第一节 民用航空保险概述
一、民用航空保险的概念及特点
保险法谚曰： “No Risk，No Insurance”，即“无风险则无保险”。我国也有句俗话“天有不测风云，人有旦夕祸福”。可见，正是因为有风险才有保险的诞生，保险是一种危险的处理制度，所以保险是由保险人收取一定保险费从而承担相应风险的制度。
自1903年美国莱特兄弟发明了人类历史上第一架载人航空器，实现了人类飞行至天空的梦想，也同时使得航空风险成为可能。民用航空运输与其他运输相比具有高空性、高速性和技术性的特点，虽然航空运输极大地提高了人类出行的效率，但是其自身特点也使得运输过程具有超高的风险性，一旦出现飞行事故，生还可能性很低。尤其是9 ·11恐怖事件的发生以及近年来民航空难事件的增多，使得人们对民用航空运输安全保障问题的关注越来越多。
民用航空运输保险的概念在学界没有统一的定论，但一般不能将航空保险等同于飞机保险，航空保险一般包括人身保险、财产保险和责任保险三大类。因此，航空保险可以界定为： 为了防止飞机发生意外事故，以航空运输中相关财产与利益以及人身为保险标的的各种保险的总称，包括以航空承运人为被保险人的各种险别、以机场所有人或经营人为被保险人的各种险别和以及以飞机制造厂商为被保险人的各种险别。与其他保险相比，民用航空保险具有如下特点。
（一） 航空保险的国际性
国际航空旅客运输的法律渊源包括国内法和国际法。根据我国《民用航空法》第107条的规定，“国内航空运输”是指根据当事人订立的航空运输合同，运输的出发地点、约定的经停地点和目的地点均在中华人民共和国境内的运输。国内航空运输则一般由各国的国内立法调整。而国际航空运输则由条约来规制，主要由《华沙公约》（ Warsaw Conven-tion） 及《海牙议定书》（ Hague Protocol） 在内的一系列条约和议定书来调整。因此航空保险具有天然的国际性的特点。除了法律上具有国际性之外，目前航空保险单证也在趋于标准化。
（二） 航空保险的专业技术性和高价值性
由于航空器本身具有价值高、技术要求严格、速度快和风险大的特点，民用航空保险也相应具有保险金额高，风险集中，专业性、技术性较强的特点。由于各国之间发展国际贸易和旅游事业，往来日趋频繁，使飞机的承运量与日俱增。由于各国的文化不同，法律规定也不一样，因此，承保人不仅要了解航空保险技术，还要了解飞机及有关的技术、有关法律规定等，因此航空保险是一个专业技术性较强的保险。而航空保险的高价值是众所周知的，一旦发生空难，往往涉及理赔金额都是数千万元人民币。2004年11月我国包头空难，理赔金额高达4500 万元人民币； 2009 年6 月1 日法航客机失事，理赔金额高达7640万欧元。
（三） 再保险与共同保险的必要性
所谓再保险，即保险人的保险，又称为分保，是指保险人在原保险合同的基础上，通过订立合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 [1] 这一制度的目的在于减轻自身的风险负担，当出现合同规定的理赔事项时，可以向再保险人分摊赔款。再保险具有分散危险、扩大保险人的承保能力和确保保险人稳健经营的功能。尤其是飞机的价值高，一家保险公司很难独自承担巨额的风险，即使有能力承担的公司也会采取再保险，分摊到几家保险公司。
共同保险则指两个或两个以上的保险人同时对被保险人共同承担保险责任的保险。如航空意外保险一般都采用共同保险的方式。与其他交通工具相比，航空器一旦发生事故，往往机毁人亡，按照目前的法定赔偿标准，一架百人的飞机失事后，保险公司需为航空意外保险4000万元人民币的保险金。因此为了分摊赔付责任，确保被保险人的利益，一般保险公司对于航空保险都会采用再保险或共同保险的方式，来确保保险金的赔付。
（四） 以强制保险为主，辅以自愿保险
由于民用航空事故的发生往往涉及人身、财产的利益巨大，所以各国普遍对航空保险做了强制性要求，即以法律的方式强制实施保险。一旦实施了强制保险，不管保险人是否愿意投保，保险责任都会自动产生，保险金额也有法律统一规定。如机身险、法定责任险、机场责任险、航空产品责任险等绝大多数民用航空保险都是强制性的。
