在这种形势下，投资者该如何通过投资理财来有效实现资产的保值、增值？
稳健的“金字塔”理财法，不仅是投资者对抗当前股市震荡和通胀、加息等现象的有效措施，也可以作为万千家庭做好投资理财的长远策略。
理财金字塔：通向财务稳健之塔
当“你不理财，财不理你”成为坊间百姓的口头禅，仿佛一夜之间，每个人都变成独具见解的“理财师”。但是“理财”到底是要理什么呢？除运用金钱的技巧之外，理财应该还包括检查资产状况、将手头上可作分配的资源按照轻重缓急的原则，分配到不同目标上，针对自身的情况做好妥善的安排，实现财务自由，达成人生理想。
其实在资产配置方面，很多人都有一定的误区，他们采取两极分化的态度，要么是把大部分资金投入高风险的资本市场（如股票型基金、股票、权证），以博取一夜暴富，要么就是非常“怕死”，所有的钱都存在银行，不敢拿出来进行任何的投资。在投资理财的角度来说，这都是一些错误的投资观念。
一个恰当的投资理财方式，应该是拥有一个能分散投资风险，抵御通货膨胀，享受投资收益，达到资产增值保值的目的投资组合。理财常见的错误是“把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，也就是将自己的全部资金都投入某一类投资品种，当这类资产升值或贬值时，就会给家庭资产带来巨大影响。而人类所固有贪婪和恐惧心理，又常导致人们无法作出正确的投资决策，造成或多或少的损失。
错误的理财方式凸显出一个问题--国人在处理财富问题时，往往严重缺乏理性与经验。调查发现，最根本的原因就在于很多人都没有树立正确的投资理财观念，也没有一套行之有效的投资理财策略。相比之下，我们有必要讲一讲国际上经常被专业理财师引用的“理财金字塔”概念。
“理财金字塔”的核心：稳健
在解释“理财金字塔”这个概念之前，我们首先要清楚的“家庭理财”的含义。“家庭理财”，就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。而构筑“理财金字塔”，就是做好家庭理财的一个好办法。
所谓“理财金字塔”，是指理财的资源配置，也是指导消费者进行理财规划时如何合理配置的一个重要指标，而且是有一定程序的，也就是要先考虑家庭的风险管理，让家庭免于恐惧，不因任何风险致使危及家庭的财富，因此风险管理就像金字塔的底端一样，作为根本。打好了稳固的地基之后，才能考虑针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划。
如果家庭财产的结构呈现倒“金字塔”，或者是“金字塔”底部较窄、顶部夹角较小的图形，这样将预示会有比较大的风险。专家建议，在你比较年轻的时候，对风险的承受力较高，可以将较多的资产放到风险较大的投资产品中去，以实现较高的投资收益；随着你的年龄的增加，对风险的抵受力的降低应当逐步将更多的资产放到更安全的投资渠道之中。只有这样才能保证家庭资产的安全性。
在“金字塔”理财的资产组合中，以储蓄、债券等低风险、稳健型资产为“塔基”，“塔身”以投资银行理财产品等增值类产品为主，“塔尖”则用小部分资产投资股票、基金、非保本理财产品等高风险产品。
家庭资产通过这样合理的配置和安排，既能够获得较高的投资收益，又能够实现对家庭财务的风险有效的控制和管理。在投资领域人们会面临各种风险，如自己和家庭的收入出现意外减少、恶性的通货膨胀、汇率大幅降低、经济全面紧缩等。因此对任何个人来说，资产的安全性是第一位的。在构筑资产组合时，你不妨可以参照上图的金字塔型结构来考虑。
根据家庭收入合理分配三项基金三步搭建理财金字塔
第一步：准备好风险防范基金
每个家庭的资产都是由三项基金组成的：风险防范基金、家庭消费基金、风险投资基金。构筑一个合理的理财金字塔中，首要任务就是准备好风险防范基金，这部分基金在整个家庭资产中所占的比重一般以10~30%为宜。
它包括三个部分：
1.银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3~6个月的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。
2.社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位出大头，个人出小头；没单位档案存“人才”的，也应该给自己上。只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。
