饥肠辘辘、衣不蔽体、居无定所，这都无法让人开心。一个人快乐与否不在于拥有金钱的多少，而在于你是让金钱（哪怕是有限的）有条不紊地为你服务，还是你被金钱牵着鼻子走。一个不会自我理财，总被财务问题困扰的人，不管挣多少钱，他都不会快乐。据《妇女家庭月刊》曾经做过的一份调查，人生70%的烦恼都与金钱有着直接的联系。盖乐普调查公司总裁盖乐普·乔说，在他所做的调查测验中，大多数人都认为只要他们的收入增加10%，就不会再出现任何的财务困难。有很多事实证明了这一点，但是，也有更多的例子说明不尽如此。史普利顿夫人担任公司财务顾问有很多年了，在这些年中，她曾以个人身份，帮助过许多为金钱所烦恼的人。她指导过各种收入阶层的人，从一年赚一千美元的行李员到年薪十万美元的总经理。她指出：对许多人来说，多赚一点钱并不能解决他们的烦恼。事实上，收入增加之后，对消除烦恼并没有什么帮助，只是更增加了他的烦恼——头痛的烦恼。多数人感觉烦恼的，并不是他们手中没有足够的钱，而是不知道怎样合理支配手中的钱。我们必须为自己设计一个花钱的计划，然后根据计划来花钱。然而，我们大多数人不是这样。大多数人在处理金钱时，会表现得十分盲目。有一个公司的会计员，在公司时，他对数字十分敏感，账目做得清清楚楚。而他在处理个人账目时，喜欢什么就买什么，根本就不考虑还要交房租、电费和其他一些费用。不过，这个人倒是很清楚地知道，如果他供职的那家公司像他这样毫无计划地花钱，公司迟早会关门。因此，有件事情是你必须要考虑的：当涉及到你的金钱时，你就是在经营自己的事业。而你在支配自己的金钱时，这也是你自己的家事，外人是无法帮忙的。
那么，我们该怎样管理自己的金钱？如何制订计划呢？下面是一些建议。
①把花钱的事记在纸上
我们只有知道自己错在哪里的时候，才能知道需要改正什么，否则我们无法进行任何改变。如果我们不知道哪些钱是必须要花的，哪些钱是不必要花的，那么节约就是一件毫无意义的事情了。因此，我们应该在一段时间内，记下自己的开销。比如，记录三个月看看。有一对夫妻，当他们开始记录花费单子以后，他们很惊讶地发现他们每月买酒就要花掉70美元。当然，他们二人并不是酒鬼，他们只不过是一对比较热情的夫妻，他们非常欢迎自己的朋友有空的时候就到家中喝一杯——这样的事一月要有好几次。当他们明白这一点后做了一个明智的决定，他们不能再开免费酒吧了。于是，他们每月的70美元买酒钱就省了下来。我们也一样，应该先弄个本子来，把每天花的钱及其用途记录下来。当然你不用记录一辈子，财务专家们建议，至少做三个月的记录，要把花的每一分钱作准确的记录。使我们知道钱都花在哪儿去了，然后我们就可依此做一份预算出来。
②做一份适合自己的预算
通过记录，你可以准确地算出你每一年的固定的开销——房费、食物、水电费、保险费。然后再计算出其他的必要的开支——服装费、交通费、医药费、教育费等等。当然，制定一份合适的预算不是一件容易的事。一份计划的拟定需要家庭成员的合作、自制力和决心。我们不可能买下所有的东西，但我们可以决定什么东西是家庭最需要的，而哪些是可有可无的。你愿意为拥有舒适的家而放弃买昂贵的衣服吗？你会自己不做衣服而将节省来的钱买一台电视机吗……这些决定都必须由你和你的家人共同来做。当然有一点需要指出的是，预算的意义，并不是剥夺生活中的乐趣。它真正的意义在于物质安全感——在很多情形下，安全感就等于精神安全和不会忧虑。专家们说过，依据预算来生活的人，他们活得都比较快乐。
③把每年收入的10%储蓄起来
在预算中必须有这样一项开支，至少把每年收入的十分之一存入银行，或者拿去投资。这样你可以建立一笔额外资金，用做特殊用途，譬如买房子或汽车。
④学会聪明地花钱
如何使你花出去的金钱得到最高价值？这是每个人都应该学习的东西。就像大公司的那些专门的采购人员一样，他们总是设法替公司买到最合理的东西。你也应该这样做。
