家庭是社会中的一个客观存在的整体，尽管有各种不同类型的家庭，但资产配置原理适合于不同的家庭结构，健康问题、子女教育以及养老问题等因素是不同家庭所关注的共同问题，应根据家庭的需要入手确定不同家庭的理财模式。
一、低风险稳定收益组合模式：储蓄或货币市场基金+保险+债券
适合年龄在30岁以下，年收入在5万元以下。此类家庭虽有很强的冒险精神，但是抵抗风险的经济能力有限，又要为将来成家立业打下良好的经济基础，积极进行原始积累。这类家庭由于收入较少，因此抗风险能力相对较弱，不适宜选择高风险理财产品，建议适当增加银行人民币理财产品、保本型基金等产品，以提高收益；家庭收入不高的情况下，应防止财务断流或意外事故发生时资金紧张，所以购买部分保险产品来规避意外伤害或疾病带来的风险也是很必要的；从理财的角度上讲，应该较早就开始医疗、养老方面的筹划，该类家庭虽然生活节俭，计划性较强，但往往只关注短期计划，长期计划比较缺乏，建议向理财师咨询完整的人生财务策划。所以，该类家庭的理财目标为是在保证本金安全的基础上获得平稳的资本利润，可将40%的资金投入银行存定期或货币市场基金，主要用以应付未来的大笔支出；10%的资金购买人生意外保险；50%的资金购买国债或其他固定收益型债券。
[案例1]月收入2500元工薪家庭理财规划
[理财资料]我是一个工薪阶层，理财对我来讲就是勤俭持家。我们夫妇两人月收入合计约2500元左右，每月生活支出约1000元左右，有一个上小学五年级的孩子，住房是单位福利分房，已购买产权。
[理财分析]每月约有1500元的结余，用其中的277元为孩子存了六年期教育储蓄，到期可以领取本息约22127.87元，正好用于孩子上大学，还有500元存了三年期零存整取，三年后本息共计18344.66元，一部分用于为孩子上初中时买台电脑，一部分作为积蓄，转存为定期。每月还有723元留在代发工资的银行卡内，留做急用。同时申请了银行的约定转存功能，不用的时候按照定期计息，也能获得比普通活期利息高一些的收益。为保证这些计划能够实现，还采取了生活费支出记账，当发现生活费支出较大时，就调整最近的支出，以保证每月生活费不超支。
[理财建议]
1.这个家庭由于收入较少，因此抗风险能力相对较弱，不适宜选择高风险理财产品，建议适当增加银行人民币理财产品、保本型基金等产品，以提高收益。
2.家庭收入不高的情况下，应防止财务断流或意外事故发生时资金紧张，所以购买部分保险产品来规避意外伤害或疾病带来的风险也是很必要的。
3.从理财的角度上讲，应该从很早就开始医疗、养老方面的筹划，该家庭虽然生活节俭，计划性较强，但往往关注短期计划，长期计划还比较缺乏，建议向理财师咨询进行完整的人生财务策划。
资料来源：上海浦东发展银行沈阳分行。
二、低风险收入型组合模式：货币市场基金+保险+子女教育金+房产或股票
适合年龄在26岁~45岁之间，年收入10万元左右。此类家庭积蓄逐渐增加，对理财有一定的需求，又有一定的风险承受能力。理财目标为既注重固定收益又追求一定的资本增值，属于稳健型理财。可将20%的资金放入银行或货币市场基金，用以日常费用或大宗物件支出；20%的资金用以购买医疗保险和子女教育金基金；30%的资金投入债券获取稳定的投资收益；30%投资高成长型理财产品或房地产，以追求资产的长期增值。理财模式为：储蓄或货币市场基金+保险+债券+房地产+子女教育金+股票等。
[案例2]实例分析年收入7万元家庭理财计划
[理财资料]王女士夫妇家庭年总收入7万元以上，双方工作稳定，双方均有社保、医保。孩子目前读小学，现住单位的房改房，存款约10万元，股票市值约20万元。家庭日常消费每月2000元，孩子每年学习生活费约6000元，近期内不打算买房买车。王女士夫妇均办理了一般医疗保险，他们对于投资风险具有一定的承受能力，想制定低风险较高收益的理财计划。