3.商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是分散风险损失的一种财务安排，也是寻求风险损失补偿的一种合同行为，还是社会互助抵御风险的一种保障机制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范风险的能力最强，在家庭理财中将发挥重要的作用。
往往有人认为自己有了社保就不用再购买商业保险了，但实际上二者是有本质区别的。简单来说，社保是等你得了大病先拿自己的钱治病，等治完了他再给你报销；而商业保险则是只要你得了合同中所签署的大病范围内，它立即返还你合同中所保证的金额，当然了这是比较肤浅的理解，但是大多数老百姓这样理解已经可以了。
搭建理财金字塔的正确步骤是：首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。但是目前很多家庭的理财方式是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄（有剩余就存，没剩余就不存）。如果缺少风险防范基金这三根支柱，家庭消费和风险投资犹如空中楼阁，没有根基，一遇到风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累。
当你把家庭的应急存款、社会保险和商业保险都准备好了之后，也就意味理财金字塔最关键的基石部分已经搭建好了，那么你可以放心地安排家庭消费基金或者依照你的风险偏好进行投资了。
第二步：规划好家庭消费基金
家庭消费基金包括：日常生活消费（如吃、穿、水、电、气、物业、娱乐等各项开支），购房基金、子女教育基金、旅游基金、购车基金等等。
这部分基金在整个家庭资产中所占的比重一般以20~80%为宜。
第三步：灵活配置风险投资基金
风险投资基金主要包括股票、基金、债券、外汇、黄金、期货、艺术品收藏、实业投资等。
这部分基金在整个家庭资产中所占的比重一般以10~50%为宜。
以上分配比例仅供参考，其中消费基金的伸缩性很大，希望尽快实现财富增值的家庭，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的家庭消费基金，逐步增加风险投资基金，才能加速实现自己的财富增值计划。
谋取比较好的资产收益是家庭理财的总体原则，但必须是在风险控制的前提下，在理财金字塔中位于塔基的是收益稳定，安全性高、提供基本生活保障的银行存款及保险、金字塔越到高层风险越高。
合理配置资产是关键
理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等；中层是年期。风险。回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如房屋、股票、期货等等。
金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要视各自家庭的目标、需求和能力而定。不同的家庭有不同的实际情况，那么构建理财金字塔之前，就要根据各自家庭所处的生命周期、风险承受力、保障情况、人生目标规划、资产状况、投资偏好等具体情况来配置家庭资产、选择投资品种。
常见的资产分配比例有以下几种，这些和目前足球场上流行的几种阵型差不多：
5-3-2（稳健型）：
这是最长见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款、定期存款、保险、国债等等的分配比例也是有些学问的，一般来说，活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%~20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。
4-4-2（平衡型）：
这是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好。35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5-3-2，在经济形势好时可变为4-3-3。
4-3-3（进取型）：
与足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者自己参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。
进可攻退可守是上策