⑤买一些医疗、意外保险
对于各种意外不幸都有小额的保险可供投保，否则，万一出事，那可是令人烦恼的事情。而这些保险的费用都很便宜。
⑥不要让保险公司将人寿保险金一次性给付你的受益人
如果买人寿保险，是为了在你死后，让你的家人得到照顾，那么也绝不能让保险公司一次将大批钞票付给你指定的受益人。丽温·爱莱明夫人是纽约人寿保险研究所的主任，她指出让寡妇领取人寿保险金不如改为让她领取终身收入。她建议每个家庭在买人寿保险时应该先弄明白以下这些问题：你的家庭成员买人寿保险，能够满足什么基本需要？你是否知道，关于付款的方法有许多种选择？你知道一次性付款和分期付款的区别在哪里吗？你是否知道，现代人寿保险具有双重目的？假如家中的男人很早就去世了，保险就可以保护他的家庭，如果他能够安享晚年，人寿保险可以给他生活的保障。此外还有许多类似的问题，对于你的家庭都是非常重要的。家庭中的男人和女人都必须知道有关人寿保险的知识。特别是如何支取保险金，值得每一个家庭重视。要知道，你的受益人可能会被一个心怀鬼胎的人诱感，冒失地把保险金拿去购买不稳定的股票。这样的例子不胜枚举。如果你想死后能够让妻儿的生活有保障，你可向摩根学习，他是当代最伟大的金融专家之一。死后他的遗产分别赠给16位受益人，而其中12位是妇人。他没有给人们以现金，而是给他们有价证券，让这些妇女每月都可以得到固定的收入。
⑦让子女养成对金钱负责的态度
有一本杂志上刊登过这样一篇文章，内容是关于如何教导子女养成对金钱的责任感。下面就是文章中所载的方法：作者库特从银行取得一本特别储金簿，送给她九岁的女儿。每次女儿在得到每周的零花钱的时候，就把钱存进那本储金簿中，母亲则充当银行的角色。在那个星期内，女儿每使用一分钱，都要从账簿中提取，然后把余款详细记录下来。母亲用这种方法让女儿学会了如何处理对金钱的责任感，这是一个很好的办法。如果你是一位未成年子女的父母，你不妨用上述方法，培养他们对金钱的责任感，这对你们来说是非常有益的。仔细观察你的周围，你将会发现有许多尚未达到饱和的行业，不管男人女人都有许多工作机会，你们不妨尝试一下。
⑧千万别赌博
千万别想从牌九及轮盘、骰子上赢钱。对那些妄想从赌博中发家致富的人，人们除了轻视之外，别无同情。皮斯特是一名赌马的老手。虽然他掌握了很多的赛马知识，但却无法从中赚到钱。这位赌马老手说，如果你想毁灭你的敌人，再也没有比说服这位敌人去赌马更好的方法了。如果我们决定赌博，那么也应该学得聪明一点。我们可先了解一下各种赌博方式获胜的机会。奥兹华·菲柯尔——一位桥牌及扑克的权威、数学家、统计专家，保险公司的精算师，他写了一本《胜算几何》的书，书中告诉你赌马、扑克、桥牌以及股市的胜算有多少。这些都是用数学方法计算出来的，十分科学。当然作者并不是鼓励你赌博，而是在把最普通的赌博方式中你赢钱的可能性有多大告诉你。当你知道这些比例之后，你将会可怜那些妄想靠赌博赢钱的人，他们的行为是多么地可笑。
⑨要学会宽恕自己
如果我们不能改变我们的经济状况，但我们可以改变心理态度。你要知道，大部分人都会有财务烦恼——林肯和华盛顿都还需要向别人借钱，才能启程前往首都就任总统。虽然我们得不到我们想要的东西，但是却不要让忧虑和悔恨跑到我们的生活中来。让我们宽恕自己，心胸豁达一些。按照古希腊哲学家爱科林蒂塔的观点，哲学的精华就是：一个人生活上的快乐，应该来自尽可能减少对未来事物的依赖。切记：要想让自己不为金钱问题而苦恼，那就永远握住对金钱的主动权。这样，你的快乐就增加了一个稳定而充足的理由。
对不会理财的人来说，金钱并不意味着快乐，而是意味着烦恼，他们不知道怎样合理支配手中的金钱。所以快乐与金钱的多少无关，只取决于你如何使用它：让金钱合理为你服务还是被金钱牵着鼻子走。