[理财分析]王女士这样的家庭不在少数，虽不是大富人家，也不是挣高薪的新兴人类，但看得出，王女士一家靠勤俭节约，也积累了一笔不小的财富，从表面看，王女士一家真是“生活无忧”的小康之家。但是，王女士家原先理财计划的不足之处在于：投资比重失调，投资股票的权重过大；保险投资的力度相对较弱；对于稳定性理财收益保障不够，应以“保险+人民币理财产品+股票型基金+银行存款（或货币市场基金）”的模式进行投资理财。
[理财建议]股票，保留市值5万元的股票，风险虽大，但收益也可能很高，其余部分尽快套现。银行理财产品，投资10万元购买银行3年期的人民币理财产品，预期综合收益率为4%左右。股票型基金，投资10万元购买股票型基金，预期年收益率10%，年收益1万元。股票型基金的变现较为方便，因此也能够为家庭的临时需要提供较为充足的准备。王女士的先生应购买两全保险分红型，选择30年期，一次性购买20份，投入2万元；王女士购买终身女性重大疾病保险，选择交至60岁，保额10万元，年交保费2920元；孩子购买少儿重大疾病保险，选择年交至18周岁，保额5万元，年交保费3435元。保险支出：每年固定支出保费为6355元，这不需要占用目前能够进行理财的25万元资金。银行存款，上述投资比例可根据当时市场情况进行相应调节，但必须保留5000元的现金，另外预留约1万元的活期存款和4万元的定期存款，作为家庭的紧急备用金。
资 料 来 源：http：//finance。people。com。cn/GB/42877/42884/3347541.html2005-04-29.
[案例3]壮年理财转嫁风险为上
[理财资料]徐先生，40岁，公司职员。徐太太，38岁，做财务工作。夫妻二人年收入约15万元，工作相对稳定，有住房，并且无按揭。单位有社保，目前还没有购买任何商业保险。有个14岁的儿子，已经上初中。近期无大额支出计划，主要为孩子准备教育费用。目前只有储蓄这个单一的投资渠道。像他们这样的家庭情况，怎样理财，拥有怎样的商业保险更合适呢？
[理财分析]徐先生家庭生活比较稳定，经济条件也相对宽裕，但投资渠道比较单一，家庭存量资金没有真正盘活，收益没有最优化；一旦发生重大疾病或突发意外事件，家庭收入就会减少或中断，也有可能花完以前的所有积蓄，生活陷入困境。据此考虑，虽然徐先生夫妻两人有社保，但显然没有建立起足够完善的保障系统，也没打造起合理家庭财富再生管道，所以建议采用“储蓄+商业保险+国债或基金”相结合的方式来保证家庭资金的安全和收益最优化。徐先生正值壮年，进入事业的巅峰期，同时肩负重大的家庭责任，作为家庭“顶梁柱”承受的压力是显而易见的，因此保护好徐先生这部家庭的“印钞机”至关重要。因此建议，每年合理支出年收入的10%~15%来购买保险，即每年1.66万左右保费购买高达55万元的保障。
[理财建议]1.徐先生选择光大永明人寿的鸿运相传终身寿险（分红型）15万元，附加重大疾病15万元（33种重大疾病）。徐先生可以享受保险公司带来的理财收益，而且年分红直至100周岁；万一不幸患条款约定的重大疾病之一，立即给付15万元；长寿至100岁，一次领取祝寿金，再加红利。
2.徐太太选择光大永明人寿大病无忧B，多达33种重大疾病保障。一旦徐太太不幸患了条款约定的重大疾病立即赔付10万元。健康生活至70周岁一次领取10万元养老金，充分体现了有病防病、无病养老的功能。
3.小孩子也选择光大永明的明日无忧少儿重大疾病保险，18周岁前享有20万元的少儿16种重大疾病保险金，18周岁以后享有20万元的成人33种重大疾病保险金，平安至39岁可一次领取10万元的满期保险金，具有零存整取的收益和转移风险的高保障。同时保单的满期生存金也可转化为徐先生的养老金，可谓一举两得。
资料来源：http：//finance。sina。com。cn，2006年3月14日。
三、收入型组合模式：储蓄或货币市场基金+保险+债券+股票
适合46岁以上，年收入在10万元以下的居民投资者。此类家庭理财目标在保证本金安全的同时，保守地追求一定的资本增值，实行稳健理财。可将30%的资金放入银行或货币市场基金；10%的资金用以购买医疗保险和养老保险；40%的资金投入债券获取稳定的投资收益；20%的资金投资股票等以追求资金的高收益。