自愿保险是指保险人与投保人在自愿的基础上，协商一致后订立保险合同，建立保险法律关系的行为。此时，保险人可以选择投保与否。如航空旅客人身意外伤害险、国内航空运输货物险就属此类。通过自愿保险和强制保险的结合，可以使得航空运输的旅客在事故发生后获得更为全面的经济补偿。
二、民用航空保险的种类
（一） 航空器机身险
航空器机身险主要是指航空器机身及其附件损失、损坏、灭失、失踪以及航空器发生碰撞、坠毁、爆炸、失火等不论何种原因 （不包括除外责任） 而造成的航空器全部或部分损失，可以通过保险，由保险公司承担赔偿责任。此外，保险公司还应当承担因意外事故或自然灾害而引起的对航空器的拆卸、重装和清除残骸所发生的费用，也承担航空器发生上述意外事故或自然灾害时，所支付的合理施救费用。
航空器机身险原则上包括所有情况下飞机机身及附件的损失，但是也存在着不保的风险，又称除外责任。航空器机身险的除外责任主要有以下几方面。
1. 被保险人自己的故意破坏性行为及违反保单保证条款所造成飞机的全部或部分损失；
2. 飞机不符合适航条件而进行的飞行；
3. 战争、劫持、罢工、民变或暴乱因素，投保航空器被劫持或被第三人破坏而造成的损失；
4. 航空器任何部件本身的自然磨损、制造本身的缺陷，以及核反应、放射性污染所引起的飞机的机身损失。
（二） 航空承运人法定责任险
航空承运人的法定责任险，是指航空器在法定运营过程中，因意外事故而导致的人身伤亡和财产损失，可以通过保险，由保险公司承担赔偿责任。它承保的是承运人对旅客或第三者所负的责任，包括航空旅客运输法定责任险和第三者责任险。
航空旅客运输法定责任险，是指由于旅客乘飞机或上下飞机时发生意外，造成旅客的人身伤亡和所携带或已经交运登记的行李、物件的损失； 或因延迟飞行造成的损失，依法律或契约规定应由被保险人负责时，保险公司均予赔偿的险种。
国际上绝大多数的国家和航空公司对国际航空运输中的旅客和行李、货物的最高赔偿责任，在机票里订明的是按1929年《华沙公约》以及其后订立的1955年《海牙议定书》的规定办理的。2003年11月4 日生效的《蒙特利尔公约》规定已经将赔偿限额大大提高，在我国，《蒙特利尔公约》已于2005年2月28日获全国人民代表大会批准、生效，对我国航空承运人具有法律约束力。 [2]
国内航空运输旅客赔偿责任，根据原中国民用航空总局2006年2月26日发布的《国内航空运输承运人赔偿责任限额的规定》，已于3月28日实行，对每名旅客的赔偿责任限额已经由人民币7万元提升到40万元。在行李、货物责任险中，对每名旅客随身携带物品的赔偿责任限额为人民币3000 元，对每名旅客托运的行李或货物的赔偿责任限额为100元人民币每千克。
第三者责任险，通常称为公众法定责任险，指由于飞机坠落或从飞机上坠人坠物造成第三者的人身伤亡或财物损失，依法应由被保险人负担的赔偿责任，均由保险公司负责赔偿。航空器对第三者造成的损失主要有三类： 一是空中碰撞造成其他航空器及人身伤亡和财产损失。如两架飞机相撞，如果责任在航空公司A，那么航空公司A就应当赔付对方飞机、旅客、行李以及货物的损失； 二是航空器在地面上造成的任何设备、人员和其他航空器的损失； 三是航空器在空中或地面造成第三者的人身伤亡及财产损失； 不合格驾驶飞机等。
（三） 航空旅客人身意外伤害险
航空旅客人身意外伤害险，是指购买了保险的旅客在登机、飞机滑行、飞行及着陆过程中，因飞机意外事故导致人身死亡或残疾时，由保险公司按照保险条款所约定的保险金额给付死亡保险金，或按照残疾的对应比例给付残疾保险金的一种险种。
