的的转让而自动转让，不需征得保险人的同意。譬如，货物运输保险合同一般属于这种情况。这样规定的理由在于，货物运输，尤其是国际贸易中的海洋运输路途遥远、流动性大，在货物从起运到目的地的整个过程中，物权可能几经易手，保险利益也会随之转移，如果每次被保险人的变更都需要征得保险人的同意，势必会影响商品流转。鉴于此，各国保险立法一般都规定，除另有明文规定外，凡运输保险，其保险利益可随意转移。换句话说，凡运输保险，其保单可随货权的转移而背书转让。
在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。保险合同的转让一经确认，原投保人与保险人的保险关系即行消灭，受让人与保险人的保险关系即告建立。在保单的主体变更以后，原投保人的权利义务也一并转移给了新的合同主体。
（二）保险合同内容的变更
保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。这些变化都会影响到保险人所承担的风险大小。
三、商业保险合同的中止与复效原则
在这里首先需要明确的是，保险合同的中止与复效常见于人身保险合同，而在财产保险合同中适用较少。下面笔者就中止与复效两个方面分别进行阐述。
（一）保险合同的中止
保险合同的中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险契约的效力暂时归于停止。在人身保险合同中，保险期限一般较长，投保人可能因为种种主客观原因不能按期缴纳续期保险费。为了保障保险合同双方当事人的合法权益，并给投保人一定的回旋余地，各国的保险法一般都对缴费的宽限期及合同中止做了明确规定。《保险法》第五十八条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”根据这条规定，在保险合同中止前的宽限期内如果发生保险事故，保险人应承担赔付责任，但要续缴欠缴的保费；但在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔付责任。保险合同的中止在人身保险合同中表现尤为突出，故而，《保险法》将其有关规定列在“第三节人身保险合同”中也就不足为奇了。需要指出的是，保险合同的中止并不意味着保险合同的解除，经过一定的程序依然可以恢复其法律效力。
（二）保险合同的复效
保险合同的复效是指保险合同效力的恢复。保险合同效力中止后，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补缴保险费及其利息后，可以恢复保险合同的效力。复效后的保险合同与原保险合同具有相同的法律效力，可继续履行。但必须在合理的期限内申请恢复方可有效。这点可援引《保险法》第五十九条第一款的规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”当然，被中止的保险合同也可能因投保人不再申请复效，或保险人不能接受已发生变化的保险标的的危险程度，或其他原因而被解除，不再有效。由此可见，被中止的保险合同是可撤销的保险合同，该合同可以继续履行，也可能被解除。
四、商业保险合同的解除及终止的原则所谓合同的解除，是指合同依法有效成立后，因主客观情况发生变化，使合同的履行成为不必要或不可能，根据双方达成的协议或一方当事人意思表示提前终止合同效力。保险合同的终止是指在保险期限内，由于某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方所确定的权利义务归于消灭，最终导致保险合同的解除。保险合同的解除按解约的主体可以分为投保人解除保险合同、保险人解除保险合同和保险双方约定解除保险合同三种情况，随之滋生了三种相关的原则。
（一）投保人可以依法解除保险合同的原则
由于保险合同应遵循自愿订立的原则，其是在平等自愿的基础上订立的，因而在一般情况下，投保人可以随时提出解除保险合同。《保险法》第十五条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。”这正是投保人可以解除保险合同原则的法律依据。根据这条规定，保险合同成立后，投保人一般可以解除保险合同，而不需承担违约责任。但某些保险合同具有特殊性，如货物运输保险合同以及运输工具航程保险合同，保险责任开始后，难以确定终止责任的具体时间、空间，故而，投保人不能要求解除保险合同。如果保险双方当事人通过合同约定，对投保人的合同解除做出限制的，投保人也将不能随时解除保险合同。
（二）被保险人或受益人不行使权利使合同终止的原则
《保险法》第二十七条规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。”这条规定是对被保险人或者受益人不行使其应有权利的有效期的限制，是时效制度在《保险法》中的体现。
（三）投保人、被保险人或受益人违法行使权利受到惩罚并终止合同的原则
《保险法》第二十八条规定：“被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。”这条规定已经相当详细，有的行为（视金额大小、情节严重等情况量化执行）已经超出保险法约束范围而触犯民法、乃至刑法，应依据相关法条追究投保人、被保险人或者受益人的民事、刑事责任，在此不再赘述。
五、结束语
保险的宗旨在于对危险的合理分担，使意外损失分散于大众，从而使之消于无形，实现社会的安定。