[案例4]中年理财稳健为先
[理财资料]唐女士的家庭成员主要是：丈夫、女儿和自己。唐女士和丈夫今年都48岁，并且双双退休在家，唐女士每月退休工资大概近2000元，丈夫的退休工资也接近3000元。女儿今年23岁，去年已经大学毕业，工作一年有余，月收入固定在2700元到3000元，有时还会有一些其他的津贴和加班补贴。唐女士的双亲均已过世，但公婆尚在，二老身体状况良好，并且都有退休工资，有社会保障和医疗保险，所以除了逢年过节和定期看望老人外，基本上也没有什么经济上的赡养支出。唐女士一家生活稳定，自己有自用房，近期没有什么大的家庭支出。未来几年内，大概只有女儿出嫁时需要一笔嫁妆，因为只有一个女儿，做母亲的总希望尽可能多补贴些给女儿。唐女士很早的时候曾听过一些保险讲座，那时的保险还不像现在这么普及，险种也没有这么多，而且很多人都不了解保险。但当时唐女士就很认同讲课老师关于养老要尽早的理论，想反正能交得起，于是为家人和自己投保了一些养老险，还有分红投资和综合的医疗、意外伤害险种，惟一遗憾的是，当时女儿小，所以没有买养老险，随着利率多次下调，当年推出的养老险种几乎都已经退出市场，重新投保的价格也贵了很多。
[理财分析]唐女士所拥有的资产如下：银行存款：30万元；房产目前市价：45万元；债券、股票价值：0；社会保险：唐女士和丈夫均享有社会基本养老保险和社会基本医疗保险，女儿在职，有社会基本医疗保险。商业保险：唐女士拥有养老，投资、分红及综合医疗、意外伤害险种；丈夫拥有养老，投资、分红，重大疾病及综合医疗、意外伤害险种；由于投保时年龄较小，唐女士的女儿只投保了一款保额30000元的两全分红险和综合医疗及意外险。合计唐女士目前固定资产约为75万元（不包括已有商业保险）。日常各项开支情况如下：
家庭年收入：105000元，生活开支：36000元，额外开支：18000~24000元；旅游支出：6000元；保险支出：由于购买较早，费率较低，每年约为8000元。合计：唐女士一家每年支出为68000~74000元。唐女士每年可支配收入在31000~37000元之间。
唐女士一家都有社会基本医疗保障，虽然夫妻均已经退休在家，但是享有的社会基本养老保障也足以支付日常生活开支，由于很早就接触过保险，家里人也都有一些商业保险，而且因为买的早，保费也不是很高。人的年纪慢慢大了，总会有一些小毛病，如果一旦生病，希望得到及时的治疗。再者就是希望能够得到更多的养老保障，愿意进行一些风险较小，收益稳定的投资。而且，辛苦了那么多年，现在有时间了，希望能够出去四处走走看看，游历一下名山大河。
[理财建议]针对唐女士的具体情况，理财专家认为，就保险理财而言，唐女士还是比较有眼光的，购买了当时不少早期险种，随着历次降息，这些险种的优势越来越明显。但是，也存在一些其他的问题，因此，理财专家给出如下建议：
1.唐女士本人年龄逐渐变大，根据最普通的自然规律，身体状况当有所下降，可以适当考虑购买一些重疾类保险；而唐女士的女儿经济状况也理应随着工作经验的丰富逐渐有所提高，考虑到“时间价值是无法退还的”和养老要尽早的理论，应当补充一些养老险种，女性重大疾病类保险也可考虑。一般来说，拿出全年收入的10%~15%用于家庭的保障是比较合理的。对于唐女士的家庭经济方面应当没有什么大的影响。
2.考虑到唐女士想进行一些低风险，稳定回报的投资，可以通过银行活期和定期储蓄存款及购买银行的“现金增值基金”来实现，这样做，既能获得比银行存款高的利息，也容易变现。
3.随着时间的推移，唐女士家庭的金融资产会越来越多。当金融资产上升到一定比例后，可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。但是，不要太多，一般来说，金融投资中一般债券和基金的比例为3∶7.