航空旅客人身意外伤害险的出台是为了用商业保险来弥补飞机保险保障金额明显低于国际水平的不足。它的承保期限一般在几小时到十几小时之间，其保险责任范围是，从被保险人踏入保险单上载明的航班或等效班机的舱门时开始，飞抵目的港后走出舱门时为止，如果被保险人在承运人的安排下在航空器未到达目的港前停留、绕道，或航空器延误，旅客进入舱门又被安排离开舱门而造成的意外伤害，均由保险人承担责任。航空旅客人身意外伤害险是对旅客运输法定责任险的一种补充，通常由乘客自己向保险公司购买或航空公司代为办理。目前，国内各保险公司对于旅客人身意外伤害险的保险金额和保险费有比较一致的规定： 保险费在订立合同时一次交清，按份计算，每份为20元人民币； 保险金额按份计算，每份保险金额为40 万元人民币，同一被保险人可保最高保险金额为200万元人民币。
（四） 航空货物运输险
航空货物运输险，是指凡装载于航空器上已经办妥托运手续的货物，自交付托运时起至目的地交付于收货人或办妥转运手续时止，由于发生自然灾害或意外事故引发的货物毁损或灭失的损失，保险人给予赔偿的一种险种。
航空货物运输险的保险责任范围主要包括： （1） 由于航空器遭受碰撞、倾覆、坠落或失踪3个月以上，在危难中发生卸载以及遭遇恶劣气候或其他危难事故时，发生抛弃行为所引发的损失； （2） 保险货物本身因遭受火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、海啸、地震、地陷、崖崩所造成的损失； （3） 属于国内航空货物运输险基本条款的的责任损失。
（五） 其他航空保险
除了以上主要的航空保险之外，民用航空保险还包括机场责任险、产品责任险、战争及劫持险、机组人员人身意外伤害险、航班延误险。
机场责任险主要保障由于机场或其工作人员的过失、疏忽造成的第三者的飞机或财产损失和人身伤亡。如机场拥有的机动车辆发生意外事故引发的人身及财产损失。产品责任险主要承保由于飞机制造商或设计商的设计错误、制造缺陷，修理商的修理错误，零件不合格而造成飞机及其他财产或人身伤亡的赔偿责任。战争及劫持险主要保障航空器因为战争、武装冲突、敌对行为、非法劫持或第三者为政治目的所实施的破坏引发的损失、施救费用及对第三者的赔偿责任。机组人员人身意外伤害险的内容与普通的人身意外伤害保险相同，一般由航空公司单独投保或在法定责任险中的条款予以扩展进行投保。航班延误险是一种正在发展中的险种，由于近几年旅客对于航班延误的投诉总是居于航运纠纷之榜首，所以有航空公司推出新型的航班延误险，规定： 如航班延误，每延误4小时可获赔偿300元，最高可获赔600元； 行李延误，每延误8小时可获赔偿500元，最高可获赔1000元； 如果因不可抗力导致航班取消，旅客还可以获赔300元。而且保险费仍维持20元人民币。
三、民用航空保险的形式
保险是经营风险的行业，其所特有的补偿保障功能，对消除或减轻自然灾害、突发事件和重大事故造成的损失，促进社会安定有序，具有不可替代的作用。依照法律相关规定，民用航空保险的实施形式可以分为自愿保险和强制保险两种。
（一） 自愿保险
自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所建立的合同关系。投保人可以自由决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以自由选择保险金额、保障范围、保障程度和保险期限等。保险人也可以根据情况自愿决定是否承保、怎样承保等。如航空旅客人身意外伤害险、国内航空运输货物险就属此类。
（二） 强制保险
强制保险是指在法律规定范围内的社会成员负有投保特定险种的义务，而保险人负有承保的责任，双方当事人依法必须签订相应的保险合同建立保险关系。 [3] 一旦实施了强制保险，不管保险人是否愿意投保，保险责任都会自动产生，保险金额也有法律统一规定。强制保险主要用于一些高风险行业和领域，以更好地发挥保险的经济补偿和社会管理功能，维护社会稳定。强制保险主要用于一些高风险行业和领域，以便能够更好地发挥保险的经济补偿和社会管理功能，维护社会稳定。如机身险、法定责任险、机场责任险、航空产品责任险等绝大多数民用航空保险都是强制性的。
第二节 民用航空保险赔偿及保险争议的处理
一、民用航空保险的索赔