太保守的投资理财是选择把钱放到银行的“定存”。事实上，不要以为定期存款是“最安全”的工具，因为定存无法有效抵抗通货膨胀，尤其是现在这么高的、持续的通货膨胀，它将使你的实质购买力降低，所以长期来看定存不见得“安全”。
太积极的投资理财是希望资产迅速倍增。但是，高收益的投资往往也伴随着高风险。希望一夜暴富，就得忍受资产以同等的速度消失。
理财的一个重要特点是过犹不及，太保守或太积极都可能使你的资产暴露在风险中。因此，投资时必须做适当的风险控制。
构筑理财金字塔六问
在构建合理的理财金字塔之前，必须先对自己家庭的理财状况进行深入细致的检查，这个过程可以通个问自己6个问题来开展：
1.你和你的家庭处于生命周期的哪个阶段？
是刚毕业没几年的单身贵族、是刚结婚的年轻夫妻、是孩子在上中小学的家庭、是孩子已经上大学的家庭，还是已经退休的家庭？
2.你和你的家庭的风险承受能力如何？
是保守型的，一点风险都不愿意承担；是平衡型的，可以承担一定风险，但不能太多；还是激进型的，就喜欢高风险高回报的短期投资？相信所有的人都喜欢高回报，但是请永远记住一条不变的定律“高回报永远伴随着高风险”。
3.你和你的家庭现有的资产负债表和收支平衡表如何？
也就是说您和您的家庭现有的固定资产、流动资产是怎样的？固定资产是指住房、汽车、物品等实物类资产；流动资产就是指现金、存款、证券、基金以及投资收益形成的利润等。另外就是您和您的家庭的收入情况和支出情况是怎样的，每个月有多少净现金流入。您和您的家庭有没有负债？负债多少？是恶性负债还是良性负债？利率是多少？
4.你和你的家庭的短期、中期和长期的人生目标是什么？
年轻的朋友可能是找份好工作，找个好伴侣；刚结婚的朋友可能是买房、买车，尽早偿还贷款；中年朋友则是为孩子的未来和赡养老人着想，那么是以后送孩子出国念大学还是在国内念大学；是专门为老人设立赡养费基金还是让老人未来和自己一起住；处于空巢期的家庭可能在积累资金为退休后的养老做准备等等。这其中又分短期目标、中期目标和长期目标。比如计划一年内买车就是短期目标，计划10年后送孩子出国就是长期目标。不同的人生目标伴随着不同的理财方式。
5.你个人和家庭成员的保障如何？
现在很多人没有任何保险就去投资，举例子来说明。有人把绝大多数的资产都投资于房产，结果家庭成员突然出了意外，需要用一笔不少的钱，又没有保险，只能靠卖房子变现。我们都知道房产的流动性是很差的，房子不是说卖就能卖出去，想卖得快就只能降低价格，结果损失了不少。又或者有的家庭，丈夫年收入20万元，妻子年收入3万元，孩子2岁，但是家庭只给孩子购买了很多保险，以为孩子好就一切都好了，但是突然有一天丈夫出了意外，家庭的经济支柱一下子失去了收入能力，或者收入降低很多，又没有保险赔付，家庭的经济情况急转直下。以上是两个非常典型的例子，很能说明问题：保险是理财成功的基础之一。
6.你和你的家庭是否具有丰富的投资经验？
要想在投资理财方面获得良好的回报，还必须具备一定的投资理财经验。如果确实具备这一条件，你当然可以自己进行具体操作，但也应当循序渐进、逐步摸索，只有在积累了非常丰富的投资理财经验之后，你才可以做到游刃有余。但如果你没有丰富的经验，或者没有充裕的时间自己打理，就要改变策略，可以考虑交给专业的理财师去打理。但在此之前，也应先对理财师的资历、水平和操守进行调查、测评，找出与你的投资理念比较一致而你又信得过的理财师。
考虑完了以上几个方面，才能真正涉及到投资领域。同样的资金，不同家庭有不同的投资方式，要根据家庭所处的生命周期、家庭的风险承受能力、保险情况、人生目标规划、资产负债情况、收支平衡情况、投资偏好、预期的投资回报率去制定投资方案。
最后，大家可以根据上面的内容对比理财金字塔的内容，找出自己的不足，纠正自己在理财方面的误区，为你的家庭铺就幸福之路。
对照家庭生命周期搭建金字塔
家庭是由不同的阶段组成的。从一对夫妻结婚建立家庭生养子女（家庭形成期）、子女长大就学（家庭成长期）、子女独立和事业发展到巅峰（家庭成熟期）、夫妻退休到夫妻终老而使家庭消灭（家庭衰老期），我们称为一个家庭的生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。
我们来简单区分一下家庭的几个阶段：
家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为15年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需一笔大开支--月供款。