资料来源：http：//www。deli8.com/finance-plan/0562194.html2005-7-1.
四、积极增长型组合模式：储蓄或货币市场基金+保险+股票+房地产+子女教育金+信托
适合年龄在26岁~40岁之间，年收入在10万元~20万元之间。此类家庭收入水平较高，又积累了一定的投资经验，在追求高收益的同时能承受一定的风险，理财目标是分享理财市场的长期收益。可将20%的资金存入银行或货币市场基金；10%的资金购买保险；10%的资金投入股市获取较高收益；30%投入子女教育金；30%的资金投资房地产或信托等理财产品，实现居住和投资双重绩效。
[案例5]中等收入家庭如何重新规划人生
[基本资料]蔡先生，41岁，医生，年收入6万元，稳定，有经商经历；妻会计，年收入2万元，稳定；女儿12岁，小学六年级；父母养老金0.6万元；有店铺一间，市值60万元，年租2万元；乡间老宅年租1万元；2000年购自住别墅一幢，市值150万元，年还按揭2万元，10年期；存款5元；家庭日常年开支为5万元。家庭近期目标，购私家车，远期女儿出国留学，本人欲投资经商，需启动50万元。请教理财专家如何盘活现有房产？
蔡先生案例显然带有宁波人注重房产、经商、实业等投资手段的时代特色，与通过金融类资产进行理财规划是两种不同的方式，需要进行更好的组合，使资产多样化，流动性、收益性、风险性更加合理。根据资料背景，蔡先生欲从固定职业者向私营业主转型，经营风险会影响家庭财务状况。
[理财分析]分析1：家庭资产负债方面，蔡先生家庭资产目前较丰厚，负债比例很低，资产分布过于单一，金融类只有占比很低的银行存款，房地产较多，流动资产与固定资产配比不合理，一旦房市下跌，损失会较大。
分析2：家庭收入来源是工资和房租收入，收支处于合理范围，略有节余，保障性支出没有。理财目标：（1）盘活现有资产、投资经商；（2）并期望能获得高回报；购私家车；（3）女儿出国留学。
[理财建议]根据蔡先生夫妇所处的年龄阶段，家庭财务安排应处于相对稳定。但目前蔡先生欲重新投资经商，家庭财务状况将发生较大的变化。从收入来源来看，蔡先生每年6万元的稳定收入一项将不存在，经商短期内有多少收入尚不清楚。从支出项目来看，需要启动资金50万元，会增加使用资金的成本（将近2万元每年利息支出），减少家庭固定资产从而减少一块租金收入的来源。目前的流动资产不足以购买私家车，如购买了车，每年还要增加养车费用2万元。
针对以上情况，提出以下建议：
1.个人进行理财规划时，第一件要考虑的事始终是家庭的财务安全问题。蔡先生投资经商的启动资金50万元，可以考虑高铺抵押贷款30万元，卖出乡下住宅18万元，使用存款2万元。别墅尚有按揭没还清，不能再用于抵押贷款。商铺抵押贷款尽量申请2~3年，采用按季付息、到期还本的方式，申请期限长的贷款以防止贷款到期资金周转困难。
2.根据蔡先生的收支预期对其理财目标进行规划。经过分析，蔡先生因为固定收入的减少和贷款利息的支出，家庭收支出现不均衡。为避免蔡先生家庭近2年入不敷出，建议蔡先生推迟2年购买私家车。
3.子女教育基金的积累需要考虑。女儿教育计划是今后家庭的主要财务目标。孩子的教育费用年年都在增长，没有一个可行的投资理财方案，想要如期达到支付女儿出国留学的目标是比较困难的。目前英国、美国的学习生活费每年20万元~25万元，加拿大、澳大利亚每年12万元~15万元，要考虑学习费用每年以5%增长，教育基金积累的最重要环节在于越早开始投资越好。确定孩子未来接受教育的费用，设立定期投资金额，即每月、每季或都每年强制购买定额基金，确保投资额以一定地幅度不断增长，并复利回报。蔡先生女儿12岁，考虑20岁大学时出国留学，每年投资额应在8万元~10万元。以目前蔡先生的财务状况不适合考虑女儿留学，视其经商收商收益再作考虑。
4.适当考虑给蔡先生和女儿购买保险，费用占家庭可支配现金收入的比例为不超过10%。
蔡先生选择经商，其重新创业过程，实际上也是改变现有生活的过程，一旦发生意外，家庭就会面临巨大的财务压力。创业、生活孰轻孰重，蔡先生对未来的理财规划应建立在一些例题、成熟的预期基础之上。
资料来源：由中信实业银行宁波分行私人理财中心提供。
五、高风险收入增长型模式：储蓄（或货币市场基金）+保险+子女教育金+股票或一般企业的直接投资+信托等理财产品
适合26岁~45岁之间，年收入在20万元以上的居民投资者：此类居民家庭拥有雄厚的经济实力，积累了丰富的投资理财经验，不满足保值型理财产品提供的固定收益，通常涉及一些高风险的投资领域。此类居民家庭理财目标为追求资本收益的最大化，可将10%的资金放入银行以备日常生活开支；10%的资金用以购买家庭成员的意外事件险；20%的资金进行信托、证券等理财产品；20%用于投资子女教育金；40%的资金投入股票期货市场或企业直接投资进行获利。
[案例6]年收入50万金领更需理财
[基本资料]夫妻双方均为外企职员，家庭年收入约为50万元，只有一个孩子约12岁，这对夫妻的家庭财政状况：购有一套80平方米住房，目前尚有8万元贷款未还，夫妻俩有购车想法，现在看好了一辆30万元的车。先生刚刚开始读MBA，学费约为十几万元。现在在股市的投资约为15万元。有银行存款28万元，每月用于补贴双方父母约为3000元，每月还贷加家庭开销在5000元左右，孩子教育费用1年为1万元左右，夫妻俩还有在孩子上大学后换一套更大的复式住宅，提高生活水准的想法。
[理财分析]这对夫妻的家庭收入能力颇高，但目前的投资状况存在一定的误区，比如虽然盈利能力较高、家庭收入稳定，但夫妻人近中年。孩子正在上学，短期内不可能工作。夫妻俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响，故而保障保险是两人务必要增加的理财计划。另外，在银行有存款28万元，同时在银行剩余8万元房屋按揭贷款没有归还。存贷利差高达每年3.24%。对于蔡先生即将就读的MBA，大部分MBA学院均提供分期付清学费的政策，且免除分期的利息。由于家庭还要购买轿车，车贷的利息高达5.58%，因此建议将有限的资金用于购车而选择分期支付学费。至于购房计划，应该将注意力用于首付房款的积累。
[理财建议]
（1）保险计划：夫妻均应购买保险，保障方面除定期寿险、健康险、意外险中的死亡给付部分外，还可考虑失业保险。同时，还可为双方父母投保医疗保险，为小孩投保意外伤害保险，需要注意的是由于小孩、老人的保险费率较高，在家庭主要收入阶层得到保证的前提下，可不必将大量的保费用于投保小孩或老人。根据他们的家庭收入情况，一家保费支出以3000元为佳。（2）投资计划：建议将股市资金投资于股票类开放式基金。投资额以10万元为宜，并在今后每年以定期定额的方式将日常结余中的15万元继续增加投资，分享专家理财带来的炒股收益。这样计算，到孩子上大学的时候，按照年收益率10%计算，届时可积累购房基金60万元，足以缴纳房屋的首付款及装修费用。由于银行汽车贷款利率大于银行房屋按揭贷款利率，且大于学费利率，故建议选择一次性支付购车款项，在一年后选择提前归还银行房屋按揭贷款，分期支付MBA学费。（3）教育计划：孩子上大学将面临一笔不小的费用，这笔费用需要及早准备，建议将现有资金中的6万元购买债券型基金作为孩子的教育基金，并从每年的生活节余中拿出6万元继续投资，按照年收益率5%计算，4年后可为孩子筹集教育基金近26万元，可供孩子选择国内高等院校或出国留学。
六、高增长型的投资组合模式：子女的教育基金+个人退休金+保险+信托、券商理财产品、股票等投资+企业直接投资
适用于退休前至退休前15年，有高薪收入及其他收入并须供养子女的40岁~50岁壮年人士及家庭，进入成熟期的家庭，收入将达到一生中最高的水平。这时他们的事业往往处于巅峰，家庭财产也到达最高水平。一般来讲，他们的子女正在接受高等教育或已经工作，车贷、房贷都已经还完了，当然，房产投资的情况除外。可以说，这个时候的家庭，投资能力和投资意愿最强。但是另一方面，他们的压力也最大。首先，如果子女在国内外的高等院校读书，仍有大笔的教育费用支出，若子女面临婚娶，则要操办婚事；其次，在可以预见的将来，他们就将退休，养老的问题已经摆上了议程；最后，他们还要赡养老人。所以，这个阶段的理财是相当重要的，既要安排好现金流，满足日常支出，又要做好财富的投资增值，为退休后的生活提供保障。此时要充分意识到家庭财务管理和理财策划的重要性，一份专业的家庭综合理财建议书对于把握家庭财务收支状况至关重要；投资理财应该侧重于资产安全性的考虑，同时兼顾投资的长期收益性，适当调整资产结构，增加基金、分红保险等的比重，降低投资整体风险；还应该享受“理财金账户”提供尊贵银行服务和先进的理财产品，提升人生价值。他们可承受风险（波动、损失）的能力比较强，故信托、券商集合理财产品、股票等投资比重可较高，存款和债券较低。但他们有供养子女与维持家庭稳定的责任，故他们的投资组合中通常都会包括子女的教育基金、个人退休金、家庭风险管理等。
[案例7]34岁的范先生在银行负责资金管理，太太在学校工作，小宝宝下个月就到5岁了。全家月均收入有11000元，因为没有供楼和养车的花费，每月能结余6000元。作为银行的“掌柜”，刘先生也独揽了家里的“财权”，除了22万元的国债和企业债能获得高于存款的收益外，年初存的6万欧元也已有了不错的盈利，还有约2万元的存款。看着孩子渐渐长大，夫妻俩最主要的想法就是供孩子进最好的幼儿园，上最好的学校，直至海外留学。所以，刚给宝宝买的年交保费约1万元的教育保险。虽说自己也是业内人士，但刘先生仍想请海外归来的理财专家点评自己家的资产组合。
[理财分析]客户处于家庭成长期，属中庸进取型投资者，家庭理财目标除了教育金积累外，还应包括财务安全和资产增值。建议金融资产组合比例为：8%保障类寿险、5%组合存款、17%外汇、20%债券基金及分红保险、50%股票基金及投连保险。预测长期平均年度收益率不低于7%，其中各项存款、债券基金/分红保险、股票基金/投连保险的投资将分别主要用于孩子小学、中学、大学的教育金。客户家庭未来收入增加所带来的投资增加可用于提高生活品质或养老金准备。
1.提高风险投资比重，防止通胀侵蚀家庭资产。客户以银行回避风险的理念经营家庭资产，所以金融资产完全集中于低风险的债券和存款。但不同于银行经营的是：像客户这样收入稳定丰裕的家庭可依据自身风险承担能力，适当主动承担风险，以取得较高收益，而且孩子教育金的主要支出发生在大学留学阶段，这为承担一定风险进行长期理性投资提供了足够的回旋空间。另外，目前教育费用的涨价幅度远高于债券和存款的利率。所以，通胀的压力也迫使客户家庭承担更大一些的投资风险，以取得高于通胀率的收益率。
2.长期重点投资股票市场，分享经济增长。从历史经验和经济规律看，长期投资股票可以分享一国的经济增长，风险并不像短期炒作股票那么大。据国内外多家权威机构分析，中国经济在未来二三十年将以每年7%的速度持续增长。通过基金或保险间接投资股票市场，借专家理财来进一步控制风险，可以稳定地分享中国经济的成长，其中基金和投资连接保险的收益既不保底也不封顶，而分红保险的收益保底但不封顶。建议每月（年）固定时间，投资固定金额，依靠长期投资巨大的复利累积效应，获得资产增值。
3.急需“利他型”保险，确保家庭财务安全。虽然刘先生夫妇都拥有社保和单位保障，但这种保障一般程度有限，且只能覆盖本人，而作为上有老下有小的“三明治”人士，对父母和子女还必须完成赡养和抚养的义务。因此急需“利他型”保险，如，死亡寿险，确保在自己出现意外时，其余的家人还有经济实力维持正常生活，其保额应为若干年家庭支出和孩子教育金之和。另外，需为孩子买医疗险和意外伤害险。教育金的筹集方式可以是多种多样的，也包括两全保险、年金保险、基金、房产等。
4.继续持有欧元，分散风险并期望继续盈利。由于人民币汇率与美元挂钩，而欧盟经济与中国和美国经济具有互补性，因此持有欧盟资产能够分散资产组合的风险，稳定投资收益。
七、稳健型家庭理财模式：固定收益类理财产品
适用于退休后或60岁以上，无高薪收入及依靠固定退休基金生活的年长者。退休后或60岁以上的退休金理财，可承受风险（波动、损失）的能力较弱，其资金为辛苦半辈子的继续，未来投资期间较壮年中长期理财时间短，故银行存款、人民币理财、货币市场基金、债券等固定收益类理财产品是最佳选择。同时，亦应留意投资组合的套现能力，以备有需要时（如，紧急医疗等）能够有足够现金应急。
[案例8]老年人亦要生财有道
[理财基本资料分析]退休之前的王老师只接触过三类理财产品：定期存款、国债、股票。由于股市风险大，因此，王老师否决了继续拿退休金炒股的理财模式。儿女们均已成家立业，也不用负担，对王老师来说，最大愿望是实现家庭资产的增值，为养老提供保障。王老师5年前从某中学退休，和多数老年人一样，经过一生的积累，自己手中有了一笔积蓄，并且有一定的养老保险金。王老师认为，老年也是家庭理财的重要阶段，安排得好，会令晚年增色生辉，安排不好就会直接影响晚年幸福。老年人理财的主要目的是实现财富的保值、增值。对老年人而言，投资策略应采取守势，即以保值为目的，不从事高风险的投资，以免影响身体健康及生活。经过银行理财专家的指点，王老师决定将10万元即将到期的银行定期储蓄分别投资于基金产品以及人民币理财产品，以得到更高的稳定收益，比如，保本基金就非常适合老年人投资。保本基金的保本功能很受保守型投资者的青睐。尤其对于老年人来说，突发性的大额支出没有固定的预期，届时提前支取定额储蓄将会有较大损失，而保本型货币基金不存在这种情况，可随时卖出，没有利息损失。在继续持有5万元凭证式国债的同时，利用银行新推出的“银证通”业务购买记账式国债，记账式国债到期年收益多数在3%以上，其投资价值一般高于储蓄和凭证式国债。另外，王老师还考虑适当购买债券型基金或货币基金。
[理财建议]由于老年人在炒股上处于劣势，“被套”的可能性相应增大。趁股市回暖之际，应减少风险性较大的股市投资，有选择地卖出一些成长性差的股票，将股票的总市值减少一半，控制在3万元左右。并将手中持有的股票调整为能源、交通等稳健型的潜力股。在家庭保障方面，王老师看好一些储蓄返还与保障兼顾的寿险产品，重点想为缺少社保的老伴购买适量的医疗、住院补贴险，或为两人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能力。
资料来源：《市场导报》2005年12月6日15版。
八、记账家庭理财
收支财务状况是资产配置的反映，是达成理财目标的基础。记账能逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次汇总；还对自己的支出做出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。通过记账，能鼓励人们积极组织家庭收入，又能使家庭人员本着先收后支、量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用，还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，有利于家庭理财。美国的伊科诺米季斯（Economides）一家被称为“最节约家庭”，这个收入平平的七口之家有一套成效卓著的“省钱战略”，将“省下的就是赚下的”理念演绎得淋漓尽致。
一般来说，家庭理财记账要分为三类：理财记账本，其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”。发票档案本，主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。金融资产档案本，如，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、取款单据等。
